План

1. Страхование и страховая деятельность (страховое дело)

      Предпосылки страхования заложены уже в самих  основах бытия, в общении между  людьми. Жизнь и здоровье человека, судьба принадлежащего ему имущества находятся часто в зависимости от непредвиденных и неотвратимых событий. В еще большей степени последствиям последних подвержены материальные объекты, с которыми связана деятельность человека. ¹

      Понятие «страхование» раскрывается авторами по-разному. Так В.И. Серебровский пишет: «Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности - человеку возможность с уверенностью взирать на будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека». ² По мнению Ю. Фогельсона: «Страхование - это форма защиты интересов людей и организаций от воздействия внешних неблагоприятных факторов путем выплаты денежной суммы». ³ М.И. Брагинский видит смысл страхования в «разделении ответственности». ⁴

      Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ст. 2 дает следующее определение: страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

      В Постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 «Об Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 г.» подчеркивается, что страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

      Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

      Главной целью страхования является создание эффективной системы страховой  защиты имущественных интересов  граждан и юридических лиц  в РФ, обеспечивающей:

• реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;
• формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;
• максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.

      Под страховой деятельностью Закон подразумевает сферу деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

2. Объекты страхования

      Объектом  страхования является то, что страхователь желает застраховать от наступления  каких-либо обстоятельств. В зависимости  от формы страхования выделяют следующие  объекты страхования.

      Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

      Объектами имущественного страхования могут  быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

• владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества) (риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества);
• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности) (риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам);
• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков) (риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов).

      Приведенный перечень объектов страхования содержится в ст. 4 Закона «Об организации  страхового дела в Российской Федерации»

      Страховой интерес в имущественном страховании проявляется в форме возмещения (компенсации) возможных потерь в имущественной сфере лица (утрата или повреждение имущества, возложение договорной или деликтной ответственности, убытки от предпринимательской деятельности). При этом сумма страхового возмещения не может превышать страховой интерес, т.е. страховой интерес определяет предел страхового покрытия страховщика в имущественном страховании.

      В личном страховании потребность  и соответствующая ей форма страхового интереса состоит в получении  имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью) ^5.

      Страховой интерес признается действительным, когда он правомерный. Так в соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается страхование следующих интересов:

• страхование противоправных интересов;
• страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

      При включении в договор страхования  указанных условий они являются ничтожными.

      Определения объектов страхования содержатся и  в некоторых специальных нормативных  актах.

      Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» так определяет объект страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

      Объект  обязательного социального страхования  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний представляет собой имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания.

      Модельный закон о государственном социальном страховании определяет объекты  государственного социального страхования  как социальных (профессиональных) рисков, связанных с имущественными и иными интересами застрахованного  лица, обусловленными наступлением страхового случая.

      Федеральный закон «Об обязательном медицинском  страховании в Российской Федерации» дает определение объекта обязательного  медицинского страхования. Объект обязательного  медицинского страхования - страховой  риск, связанный с возникновением страхового случая.

      Объектами экологического страхования согласно Модельному закону об экологическом страховании являются имущественные интересы, связанные с возмещением предприятием, организацией, учреждением, чья деятельность является источником повышенной опасности для окружающей природной среды, вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, причиненного аварийным загрязнением окружающей природной среды. ⁶

Список использованной литературы

     Нормативные источники

1. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 18.07.2011) // РГ. 12.01.1993. № 6. Ведомости СНД и ВС РФ. 14.01.1993. № 2. Ст. 56.

      Учебники  и учебные пособия

2. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. 656 с.
3. Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие. М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2008. 248 с.

      Периодические издания

4. Дедиков С. Объект страхования и страховые риски // Бизнес-адвокат. № 17. 2002.
5. Зенкин М.В. Направления реформирования страхового дела в условиях рыночной конкуренции // Социальное и пенсионное право. 2006. № 2.
6. Мачкасов А.И. Объекты обязательного государственного страхования // Социальное и пенсионное право. 2009. № 4. С. 2 - 4.