Страховой рынок. Страховой тариф

3. Основные условия  страхования имущества  юридических лиц  от огня и других  опасностей.

      Объектом  страхования являются имущественные  интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имущества. Поэтому условия страхования  могут предусматривать возможность  страховой защиты не только имущества, принадлежащего предприятию, но и материальных ценностей, полученных по договору аренды, лизинга или принятых для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение. Обычно на страхование принимаются следующие виды имущества:

1. здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);
2. сооружения (башни, мачты, агрегаты и другие производственно-технологические установки);
3. отдельные помещения (цехи, лаборатории, кабинеты и др.);
4. хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т.п.);
5. инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);
6. инвентарь, технологическая оснастка;
7. предметы интерьера, мебель, обстановка;
8. товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

      По  желанию страхователя может быть заключено выборочное страхование  какого-либо вида имущества или даже отдельных объектов этого вида.

      На  страхование не принимаются предметы, не имеющие стоимостной оценки (рукописи, чертежи, планы), а так же имущество страховая защита которого проводиться по специфическим условиям страхования (средства транспорта, передвижные строительные и другие машины, сельско-хозяйственные животные). Как правило, по основному договору не подлежит страхованию особо ценное имущество (наличные деньги, драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства, ценные бумаги). Однако это не исключает возможности заключения особого соглашения на страхование перечисленных ценностей как дополнение к основному договору.

      Обычно  имущество считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, которые  указаны в договоре страхования (место страхования). Если застрахованное имущество изымается с места  страхования, страховая защита прекращается.

      Страхование имущества юридических лиц проводится на случай уничтожения или повреждения  его в результате следующих страховых  событий: а) пожара; б) стихийных бедствий и действия природных сил (землетрясения, наводнения, урагана, вихря, бури, цунами, ливня, града, паводка, оседание и просадки грунта, оползня, обвала, селя, действия подпочвенных вод, затопления); в) удара молнии; г) взрыва газа, котлов, машин; д) действия воды (аварии отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем, проникновение воды из соседних помещений); е) падения пилотируемых летательных объектов, их частей; ж) боя стекол, витрин. Кроме того, материальные ценности могут быть застрахованы на случай их кражи со взломом и других противоправных действий третьих лиц. Правила страхования могут предусматривать и иной состав страховых событий. Но в любом случае страхователю обычно предоставляется возможность выбора перечня рисков, от которых он хотел бы застраховаться.

      Для зданий, сооружений, отдельных помещений  и хозяйственных построек страховая  стоимость определяется в размере  стоимости строительства объекта, аналогичного принимаемому на страхование, с учетом износа, а для оборудования – исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, аналогичного застрахованному, так же за вычетом износа. По товарно-материальным ценностям собственного производства страховая стоимость равна издержкам производства, необходимым для их изготовления, но не выше продажной цены, а по покупным ценностям стоимости их приобретения.

      Поскольку наличие товарных и иных запасов  постоянно меняется, стороны при  заключении договора страхования устанавливают  предварительную оценку материальных ценностей. Для этого используются следующие способы определения  страховой стоимости:

1. по остатку на дату, предшествующую заключению договора;
2. по среднему остатку.

      В первом случае за страховую принимают  стоимость имущества по учетным  данным предприятия на дату, предшествующую заключению договора страхования. При  втором способе страховая стоимость  определяется в размере средней  величины фактических остатков ценностей, исчисленной за определенный истекший период (6 месяцев, 12 и т.д.). Например, средняя величина может быть рассчитана путем деления суммы остатков товаров на первое число каждого из 12 месяцев, предшествующих дате заключения договора, на 12.

      После заключения договора страхователь в течение срока его действия периодически информирует страховщика о фактическом наличии и стоимости ценностей. На основании этих данных производится уточнение размера страховой стоимости, страховой суммы и премии, подлежащей уплате страхователем. Страховая сумма определяется отдельно по каждому объекту и совокупности объектов (группам, категориям имущества). Она может быть установлена в размере полной (100%) страховой стоимости имущества либо в определенной доле этой стоимости. В последнем случае все конкретные объекты, относящиеся к данной группе имущества, считаются застрахованными в такой же доле  от их стоимости. В период действия договора страхователь может увеличить размер страховой суммы в пределах страховой стоимости имущества с уплатой дополнительной премии. Такая же возможность предоставлена страхователю и в случае роста стоимости застрахованного имущества.

      По  страхованию имущества от огня и  других опасностей страховая премия исчисляется по ставкам, установленным  по отдельным рискам (пожар, взрыв, аварии). Эти ставки дифференцированы в зависимости от отрасли и вида производства, назначения имущества, условий пожарной безопасности, сохранности имущества и других факторов. Правила страхования могут предусматривать предоставления предоставление скидок с суммой исчисленной страховой премии. Это скидки за заключение договора с франшизой, за непрерывность страхования в течение ряда лет, за соответствие имущества требованиям пожарной безопасности и некоторые другие. В первом случае страхователь вправе выбрать размер собственного участия в возмещении ущерба (франшизу) с соответствующим снижением суммы страховой премии.

