Страховой рынок США

Государственная Полярная Академия

кафедра экономики и финансов 
 
 
 
 
 
 

Р Е Ф Е Р А Т

по дисциплине: Страхование

на тему: «Страховой рынок США» 
 
 
 
 
 

Выполнил: студент IV курса

571 группы

Дивисенко Д. В.

Проверила: Егорова Н.Ю. 
 
 

Санкт –  Петербург

2011г.

Содержание.

Введение………………………………………………………………………3-4

Глава 1. Страхование в зарубежных странах……………………………….5-8

1.1. Организация страхового рынка в промышленно развитых странах мира…………………………………………………………………………….5-8

1.2. Страхование в США……………………………………………………..9-14

Глава 2. Страхование  в России……………………………………………..15-20

2.1. Деятельность иностранных страховщиков в России…………………15-20

2.2. Особенности  современного рынка перестрахования………………....21-22

Список используемой литературы……………………………………………..23 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

     Страховой  рынок, как и любой другой, формируется  в процессе становления и развития  товарного производства и является  его неотъемлемым элементом. Условием  возникновения страхового рынка,  как и товарного производства, служит общественное разделение  труда и существование обособленных  товаропроизводителей. Основными экономическими  законами функционирования страхового  рынка являются закон стоимости  и закон спроса и предложения.  Таким образом, обязательным условием  существования страхового рынка  является наличие общественной  потребности на страховые услуги  и наличие страховщиков, способных  удовлетворить эти потребности.

     Страховой  рынок функционирует в рамках  законодательства страны и международных  правовых актов. Кроме того, страховой  рынок является открытой системой, так как на его функционирование  оказывают влияние социально  – экономическое развитие общества  и финансы государства. Соответственно, существуют обратные зависимости.  Все, что находится вне границ  рынка страхования, является окружающей  средой. Поэтому, как бы ни устанавливались  границы рынка и его внешней  среды, необходимо учитывать их  взаимодействие, определяя, какие  факторы проявления внешней среды  можно контролировать, а какие  остаются вне влияния регулирующих  данных рынок органов.

     Страховой  рынок, как и рынки других  финансовых и нефинансовых услуг,  действует и развивается по  общим законам, различие заключается  в специфике товара, выступающего  объектом купли – продажи на  страховом рынке, - страховой услуги, которая определяет сферу экономических  отношений и систему взаимодействия  продавца и покупателя этой  услуги.

     Таким образом, страховой рынок можно определить как экономико – правовое пространство, где реализуется совокупность экономических отношений, возникающих при формировании и использовании средств страхового фонда через механизм купли – продажи специфического товара – страховой услуги, при участии производителей и продавцов данного товара – страховых организаций, покупателей страховых услуг – страхователей, а также иных юридических и физических лиц и государства.

     Роль  страхового рынка в настоящее  время стремительно возрастает, поэтому возрастает и количество  функций, которые он выполняет.  В настоящее время функции  страхования тесно соприкасаются  с функциями других финансовых  институтов, поэтому необходимо  особо выделить те из них,  которые присущи только для  данного рынка, носят доминантный  характер, выделяя страховой рынок  как специфическую структуру.

     Роль  страхования на конкретном этапе  общественного развития определяется  задачами, которые ставит перед  ним рынок. В современных условиях  страховой рынок позволяет удовлетворить  потребности общества и предпринимательства  в страховой защите и является  поставщиком инвестиционного капитала  для экономики. В этом заключаются  2 основные ролевые функции страхового  рынка. Кроме этого, страхование  представляет собой единственный  способ переноса нагрузки с  бюджетов всех уровней при  ликвидации последствий чрезвычайных  ситуаций на внебюджетные механизмы  финансирования.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Страхование в зарубежных странах

1.1. Организация страхового рынка в промышленно развитых странах мира.

     Деятельность  страховщиков и страховых посредников  в промышленно развитых странах  мира осуществляется на различных  организационных основах в виде  акционерных компаний, обществ взаимного страхования, государственных и смешанных страховых организаций, частного предпринимательства и товариществ, кооперативных страховых организаций, совместных предприятий, корпораций Ллойда, бюро автостраховщиков. В отдельных странах сложилась разная практика применения организационно – правовых форм при создании страховых обществ. Так, в США и Германии преобладают акционерные общества, во Франции – общества взаимного страхования, в Великобритании наряду со страховыми корпорациями функционируют ассоциации взаимного страхования. Кроме того, прочные позиции на страховом рынке Великобритании занимают страховые посредники, выступающие в организационных формах товариществ и частного предпринимательства. В Италии и Испании довольно широко практикуется кооперативное страхование. В Германии, Великобритании, Франции, Японии функционируют страховые компании с участием государственного капитала (например, «Гермес» - в ФРГ, «Кофасе» - во Франции), деятельность которых в основном ограничивается внешнеэкономической сферой. Но в каких бы организационных фирмах ни выступали страховщики, их деятельность регулируется определенными нормативными актами и обычно контролируется специальными органами государственного страхового надзора. Такие органы, в частности, имеются в Великобритании, Германии, Франции и других странах.

