Формы страховой защиты в докапиталистических общественно-экономических формациях

Надо  отметить, что российский рынок страховых  услуг в настоящий момент достаточно успешно развивается. При этом не следует забывать, что российское страхование очень молодо, в связи с чем на его развитие оказывает воздействие ряд факторов объективного характера, и не всегда это воздействие является позитивным.

Первый  из таких факторов - это страховая  культура. Сам термин "страховая культура" относится к разряду сложных, комплексных понятий и охватывает всю совокупность отношений различных слоев и групп общества к страхованию, глубину знаний о нем и степень понимания его функционирования.

В России недостаточная популярность страхования  складывается из нескольких составляющих.

Во-первых, она выражается в достаточно широко распространенном непонимании потенциальными страхователями необходимости обеспечения страховой защиты своих имущественных интересов, а также нередко и вовсе с отсутствием представления о том, что такой сектор экономики, как страхование, существует. Свидетельством тому служит тот факт, что в России страхуется чуть более 10% потенциальных рисков против 90 - 95% в большинстве развитых стран.

Другим  аспектом низкой популярности страхования  в России является весьма широко распространенное непонимание сущности страхования. Типичным примером является отношение многих клиентов к страхованию как к средству, с помощью которого можно переложить на чужие плечи те риски, которые клиенты создают сами и которые в этой связи являются нестрахуемыми рисками.

Одним из негативных последствий этого феномена является тот факт, что в результате отсутствия представления об основах  страхования нередко клиенты обращаются к недобросовестным страховщикам, которые привлекают их необычайно щедрыми условиями. В результате после наступления вполне предсказуемых осложнений такие страхователи вообще теряют доверие к страховым компаниям.

В настоящее  время на российском рынке существует чуть больше 80 видов страхования, тогда как в Европе - около 500 видов, в США -до 3 000 видов.

Характерной чертой рынка страховых услуг  России является также то, что можно  условно назвать "низким качеством" рынка. Это многогранное понятие, которое охватывает ряд черт рынка, отражающих его несовершенство и несоответствие понятию "рынка страховых услуг" в его широком понимании на базе сложившейся практики развитых стран.

Отмечаются  случаи полулегального получения руководителями предприятия комиссии за страхование имущества предприятия в какой-либо определенной компании и т.д. Собственно, все эти явления существуют и в западных странах, но масштаб их развития в России в сравнении с общим уровнем развития страхового сектора заставляет уделять им особое внимание.

Следующий момент, который можно отнести  бы к одной из составляющих низкого качества российского рынка страхования, связан с характером взаимоотношений отечественных страховщиков, в частности в области конкуренции. Нередко значительная часть рисков, застрахованных какой-либо определенной компанией, является связанной, т.е. страховщик имеет к ним доступ благодаря своим акционерам, личным связям руководителей компании, установления направленных на ограничение конкуренции отношений с местными администрациями и центральными органами власти и т.д. В результате развитие какого-либо страховщика исключительно на конкурентной основе (через проведение рекламных компаний, предоставление более выгодных условий и т.д.) характерно скорее для страхования физических лиц, да и здесь нередко страховщики стремятся заручиться поддержкой администрации, руководства предприятия, если речь идет о страховании его сотрудников. Негативные последствия такой практики очевидны: защищенные надежными барьерами от действий конкурентов страховые компании, захватившие определенный сегмент рынка, не стремятся совершенствовать условия, снижать тарифы, что, в конечном счете, отрицательно сказывается на качестве страховой защиты в рамках страны в целом.

Это - основные моменты, характеризующие понятие "низкое качество рынка", характерное для  российского страхования. Среди  других следует упомянуть распространение страхового мошенничества, проблему квалифицированных кадров и др.

Преодоление указанных сложностей будет происходить  постепенно, а его успешность и  скорость будет зависеть от трех факторов - общей экономической ситуации, деятельности государства в области  развития страхования и корпоративных действий самих страховщиков.

