cтраховые организации как основные участники страхового рынка

Страховые организации как  основные участнмики страхового рынка

1. Страховая организация: понятие и виды

    Страховой рынок представляет собой сложную  развивающуюся интерированную систему, к звеньям которой относятся  страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых  рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и  система его государственного регулирования.

    Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также  их ассоциации. Категорию продавцов  составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей  выступают страхователи — физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем  или иным продавцом. Посредниками между  продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые  брокеры, своими усилиями содействующие  заключению договора страхования.

    Одна  сторона (субъект) - это страховая  организация (государственная, акционерная  или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом  событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Страховщики – юридические лица любой, определенной законодательством  организационно-правовой формы, имеющие  лицензию на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием  средств страхового фонда.

    Страховые организации — институциональная  основа страхового рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности  в осуществлении страховой и  других видов деятельности. Страховые  организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых  страховых операций, зоне обслуживания.

    Страховщик  – это организация, которая в  соответствии с полученной лицензией  берет на себя за определенную плату  обязательство возместить страхователю или лицам, которых он назвал, нанесенный страховым случаем убыток или  выплатить страховую сумму [9].

    По  принадлежности страховщики могут  быть государственными (публичными) и  частными.

    По  характеру работы страховщики делятся  на три группы: 1) страховщики, которые  страхуют жизнь; 2) осуществляют другие виды страхования; 3) предоставляют  исключительно услуги перестрахования.

    Публичные страховщики создаются и управляются, как правило, от имени правительства. Среди частных страховщиков в  мировой практике есть и индивидуальные лица, акционерные и другие страховые  общества. Соотношение между государственными и частными формами страховщиков зависит от общественного устройства в государстве и экономической  политики государства.

    В СССР и социалистических странах  Европы существовала монополия государства  на страховую деятельность. Все страховые  операции осуществлялись через государственные  организации. В Советском Союзе  это был Госстрах СССР, который  имел разветвленную систему республиканских  и местных управлений и отделений. Такая ситуация сохраняется и  теперь в некоторых социалистических странах.

    Монополия на страхование присуща не только странам социалистической ориентации. Монополизированным было страховое  дело и в царской России. До определенного  периода времени монополия на страхование существовала, например, во Франции. И сейчас можно назвать  страны с рыночной экономикой, где  сохраняется монополия на страховое  дело. К ним относятся, например, Ирландская Республика (страхование  здоровья), Индонезия (все виды страхования) и некоторые другие государства. Системы страхования также могут  быть разными.

    Специфичными  являются и индивидуальные страховщики. К индивидуальным страховщикам относят  физических лиц, объединенных в синдикаты, которые действуют на страховых  рынках типа Ллойд (LloydsofLondon). Такие рынки  организованы в некоторых странах  Западной Европы и в отдельных  штатах США. Лондонский Ллойд возник еще в XVII в. Он не несет ответственности по страховым обязательствам своих членов. Сейчас корпорация насчитывает свыше 26000 членов, объединенных почти в 400 синдикатов. Деятельность Ллойда регулируется специальным законом.

    Ллойд – это рынок страховых услуг  мирового значения. Здесь преобладает  страхование морских, авиационных, автомобильных нефтегазодобывающих  рисков. В страховом обороте Ллойд  не выступает от своего имени. Он только создает все необходимые условия  для успешной страховой деятельности своих членов, которые действуют  за собственный счет. Ллойд привлекает страхователей со всего мира хорошо отработанными и стабильными  условиями страхования, высокой  квалификацией андеррайтеров.

    Синдикаты формируются, как правило, по видам  страхования. Возглавляет синдикат андеррайтер, который берет на себя страховые риски от имени своих  членов. Среди членов синдикатов Ллойда много известных бизнесменов, деятелей науки и культуры. Участие этих лиц укрепляет Ллойд не только финансовыми средствами, но и поднимает  его авторитет в обществе.

    Страховой бизнес на примере Ллойда только условно  можно считать индивидуальным. По существу, это большие группы физических лиц, относящихся к определенным синдикатам, которые, в свою очередь, действуют на страховом рынке  в основном по принципу сострахования. Создание страховщиков такого типа значительного  распространения не приобрело. Ллойд  также переживает период великих  перемен. Он идет на сближение с ассоциированными компаниями. Уже сейчас наряду с  членами, которые несут полную ответственность  за последствия страхования, есть лица, которые вступают в синдикаты  Ллойда на основании ограниченной ответственности [9].

    Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования  национального страхового рынка. Общество взаимного страхования — это  особая негосударственная организационная  форма, выражающая договоренность между  группой физических или юридических  лиц о возмещении друг другу будущих  возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования.  Взаимное страхование по существу — некоммерческая форма организации страхового фонда, обеспечивающая страховую защиту имущественных  интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования  — одновременно и страховщик, и  страхователь. Документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, служит страховой  полис.

    По  характеру выполняемых страховых  операций различают специализированные и универсальные страховые организации.

    Специализированные  страховые организации проводят отдельные виды страхования (жизни, огневое, ядерное страхование и  др.).

    К специализированным страховщикам относятся  и перестраховочные организации, принимающие  от страховщиков за определенную плату  часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного  портфеля договоров страхования, обеспечение  финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные  страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг.

    По  зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

    Спрос на страховые продукты предъявляет  страхователь, юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество  или заключающее со страховщиком договор личного страхования  или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

    Товар страхового рынка — страховой  продукт. Потребительная стоимость  страхового продукта состоит в обеспечении  страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое  обеспечение, а также расходами  на ведение дела и размером прибыли  страховщика. Как и всякая цена, она  зависит от спроса и предложения.

    Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимущественно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые  брокеры. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие  от имени страховщика и по его  поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами  могут быть независимые юридические  или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не участвует в страховом договоре. Его обязанность состоит в  оказании посреднической услуги и содействии в исполнении договора страхования.

    В Казахстане страховщиками признаются финансовые учреждения, которые созданы  в форме акционерных обществ  или товариществ с ограниченной ответственностью в соответствии с  Законом Республики Казахстан "О  товариществах с ограниченной и  дополнительной ответственностью" с учетом особенностей, предусмотренных  Законом Республики Казахстан «О страховой деятельности», а также  получили в установленном порядке  лицензию на осуществление страховой  деятельности.

    Слова "страховщик", "страховая компания", "страховая организация" и производные  от них разрешается использовать в названии лишь тем юридическим  лицам, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности.

    2 Деятельность страховых  организаций в  РК

    Распространение международной рыночной терминологии в нашей стране объясняется тем, что страховщика часто называют страховой компанией.

    Страховая компания – это юридически оформленная  единица предпринимательской деятельности, которая берет на себя обязательства  страховщика и имеет для этого  соответствующую лицензию.

    Страховая компания пользуется всеми правами  фирмы.

    В Казахстане, как и в большинстве государствах, основу страховой системы составляют компании в виде акционерных обществ.

    Акционерное страховое общество – это тип  компании, которая создается и  действует с уставным капиталом, разделенным на определенные части  – акции. Оплаченная акция дает право  ее собственнику на участие в управлении обществом и получение части  прибыли в форме дивидендов.

    В самой основе акционерного общества заложены преимущества этого вида компании. Акционерная форма нагромождения  уставного капитала дает возможность  привлечь в страховую индустрию  множество юридических и физических лиц, заинтересованных выгодно разместить свои инвестиции. Страховая индустрия  при обоснованном государственном  регулировании имеет все возможности  для получения прибыли на уровне, который превышает средний по всем отраслям бизнеса. В случае неблагоприятных  последствий деятельности конкретного  страховщика потеря относительно небольших  взносов в компанию не потянет  за собой банкротства самих акционеров.

    По  территории обслуживания страховые  компании можно разделить на местные, региональные, национальные и транснациональные. Сейчас практически отсутствует  статистика заключенных договоров  каждой компании в пределах области. Лицензии почти всем компаниям выданы с правом осуществления деятельности на территории всей страны. Поэтому  тяжело выделить страховщиков, которые  действуют только в пределах определенного региона.

    Транснациональных страховых компаний в Казахстане до сих пор нет. Законодательство не разрешает создание иностранных  страховых компаний или их филиалов. Речь идет о защите собственной страховой  индустрии, стремлении улучшить платежный  баланс страны, использование временно свободных средств страховщиков для увеличения инвестиций в собственную экономику. Такие меры можно считать оправданными в том случае, когда развитию внутреннему рынку предоставляются соответствующие приоритеты. Одним из главных условий является наращение финансового и кадрового потенциала компаний, создание механизма стимулирования спроса на страховые услуги, усиление борьбы с финансовыми махинациями, а также создание климата доверия к страховщикам.