Страховой рынок России

 

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

 

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

«Российский государственный  гуманитарный университет»

(РГГУ)

 

Филиал РГГУ в г.

 

Контрольная работа «Страховой рынок России»

по дисциплине «Страхование»

студента 4 курса заочной  формы обучения

Специальность «Экономика и  управление на предприятии»

 

 

Научный руководитель к.э.н.

 

2012

 

 

 

Оглавление

 

 

Введение…………………………………………………………..3

Страховой рынок РФ в современных  условиях………………...5

Элементы страхового рынка  РФ…………………………………7

Государственное регулирование  страховой деятельности……13

Заключение……………………………………………………….19

Список источников и литературы………………………………20

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ведение

 

Страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

В страховании реализуются  определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления  материальных благ. Оно предоставляет  всем хозяйствующим субъектам и  членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Процесс воспроизводства  представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил  как природного, так и общественного  характера. Противоречия между человеком  и природой, с одной стороны, и  общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия  для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный  характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного  воспроизводства и любым социально-экономическим  отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых  отношений во всем мире.

Экономика пятидесятых годов прошлого столетия характеризовалась бурным взлетом страхования, способствующим росту темпов общественного производства. В России этот процесс начался вместе с экономическими реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка России. В последнее время наиболее важным и спорным моментом в теории страхования стало отнесение страхования к той или иной экономической категории, либо выделение его в самостоятельную категорию. Так же до сих пор не решенным является вопрос о том, является ли страховой рынок частью финансового рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страховой рынок РФ в современных условиях

 

Нынешние тенденции развития страхового рынка связаны с укрупнением  страхового бизнеса, с объединением страховщиков, перестраховщиков, страховых  брокеров.

Последние экономические  потрясения России также подталкивают национальный страховой рынок изыскивать пути повышения устойчивости и укрепления позиций его субъектов.

Сложившаяся ситуация такова, что только совместные усилия участников страхового рынка позволят обеспечить его динамическое развитие, а следовательно, и развитие экономики страны, и  предоставление надежных финансовых гарантий страхователям.

Рассматривая перспективы  процесса объединения на рынке страховых  услуг РФ, можно представить его  развитие в трех направлениях.

Во-первых, объединения, сопряженные  с изменением юридического статуса. Такого типа объединения имеют целью  увеличение уставного капитала посредством  слияния, присоединения.

Во-вторых, создание различных  холдингов – групп компаний, остающихся юридически свободными и связанными между собой участием в уставных капиталах, следовательно, и управлением  компаниями. Формы холдингов могут  быть различными - от блокирующего до управляющего.

Одним из наиболее известных  примеров холдинга, сложившегося, правда, исторически, является ОАО “Росгосстрах”  с его более 80 региональными страховыми компаниями. Центральное Правление  же осуществляет стратегическое руководство  подконтрольными ему участниками  холдинга.

Сейчас у российских страховщиков на повестке дня стоит вопрос о  финансовой устойчивости в условиях экономического кризиса. В связи  с этим имеет смысл рассматривать  это направление – консолидацию баз изменения юридического статуса, например, путем объединения в страховые пулы по соответствующим направлениям деятельности.

Процесс консолидации в российском страховом бизнесе является объективной  закономерностью развития отечественного страхового рынка. Можно прогнозировать, что в скором времени в национальном страховании произойдет поэтапное  объединение страховщиков в 10-15 крупных  объединений.

В настоящее время основная задача состоит в развертывании  страховой пропаганды как важного  элемента рыночного сознания. Для  решения этой проблемы требуется  объединение усилий страховщиков и  государства. Поскольку принятие “идеологических  документов” не может быстро улучшить положение дел в страховой  сфере, необходимо предпринять ряд  практических шагов с целью развития страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Элементы страхового рынка РФ

 

Страховой рынок представляет собой сложную многофакторную динамическую систему. То есть, регулярно взаимодействующую  и взаимозависящую группу отдельных  составных частей, образующих единое целое. Группой составных частей, взаимодействующих в рыночной системе  страховых услуг, являются: страховые  продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и др. Эта система взаимодействует  со средой, которая ее окружает. Взаимодействие осуществляется посредством внешних  связей, которые характеризуют как  влияние окружения на систему, так  и взаимодействие системы на среду. Следует отметить, что выделение  системы и среды является чисто  условным методологическим приемом, позволяющим  более точно определить место  и целевую функцию конкретного  рынка в более общей рыночной системе.

Страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем — внутренней системы и внешнего окружения. Они взаимодействуют  друг с другом и оказывают взаимное влияние. Внутренняя система является полностью управляемой со стороны  страховщика. Внешняя система, или  внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать  управляющее воздействие, а также  неуправляемых со стороны страховщика  элементов. При этом внешняя среда  окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

К внутренней системе относятся  управляемые переменные, составляющие ядро рыночной системы страховой  компании, подробно проанализированные выше. Основными из этих управляемых  страховой компанией переменных являются: страховые продукты (условия  конкретных договоров страхования  данного вида), система организации  продаж страховых полисов, информирование спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся  также управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на достижение цели по овладению рынком: материальные, финансовые и людские ресурсы  страховой компании, которые определяют положение данного страховщика  на рынке. При этом особое значение имеют финансовое положение страхового общества и доверие к нему со стороны  финансовых институтов, ликвидность  страхового фонда. Важно также наличие  подготовленного квалифицированного персонала страховщика, который  способен вести эффективную коммерческую работу. Многое зависит от компетентности руководящего состава страхового общества, понимающего цели и задачи рыночной деятельности страховщика.

Совокупность этих факторов определяет политику страховой компании на рынке, ее имидж, который, оказывает  существенное влияние на формирование спроса. Немаловажное значение имеет  и работа страховщика по исследованию рынка. Все эти внутренние факторы  влияют на освоение страхового рынка  данным страховщиком и являются управляемыми элементами внутренней рыночной системы.

Таким образом, комбинация элементов, составляющих ядро рыночной системы (страховые  продукты, система продажи страховых  полисов и формирование спроса, гибкая система тарифов и внутренняя инфраструктура страховой компании), вместе с элементами за пределами  этого ядра (финансовые, материальные и людские ресурсы страховщика) составляет управляемую страховой  компанией внутреннюю рыночную систему.

Перечисленные выше управляемые  компоненты рыночной системы страховщика  являются взаимосвязанными, так как  решение по одному из них затрагивает  действие других. Каждый из них имеет  множество вариаций. Из бесчисленного  множества вариаций генеральный  менеджер страховой компании должен подобрать их оптимальное сочетание, которое дало бы максимальный рыночный эффект, а также выгодно сочеталось бы с внешними окружающими факторами.

Страховые продукты, с которыми страховщик выходит на рынок, являются одними из основных управляемых факторов. Это условия конкретных видов  личного и имущественного страхования. В зависимости от условий рынка  руководство страховой компании должно принимать решение, вводить  ли новый вид страхования, изменить ли его условия и т. д.

Система продажи страховых  полисов и формирования спроса также  является управляемой переменной.

Гибкая система тарифов  является также одной из главных  составляющих внутренней рыночной системы, управляемых страховщиком. Руководство  страховой компании должно выработать целенаправленную тарифную политику и  применять ее в соответствии с  условиями рынка, т. е. определить, какие  цены предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять. Должна быть также отработана система льготных тарифов, система комиссионных, сверхкомиссионных, поощрительная бонусная система  вознаграждений.

Собственная инфраструктура страховой компании относится к  частично управляемой составляющей внутренней рыночной системы и к  частично неуправляемой — со стороны  страховой компании — внешней  системы. Руководство страховой  компании должно максимально использовать собственную инфраструктуру: агентства, конторы, филиалы, представительства, каналы коммерческой связи со страховыми агентами и наладить четкую систему  обратной связи и сотрудничества с ними.

Таковы основные управляемые  составляющие внутренней системы рынка  страховых услуг, являющихся ядром  рыночной системы страховой компании.

Внешнее окружение рынка  — это система взаимодействующих  сил, которые окружают внутреннюю систему  рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в  условиях внешнего окружения; последнее  в свою очередь состоит из управляемых  переменных на которые страховщик может  оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик не может влиять.

Рынок как система, в которой  взаимодействуют внутренние и внешние  силы, может быть представлен в  виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в  их взаимодействии. Эта система не является замкнутой, так как крайняя  составляющая внешнего окружения —  мировой страховой рынок —  является практически неограниченной При этом рыночная система не является плоской. Она может быть представлена в пространстве в виде круглой  восходящей спирали постепенно увеличивающегося радиуса, каждый виток которой представляет собой соответствующий уровень  ее воздействия на непосредственного  потребителя страховых услуг.

Управляемые составляющие внешнего окружения. К основным элементам  внешнего окружения, на которые страховая  компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау  страховых услуг, инфраструктура страховщика.

Рыночный спрос на страховые  услуги является одним из главных  элементов внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика. Рыночный спрос на страховые услуги имеет экономический и гуманитарный аспекты.

Экономический аспект включает в себя: численность населения, его  половозрастные группы, сезонные миграции, доходы населения и его покупательную  способность, а также вероятностные  расходы на страхование, которые  могут позволить себе люди с различным  уровнем доходов. Эти экономические  факторы находятся в неразрывной  связи с состоянием национальной экономики.

При анализе экономических  аспектов особое внимание необходимо уделять их количественной стороне: сколько людей проживает в  изучаемом регионе, каков средний доход населения и т.д., а также количественным характеристикам: возрастные группы, жизненный цикл семьи и т.д.

Остановимся на более подробной  характеристике некоторых из этих сторон, которые в наибольшей, с нашей  точки зрения, степени оказывают  влияние на состояние рыночного  спроса на страховые услуги среди  населения.