Страхование ответственности

Содержание 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Страхование как важнейший элемент системы  общественных, главным образом экономических, отношений, который присущ любой исторически сложившейся форме совместной деятельности людей. В процессе производственной, социальной, политической и культурной деятельности сама жизнь человека, принадлежащие ему имущество и материальные ценности постепенно подвергаются риску быть частично или полностью утраченными вследствие наступлений чрезвычайных событий (стихийных бедствий, катастроф, аварий, диверсий и т.п.). Обладатель имущества не хочет быть подвергнут риску потерять их, здоровье и заинтересован в существовании источника средств компенсации потерь при фактическом наступлении чрезвычайных событий.

     Страхование сегодня – один из наиболее динамично  развивающихся сфер бизнеса в  Российской Федерации. Объемы страховых  операций неуклонно растут, а страховые организации играют в экономике все более значимую роль. В настоящее время данная отрасль экономики динамично развивается. Об этом свидетельствует обобщающий показатель отношения объема страховых платежей к стоимости ВВП, который в динамике составлял: в 1998г. – 1,6%, 1999г. – 2,1%, в 2001г. – 3,1% и в 2006г. этот показатель превысил 4%.

     К сожалению, человеку свойственно совершать ошибки, и от этого никто не застрахован. Но в тоже время теперь у нас есть возможность заранее подумать о том, как мы свои ошибки хотя бы в какой-то мере можем компенсировать. Покрытие ущерба вследствие случайных ошибок, допущенных в процессе своей деятельности, обеспечивает страхование гражданской и профессиональной ответственности.

     Наряду  с финансовыми потерями, вызванными гибелью имущества, предприятие может столкнуться с необходимостью несения затрат, вызванных обязанностью (в соответствии с действующим законодательством) компенсации вреда, причиненного Третьим лицам (юридические и физические лица, отличные от Страхователя).

     Страхование ответственности позволяет защитить свои имущественные интересы, связанные с данной обязанностью и означает, что страховая компания возмещает ущерб, неумышленно причиненный работниками страхователя третьим лицам. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Общие принципы страхования ответственности  и его особенности

   Под страхованием ответственности понимается страхование, объектами которого являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу за счет средств страховщика.

   Страхование ответственности — типичный пример страхования от всех рисков.

   Согласно ГК РФ (ст. 927, 929, 931, 932) и ст. 4 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование ответственности является не самостоятельной отраслью, а составной отраслью в имущественном страховании, поскольку большинство видов ответственности связано с использованием или распоряжением имуществом. Однако оно отличается от него тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а средства страхователя в целом.

   Объектом страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы страхователей (застрахованных лиц), связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред. При этом может быть застрахована ответственность как самого страхователя, так и других лиц (застрахованных лиц), которая должна быть установлена в договоре страхования. По условиям договора страхования гражданской ответственности страховщик предоставляет страхователям (застрахованным лицам) страховую защиту в случае предъявления им третьими лицами (в соответствии с нормами гражданского законодательства или по решению суда) требований о возмещении вреди причиненного страховым случаем. Причем страховой случай наступил в течение срока действия договора страхования и выразился в смерти, причинении вреда здоровью и (или) уничтожении (повреждении) имущества.

   Конкретный перечень событий, которые могут повлечь an собой ответственность страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам и включенные в объем обязательств страховщика, устанавливается по соглашению сторон при заключении договора страхования. Он может включать и себя несколько видов деятельности, при осуществлении которых страхователем (застрахованным лицом) может быть нанесем вред, подлежащий возмещению страховщиком, перечень неблагоприятных последствий, за которые отвечает страховщик (загрязнение окружающей среды, утрата взятого в перевозку груз!, нанесение вреда здоровью пассажиров и др.), характеристику событий, могущих привести к нанесению вреда третьим лицам (столкновение с другим судном, авария на производстве, ошибки или упущения страхователя или его сотрудников и др.).

     Потерпевшим (выгодоприобретателем, получателем страховых выплат) признается третье лицо, с которым у страхователя до наступления страхового случая существовали или отсутствовали какие-либо отношения.

     Страховым случаем при страховании ответственности считается утрата или повреждение имущества третьих лиц, нарушение их здоровья, трудоспособности или смерть, а также снижение их личных доходов в результате неумышленных действий страхователя или застрахованного лица, оговоренные в условиях страхования.

     Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых нарушаются блага другого лица. Необходимо понимать четкое разграничение между уголовной и гражданской ответственностью. Цель уголовной ответственности — наказание лица, сознательно совершившего правонарушение, попадающее под уголовную ответственность, а гражданской — возмещение причиненного ущерба. Страховать можно только гражданскую ответственность.

     Различают договорную и внедоговорную (деликтную) гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность (ст. 931 ГК РФ) наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами. Договор пая ответственность (ст. 932 ГК РФ) наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и носит имущественный характер.

