Управление недвижимостью. Страхование личной ответственности

2.1. Страхование жизни

 

Главное отличие страхования  жизни от классического страхования заключается в том, что помимо защиты на случай наступления определенных рисков — смерти, травм, утраты трудоспособности — есть накопительный элемент. Если в период действия договора страховой случай не происходит, то по его завершении застрахованный получает все внесенные им за это время средства. К ним добавляется определенная норма доходности, гарантированная страховщиком, а также некий дополнительный процент инвестиционного дохода, заработанного страховщиком за счет размещения своих резервов на финансовом рынке. При этом в отличие от обычного страхования страхование жизни — долгосрочная программа, действующая от пяти до 20 лет и более.

Если случилось самое  страшное, то деньги, причитавшиеся  застрахованному, получают его близкие. Кто конкретно — оговаривается  в договоре при его подписании.

Полисом также предусмотрены  выплаты при наступлении других рисков — несчастном случае, инвалидности, частичной потере трудоспособности. Некоторые договоры предусматривают, что при утрате трудоспособности взносы за застрахованного будет  выплачивать страховая компания до конца срока действия полиса, после чего клиент получит накопленную  сумму с процентами.

До недавнего времени  рынок реального страхования  жизни в России был фактически неразвит. Однако следует напомнить  о том, что в советское время  до 80% населения было застраховано тогдашним  монополистом Госстрахом. Тогда граждане приобретали полисы в основном на детей, чтобы накопить им на свадьбу, к совершеннолетию и т.п. К сожалению, после распада СССР все эти  деньги обесценились. Иными словами, сама практика страхования пришла в  нашу жизнь давно.

Если посмотреть статистику начала 2000-х, то больше половины всего  страхового рынка формально приходилось  на страхование жизни. Но объяснялось  это исключительно тем, что этот вид страхования использовался  в основном для ухода от налогообложения. Схемный бизнес составлял более 97% общего объема. Все это время  Федеральная служба страхового надзора (ФССН) активно боролась с этим явлением, отзывая лицензии у соответствующих  страховых компаний.

Следующий по значимости сегмент — банковское страхование, при котором страхование жизни  является вмененным продуктом: человек  обязан застраховать жизнь, когда берет  кредит. Это может быть как классический полис страхования жизни, так  и страхование только от несчастного  случая.

Еще один большой сегмент  — корпоративное страхование, то есть договоры страхования жизни  с юридическими лицами. Суть его  в том, что за человека платит работодатель. Это может быть как накопительное, так и рисковое страхование жизни  — без накопительного элемента.

Наконец, последний и  наиболее значимый для нас сегмент  — это добровольное страхование  жизни. Клиент страхуется сознательно, он понимает важность страхования жизни  и поэтому желает приобрести полис.

Но доля страхования  жизни в общем объеме заключаемых  договоров страхования ничтожно мала – 2,7%. Почему же так мало? Причин несколько. Одна из важных – налоги.

В западных странах уже  давно поощряется забота людей о  своем будущем – выделенные на это деньги освобождаются от налогов. В России – пока нет. Вторая причина  – люди просто мало знают о страховании  жизни. Есть очень распространенное выражение – «Страхование жизни  не покупают — его продают». Этот финансовый продукт – очень сложный, и на рынке очень не хватает  грамотных, квалифицированных агентов. Компании из-за агентов просто дерутся, переманивая их друг у друга всеми  возможными способами.

Но и эти причины  – не главные. Настоящие проблемы страховых компаний — сроки накопления. Полис покупается не менее, чем на пять лет, а лучше – на 15-20. А  россияне не привыкли заглядывать так  далеко. Еще свежи воспоминания об экономических потрясениях 90-х годов. Печальный опыт дефолтов, крахов банков, компаний, отсутствие политической и  экономической стабильности – есть причины для опасений.

Еще одна немаловажная проблема – это система выплат по договору страхования.

