Страхование как экономическая категория

    Содержание 

Введение                                                                                      3

1 Виды страхования                                                                  4

2. Фомы страхования                                                                  5

Список используемой литературы                                          13

     Введение 

    Страхование (Insurance) представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических яиц. Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

    При страховании обязательно наличие двух сторон — страховщика и страхователя. Страхование служит также стимулом деловой активности, обеспечивая фирмам возможность вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на образование собственного резервного фонда для покрытия возможных убытков.. В условиях рыночной экономики страхование выступает как средство защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и в то же время как коммерческая деятельность, приносящая прибыль.

    1. Виды страхования 

    Виды страхования представляют собой страхование однородных объектов от характерных для них опасностей по соответствующим тарифным ставкам

    По форме собственности страховые организации подразделяются на государственные и негосударственные, реализующие свои услуги на внутреннем, внешнем и смешанном рынках в сфере обязательного и добровольного страхования.

    По формам организации страхование бывает:

• государственным, когда в качестве страховщика выступает государство;
• акционерным, где страховщиком выступает частный капитал в виде различных обществ, с уставным капиталом (акции, ценные бумаги), принадлежащим физическим лицам;
• взаимным (общество взаимного страхования), когда негосударственные организационные формы создаются физическими или юридическими лицами на долевой основе и не с коммерческой целью, а с целью страховой защиты своих имущественных интересов;
• медицинским. Данная организационная форма страховой деятельности предназначена для социальной защиты населения.

Виды страхования:

1. Страхование жизни и пенсии

2. Страхование от несчастных случаев и болезней

    3. Медицинское страхование:

    4. Имущественное страхование

    5. Страхование финансовых рисков

    6. Страхование ответственности.

     2. Фомы страхования 

    Страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах.

    Обязательным страхованием управляет государство, которое обязывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспечения общественных интересов. Обязательное страхование вводится посредством законодательных актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем ответственности, нормы страхового "обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления тарифных ставок страховых платежей и другие актуальные вопросы, При обязательном страховании невозможно избежать выборочного характера объекта страхования, за счет чего минимизируются тарифные ставки и увеличивается финансовая устойчивость страховых операций.

    Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем (физическим или юридическим лицом) и страховщиком. По соглашению сторон возможно присутствие посредника — брокера или страхового агента. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования, подтверждаемого полисом страхования, где оговорен срок страхования. Страховщик несет ответственность только в период страхования. Срок страхования может быть продлен по желанию страхователя, и добровольное страхование вступает в силу в момент уплаты страховых взносов. Такие договоры называются возмездными; это часть гражданских правоотношений.

    Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

    Гражданским кодексом РФ оговаривается, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

• жизнь, здоровье или имущество других, определенных в законе, лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
• риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

    В соответствии с Законом от 21 ноября 1995 г. № 170-ФЗ «Об использовании атомной энергии» условия и порядок страхования гражданско-правовой ответственности за убытки и вред, причиненный радиационным воздействием, порядок и источники образования страхового фонда, а также порядок выплат социальных гарантий определяются законодательством Российской Федерации.

    Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета (Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров.

    Обязательное государственное (т.е. за счет государственного бюджета) страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел и сотрудников федеральных органов налоговой полиции установлено Федеральным законом от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции».

    Обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда автотранспортными средствами предусмотрено многочисленными двусторонними международными договорами об автомобильном сообщении, участником которых является Россия, и Законом РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств».

    Обязательное социальное страхование — часть государственной системы социальной зашиты населения, специфика которой состоит в осуществляемом в соответствии с федеральным законом страховании работающих граждан от возможного изменения материального и социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам. Обязательное социальное страхование — система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, — иных категорий граждан вследствие признания их безработными, получения ими трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством Российской Федерации социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию. Основными принципами осуществления обязательного социального страхования являются:

• устойчивость финансовой системы обязательного социального страхования, обеспечиваемая за счет эквивалентности страхового обеспечения и страховых взносов;
• всеобщий обязательный характер социального страхования, доступность для застрахованных лиц реализации своих социальных гарантий;
• государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение обязательств по обязательному социальному страхованию, независимо от финансового положения страховщика;
• государственное регулирование системы обязательного социального страхования;
• паритетность участия представителей субъектов обязательного социального страхования в органах управления системой обязательного социального страхования;
• обязательность уплаты страхователями страховых взносов в бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования;
• ответственность за целевое использование средств обязательного социального страхования;
• обеспечение надзора и общественного контроля;
• автономность финансовой системы обязательного социального страхования.

    Обязательное страхование осуществляется, как правило, за счет страхователя. Обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества граждан осуществляется за счет соответствующего бюджета, который обычно указывается в соответствующем законе.

    На лицо, не выполнившее возложенную на него законом обязанность заключить договор страхования, возлагается обязанность выплатить страховое возмещение (страховую сумму) при наступлении страхового случая в полном соответствии с условиями того договора, который должен был иметь место. Если договор страхования был заключен, но на худших условиях, нарушитель обязан заплатить разницу между тем, что заплатит страховщик, и страховым возмещением (страховой суммой), которое причиталось бы выгодоприобретателю по договору, заключенному на требуемых законом условиях. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям) на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.

    Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами, установленными ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях необязательно. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

    Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов.

1. Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
3. Выборочный охват добровольным страхованием. Он связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.
4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. Начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного заключения договора на новый срок.
5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет прекращение действия договора.