Страхование ответственности за неисполнение обязательств, общий порядок проведения, правила страхования и договор

Введение

Страхование – одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений.

Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями.

На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

В то же время, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей). То есть экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

1.Федеральная служба страхового надзора Министерства Финансов РФ, ее функции, права и обязанности.

Федеральная служба страхового надзора осуществляет государственный надзор за страховой деятельностью в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиту прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Также устанавливает общие требования к лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций, осуществляет контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, соблюдением методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования.

Федеральная служба страхового надзора осуществляет следующие полномочия:

осуществляет контроль и надзор за:

-соблюдением субъектами страхового дела (страховыми организациями, обществами взаимного страхования, страховыми брокерами и страховыми актуариями) страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;

в ред. Постановления Правительства РФ от 05.12.2008 N 914)

-выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции Службы;

- предоставлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации;

- достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;

-. обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;

- составом и структурой активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика;

- выдачей страховщиками банковских гарантий;

- соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции Службы;

- принимает решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев;

- проводит аттестацию страховых актуариев;

- ведет единый государственный реестр субъектов страхового дела и реестр объединений субъектов страхового дела;

- получает, обрабатывает и анализирует отчетность и иные сведения, предоставляемые субъектами страхового дела;

- выдает в соответствии с законодательством Российской Федерации предписания субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;

- обращается в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела - юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела - физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;

- обобщает практику страхового надзора, разрабатывает и представляет в установленном порядке предложения по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора;

- осуществляет расчет размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций и выдает разрешения на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страховой деятельности (страхового дела), а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями; исключен. Постановление Правительства РФ от 25.04.2008 N 308;

-публикует в печатном органе информационные материалы по правоприменительной практике в установленной сфере деятельности, справочные и иные материалы по вопросам, отнесенным к компетенции Службы, а также единый государственный реестр субъектов страхового дела, реестр объединений субъектов страхового дела, информацию о приостановлении, ограничении, возобновлении действия или отзыве лицензии (исключении сведений о субъектах страхового дела из единого государственного реестра субъектов страхового дела);

- осуществляет функции главного распорядителя и получателя средств федерального бюджета, предусмотренных на содержание Службы и реализацию возложенных на нее функций;

- обеспечивает в пределах своей компетенции защиту сведений, составляющих государственную и служебную тайну;

(в ред. Постановления Правительства РФ от 05.12.2008 N 914)

- организует прием граждан, обеспечивает своевременное и полное рассмотрение обращений граждан, принимает по ним решения и направляет заявителям ответы в установленный законодательством Российской Федерации срок;

- обеспечивает мобилизационную подготовку Службы;

- организует профессиональную подготовку работников аппарата Службы, их переподготовку, повышение квалификации и стажировку;

- осуществляет в соответствии с законодательством Российской Федерации работу по комплектованию, хранению, учету и использованию архивных документов, образовавшихся в процессе деятельности Службы;

- взаимодействует в установленном порядке с органами государственной власти иностранных государств и международными организациями в установленной сфере деятельности;

- представляет Российскую Федерацию по поручению Правительства Российской Федерации в международных организациях по вопросам страхового надзора, участвует в установленном порядке в деятельности международных организаций в сфере страхового надзора;

- участвует в установленном порядке в разработке и осуществлении программ международного сотрудничества, подготовке проектов нормативных правовых актов и международных договоров Российской Федерации по вопросам страхового надзора;

- в установленном законодательством Российской Федерации порядке размещает заказы и заключает государственные контракты, а также иные гражданско-правовые договоры на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для нужд Службы, а также на проведение научно-исследовательских работ для государственных нужд в установленной сфере деятельности;

(в ред. Постановления Правительства РФ от 27.01.2009 N 43)

- осуществляет иные функции в установленной сфере деятельности, если такие функции предусмотрены федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации или Правительства Российской Федерации.