Обернувшийся очередными жертвами взрыв на военном складе в Ульяновске заставляет вновь задуматься, какой должна быть компенсация за преждевременную смерть человека и  работника. После августовской катастрофы на Саяно-Шушенской ГЭС Владимир Путин заявил, что 1 млн. руб. за одного погибшего (компания «Русгидро» выделила чуть больше — 85 млн. руб. семьям 75 погибших) — это мало, и добавил каждой семье по 1 млн. руб. из бюджета. Достаточна ли компенсация в 2 млн. руб. и на что  могли рассчитывать родственники жертв, если бы авария была менее масштабной, а компания — частной, вопрос открытый.

Сами россияне расходятся в оценке размера достойной компенсации  за смерть. По данным центра стратегических исследований «Росгосстраха», опросившего  более 16 000 человек в 44 городах, горожане определяют ее в среднем в 4,1 млн  руб.

Дело прежде всего  в методике расчета компенсаций. Некоторые законы ограничивают сумму  выплат. Россия не подписала Монреальскую конвенцию 1999 г., которая определяет минимальную сумму компенсации  смерти пассажира вне зависимости  от вины авиакомпании в $135 000 (более 4 млн. руб.). Согласно 117-й статье новой  редакции Воздушного кодекса РФ перевозчик обязан выплатить семьям жертв авиакатастроф  не более 2 млн руб. Дополнительные выплаты  семьи погибших могут получить лишь при добровольном страховании или  по усмотрению компании.

Близкие военнослужащих, погибших при исполнении обязанностей, получают по закону 25 должностных окладов  каждому выгодопробретателю (оклад, как правило, не превышает трети  денежного довольствия).

Объемы доброй воли в  России и на Западе существенно отличаются. В западных странах суды и страховые  компании учитывают не только текущий  заработок погибшего и число  иждивенцев. Материальные потери семьи  определяются с учетом возраста, образования, карьерных достижений и служебных  перспектив погибшего. Ректор Российской экономической школы Сергей Гуриев, исходя из этих критериев, оценил жизнь  россиянина в $2 млн.

1086-я статья Гражданского  кодекса, определяющая доход,  из которого высчитывается компенсация,  включает в него только средний  заработок погибшего, исключает  единовременные выплаты и не  учитывает карьерные перспективы.  Прибавим к этому значительную  долю серых и черных денег  в зарплате. Суды нередко определяют  сумму возмещения, исходя не из  реального заработка погибшего,  а из среднего по данной  профессии в регионе. В проигрыше  оказываются семьи высокооплачиваемых  и перспективных сотрудников.

 

 

2.2.  Медицинское страхование

Медицинское страхование  является формой социальной защиты интересов  населения в охране здоровья. Это  один из самых распространенных видов  личного страхования.

Цель медицинского страхования  – гарантировать гражданам при  возникновении страхового случая получения  медицинской помощи за счет накопленных  средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование  также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское  страхование является составной  частью государственного социального  страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации  равные возможности в получении  медицинской и лекарственной  помощи, предоставляемой за счет средств  обязательного медицинского страхования  в объеме и на условиях, соответствующих  программам обязательного медицинского страхования.

В последние годы с  регулярной периодичностью в российском обществе возникает интерес к  проблеме медицинского страхования, что  по времени совпадает с обсуждением  данного вопроса в верхних  этажах исполнительной и законодательной  власти.

Действительной реформой переход на ОМС в России за истекшие 15 лет не стал, во-первых, потому, что  отсутствовало достаточное финансирование как системы ОМС, так и российского  здравоохранения в целом, а во-вторых, в силу непоследовательности преобразований и неполной реализации Закона «О медицинском  страховании граждан в РФ»  в субъектах Российской Федерации.

Основа системы обязательного  медицинского страхования – установление адекватного тарифа отчислений из определенных государством источников. Вместо необходимого размера тарифа (примерно 7%) в России первоначально была определена лишь его половина - 3,6%, которую впоследствии сократили до 2,8%, что привело к ежегодному снижению финансирования здравоохранения в системе ОМС на 35 млрд. рублей.

Реформу начали, но не довели до конца. Старую бюджетную систему  лишь частично заменили на страховую. Государственные гарантии бесплатной медицинской помощи практически  на универсальной основе сегодня  превратились в пустые декларации. Анализ финансовых показателей реализации территориальных программ государственных  гарантий в 2007 году позволил установить дефицит их финансирования в 60 субъектах  РФ. Платность медицинских услуг  нарастает.

