Имущественное страхование

     Страховать  животных можно в любое, время  года. Договор страхования заключается  обязательно на один полный год. Оформляется  он на основании письменного заявления  организации, составленного в двух экземплярах и подписанного руководителем и главным бухгалтером.

     Договор страхования животных (домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей  пчел) заключается отдельно от договора страхования имущества и сельскохозяйственных культур. Стоимость животных при страховании зданий, сооружений и других основных средств и товарно-материальных ценностей исключается из общей балансовой стоимости имущества. В отличие от других видов имущества потребкооперации по договору страхования животных установлен особый объем ответственности и размер ставок платежей. Страховое возмещение за животных по договору страхования основных средств и товарно-материальных ценностей выплате не подлежит. За погибших или вынужденно убитых животных от причин, предусмотренных действующим законодательством, выплата страхового возмещения производится только в том случае, если на всех животных или на каждый из соответствующих его видов заключен отдельный договор независимо от того, застраховано ли другое имущество организации или нет.

     В пятидневный срок после уплаты к установленному сроку единовременно всей суммы исчисленных платежей или 50% этой суммы хозяйству выдается страховое свидетельство, в котором указываются количество и возрастная группа животных, принятых на страхование, страховая сумма на одну голову и на все поголовье данного вида и возраста, ставка платежа, сумма исчисленных платежей, из них поступивших на счет страховщика, сроки ответственности при гибели животных от несчастных случаев и болезней.

     Возмещение  в период, начинающийся с момента  вступления договора в силу (при неполной уплате страховых платежей) до истечения второго срока уплаты платежей, определяется и выплачивается исходя из страховой суммы, указанной в договоре страхования. При этом из причитающейся хозяйству суммы страхового возмещения удерживаются платежи по второму сроку их уплаты.

     Страховое возмещение выплачивается за погибших или вынужденно убитых животных (от причин, предусмотренных условиями страхования) во время действия договора, в том числе за животных, приобретенных вновь или достигших возраста, в котором они могли быть застрахованы: при полной уплате платежей - исходя из страховой суммы, установленной по договору; при неполной уплате платежей (после истечения трехмесячного срока) - исходя из уменьшенной страховой суммы, пересчитанной в соответствии с предусмотренным порядком.

     Если  при вынужденном убое животного  мясо пригодно в пищу, страховое  возмещение выплачивается в размере разницы между страховой суммой и суммой, полученной хозяйством от реализации пригодного в пищу мяса.

     Если  по причинам, вызвавшим вынужденный  убой животного, мясо признано полностью  непригодным в пищу, то страховое  возмещение выплачивается как за павшее животное.

     Страховое возмещение не выплачивается, если гибель животных произошла по вине правления  или руководителя организации, заключившей договор страхования. При этом в вину страхователю вменяются не только непосредственные действия членов правления или руководителей организации, приведшие к гибели животных, но и непринятие ими мер к недопущению таких действий со стороны других лиц. В этой связи имеет значение как умышленная, так и неосторожная форма вины. Не обязательно и наличие прямой причинной связи между действиями (бездействием) виновных лиц и гибелью застрахованных животных. Достаточно только создания виновными условий, способствующих гибели или вынужденному убийству животных, домашней птицы, пушных зверей, кроликов и семей пчел. Привлечение виновных лиц к уголовной ответственности также не обязательно.

     При решении вопроса о выплате  возмещения вина устанавливается страховой компанией на основании документов следственных или судебных органов, органов пожарного надзора, а также данных страховых актов и заключений ветеринарных врачей (фельдшеров) государственной ветеринарной сети о причинах заболевания и гибели животных. Страховая компания имеет также право отказать в выплате страхового возмещения, если хозяйство, имея к тому возможность, не заявило в установленный срок о гибели животных.

     Глава 3. Страхование имущества физических лиц 

     3.1. Страхование строений, принадлежащих  гражданам.

     Страхование строений, принадлежащих гражданам, - это вид имущественного страхования; проводится в обязательной и добровольной форме.

     В современных условия проводится добровольное страхование - в дополнении к обязательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, или они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.⁴

     Страхование строений производится на случай их уничтожения  или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной систем, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на другое место.⁵

     Все перечисленные события относятся к страховым случаям.

     Строения, подлежащие обязательному страхованию, считаются застрахованными со дня их возведения в размере 40 % из стоимости (оценки) с учетом износа.

