Страхование автогражданской ответственности в России

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 19 Октября 2011 в 20:16, дипломная работа

Краткое описание

Многие виды деятельности, необходимые для нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер.

Содержимое работы - 1 файл

diploma.doc

— 1,016.50 Кб (Скачать файл)

      В соответствии с условиями Соглашения, в случае, если при эксплуатации автотранспортного средства, зарегистрированного в одной из стран-участниц Соглашения, в другой стране-участнице будет нанесен ущерб юридическому или физическому лицу, он подлежит возмещению через механизм страхования. В этих целях предусматривается следующее:

  • во всех странах-участницах Соглашения существует обязанность для владельца транспортного средства застраховать риск своей гражданской ответственности, связанный с его эксплуатацией;
  • при заключении договора такого страхования страхователю вместе со страховым полисом, действующим внутри страны, выдают «Зеленую карту», подтверждающую, что его страховщик несет ответственность и по обязательствам, связанным с нанесением вреда владельцем транспортного средства третьим лицам на территории других стран-участниц Соглашения;
  • при наступлении страхового случая «Зеленая карта» предъявляется органам власти страны посещения, а убытки, нанесенные потерпевшим, возмещаются первоначально специально созданной организацией — национальным Бюро зеленой карты, а затем компенсируются данному Бюро страховщиком страхователя, нанесшего вред.

      Механизм  реализации Соглашения состоит в  следующем. Страховщики, проводящие обязательное страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта, объединяются в каждой стране-участнице Соглашения в национальные Бюро зеленой карты, которые снабжают страховщиков «Зелеными картами». Все национальные Бюро объединены в Совет Бюро с местонахождением в Лондоне, который координирует работу национальных Бюро, разрабатывает общую документацию, представляет интересы страховщиков в международных организациях.

      Национальные  Бюро заключают между собой двухсторонние  соглашения, в соответствии с которыми:

  • выдаваемая страховщиками-членами национального Бюро страхователям «Зеленая карта» признается национальным Бюро и государством другой страны в случае временного прибытия страхователя на территорию другого государства;
  • убытки, нанесенные на территории страны третьим лицам иностранным владельцем «Зеленой карты», регулируются и оплачиваются национальным Бюро той страны, где произошел страховой случай, исходя из норм законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств данной страны;
  • после оплаты убытков национальное Бюро выставляет счета Бюро той страны, регистрационный номер которой имеет автотранспортное средство;
  • выставленные национальным Бюро счета подлежат оплате страховщиками страхователей, нанесших вред, а если страховщики их не оплачивают по каким-либо причинам, то — самим Бюро, для чего они образуют у себя гарантийные фонды.

      Поскольку размеры лимитов ответственности по обязательному страхованию автогражданской ответственности, устанавливаемые законодательствами каждого из государств-участников Соглашения «Зеленая карта», различаются между собой, специальной Директивой ЕС, принятой 30 декабря 1983 г., установлены следующие минимальные размеры лимитов, которые должны соблюдать все государства-участники Соглашения.

      Лимит ответственности для каждого  пострадавшего в результате дорожно-транспортного происшествия, в случае причинения вреда его здоровью должен быть не менее 350 тыс. евро. В случае причинения вреда здоровью в результате одного дорожно-транспортного происшествия более чем одному лицу, величина минимального лимита ответственности для всех пострадавших — 500 тыс. евро. Минимально быть установлен единый лимит ответственности по каждому дорожно-транспортному происшествию как на случай причинения вреда здоровью третьих лиц, так и в связи с нанесением ущерба их имуществу в размере не менее 600 тыс. евро.

      Этой  же Директивой установлено, что Бюро страны, в которой произошло дорожно-транспортное происшествие, имеет право отказать потерпевшему в страховой выплате (если последний имеет право в соответствии с законодательством требовать возмещения вреда его причинителем) только в двух случаях:

  • если пострадавший может получить возмещение через органы социального обеспечения;
  • если дорожно-транспортное происшествие произошло по вине лица, незаконно завладевшего транспортным средством.

      Установленный лимит ответственности на случай нанесения вреда имуществу третьих  лиц в результате одного дорожно-транспортного происшествия — 100 тыс. евро независимо от числа пострадавших. Наконец, в государстве-члене Соглашения может быть установлен единый лимит ответственности по каждому дорожно-транспортному происшествию как на случай причинения вреда здоровью третьих лиц, так и в связи с нанесением ущерба их имуществу в размере не менее 600 тыс. евро.

      Этой  же Директивой установлено, что Бюро страны, в которой произошло дорожно-транспортное происшествие, имеет право отказать потерпевшему в страховой выплате (если последний имеет право в соответствии с законодательством требовать возмещения вреда его причинителем) только в двух случаях:

  • если пострадавший может получить возмещение через органы социального обеспечения;
  • если дорожно-транспортное происшествие произошло по вине лица, незаконно завладевшего транспортным средством.