Итак, каковы же проблемы обязательного медицинского страхования (ОМС) в современной России. Их несколько.

Проблема политическая – существует политическое намерение  реформировать медицинское страхование, высказываемое в ежегодных посланиях  Президента Российской Федерации Федеральному Собранию, и пока политическое решение  по этому вопросу отсутствует.

Проблема экономическая  – существующая, в соответствии с действующим Законом «О медицинском  страховании граждан в РФ» 1991 года, система финансирования медицинского страхования, хотя и предусматривает  страхование неработающего населения  за счет средств местных и региональных бюджетов, но не определяет механизм финансирования этого страхования.

Проблема социальная – медицинское страхование не находит поддержки ни у населения, ни у врачей. У медицинского страхования  нет социальной базы.

Проблема организационная  – созданная инфраструктура обязательного  медицинского страхования (далее –  ОМС), различная в субъектах Федерации, находящаяся под жестким контролем  исполнительной власти субъектов Федерации, не имеет реальной возможности исполнять  свое функциональное предназначение в  полном объеме в соответствии с законодательством.

Проблема информационной поддержки – все еще не удалось  обеспечить адекватную информационную поддержку процессам перехода к  медицинскому страхованию. Зачастую в  средствах массовой информации высказываются  поверхностные суждения по данному  сложному предмету не совсем профессионально-подготовленными  людьми.

Проблема терминологическая  – существует серьезная путаница в терминологии: в обиход запущены различные термины, которые искажают представление, как о сущности медицинского страхования, так и его принципах.

Пути решения проблем  ОМС и ДМС планируется реализовать  по нескольким основным направлениям.

Увеличение финансирования отрасли здравоохранения;

Пересмотр законодательства в области тарифов отчислений в социальные фонды в сторону  увеличения тарифа на ОМС;

Формирование новых  подходов для планирующегося значительного  «вброса» денег в систему ОМС (увеличение % ВВП на здравоохранение, трансформация нацпроектов в  долгосрочные программы, введение одноканального финансирования) и как один из наиболее реальных путей – введение накопительных  счетов граждан России;

Принятие закона о  государственных гарантиях оказания гражданам РФ бесплатной медицинской  помощи. При этом ответственность  за финансовое обеспечение финансовых обязательств государства в сфере  здравоохранения возлагается на систему ОМС, в которой концентрируется  большая часть финансовых ресурсов;

Необходимость принятия нового закона диктуется следующими соображениями:

- государственные гарантии  оказания гражданам страны бесплатной  медицинской помощи должны быть: а) максимально конкретными, б)  ясными для населения, в) финансово  сбалансированными. Для людей  жизненно важно знать, что можно  получить на бесплатной основе  и за что придется заплатить. Обращаясь в медицинскую организацию, пациент должен иметь ясное представление о мере своих гарантий. И она должна быть единой для всех;

- среди возможных вариантов  реформирования государственных  гарантий в настоящее время  четко обозначился один главный  – конкретизировать гарантии  оказания бесплатной медицинской  помощи по видам, объемам, порядку  и условиям ее оказания. По  каждому заболеванию устанавливается  набор услуг и лекарственных  средств, предоставление которых  гарантируется государством на  бесплатной основе. Этот набор  определяется на основе федеральных  медицинских стандартов, которые  конкретизируются медико-экономическими  территориальными стандартами, разрабатываемыми  и утверждаемыми субъектами РФ  и выполняющими функцию минимальных  социальных стандартов;

- люди должны быть уверены в том, что эти гарантии будут реально обеспечены. Нужны новые механизмы их реализации, в которых четко определены роли тех, кто обеспечивает соблюдение гарантий (роль врача, администрации медицинской организации, страховщика, органа управления), простые процедуры рассмотрения жалоб, санкции за нарушения и прочее;

- ясность государственных  гарантий обеспечивается информированием  пациента о том, что ему положено. Пусть даже не каждый гражданин  поймет содержание стандарта  во всех деталях, но наиболее важные для него наборы услуг должны стать абсолютно прозрачными и доступными для пациента. И это вполне реально.