Страховой рынок. Страховой тариф

     МИНИСТЕСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН 

     ГАОУ  ВПО «Альметьевский государственный институт

     муниципальной службы» 
 
 

     Факультет экономики и управления 

     Кафедра бухгалтерского учета 
 
 
 
 

     КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

     ПО  ДИСЦИПЛИНЕ «СТРАХОВАНИЕ» 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Выполнил студент: Маслова Елена Александровна 

                                           Группа 02811

                                           № зачетной книжки 19

                                     Проверил:_______________________________

     _______________________________________

     (должность,  Ф.И.О., подпись руководителя)

     «__» _____________________200__г. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Альметьевск 2012 

     План  контрольной работы: 

1. Страховой рынок. Понятие, структура, элементы.
2. Понятие и структура страхового тарифа.
3. Основные условия страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей.

Тест.

Задача. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Страховой рынок. Понятие, структура, элементы.

            Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, опреде-ленная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

            Страховой рынок можно рассматривать также:

1. как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
2. как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

      Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения беспере-бойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

            Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная эконо-мика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

Обязательные  условия существования страхового рынка:

1. наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;

2. наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

      В связи с этим выделяют рынок страховщика  и рынок страхователя. Функционирующий  страховой рынок представляет собой  сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные  звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая  компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и исполь-зования страхового фонда, проявляются экономические отношения, перепле-таются личные, групповые, коллективные интересы. Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д. Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, опреде-ляет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индиви-дуальные условия по договорам страхования.

      Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институ-циональном, территориальном и отраслевом аспектах.

      В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпора-тивными, взаимными и другими страховыми компаниями. В террито-риальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:

• местным (региональным);

• национальным (внутренним);

• мировым (внешним).

По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

• личного;

• имущественного;

• ответственности.

        В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

      На  деятельность страховой компании влияют различные факторы (элементы) внешней  и внутренней среды, учет которых  необходим в целях повышения  эффективности ее работы.

Внешняя среда:

·  виды страховых услуг;

·   страховые тарифы;

·   система продажи страховых полисов;

·  инфраструктура страховой организации

· ресурсы страховой организации (финансовые, трудовые, материальные).

Внутренняя среда:

1.     Непосредственное окружение:

·    Страхователи;

·     Конкуренты;

·    Рынок труда в области страхования;

·    Партнеры в области страхования.

2.     Макроокружение:

·      государственно-политическое окружение;

·     социально-этическое окружение;

·    технологическое окружение (страховые технологии);

·    конъюнктура  мирового страхового рынка.

      Государственно-политическое окружение представляет собой набор инструментов государственного воздействия на функционирование рынка, определенные государством “правила игры” на этом рынке. Следует отметить, что страховая деятельность во всем мире рассматривается как социально-ориентированная отрасль, которая способствует повышению экономической стабильности общества. В связи с этим страхование подвергается государственному регулированию посредством создания специальных государственных органов контроля, что характерно практически для всех стран. В РФ создан специальный орган, контроли-рующий деятельность страховых организаций – Федеральная служба страхового надзора. Государственно-политическое окружение включает в себя также свод нормативных документов и методических рекомендаций, которые определяют на страховом рынке поведение его субъектов. 

  Социально-этическое окружение – отношение общества к страхованию. При этом имеют значения и имеющиеся в обществе традиции в отношении страхования, и современная социально-экономическая ситуация, которая либо способствует, либо препятствует развитию этой отрасли хозяй-ствования.

       Технологическое окружение связано с новыми  страховыми технологиями, которые охватывают технические ноу-хау (продажа полисов через Интернет и др.), а также технологические (новые страховые продукты, финансовые услуги и др.).

      Конъюнктура мирового страхового рынка. Учитывая этот аспект, следует понимать  страховые традиции в различных странах, мировые  интеграционные тенденции в области страхования, а также политику отдельных стран в отношении “проникновения” на отечественный рынок зарубежных страховщиков. Вместе с тем, следует отметить, что такие страховщики функционируют на территории РФ в соответствии с требованиями российского законодательства. В последние годы на развитие национальных страховых отношений оказывает влияние интеграционные процессы на  страховом рынке. Глобализация экономического пространства, усиление роли таких политических и экономических межгосударственных институтов, как Всемирная торговая организация (ВТО) оказывают непосредственное влияние и мировое страховое хозяйство. Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отнощений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических различий между национальными страховыми рынками, имеет своей целью формирование глобального страхового пространства.

      Теперь  остановимся на элементах  непосредственного окружения страхового рынка. Здесь же следует отметить, что сведения о покупателях страховых услуг дают ценную информацию, которая позволяет формировать поведение страховщика на рынке, строить продуктовую стратегию, определять приоритеты в технологии продажи страховых полисов. Анализ страхователей следует выполнять, во-первых, страхователей физических и страхователей юридических лиц, во-вторых, рассматривать характеристики страхователей отдельно для различных видов страхования. Среди характеристик страхователей можно назвать следующие: географическое местоположение, размер отрасли хозяйства (для страхователей - юридических лиц), отношение к рассматриваемому виду страхования и к рассматриваемой страховой компании, демографические и социально-экономические характеристики (для страхователей – физических лиц).

      Следующий элемент непосредственного окружения  – “конкуренты”, среди которых можно выделить не только страховые, перестраховочные компании, общества взаимного страхования, как уже закрепившиеся на страховом рынке, так и вновь создаваемые, но и другие финансовые институты, услуги которых могут являться субститутами по отношению к некоторым страховым услугам. В частности, это касается накопительных видов страхования. В качестве конкурента здесь следует рассматривать финансово-кредитные учреждения.

      Рынок труда в области страхования имеет особое значение для страхов-щиков, так как с одной стороны, отрасль страхования в нашей стране достаточно нова, формирование кадрового состава многих страховых организаций не завершено, во-вторых, страхование является трудоемким процессом, а кадры - едва ли не решающим фактором производства, в-третьих, кадровый состав страховой организации включает специалистов разных  профессиональных областей.

      Партнерами  в области страхования для каждой конкретной страховой организации выступают другие участники страхования, а также другие страховые организации. 

      Кратко  охарактеризуем элементы  внутренней среды страхового рынка.

      Виды  страховых услуг – круг предлагаемых на рынок страховых продуктов, которые характеризуются определенным набором условий страхования, включающих перечень субъектов страхования, набор страховых рисков, требования по установлению уровня страховой ответственности и страховой премии, порядок заключения договора страхования и обязанности сторон по  его исполнению.

      Страховые тарифы представляют собой обоснованный уровень, позволяющий определить стоимость страховых услуг. Страхование связано с эмпирическими процессами, поэтому  для определения страховых тарифов необходимы специальные процедуры – актуарные расчеты.

      Система продажи страховых услуг включат этапы, способы, субъектов продажи, порядок оформления  страховых документов.

      Инфраструктура  страховой организации представляет собой обслужи-вающие процесс производства службы, структуры страховой организации:  планово-экономическую, финансовую, маркетинговую, техническую, экспертную. Среди названных  служб наиболее специфична экспертная служба, которая включает различных специалистов в зависимости от специализации страховой компании: