Анализ обязательного страхования в России

     В случае, если международным договором  Российской Федерации установлены  иные правила, чем предусмотренные  Федеральным законом «Об обязательном медицинском страховании», применяются правила международного договора Российской Федерации.

     Также следует назвать и ежегодно утверждаемую Правительством РФ Программу государственных гарантий обеспечения граждан РФ бесплатной медицинской помощью, Типовые правила обязательного медицинского страхования.

     Следует отметить и Бюджетный кодекс Российской Федерации. В Бюджетном Кодексе РФ главе 17 «Бюджеты государственных внебюджетных фондов» в статье 144 «Состав бюджетов государственных внебюджетных фондов» указывается, что включается во внебюджетные фонды, а ст. 146 «Доходы бюджетов государственных внебюджетных фондов» пункт 3 рассказывает именно о доходах Федерального фонда обязательного медицинского страхования.

     Указ  Президента Российской Федерации от 20.03.2001 № 318 «О введении государственной  регистрации актов, издаваемых Пенсионным фондом РФ, Федеральным фондом обязательного медицинского страхования и Фондом социального страхования РФ» (в ред. Указа Президента РФ от 20.07.2005 № 850). В пункте 1 вводится государственная регистрация имеющих нормативный характер актов, издаваемых Пенсионным фондом Российской Федерации, Федеральным фондом обязательного медицинского страхования и Фондом социального страхования Российской Федерации, затрагивающих права и обязанности граждан, устанавливающих правовой статус организаций или носящих межведомственный характер.

     В Законе «О медицинском страховании граждан в РФ» в разделе 1 дается понятие медицинского страхования. Во втором разделе повествуется о системе медицинского страхования, где также рассматриваются объект добровольного медицинского страхования ст.3, договор (ст.4), страховой медицинский полис (ст.5), права застрахованных граждан (ст.6). Раздел 3 раскрывает деятельность страховых медицинских организаций. В разделе 4 рассматривается деятельность медицинских учреждений в системе медицинского страхования, их права и обязанности ст. 20, а также программы обязательного медицинского страхования в ст.22. Последний раздел – регулирование отношений в системе медицинского страхования.

     Основными документами, регулирующими деятельность Федерального фонда обязательного медицинского страхования являются Бюджетный и Налоговый Кодексы, Указ Президента РФ «О введении государственной регистрации актов, издаваемых Пенсионным фондом Российской Федерации, Федеральным фондом обязательного медицинского страхования и Фондом социального страхования Российской Федерации», Постановление Правительства № 857 « Об утверждение устава ФОМС», Закон № 1499-1 «О медицинском страхование граждан в РФ».

     Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является - договор страхования. Договор заключается в письменной форме.

      При заключении  договора страхования страхователь  обязан сообщить страховщику  известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение  для определения вероятности  наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. 

     Таким образом, правовые отношения, связанные  с проведением страхования и  регулирующие страхование, возникающие по поводу организации страхового дела, регулируются нормами гражданского права. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой.

     Подводя итог главы в целом, еще раз  отметим, что обязательное страхование в общем виде – это форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. Однако Российская Федерация является социально-ориентированным государством, и поэтому выделяют понятие «обязательного социального страхования», которое является частью государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам. В целях настоящего исследования наибольший интерес представляет система обязательного медицинского страхования, которая является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

     Сущность  страхования состоит в том, что  оно является перераспределительным экономическим отношением, характеризующимся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и фактической возможностью страховых случаев. Обязательное страхование обладает рядом специфических черт, в частности, может возникнуть в силу прямых предписаний закона. Одним из видов обязательного страхования является обязательное социальное страхование, которое включает в себя четыре части: обязательное страхование на случай временной нетрудоспособности (болезни) или материнства, обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, обязательное медицинское страхование, обязательное пенсионное страхование.

     Нормативно-правовая база обязательного страхования  в российской Федерации весьма обширна, и включает в себя как нормы  гражданского законодательства, так  и бюджетного, налогового и других отраслей. Помимо этого существует ряд Федеральных законодательных актов, которые регулируют как общие вопросы страхования, так и его отдельные виды. Помимо названного в Росси применяются и подзаконные нормативно-правовые акты, которые чаще всего разъясняют порядок применения федеральных законов. Также в России юридическую силу имеют и нормы международного права. 

2. Анализ обязательного  страхования в  России 

2.1. Динамика застрахованных  лиц по обязательному  медицинскому страхованию  в России

     Обязательное медицинское страхование  - один из наиболее важных элементов системы социальной защиты населения в части охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания.

     Сразу следует разграничить понятия обязательного  и добровольного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование позволяет гражданам получать дополнительные медицинские или иные услуги, не предусмотренные программой обязательного медицинского страхования. Они могут включать в себя определенное число посещений врача, госпитализацию в стационар и др.

     Таким образом, участвуя в добровольном медицинском страховании, гражданин лично принимает участие в формировании страховой программы, то есть определяет виды и объем услуг, которые она подразумевает, выбирает медицинские учреждения, в которых он хотел бы обслуживаться. При заключении договора добровольного медицинского страхования страхователь уплачивает страховой взнос, который дает ему право в течение срока действия полиса получать медицинское обслуживание по выбранной программе без внесения дополнительной платы.

     В России обязательное медицинское страхование является государственным и всеобщим для населения. Это означает, что государство в лице своих законодательных и исполнительных органов определяет основные принципы организации обязательного медицинского страхования, устанавливает тарифы взносов, круг страхователей и создаёт специальные государственные фонды для аккумуляции взносов на обязательное медицинское страхование [22. С.23]. Всеобщность обязательного медицинского страхования заключается в обеспечении всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых государственными программами обязательного медицинского страхования.

     Согласно  данным Федерального фонда обязательного  медицинского страхования на 1 января 2011 года число застрахованных лиц составило 140,7 млн. человек [24], что меньше аналогичного показателя 2010 года на 0,7 млн. человек. Данный факт объясняется проведением сверки базы данных. В предыдущий период число застрахованных в системе обязательного медицинского страхования превышало численность населения России. Это было связано с отсутствием единой базы застрахованных, что, в частности, приводило к тому, что один и тот же человек мог быть застрахованным в разных страховых компаниях и за него перечислялись деньги по несколько раз.

     На  рис. 1 представлена динамика застрахованных лиц в 2008-2010 гг. согласно данным Федерального фонда обязательного медицинского страхования.

Рис. 1. Динамика числа застрахованных в системе обязательного медицинского страхования в 2008-2010 гг. (по состоянию на 1 января), млн. человек [24]

     Исходя  из данных рис. 1 в 2008 г. численность  застрахованных по обязательному медицинскому страхованию составила 139,8 млн. человек. Однако в 2009 г. наблюдается снижение числа застрахованных лиц на 0,2 млн. человек (0,14%). В 2010 г. численность застрахованных в системе обязательного медицинского страхования возросла на 1,8 млн. человек (1,3%). Однако в течение 2010 г., как это уже упоминалось, велась работа по сверкам баз данных по застрахованным лицам и в итоге по состоянию на 1 января 2011 г. число застрахованных составило 140,7 млн. человек.

     Следует отметить, что данные представлены по лицам, обеспеченных полюсами обязательного медицинского страхования. Численность граждан, застрахованных согласно спискам к договорам страхования по обязательному медицинскому страхованию несколько выше. В частности в 2008 г. она составила 142,6 млн. человек, в 2009 г. – 142,2 млн. человек, а в 2010 г. показатель совпал и составил 141,4 млн. человек.

     Рассмотрим  структуру лиц, застрахованных в системе обязательного медицинского страхования, которая представлена в табл. 1.

     Таблица 1

Структура лиц, зарегистрированных в системе обязательного  медицинского страхования

       В структуре застрахованных в системе обязательного медицинского страхования в рассматриваемый период преобладают неработающие граждане (в среднем они составляют 58,7% от общего числа застрахованных), что объясняется сложившейся демографической ситуацией в стране – старением населения и незначительным увеличением рождаемости. Соответственно работающие граждане в среднем составляют 41,3% от общего числа застрахованных лиц в системе обязательного медицинского страхования.

      Помимо  демографической ситуации можно  отметить неоднородность структуры застрахованных граждан (работающих и неработающих) в субъектах Российской Федерации. Значительное преобладание неработающих граждан отмечается: в Чеченской Республике - 90,7%, Республике Ингушетия - 88,4%,  Республике Дагестан – 85,5%, Кабардино-Балкарской Республике - 79,3%, в Карачаево-Черкесской Республике – 77,9%, Республике Калмыкия - 74,9%, в Ставропольском крае - 71,9% (по данным 2010 года) [24].

      Для наглядности отразим динамику работающих и неработающих застрахованных лиц  на рис. 2.

     Рис. 2. Динамика работающих и неработающих лиц, застрахованных в  системе обязательного  медицинского страхования  в 2008-2010 гг., млн. человек [24]

     Данные  рис. 2 свидетельствуют о том, что  численность застрахованных неработающих лиц имеет стабильную положительную динамику – если в 2008 г. было  застраховано 81,1 млн. человек, то в 2010 г. уже 83,5 млн. человек – рост 1,3%. Динамика числа застрахованных работающих граждан нестабильна – в 2009 г. наблюдается снижение на 16,7%, а в 2010 г. рост на 1,2%.

     В системе обязательного медицинского страхования по состоянию на 1 января 2011 года осуществляли деятельность Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и 84 территориальных фондов обязательного медицинского страхования, 107 страховых медицинских организаций, имеющих статус юридического лица, и 246 филиалов страховых медицинских организаций, 8142 самостоятельные медицинские организации.

     Страховые медицинские организации осуществляют обязательное медицинское страхование в 83 субъектах Российской Федерации и г.Байконур. В Чукотском автономном округе страховые медицинские организации не работают.

     Из  общей численности застрахованных страховыми медицинскими организациями  на долю 14 наиболее крупных страховых  медицинских организаций приходится свыше 70% застрахованных, из которых в 2010 г. страховой компанией ЗАО МАСК «МАКС-М» застраховано 20,5 млн. человек или 14,5% от общей численности застрахованных, СМК ОАО «РОСНО-МС» – 15,7 млн. человек (11,9%), ОАО СК «СОГАЗ-Мед» - 12,97 млн. человек (9,2%) [24].