     Страховое  законодательство и государственное  регулирование страхового дела. Организация страхового дела  в промышленно – развитых странах базируется на специальном страховом законодательстве, судебном прецеденте и страховых традициях. Необходимость государственного регулирования  диктуется двумя факторами: защитой потребителя (т.е. страхователя) и проводимой Правительством экономической политикой. В рамках решения первой проблемы государство (через свои органы или независимые организации) может контролировать содержание договора страхования, размер взносов, порядок урегулирования спорных ситуаций. Особое внимание государственные органы уделяют долгосрочному страхованию, а также вопросам выполнения страховщиками своих обязательств. Помимо этого, государственные органы обычно регламентируют следующие стороны деятельности страховщиков:

1. Лицензирование страховых операций и регистрацию страховых организаций, компаний, в том числе фирм, составляющих иностранный страховой капитал;
2. Требования о финансовых гарантиях страховщиков по обеспечению страховых обязательств, в частности за счет создания резервов на покрытие убытков, и наличия резервов профессионально подготовленных кадров экспертов и специалистов;
3. Порядок определения и расчета платежеспособности страховых организаций, наличия у них технических резервов и их размещение;
4. Условия прекращения деятельности страховщиков, например, в случае отзыва лицензии или банкротства;
5. Порядок работы государственного страхового надзора, контролирующего деятельность страховщиков в стране;
6. Проведение ежегодного аудита страховой, перестраховочной и финансово – хозяйственной деятельности страховых организаций, порядок утверждения и публикации их годовых балансов;
7. Осуществление обязательных видов страхования;
8. Положения об организационно – правовых формах страховых компаний, о страховых посредниках, об условиях страхования и страховых тарифах.

     Для  страхового рынка зарубежных  стран характерна высокая доля  страховых платежей (премий) в валовом  национальном продукте (ВНП). Так,  в США, Великобритании и Японии  она составляет более 8%, в Швейцарии  – 7,5%, в ФРГ и Нидерландах  – около 6% ВНП.

     Анализ  состояния и тенденций развития  страхового рынка США и стран  ЕС позволяет отметить процессы  активной концентрации страхового  капитала и интернационализации  страхового дела. Причем процесс  интернационализации особенно широко  охватил европейский страховой  рынок. Государства, входящие  в Европейское Сообщество (ЕС), поэтапно  устраняют различия в законодательстве  своих стран, регулирующем страховую  и финансовую деятельность страховых  компаний, гарантии и льготы страхователей.  В частности, директивами ЕС  рекомендовано странам, входящим  в Сообщество, создать национальные  бюро автостраховщиков и применять согласованные нормы при возмещении убытков в связи с дорожно – транспортными происшествиями.

     Большинство  видов страхования проводится  в добровольной форме. Обязательным  во всех странах ЕС является  страхование гражданской ответственности  владельцев (водителей) автотранспортных  средств, а в некоторых странах,  например в Германии, - страхование  экологических рисков. К другим  видам обязательного страхования  относят гражданскую ответственность  нанимателей при строительстве  зданий, профессиональную гражданскую  ответственность в фармацевтике, ядерной энергетике и др.

     Особое  внимание во всех промышленно – развитых странах уделяется уровню платежеспособности и надежности страховых компаний, определяемому как превышение их активов над принятыми обязательствами. Порядок оценки и требования к уровню платежеспособности страховой компании устанавливаются отдельно по общим и долгосрочным видам  страхования. В понятие надежности компании входит не только возможность выполнять взятые ею на себя обязательства, но и готовность их выполнить. Еще в 1987 г. ЮНКТАД (Конференция ООН по торговле и развитию) выдвинула такие критерии надежности компании, среди которых критерий личных качеств, добропорядочности собственников, директоров, андеррайтеров стоит на первом месте. Второе место занимает квалификация персонала, на четвертом месте – поведение компании на рынке в прошлом (т.е. опять – таки личностные и этические критерии). Технические резервы компании и т.п. находятся лишь на девятом месте, хотя это вовсе не означает, что их состоянию не уделяется самое пристальное внимание.

     Развитое  страховое законодательство –  основа защиты интересов клиента  (да и страховщика); важнейшую  часть его составляет система  аттестации страховщика надзорными  органами (по принятой в России  терминологии – лицензирования).

     Страховые  компании обязаны публиковать  балансы. Налогообложение страховых  компаний осуществляется на общих  принципах взимания налогов с  корпораций. При исчислении облагаемой  налогом прибыли по страховым  операциям из нее исключаются  резервы на покрытие происшедших,  но пока не оплаченных убытков,  а также отчисления на образование некоторых других резервов.

     Компания  Hullberry Insurance Company со штаб-квартирой в Амстердаме предлагает гражданам страхование от необычных рисков, таких, например, как повышение цен на бензин или похищение инопланетянами. Фирма уже получила от органов надзора официальные разрешения на оказание своих экстравагантных услуг и в других странах, в частности в Германии. Там люди за 12 евро в год могут застраховаться от застревания в лифте или попадания в тюрьму.

     В  США законодательное регулирование  страхования отнесено к компетенции  штатов, а законодательные нормы,  например, по обязательному страхованию, действующие на всей территории страны, весьма ограничены и носят в основном рекомендательный характер. Общие нормы страхования в США и Великобритании определяются главным образом из судебных прецедентов и страховых традиций.