Страхование в России до 1917 года

     Шансы на то, что страхование появится в России уже на рубеже XVII-XVIII веков, были весьма велики. Главным центром  основного в ту пору вида страхования - судов и морских грузов - был  Лондон. И именно туда в январе 1698 года прибыл охочий до всего нового и необычного Петр I. К тому же царь-мореплаватель прибыл в Британию из Голландии, где осваивал корабельное дело, и должен был быть в курсе того, как европейцы стали защищать свои инвестиции в строительство торговых судов.  
Великое посольство Петра случилось в годы резкого похолодания в Европе, названного учеными малым ледниковым периодом. Поэтому лондонская гавань зимой замерзала, и смотреть там, по существу, было не на что. Не исключено, что царь не поехал к Ллойду еще и потому, что опасался раскрытия своего инкогнито. Кроме того, Петр Алексеевич считал, что лучшая защита перевозимого морем груза - искусство корабельщиков. Но самое главное заключалось в том, что отечественного торгового флота не существовало. И забота о сохранности грузов, что везли в Россию и обратно иностранные купцы, была их собственным, а не царским делом.

     Не  появилось страхование в России и в послепетровские времена. Причем одной из главных причин его  неприятия оказались религиозные  соображения. Истинно православные люди чуяли в страховании дух бесовщины, поскольку, защищаясь от рисков, простые смертные пытались бороться с промыслом Божьим. А это была уже форменная ересь. То же полагали и царствующие особы. Так что первое в Российской империи общество взаимного страхования от огня появилось лишь в 1765 году в далеко не православной Риге.  
Рискованный, но крайне выгодный бизнес стал привлекать и частных предпринимателей, и государство. Особенно способствовало этому наступление золотого века "Ллойдса". Сообщество лондонских страхователей, сохранив имя своего первого координатора и заложенные в его времена традиции, получало баснословные прибыли от страхования грузов и судов в период конца XVIII - начала XIX века с его бесконечной чередой войн. Российские предприниматели, раззадоренные успехами "Ллойдса", в 1780-х годах были готовы осваивать новое для них дело. А британцы, в свою очередь, были не прочь расширить свой бизнес за счет России. В 1781 году Екатерина II, озабоченная развитием русской морской торговли, издала "Устав купеческого водоходства", заключавший в себе постановление о морском страховании. Однако в 1786 году императрица решила взять страхование строго под государственный контроль и выступить монополистом на еще неизведанном для России рынка услуг. Прежде всего, высочайшим манифестом от 28 июня было запрещено страховать имущество в иностранных компаниях: "Запрещаем всякому в чужие государства дома и фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный".

     "В  этом же году был учрежден  Государственный заемный банк, причем новому банку разрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него же будут застрахованы. Для этого в банке открылась Государственная страховая экспедиция, которая проводила ограниченные операции по страхованию каменных домов и каменных фабрик. Страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости, страховой тариф был для всех одинаков и составлял 1,5% страховой суммы".

     Только  имуществом дело не ограничилось - из последних  екатерининских идей в 1797 году была воплощена идея о страховании товаров (страхование грузов) в виде открытия Страховой Конторы при Ассигнационном Банке. Эта контора просуществует совсем недолго - около семи лет. Еще меньший срок будет отпущен историей двум государственным конторам по страхованию недвижимого имущества, созданным в Санкт-Петербурге (1798 год) и в Москве (1799).

     Наконец, Страховая экспедиция при Государственном  Заемном Банке, хотя и просуществовала  в общей сложности 36 лет, медленно сошла на нет вместе с банком в 1822 году - слишком неповоротливой оказалась государственная система, мало чем сумевшая прельстить страхователя. На смену приходила европейская идея акционерных страховых обществ. Государственную страховую монополию отменили в 1820-х годах. Однако это отнюдь не означало, что иностранцы легко и просто смогут проникать на российский страховой рынок. Идея организации первой акционерной страховой компании, хотя и воспринятой верхами российской администрации вполне благосклонно, потребовала около пяти лет переговоров, обсуждений и согласований на самом высоком уровне. Как и прежде, спорили о характере учреждаемой компании, пока не пришли к компромиссу: "страховое общество должно быть частным, но работать на условиях и под патронажем государства".