В макроэкономическом плане настоящий момент представляется весьма удачным для российского  страхового сектора: ВВП страны и  доходы населения и хозяйствующих  субъектов начинают расти, оживляется промышленное производство, политическая обстановка стабильна.

В отношении  роли государства в развитии страхового сектора существует много противоречивых данных. В частности, существуют существенные пробелы и недоработки в страховом законодательстве, к числу наиболее значительных из которых относятся, в частности, отсутствие четкой регламентации процедур банкротства страховых компаний с подробными инструкциями по поводу передачи премий и обязательств другим компаниям, недостаточное развитие обязательных видов страхования и др.

В последнее  время наметились определенные положительные  черты в этой сфере. После многочисленных споров были приняты необходимые  меры по налоговому стимулированию развития страхования. С 01.01.2002 г. предприятия могут относить на себестоимость расходы на добровольное страхование имущества в полном объеме, некоторые ограничения оставлены в отношении добровольного личного страхования и страхования жизни работников для борьбы со схемами оптимизации налогообложения. Работает Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Следует отметить общее увеличение внимания к страхованию со стороны СМИ и политиков.

Таким образом, можно сказать, что российский страховой  рынок в настоящее время переживает период относительного подъема, в рамках которого наметился ряд позитивных тенденций, которые при успешной их реализации будут в дальнейшем способствовать укреплению финансовой устойчивости и конкурентоспособности страхового сектора. При этом, однако, не следует забывать, что ввиду короткого периода своего существования для российского рынка страховых услуг характерен ряд черт, которые негативно отражаются на его развитии.

В настоящее  время существует ряд направлений  взаимодействия российского и международного рынка страховых услуг:

- деятельность иностранных страховых организаций России в области прямого страхования посредством участия в капиталах российских страховых компаний;

- сотрудничество в перестраховании.

Вопрос  участия иностранных инвесторов в капиталах российских страховщиков вызывает наиболее ожесточенные споры в страховой среде и в различных органах власти, поскольку он наиболее тесно связан с принципиальным моментом либерализации российского страхового рынка. 
В целом необходимо отметить, что до настоящего момента процесс внедрения иностранцев на российский рынок проходил достаточно медленно. В последнее время наметилось определенное увеличение активности иностранных хозяйствующих субъектов на российском рынке иностранных страховщиков.

Важным  направлением сотрудничества российского  и мирового рынков страхования, вызывающего  споры в страховой среде, является перестрахование.

Иностранное перестрахование является объектом жесткой критики со стороны многих российских законодателей, а иногда и страховщиков. Общий тон критиков сводится к тому, что все, кому дороги интересы России, не должны отдавать российский страховой рынок иностранцам.

К тому же иностранные перестраховщики являются важнейшим интегрирующим фактором российского рынка страхования в общемировое страховое сообщество. Нередко российские страховщики обращаются к иностранным перестраховщикам не только по вопросам размещения какого-либо риска, но просят оценить этот риск, предоставить соответствующие принятые в мировой практике страховые условия и оговорки, просят содействовать в оценке страховых сумм и лимитов покрытия. Притом следует признать, что адекватной замены иностранным перестраховщикам в области технической консультации и поддержки на настоящий момент нет.

Таким образом, в настоящее время складывается единая мировая система перестрахования, и иностранные перестраховочные общества являются мощнейшим интегрирующим фактором, позволяющим российскому страховому рынку влиться в эту систему.

В нынешнюю эпоху всеобщей интеграции и глобализации Россия с учетом всего ее экономического потенциала и роли в международной политике и экономике просто не может остаться в стороне от происходящих в мире процессов.

Развитие  новых технологий и глобализация мировых хозяйственных процессов для успешного функционирования страховой системы каждой отдельной страны требуют все большего ее взаимопроникновения и сотрудничества со страховыми системами других стран и мировым страхованием в целом.

Либералы  обосновывают свою позицию тем, что  приход иностранных страховщиков принесет потребителю лучшее качество страховых  услуг при большем ассортименте и более низких ценах и финансовую мощь западных партнеров.