     Стоимость строения определяется по оценочным  нормам, исчисленным на каждый тип строения исходя из государственных розничных цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и заработной платы работников, занятых в строительстве.

     Строения  в сельской местности оценивают страховые органы в городской - органы коммунального хозяйства. Исходя из оценки, владельцы строений уплачивают страховые платежи.

     В добровольном порядке по желанию  страхователя договор заключается  как на все, так и на отдельные  строения, возведенные на земельных  участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской местности, а также отведенные под коллективные сады и огороды.⁶

     Строения  могут быть застрахованы в размере  тех же страховых сумм, что и  по обязательному страхованию, или в любой другой страховой сумме в пределах 60 % их стоимости с учетом износа. Если строение застраховано в сумме, меньшей установленного предела (сделана пристройка, произведен ремонт), то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцев действия дополнительного договора.

     Платежи по добровольному страхованию строений уплачиваются по ставкам, установленным  Министерством Финансов Российской Федерации.

     Договор заключается только по письменному  заявлению граждан после осмотра строений страховым агентом или инспектором, оформляющим договор.

     Страховые взносы могут быть уплачены наличными  денежными средствами или путем  безналичного расчета через бухгалтерию  организации, где работает страхователь. Последнему на руки выдается страховое свидетельство.

     Гражданам, страховавшим в добровольном порядке  строения не менее 3-х лет без перерыва, предоставляется месячных льготный срок заключения нового договора (возобновление). Если в течение этого срока произойдет страховой случай, страховое возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по ранее заключенному договору, а страховой платеж удерживается из суммы страхового возмещения.

     При повреждении или уничтожении  строения в результате страхового случая страховая инспекция на основании полученного заявления составляет акт установленной формы. Исчисляет и выплачивает владельцу строения страховое возмещение.

     Размер  его по обязательному страхованию  при уничтожении строения равен  страховой сумме установленной для этого страхования, за вычетом 40 % стоимости остатков строения годных для строительства, с учетом их износа и обесценения, с добавлением суммы расходов по спасанию строений и приведению в порядок оставшейся части.

     При повреждении строения выплачиваются 40% стоимости ремонта (восстановления), уменьшенной на процент износа, с добавлением 40% суммы затрат, произведенным страхователем по спасению строения и приведению его в порядок.

     Стоимость ремонта определяется по методу калькуляции  на затраты.

     Не  пригодные к ремонту предметы домашнего имущества учитываются при расчете возмещения по их действительной стоимости на день повреждения. Если от поврежденных предметов имеются остатки, годные к использованию, сумма уценки уменьшается на стоимость годных остатков с учетом расходов на приведение их в надлежащее состояние.

     Если  похищенное домашнее имущество находилось под охраной Органов Внутренних Дел с помощью средств сигнализации, то страховое возмещение за похищенное, уничтоженное  и поврежденное во время похищения имущество выплачивается в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленным страховщиком, и суммой, выплаченной (по договору охраны) Органами Внутренних Дел, но не выше страховой суммы по договору.⁷

     Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя, во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором.

     Имущество, временно оставленное по прежнему месту  жительства страхователя, считается  застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое  место жительства.

     Домашнее  имущество считается застрахованным также на время его перевозки  любым видом транспорта в связи  с переменой страхователем постоянного  места жительства, кроме случаев, когда законодательством или  договором перевозки установлена  ответственность транспортной организации (перевозчик) за сохранность перевозимого груза.

     В случае выбытия страхователя с места  жительства, указанного в страховом  свидетельстве, независимо от причин выбытия (кроме перемены страхователем постоянного  места жительства с перемещением домашнего имущества) договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

     Домашнее  имущество принимается на страхование  в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора.

     Страховая сумма по основному и дополнительному  договорам не может превышать  стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

     Ущербом считается:

     ● в случае уничтожения или похищения  предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

     ● в случае повреждения предмета - разница между указанной его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

     В сумму ущерба включаются расходы  по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с  наступлением страхового случая.

     Размер  таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

     Страховой акт - документ, составляемый страховой  организацией при наступлении страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения.⁸

     В страховом акте указывается место, время и причины гибели (повреждения) имущества, размер нанесенного ущерба и принимаемые меры к сохранности имущества и другие сведения. В необходимых случаях к страховому акту прилагаются заключения компетентных органов, подтверждающие факт гибели (повреждения) имущества и его причину: органов пожарного надзора, государственной автоинспекции, сельского хозяйства, ветеринарной службы.