     Наконец 14 октября 1827 года открылось "Первое Российское страховое от огня общество". Первое русское страховое общество состояло из особ, приближенных к императору. Оно же, естественно, получило финансовые льготы и защиту от мощных иностранных конкурентов. Например, исключительное право на проведение страхования строений в определенных регионах страны на 20 лет и освобождение от уплаты всех налогов на это же время. Дела общества сразу же пошли достаточно успешно. Нужно отдать должное и разработчикам Устава «Первого общества». Само страхование было в диковинку, а потому боязнь возможных ошибок побудили их подойти к делу чрезвычайно ответственно. "Качество проработки его 116 статей оказалось столь высоким, что устав на долгие годы стал своего рода эталоном, образцом, по которому разрабатывались нормативные документы страховых компаний, образовавшихся позднее. Он делился на две части: первая определяла структуру, капитал, права и обязанности правления, порядок изменения устава и закрытия общества. Вторая же часть включала в себя собственно полисные условия - порядок заключения договоров, права и обязанности страхователей, процедуру выдачи страхового возмещения".

     Пример "Первого страхового от огня общества" оказался заразителен, к тому же очерчивал  весьма успешную перспективу. Уже через несколько лет - в 1835 году - появилось «Второе страховое от огня общество», а в 1846 - знаменитое "Страховое Товарищество Саламандра".

     Деятельность  этих страховых обществ курировалось высшими должностными лицами государства, которые были их соучредителями. "Новоучрежденные" российские страховщики первым делом поделили сферы влияния на территории России и стали действовать на основе единых тарифов страхования. Кроме того, уставы обществ не допускали передачу имущества на страхование в другие места и вне государства - с нарушителей предусматривалось взыскание крупного штрафа.

     Самым массовым видом страхования в  России всегда было страхование от пожаров. Причиной массовых пожаров, как  писал "Русский вестник", были главным образом поджоги, а также  особенности национального характера и национального градостроительства.

     Со  временем эти страховые общества перестали специализироваться только на пожарах. Так, к 1913 году Первое Российское страховое общество проводило уже  страхование жизни (смешанное, на случай смерти и дожитие), страхование ренты, приданого, стипендий, а также коллективное и индивидуальное страхование от несчастных случаев. Страховое товарищество "Саламандра" добавило такие виды, как страхование морского и речного транспорта, жизни, капитала, ренты, коллективное страхование рабочих и служащих, индивидуальное страхование от несчастных случаев и вооруженных нападений.

     В царской России все многообразие профильных (специализированных) страховых  компаний складывалось почти полвека.

     Так, в 1835 году появилось "Российское общество застрахования капиталов и доходов" - первое акционерное общество по страхованию жизни. Эта специализация, обеспеченная от правительства правом монопольного страхования жизни в России сроком на 20 лет, привела к тому, что обществу пришлось сменить название, и оно вошло в историю как страховое общество "Жизнь".

     В 1840-х годах в Санкт-Петербурге появились "Российское общество морского, речного, сухопутного страхования" и компания "Надежда", специализировавшиеся на страховании транспорта.

     Но  настоящий прорыв произошел после  отмены крепостного права в России. В очень короткий срок появились  такие известные акционерные  страховые общества, как "Русский  Ллойд", занимавшийся страхованием от огня, морского, речного и сухопутного  транспорта, ценностей, пересылаемых по почте; общество "Волга" (страхование имущества от огня и транспорта); "Якорь" (страхование от огня, транспорта, жизни, а затем и страхование от несчастных случаев).

     Наконец, в 1881 году было организовано общество "Россия" - крупнейшее в государстве страховое акционерное общество по объему операций и по размеру капитала. Оно проводило операции по восьми видам страхования (жизни, капиталов и доходов, коллективное и индивидуальное страхование от несчастных случаев, пассажиров, имущества от огня и краж со взломом, стекол, различных видов транспорта) как на территории Росси, так и за границей - в Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах - где имело свои отделения и многочисленные агентства.

     В 1895 году было создано и первое специализированное перестраховочное общество - "Общество Русского перестрахования".

