Страховой рынок России в цифрах

                                      Введение 
 

       Страхование - одна из древнейших  категорий  общественных  отношений.

Зародившись в период разложения первобытнообщинного  строя,  оно  постепенно стало  непременным  спутником  общественного  производства.   Первоначальный смысл  рассматриваемого  понятия  связан  со   словом   “страх”.   Владельцы имущества, вступая между  собой  в  производственные  отношения,  испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в  связи  со стихийными  бедствиями,  пожарами,  грабежами  и   другими   непредвиденными опасностями экономической жизни.

     

Рискованный характер общественного  производства  -  главная  причина

беспокойства каждого  собственника имущества и товаропроизводителя  за  свое

материальное  благополучие.  На  этой  почве   закономерно   возникла   идея

возмещения  материального  ущерба  путем  солидарной  его  раскладки   между

заинтересованными владельцами  имущества.  Если  бы  каждый  отдельно  взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был  бы  вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные  по  величине  стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

    

  Между тем жизненный   опыт,  основанный  на  многолетних   наблюдениях,

позволил  сделать  вывод  о  случайном  характере  наступления  чрезвычайных

событий  и  неравномерности  нанесения  ущерба.  Было  замечено,  что  число

заинтересованных  хозяйств,  часто  бывает  больше  числа  пострадавших   от

различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка  ущерба  между

заинтересованными  хозяйствами  заметно  сглаживает  последствия  стихии   и

других случайностей.

     

 При этом  чем   большее  количество  хозяйств  участвует  в  раскладке

ущерба, тем меньшая  доля средств приходиться на долю одного  участника.  Так

возникло страхование,  сущность  которого  составляет  солидарная  замкнутая

раскладка ущерба.

      

Расширение   самостоятельности   товаропроизводителей,   формирование

рыночной  инфраструктуры,  договорных  отношений,   резкое   сужение   сферы

государственного  воздействия   на   развитие   процессов   производства   и

распределения материальных  благ  требуют  новых  подходов  к  использованию

финансово-кредитного механизма в управлении экономикой.  Особое  значение  в

этой  связи  приобретают  вопросы  страхования  хозяйственной  деятельности,

учитывающей интересы суверенных  субъектов  государства  и  направленной  на

создание им равных стартовых условий для  перехода  к  рыночным  отношениям.

Эта проблема имеет  важное  теоретическое  и  практическое  значение,  ставит

перед экономической  наукой новые задачи, решение которых  позволит  повысить

научную  обоснованность  мер  по  оздоровлению  экономики,   ее   социальной

ориентации,  сближению   товарного   и   денежного   оборотов,   сдерживанию

инфляционных   процессов   и   сокращению   бюджетного   дефицита.   Назрела

необходимость формирования отечественного страхового рынка, который  отражал бы весь денежный оборот, включая денежно-кредитные потоки.

      

На пути к отечественному страховому рынку нет  простых  решений.  Они

взаимосвязаны  с  социально-экономической  ситуацией  в  стране,  проблемами

разгосударствления  в народном хозяйстве, финансово-кредитной  и  структурной

политикой,  законодательным  и  организационным  обеспечением  экономической

реформы.

     

 Неизменно  возрастает   роль   страхования   в   развитии   экономики

современной России как  базового  элемента  функционирования  инфраструктуры

рыночных отношений. Речь  идет  о двух  параллельных  процессах:  внедрении

страхового  механизма  в  экономическую   инфраструктуру  и  создание  самой

инфраструктуры страхового дела в России.

      

С  позиций  сегодняшнего   дня   необходимо   подчеркнуть   понимание

страхования  как  самостоятельной   экономической   категории.   Проявлением

экономической  категории  страхования  на   практике   выступают   различные

отрасли, виды и подвиды  страхования.

      

Страхование – это  стратегический сектор экономики.

      

Особенно  в  период  развития  рыночных   отношений   предприниматель

получает возможность  сосредоточить все свое внимание на  проблемах  рынка  и

конкуренции,  будучи  уверенным  при  этом,  что  средства  производства   и

предметы труда  материально защищены от любых случайностей.

      

Именно  страхование  повышает   инвестиционный   потенциал   и   дает

возможность увеличить  состояние и богатство нации. Это важно для  российской

экономики, которая  пока пребывает в сложном положении.

      

Необходимо формирование надежного, эффективного  механизма  страховой

защиты  —  это  не  проблема  только   расширения   деятельности   страховых

организаций. Это задача современного общества в целом, один  из  непременных

факторов  рыночной  экономики,  какую  бы  ориентацию   она   ни   выбирала.