     При страховании ответственности страховая сумма устанавливается:

• при помощи лимитов страхового возмещения;
• законодательством страны;
• решением суда.

     Лимит страхования — максимальная денежная сумма, на которую можно застраховать материальные ценности, жизнь, здоровье и т. д. исходя из произведенной оценки риска. Лимит который принимает на себя страховщик, устанавливается по согласованию сторон. Считается, что ущерб в такой сумме может возникнуть при причинении застрахованным лицом вреда третьим лицам. Страховщик обязан позаботиться о правильности определения лимита и риска наступления неблагоприятного случая. Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму.

     Под убытками при страховании ответственности понимают те отрицательные последствия, которые наступили в сфере имущественных интересов потерпевшего в результате нарушения его гражданских прав.

  Выделяют два вида убытков: прямые и косвенные.

     Прямые убытки включают в себя две категории. Первая категория состоит в уменьшении имущества потерпевшего, и ее именуют реальным ущербом. Реальный ущерб включает в себя расходы, которые лицо, чье право нарушено, понесло или должно понести для восстановления нарушенного права, в том числе стоимость утраченного или поврежденного имущества, расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей (например, специальные ортопедические приспособления, наем медсестры). Реальный ущерб состоит не только из фактически понесенных расходов, но и расходов стороны, чье право нарушено, которые эта сторона должна будет произвести для восстановления нарушенного права. Целесообразность таких расходов и их предполагаемый размер должны быть подтверждены обоснованными расчетами, доказательства ми и необходимыми документами. Такими документами могут быть признаны сметы затрат на устранение повреждений объект имущества, проектно-сметная документация на восстановление поврежденного объекта, договоры, устанавливающие размер ответственности за нарушение обязательств по ним и др.

     Вторая категория убытков проявляется в несостоявшемся приумножении имущества или стоимости имущественных интересов потерпевшего и именуется упущенной выгодой. Упущенная выгода предполагает недополученные доходы, которые потерпевшая сторона могла бы получить при обычных условиях, если бы ее гражданское право не было нарушено.

      Убытки, подлежащие возмещению потерпевшим, чаще 
всего подразделяются на связанные с повреждением или утратой имущества и вытекающие из причинения вреда здоровью физических лиц. Ущерб, связанный с потерями в имуществе, составляют убытки, явившиеся следствием уничтожения, повреждения, порчи, хищения, незаконного расходования имущества. Для возмещения такого ущерба потерпевшие должны оформить документы, подтверждающие наличие ущерба и его размеры. Сумма ущерба определяется, как правило, следующим образом:

• при полной гибели, уничтожении, пропаже имущества и размере его стоимости на день страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, годных для производства или реализации;
• при частичном повреждении имущества — в размере затрат на его восстановление либо, если имущество не подлежит восстановлению, в размере разницы между стоимостью имущества до страхового случая и его стоимостью с учетом обесценения после страхового случая.

     Размеры страховой премии по каждому из видов страхования ответственности определяют по-разному в зависимости от их специфики. Для их расчета чаще всего применяют страховые тарифы, устанавливаемые в процентах (или в денежных единицах) к показателю, называемому параметром риска. Договором страхования может быть предусмотрено, что при его заключении страховая премия рассчитывается либо на основе оценки величины соответствующего параметра риска на предстоящий период страхования (например, год), либо исходя из его размеров в предыдущий период.

     Правила страхования ответственности при наступлении страхового случая предусматривают обязанность застрахованного:

• сообщить о любом ущербе в течение срока, определенного договором или законодательством;
• точно описать причину возникновения ущерба;
• без согласования со страховой компанией не производить платежей пострадавшим и не делать заявлений об обязанности возмещения вреда или ущерба;
• немедленно известить свою страховую компанию, если предъявлено требование о возмещении ущерба через суд;
• о любом несчастном случае обязательно сообщать страховой компании.

2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

     По российскому законодательству любой автомобиль считается источником повышенной опасности. По данным Всероссийского союза страховщиков, в России зарегистрировано болв! 25 млн автомобилей, из них в личной собственности граждан находится свыше 15 млн, т. е. на каждые 100 семей приходится более 30 автомобилей. Ежегодный прирост автопарка составляет 10%.

     Этот  вид страхования получил самое  широкое распространение почти  во всех цивилизованных странах и является обязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим. В нашей стране такое страхование проводится в добровольном порядке (за исключением осуществления грузовых перевозок за границу по внешнеторговым связям) и объектом его выступает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) в силу несчастного: случая или профессиональной ошибки (без злонамеренного умысла или нарушения правил дорожного движения).

     Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта призвано обеспечить страховую выплату пострадавшему (физическому или юридическому лицу) в размере денежной суммы, которая  должна быть взыскана с владельца  средства транспорта по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибели или повреждения его имущества (автомашины) в результате несчастного случая, происшедшего по вине страхователя.