- Федеральная служба страхового надзора с целью реализации полномочий в установленной сфере деятельности имеет право:

- организовывать проведение необходимых исследований, испытаний, экспертиз, анализов и оценок, включая научные исследования, по вопросам осуществления надзора в установленной сфере деятельности;

- запрашивать и получать сведения, необходимые для принятия решений по вопросам, отнесенным к компетенции Службы;

- давать юридическим и физическим лицам разъяснения по вопросам, отнесенным к компетенции Службы;

- осуществлять контроль за деятельностью территориальных органов Службы;

- привлекать в установленном порядке для проработки вопросов, отнесенных к установленной сфере деятельности Службы, а также для участия в проведении проверок деятельности субъектов страхового дела научные и иные организации, ученых и специалистов;

- применять предусмотренные законодательством Российской Федерации меры ограничительного, предупредительного и профилактического характера, направленные на недопущение и (или) ликвидацию последствий, вызванных нарушением юридическими лицами и гражданами обязательных требований в установленной сфере деятельности, с целью пресечения фактов нарушения законодательства Российской Федерации;

- создавать совещательные и экспертные органы (советы, комиссии, группы, коллегии) в установленной сфере деятельности.

Федеральная служба страхового надзора не вправе осуществлять в установленной сфере деятельности нормативно-правовое регулирование, кроме случаев, устанавливаемых указами Президента Российской Федерации и постановлениями Правительства Российской Федерации, а также управление государственным имуществом и оказание платных услуг.

Установленные абзацем первым настоящего пункта ограничения полномочий Службы не распространяются на полномочия руководителя Федеральной службы страхового надзора по управлению имуществом, закрепленным за Службой на праве оперативного управления, решению кадровых вопросов и вопросов организации деятельности Службы.

2.Страхование ответственности за неисполнение обязательств, общий порядок проведения, правила страхования и договор.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств

- совокупность видов страхования ответственности, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которых заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленным гражданским законодательством, возместить убытки, уплатить неустойку кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) им обязательства, в том числе договорного обязательства. Существуют две формы ответственности за неисполнение обязательств, которые являются следствием двух видов гражданской ответственности: договорной и внедоговорной, или деликтной (лат. delictum - правонарушение). Договорная ответственность возникает в отношениях между физическими или юридическими лицами - сторонами по договору в связи с его исполнением. Ответственность за нарушение договора выражается в обязанности нарушителя возместить убытки и выплатить неустойки контрагенту по договору (ст. 393 ГК РФ). Деликтная ответственность возникает между лицами, не связанными юридическими отношениями (договором), вследствие причинения вреда личности или имуществу и заключается в обязанности причинителя вреда возместить убытки лицу, которому причинен вред (ст. 1064 ГК РФ).

ГК РФ допускает страхование риска ответственности по договору лишь в строго ограниченных законом случаях и только в отношении самого страхователя, что исключает страхование риска ответственности за невыполнение договорных обязательств, возложенных должником-страхователем на третьих лиц. Страхование ответственности за неисполнение обязательств предусмотрено ГК РФ для: банков, страхующих возврат вкладов граждан; ломбардов, страхующих за свой счет заложенное имущество в пользу его владельца. Выгодоприобретателем в этом страховании всегда считается кредитор - сторона, перед которой страхователь обязан нести соответствующую ответственность. Ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств возникает при наличии следующих условий: действующего договора; несоблюдения договора; убытка от дебитора; ущерба от несоблюдения договора.

Страхование по следующим причинам:

-Передача денежных средств в залог требует отзыва крупной суммы из оборотных средств компании на длительный срок.

-Стоимость банковской гарантии составляет от 3% - 7% от суммы обеспечения государственного контракта, при длительном процессе согласования.

-При этом стоимость страхования ответственности по договору может составлять от 0,4% до 2%.

-Процедура заключения договора Страхования занимает один день и требует всего лишь заполнения одного заявления.

Необходимость качественного исполнения государственных и муниципальных контрактов ввиду их повышенной важности очевидна. Нарушение условий контракта по госзаказу для государственного (муниципального) заказчика будет означать получение убытков, а для исполнителя - обязанность возмещения этих убытков. 
Страхование от неисполнения обязательств – надежный инструмент защиты в ситуации неисполнения или ненадлежащего исполнения госконтракта. Согласно договору страхования от неисполнения обязательств, возмещение убытков государственному (муниципальному) заказчику производит страховая компания.

Кто может страховать свою ответственность за исполнение Госконтракта?

Страхователи — исполнители по государственным контрактам, муниципальным контрактам — юридические лица любых организационно-правовых форм, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации, а также дееспособные физические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица. Исключения: бюджетные учреждения, предоставление обеспечения исполнения госконтракта которыми не требуется в соответствии с Федеральным законом № 94-ФЗ.

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью возместить убытки, причиненные контрагенту Страхователя по государственному (муниципальному) Контракту (Выгодоприобретателю) в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения Страхователем своих обязательств по Контракту.