     К началу ХХ века российский страховой  рынок можно назвать сформированным - к этому времени перестали  действовать прежние "льготные привилегии", и большинство страховых компаний находились в условиях равной конкуренции.

     С другой стороны, конкурентная борьба заставляла страховщиков объединяться. В 1874 прошел первый Съезд представителей акционерных страховых обществ, на котором, к примеру, был установлен общий тариф премий, обязательный для всех заключивших конвенцию. Для обоснования тарифов было решено с 1874 года вести общую статистику. Тарифное соглашение вошло в силу в 1875 году и получило название «Страхового синдиката» - первого монополистического объединения в России.  
Развитие национального страхового рынка в России во второй половине XIX века потребовало введения мер государственного регулирования страховых правоотношений и создания системы страхового надзора. В 1894 г. в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Функции органа государственного страхового надзора выполняло Министерство внутренних дел. Одновременно устанавливалась публичная отчетность страховых компаний.  
В конце XIX века начался процесс ускорения интеграции России в мировой рынок, подобный сегодняшнему вступлению в ВТО. В 1885 году Правительству пришлось снять ограничения на деятельность иностранных страховщиков. И в России сразу же появились полисы таких компаний, как американские "Нью-Йорк" и "Эквитебль", а также французская "Урбэн". Эти компании успешно работали в России более 25 лет и занимали почти четвертую часть отечественного рынка страхования жизни - доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 г. составляла 24,4%. Все эти общества специализировались только на заключении договоров личного страхования с населением. Активно развивались также операции перестрахования рисков на международном рынке. Лидирующими перестраховщиками для России выступали Мюнхенское, Кельнское, Швейцарское (Цюрих) перестраховочные общества. Все это обеспечивало интеграцию российского национального страхового рынка в систему мирохозяйственных связей.                
Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного надзора со стороны МВД. Для открытия страховых операций в России они были обязаны предварительно внести в государственное казначейство денежный залог 500 тыс. руб. золотом и резервировать на счетах государственного банка 30% поступления страховых платежей.

     Конкуренцию крупным акционерным обществам  составляли не только иностранные страховщики. С 1862 года в России начинают активно развиваться общества взаимного страхования, а с 1864 года, после земской реформы, появилось и земское страхование.

     Общества  взаимного страхования занимались, в основном, страхованием строений от огня и действовали поначалу в  пределах одного города. Первые такие общества возникли в Туле и Полтаве, затем их число быстро увеличилось. В 1864 году создано уже пять таких городских обществ (Харьков, Череповец, Ревель, Рига, Пермь), в 1865 году - еще пять. За период 1876-1885 годы было создано 32 общества взаимного страхования.

     По  мере развития обществ взаимного  страхования возникла необходимость  в координации действий. В 1883 году в Петербурге прошел 1 съезд представителей городских страховых обществ, где  главной темой обсуждения был  вопрос организации перестрахования. Для исполнения поручений съезда создаются особое бюро и печатный орган "Вестник взаимного от огня страхования". В 1890 году на договорной основе образовался Пензенский союз городских обществ - "в целях придания страховым операциям большей финансовой устойчивости". Затем в 1909 году этот союз был преобразован в "юридическое лицо" - Российский союз обществ взаимного страхования с главной конторой в Петербурге. Он объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В это же время был принят Устав "Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования". К 1917 г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования.

     И все же роль городских обществ взаимного страхования была невелика - они осуществляли страхование лишь в четверти российских городов и, как правило, пытались страховать крупных домовладельцев. Между тем, даже в тех городах, где имелись взаимные страховые общества, большинство строений было застраховано в акционерных обществах.

     Гораздо выгоднее оказалось "взаимное страхование  промышленников", которое носило отраслевой характер. Самым знаменитым оказался "Российский взаимный страховой  союз" - в 1903 году около 150 крупнейших фирм Центрального промышленного района вложили в новое страховое общество 1 млн. рублей. За десять лет паевой капитал союза увеличился втрое. В России также действовали Общество взаимного страхования мукомолов, Общество взаимного страхования от огня имущества горных и горнозаводских предприятий юга России, Черноморское и Волжское общества взаимного страхования, занимавшиеся страхованием пароходов, судов и различных грузов.