Для реальной защиты российского страхового рынка  целесообразно создать Российскую государственную перестраховочную компанию с большой емкостью, которая выступала бы в качестве своего рода фильтра и регулятора в такой важной для экономики сфере, как страхование.

4. Страхование в России  до 1917 года

Страхование в России распространялось медленнее, чем в других европейских странах. Начало проведения страховых операций относится к середине XVIII века, когда в Петербурге и Москве появились филиалы английских страховых обществ. В 1776 г. при Заемном банке была создана государственная страховая экспедиция – первое российское страховое учреждение. Страхованию подлежали строения, являвшиеся объектом залога под обеспечение выдаваемой ссуды, на случай их уничтожения от огня.

В 1786 г. манифестом Екатерины II в стране была законодательно закреплена государственная монополия на проведение страхования от огня и созданы правовые рамки, ограждавшие этот вид деятельности от конкуренции иностранных страховщиков. В 1827 г. было учреждено первое страховое общество, которое именовалось «Первое российское от огня страховое общество» - акционерное страховое общество, получившее от государства монопольное право проводить страховые операции в ряде губерний в течение 20 лет. В 1835 г. возникло «Второе российское страховое от огня общество», которое получило монополию на страхование на 12 лет в остальных губерниях России. В этом году была создана страховая компания «Жизнь», впервые в стране начавшая проводить операции по страхованию жизни. В 1847 г. учреждается страховая компания «Надежда», занявшаяся транспортным страхованием.

В 1847 г. были отменены все особые привилегии, которые  государство предоставляло страховым  обществам. На смену государственному протекционизму приходит свободная конкуренция страховых компаний. В результате с середины XIX века намечается подъем акционерного страхования в стране. Если в 1850-х годах действовало 5 страховых акционерных обществ, то к началу 1890-х годов их число достигло 15, а к 1914 г. функционировало 19 российских и 3 иностранных.

Второе  место после акционерных обществ  занимали земства (органы местного самоуправления в ряде центральных губерний дореволюционной России). В 1864 г. было утверждено «Положение о земском страховании». Земства проводили в основном страхование от огня, как обязательное, так и добровольное. Каждое земство могло проводить страховые операции только в пределах своей территории.

Во второй половине XIX века в России появились общества взаимного страхования. Число обществ взаимного страхования быстро увеличилось: в 1875 г.-16, в 1894 г. – 78, в 1913 г. – 171. достаточно широко было распространено взаимное страхование в промышленности, сельском хозяйстве, взаимное морское и речное страхование.

6. Проведение страхования в нашей стране в 1917-1991 гг

Установление  Советской власти в 1917 г. позволило  большевикам претворить в жизнь идеи национализации страхового дела.

Практическая  сторона национализации страхового дела в Советской России отчетливо выделила два основных этапа:

1. установление  государственного контроля над  всеми видами страхования;

2. объявление  страхования во всех видах  и формах государственной страховой монополией.

Декрет  Совнаркома РСФСР от 23 марта 1918 г. «Об  учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». Цель этого декрета была установление государственного надзора за деятельностью страховых обществ с тем, чтобы не допустить расходования капитала не по назначению, устранить неоправданную конкуренцию.

Вторым  был декрет СНК РСФСР от 13 апреля 1918 г. «Об организации государственных  мер борьбы с огнем». Этот декрет имел важное значение для становления  страхового дела в стране, обеспечения  его тесной связи с защитой  национальных богатств от пожаров.

Третьим и важнейшим был декрет «Об  организации страхового дела в 
Российской Республике» от 28 ноября 1918 г. Этим декретом на длительное время была введена государственная монополия на все виды и формы страхования, частные страховые компании и общества были ликвидированы. Однако этим документом не была создана государственная страховая организация.

Развал  народного хозяйства страны в  условиях гражданской войны интервенции (1918—1920 гг.), натурализация хозяйственных отношений сделали невозможным существование денежного страхования. Декретом от 18 ноября 1919г. и 18 декабря 1920 г. было упразднено страхование жизни и отменено имущественное страхование.