Социальная направленность экономики предъявляет  требования  к  определенной структуре форм и видов страхования.

                              1.Основные типы страховых компаний

В настоящее время  на территории России работают следующие виды страховых компаний:

• государственные страховые компании
• компании с негосударственным фондом
• общества взаимного страхования
• акционерная страховая компания
• страховые агентства и филиалы СК
• кэптивы (акционерный вид общества)

Вне зависимости от формы организации и собственности любая страховая компания РФ в своей работе руководствуется положениями Гражданского кодекса России и российским законами о страховании.

                    Российские страховые компании различного типа

В отношении государственных СК, занимающихся страховыми услугами, в качестве страховщика выступает само государство. Среди вариантов создания государственной страховой компании выделяют два основных, это учреждение самим государством страховой компании и проведение государством национализации компании.

Негосударственные фонды (например, социального и пенсионного страхования) подразумевают под собой страховую компанию частного типа, работа которой сосредоточена на пенсионном варианте страховых услуг. В данном случае в обязанность данного вида организаций входит обеспечение ежемесячных выплат денежных средств страхователю при достижении им определенного возраста, называемым пенсионным.

Обществом взаимного страхования называют организацию, чьи члены считаются и страхователями, и страховщиками одновременно. Такая структура создается с целью оказания взаимопомощи друг другу. Обычно такими обществами со взаимным страхованием являются крупные собственники. Члены подобных организаций получают прибыль по итогам годовой деятельности, распределение которой производится между участниками пропорционально.

Акционерная страховая компания представляет собой вид организации, где страховщиком выступает юридическое лицо, а учредителями являются акционеры. Акционерные страховые компании бывают закрытого вида (ЗАО), когда акции распространяются только внутри СК, и открытого (ОАО), когда акции продаются всем желающим, независимо от принадлежности к компании.

Страховое агентство, филиал СК или ее представительство занимается рекламой и поиском клиентов в отдельных регионах России или по конкретным видам страховых услуг. В обязанности страховых агентств входит заключение договоров страхования, дальнейшая работа с застрахованными лицами, включая выплату страхового покрытия.

Под кэптивом (от слова captive) понимается акционерный вид СК, которые занимается обслуживанием интересов только лиц, являющихся учредителями этого кэптива. Как правило, кэптив принадлежит какому-нибудь концерну или финансово-промышленной группе и обслуживает его интересы. В последние годы заметна тенденция выхода кэптивных страховщиков на общий рынок страхования и продвижение новых продуктов, отличных от корпоративной направленности. Таким примером является работа страховых компаний СОГАЗ и ВТБ на общестраховом рынке РФ. 

                           2.  Страховой рынок России в цифрах

Число страховых  компаний в России, зарегистрированных в Едином госреестре, сократилось  на 13% (83 компании) в I полугодии 2010 года относительно аналогичного периода 2009 года и составило 660 организаций. Такие  данные содержатся в обзоре страхового рынка, подготовленном "Росгосстрахом".

Другой важный показатель рынка - общий объем страховых  премий - в I полугодии 2010 года вырос  на 5,6% в годовом выражении и  составил 521,1 млрд рублей. Объем страховых  выплат увеличился на 4,3% по сравнению с прошлым годом до 367,2 млрд рублей. В минувшем полугодии наблюдался рост премий по всем видам страхования за исключением премий по имущественному страхованию (-1,3%). Зафиксировано также снижение выплат по добровольному страхованию, страхованию жизни и имущества. Рост рынка был обеспечен увеличением объема как добровольных, так и обязательных видов страхования, считают в "Росгосстрахе".

В структуре  страховой премии первое место занимает обязательное медицинское страхование (ОМС) - более 45%. На втором месте страхование имущества - 26%, далее следует личное страхование - 14%. В I полугодии 2010 года чуть больше половины совокупной страховой премии без учета ОМС приходится на страхование юридических лиц (57%). Доля физических лиц составляет, соответственно, 43%.

Среди действующих  договоров большую часть портфеля занимает ОСАГО (43%), на втором месте  личное страхование - 26%. Ровно половина (50%) числа заключенных договоров  приходится на личное страхование, что "Росгосстрах" объясняет большим количеством полисов страхования от несчастного случая, проданных пассажирам на железнодорожном транспорте (более 83% от всех заключенных договоров по личному страхованию). На втором месте в структуре заключенных договоров находится ОСАГО - порядка 29% от общего количества договоров.90% заключенных и действовавших договоров в I полугодии 2010 года приходилось на договоры с физическими лицами. 

Таблица 1.

Характеристика  страховых организаций