      Скидка  за непрерывность страхования предоставляется  предприятиям, которые без перерыва страховали имущество и в течение  нескольких лет не получали возмещения. На скидку могут рассчитывать и предприятия, здания, сооружения и другое имущество которых соответствует требованиям пожарной безопасности, изложенным в нормативных документах.

      Основанием  для расчета суммы ущерба, причиненного страховым случаем, служат данные, зарегистрированные в страховом акте.

      Этот  ущерб определяется: а) при гибели или хищении имущества – в размере страховой стоимости погибшего (за вычетом имеющихся остатков, годных для дальнейшего использования) или похищенного имущества; б) при повреждении имущества – в размере затрат на его восстановление либо в размере потери соответствующей части стоимости, если имущество не будет восстанавливаться. При этом в затратах на восстановление учитываются расходы на приобретение материалов и запасных частей для ремонта, их транспортировку к месту проведения ремонтных работ и по оплате этих работ. В величину ущерба так же обычно включаются целесообразно произведенные расходы по спасанию имущества, предотвращению увеличения ущерба и приведению поврежденного имущества в порядок после страхового случая. Однако дополнительные затраты, вызванные срочностью проведения работ, усовершенствованием или изменением прежнего состояния имущества и другие, не обусловленные данным страховым случаем, при определении размера ущерба во внимание не принимаются.

      По  данному виду страхования, как правило, не подлежат возмещению убытки:

1. происшедшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы или естественно вытекающих из нее (коррозии, гниения, физического износа);
2. причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью переработки или в иных целях;
3. происшедшие из за дефектов в имуществе, которые имели место до заключения договора.

  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Тестовое  задание по курсу  «Страхование». 

           Выберите правильный ответ(ы): 

     

1. Кто является страховщиком?

     а) физические лица;

     б) страховая компания;

     в) лицо, уплачивающее страховые взносы. 

     

2. Формы проведения страхования.

     а) коммерческая и некоммерческая;

     б) коллективная и индивидуальная;

     в) обязательная и добровольная; 

     

3. Какой вид  личного страхования относится  к обязательному?

     а) страхование детей;

     б) страхование от несчастных случаев;

     в) страхование военнослужащих. 

     

4. По форме  уплаты страховой взнос подразделяется  на   единовременный и текущий (т.е. вносимый в рассрочку):

     а) да.

     б) нет. 

     

5. Величина  страховой суммы в договорах  личного страхования  устанавливается:

     а) правилами и условиями страхования;

     б) страхователем по соглашению со страховщиком;

     в) по предписанию Департамента страхового надзора при МФ РФ. 

     

6. В договорах  личного страхования отсутствуют  такие экономические показатели, как:

     а) страховая сумма;

     б) размер страховых взносов;

     в) страховая франшиза;

     г) страховая стоимость объекта  защиты. 

     

7. Имущественное страхование – это:

     а) отрасль страхования;

     б) вид страхования;

       в) форма страховых отношений. 

     

8. Основной, выборочный, дополнительный, специальный  – это виды договоров:

     а) личного страхования;

     б) страхования ответственности;

     в) имущественного страхования. 

     

9. При страховании  имущества юридических лиц сумма  не может превышать его действительной стоимости:

     а) на момент наступления страхового случая;

     б) на момент заключения договора страхования. 

     

10.  Объектами  страхования ответственности в  РФ являются:

     а) жизнь, здоровье, трудоспособность физических лиц;

     б) имущество юридических и физических лиц;

     в) ответственность страхователей за причинение вреда личности и ущерба имуществу третьих лиц. 

     

11.  К основным  методам управления риском можно  отнести:

     а) управление риском;

     б) предотвращение рисковой ситуации и  контроль;

     в) страхование;

     г) а), б), в) и поглощение риска. 

     

12.  Страховые  агенты и страховые брокеры  – это:

     а) страхователи;

     б) страховые посредники. 

     

13.  Предметом  непосредственной деятельности  страховщиков не может быть:

     а) торгово – посредническая деятельность;

     б) банковская деятельность;

     в) производственная деятельность;

     г) инвестиционная деятельность. 

     

14.  Заявление  на страхование – это:

     а) сообщение страхователя, сделанное  в устной или письменной форме  с целью получения страхового возмещения;

     б) выраженная устно или письменно просьба о заключении договора страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Задача. 

     Гражданин А. в возрасте 76 лет обратился  в страховую компанию по поводу заключения договора смешанного страхования жизни  сроком на 3 года. Определите возможность  заключения такого договора.