Договоры личного страхования

Федеральное агентство по образованию

 

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования 

 «Санкт-Петербургский  государственный  

инженерно-экономический  университет» 

Кафедра финансов и банковского дела 

Контрольная работа по дисциплине 

СТРАХОВАНИЕ  

Вопросы №_3_, № _14_

Задача  №_10_ 

                 Выполнил:___Стыкина  Ольга Анатольевна_______

                                                                 (Ф.И.О.)

                 студент__5_ курса__5л10мес__ спец._080105______

                                         (срок обучения)

                  группа_7/3362____ № зачет. книжки_33547/06_____ 

                  Подпись:______________________________________ 
 

                  Преподаватель:________________________________

                                                             (Ф. И.О.) 

                  Должность:_____________________________________

                                                                 ( уч. степень, уч. звание)

                  Оценка:_____________  Дата:_____________________ 

                   Подпись:______________________________________

Санкт-Петербург

2011 
 
 
 

Содержание.

1. Введение                                                                                         стр.3

2. Понятие и виды договоров личного страхования. Существенные условия договора личного страхования                                                          стр.4

3. История становления  страхового дела в мире                            стр. 15

4. Задача                                                                                               стр. 21

5. Заключение                                                                                     стр.22

6. Список использованной  литературы                                           стр.24 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.Введение 

     В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные  потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов "рыночной волны".

     Современные законодательные системы относят  к объектам гражданских прав и  нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. Соответственно и страховая  защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Поэтому, личное страхование – это одна из основных и традиционных отраслей страхования.

     Несмотря  на то, что личное страхование возникло одним из первых, законодательство о договоре личного страхования  находится в развитии и в настоящее время: в период с 1992 года в нашей стране были приняты десятки нормативных актов направленных на регулирование правового положения договора личного страхования. Апогеем формирования законодательства о договоре личного страхования стали соответствующие нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «Об организации страхового дела в РФ».

     Как отмечают исследователи, регулирование  договора личного страхования - весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.

     Актуальность  данного исследования, во-первых, подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного страхования. Более того, в виду того, что права личности – приоритетное направление для защиты правового государства, законодательство о страховании личности, ее жизни и здоровья, требует детального исследования, выявления его достоинств и недостатков.

     Актуальность  данного исследования подтверждает и то, что каждый год страховщики  придумывают новые схемы, каждый год возникают новые проблемы с налоговыми органами, появляется новая судебная практика. В данной работе будет сделана попытка подвести итоги по правовому регулированию договора личного страхования.

     2.Понятие  личного страхования и договора  личного страхования. Виды договора личного страхования

     Личное  страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при  наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

     Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование  жизни, здоровья и т.д., которые ограничены, случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

     Договор личного страхования носит публичный  характер. Это означает, что «общество  как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том  числе и защита от случайных событий  с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».

     Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного  вида, не вправе отказать в заключение такого договора ни одному из тех, кто  к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

     К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. Среди  иных отраслей страхования личное страхование  выполняет наиболее важную социальную функцию, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности. Непосредственная причина. Страховщик выплачивает страховое обеспечение после реализации только тех страховых случаев, которые зафиксированы в договоре. Высшая добросовестность. Страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех фактов, имеющих материальное значение. Существенными для договора личного страхования являются условия, относящиеся к застрахованному лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора.

     Необходимо  учитывать, что лицам, страдающим рядом  заболеваний, страховые компании отказывают в заключении договора страхования  жизни и здоровья. К числу таких  заболеваний, в частности, относятся  ВИЧ-инфекция и онкологические заболевания. Однако данная позиция противоречит нормам действующего законодательства, а именно п. 1 ст. 927 ГК РФ, согласно которому договор личного страхования является публичным. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица (обычно это сам страхователь), однако в нем может быть указано другое лицо в качестве выгодоприобретателя.

     В зависимости от характера интереса, лежащего в основе договора, личное страхование принято делить на страхование  жизни (накопительное) и страхование от несчастных случаев (рисковое).

     При накопительном страховании договорные отношения:

     -носят,  как правило, длительный характер;

     -включают  различный характер страховых  случаев (например, дожитие застрахованного  до обусловленного в договоре срока, смерть от любой причины, утрата общей трудоспособности от несчастного случая и др.);

     -предусматривают  периодичность уплаты страховой  премии и в установленном порядке  гарантируют выплату накопленных  взносов и дополнительный доход.

     При рисковом страховании (страховании от несчастных случаев) обязанность страховщика выплатить обусловленную договором сумму (или ее часть) наступает только при наступлении событий, связанных со смертью и несчастным случаем застрахованного в период действия договора. Особенностью договора личного страхования является то, что по нему могут быть застрахованы только интересы граждан. Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, является открытым.Особый характер отдельных рисков, на случай которых заключен договор личного страхования.

     Выплата страховой суммы производится в  форме страхового обеспечения. В  соответствии со ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению. Страховая премия по данному договору страхования может быть уплачена как одномоментная, так и по частям. Только договор личного страхования может иметь накопительный характер. Условия страхования могут быть существенными и несущественными.

         Существенными условиями договора  личного страхования являются:

     - информация о застрахованном  лице;

     - информация о характере события,  на случай наступления которого  в жизни застрахованного лица  осуществляется страхование (страховом случае);

     - сведения о размере страховой  суммы;

     - информация о сроке действия  договора.

     Относительно  размера и формы возмещения страховой  суммы, необходимо отметить, что размер страховой суммы устанавливается  договором с согласия сторон, а выплаты производятся только в денежной форме и не могут заменяться, как в договоре имущественного страхования.

     Виды  договоров личного страхования

     Согласно  классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли  личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

     - страхование жизни;

     - страхование от несчастных случаев  и болезней;

     - медицинское страхование;

     - пенсионное страхование;

     - накопительное страхование

     - и другие.

       Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования

     Самым распространенным договором личного  страхования является договор  страхования жизни, урегулированный нормами Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», гл. 48 ГК РФ, а также подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.