      В связи с тем, что в России до сих пор страхование владельцев средств автотранспорта в обязательной форме не проводится, она не может быть участником Соглашения «Зеленая карта». Поэтому российские владельцы автотранспортных средств обязаны специально приобретать «Зеленую карту» до въезда на территорию государств-членов данной системы. Их предлагают многие российские страховщики страховые маклеры и агенты, распространяющие «Зеленые карты» национальных Бюро стран-участниц Соглашения. Поскольку, в соответствии с законодательством РФ, посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров от имени иностранных страховых организаций, в стране запрещена, для того чтобы узаконить распространение «Зеленых карт», в закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» была внесена поправка, вступившая в силу с 1 января 1998 г., в соответствии с которой указанная посредническая деятельность, связанная с распространением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы РФ, была разрешена. Размеры страховой премии при этом составляют, в зависимости от вида транспортного средства, примерно 15-1500 евро.

      Вопросы унификации национальных законодательств  по страховому делу, т.е. создания единого  страхового рынка на территории стран  – членов ЕЭС, остаются постоянно  актуальными, в том числе и  в области страхования автогражданской  ответственности, поскольку развитие международного делового сотрудничества, рост автомобильных перевозок и взаимного автомобильного туризма требует комплексного решения проблем страховой защиты граждан, как в пределах своей страны, так и вне ее. 
 
 

3. Опыт соседей. Страхование автогражданской ответственности в странах Восточной Европы

 

      Здесь, как и в странах Западной Европы, общий подход и принципы обязательного  страхования таковы. Автовладелец страхует не себя и свою машину, а ответственность  перед третьими лицами. Страховая  компания осуществляет выплаты, если автомобилист, имеющий соответствующий полис  в результате аварии или иного ДТП причинил ущерб имуществу или здоровью третьих лиц Естественно, что в развитии такого вида страхования заинтересован не только автовладелец, который в случае аварии освобождается от неприятных разбирательств с другими ее участниками, но и государство, для которого этот вид страхования является социально значимым. Закон об обязательности страхования АГО владельцев автотранспорта принят во всех восточноевропейских странах за исключением России и Армении.

      Как правило, закон о страховании  АГО устанавливает национальный уровень минимального страхового покрытия (таблица 1), то есть ту минимальную величину, на которую автовладелец обязан застраховать свою ответственности перед третьими  лицами. К определению этой величины каждая страна подошла по-своему. В Чехии, Словакии и Венгрии установлено обязательное неограниченное покрытие, то есть полис страхования АГО там всегда и полностью покрывает причиненный третьим лицам ущерб. В Польше, Хорватии и Словении минимальное покрытие сопоставимо с реальной стоимостью после аварийного ремонта автомобиля и ценой медицинских услуг. А вот в Латвии и на Украине установленный уровень минимального покрытия крайне низок и не обеспечивает потерпевшим надлежащего возмещения. Низкий уровень минимального покрытия в одних восточноевропейских странах и отсутствие закона об обязательном страховании АГО в других являются причинами невысокой величины страховых взносов в расчете на один автомобиль. Если в Западной Европе этот показатель в среднем составляет 495 долларов, то в Словении - 300, в Хорватии и Словакии – около 200, в Белоруссии, на Украине и в Литве - менее 10 долларов, а в России предполагается всего-навсего 5 долларов. 
 
 
 

Таблица 2.1.1

Показатели  развития страхования  автогражданской  ответственности  в странах Восточной  Европы

Государство Взносы  по страхованию автогражданской  ответственности, % от ВВП Доля  взносов по страхованию  автогражданской  ответственности  в совокупных страховых взносах, %
Албания
0,4 80

Болгария

0,7 37
Венгрия 0,9 42
Латвия 0,3 17
Польша 1,0 44
Румыния 0,2 36
Словаки 0,7 31
Словения 1,5 37
Хорватия 1,3 47
Чехия 0,8 31
Эстония 1,0 65

Таблица 2.2.2

Характеристики  полисов обязательного  АГО в странах Восточной Европы

Государство
Тип покрытия
Минимальное покрытие, долл. США
Болгария
нематериальные  убытки

материальные  убытки

15378

9277

Латвия на аварию: травма или смерть третьего лица

повреждение имущества третьих лиц

3506

5259

Польша на аварию 495852
Румыния на аварию: травма или смерть третьего лица

на аварию: повреждение имущества третьих  лиц

8621

8621

Словения на аварию: травма или смерть третьего лица

на аварию: повреждение имущества третьих  лиц

221033

147141

Украина травма или  смерть третьего лица 506
Хорватия травма или  смерть третьего лица

повреждение имущества третьих лиц

230867

122936

Эстония на владельца: травма или смерть третьего лица

на владельца: повреждение имущества третьих  лиц

153139

38285

Европейский союз на аварию: травма или смерть третьего лица или на

владельца : травма или смерть третьего лица

на аварию: повреждение имущества третьих  лиц

607460

425222

121492

Информация о работе Страхование автогражданской ответственности в России