Консорциальные кредиты

      Консорциальные  кредиты. 

      Упрочнение  и внедрение рыночных основ экономики  связано с развитием кредитных  отношений, использованием новых форм банковского сотрудничества. Практика хозяйствования заставляет объединять банковскую деятельность в различных  сферах, в том числе и для организации консорциальных сделок. Модернизация и техническое перевооружение отраслей народного хозяйства, осуществление крупномасштабных мероприятий в таких областях, как энергетика, экология, добыча сырья, внедрение научно-технических разработок при значительном сокращении традиционного источника - средств государственного бюджета требуют огромных кредитных ресурсов, включая валютные.

      Потребности инвестиционной сферы не могут быть удовлетворены отдельными коммерческими  банками в силу ограниченности их собственных средств и сложностями привлечения кредитных ресурсов для долгосрочного кредитования. Возможности предоставления крупного долгосрочного кредита отдельного коммерческого банка ограничиваются также действующими нормативами банковской ликвидности, предельными размерами ссуд, выдаваемых одному заемщику.

      Важным  и даже решающим моментом при кредитовании инвестиционных процессов выступает  кредитный риск, связанный с замораживанием ликвидных средств на длительный период, кредитоспособностью заемщика, с его возможностями своевременно осуществить кредитуемый проект.

      Все эти проблемы решаются при создании банковского объединения-консорциума для предоставления долгосрочного кредита на инвестиционные цели.

      Консорциальный  кредит может использоваться и для краткосрочного кредитования, если объем кредита или кредитный риск слишком велики для одного банка.

      В консорциальной сделке могут участвовать  не только несколько банков, но и  несколько заемщиков, непосредственно  сопричастных к осуществлению кредитуемого мероприятия. Например, можно осуществить модернизацию основного производства без модернизации цехов заводов-смежников

      Консорциальные  кредиты не являются самостоятельной  формой кредита и базируются на тех  же принципах, что и другие виды банковских ссуд: меняются только механизм аккумуляции кредитных ресурсов и техника предоставления кредита.

      Банковские  консорциумы подразделяются на:

1. временные, создающиеся, как правила, для финансирования одной, обычно очень крупной сделки;
2. постоянно действующие, учрежденные банками на паритетных началах. Последние в основном используются для проведения операций на валютных рынках и рынках ссудных капиталов.

Создание  банковского консорциума основывается на гражданском кодексе, действующим  в обществе, и нормативных актах, регулирующих деятельность коммерческих банков. Деятельность каждого консорциума осуществляется под руководством одного или нескольких банков. При совместном руководстве все же  выделяется ведущий банк.

Банком-организатором, как правило, выступает банк с  достаточно крупными пассивами, имеющий  определенный опыт проведения крупномасштабных операций, обладающий налаженными обширными  связями с финансово-кредитными учреждениями, квалифицированными кадрами  и пользующийся высокой репутацией в банковской системе.

      Стандартной формы кредитования консорциальных сделок не существует. При создании консорциума банки руководствуются  действующим законодательством, а  при оформлении кредитных отношений  руководствуются коммерческой целесообразностью. Общими подходами при организации консорциальной сделки в области кредитования являются:

• надежность заемщика и финансируемого проекта;
• возможность получения согласия других банков на участие в кредитовании;
• четкое определение срока и порядка выдачи и погашения ссуды;
• тщательный анализ финансовой деятельности и инвестиционных планов заемщика;
• возможные риски и методы их страхования.

В зависимости  от характера перечисленных факторов определяется вид ссуды (среднесрочный, долгосрочный), процент за кредит (с учетом спроса и предложения кредитных ресурсов, срока и размера кредита, степени риска по данной операции), техника предоставления кредита через консорциум.

      Кредитные отношения между консорциумом и  заемщиком регулируются кредитным соглашением, содержащим основные экономические условия и юридические аспекты операций. В соглашении указываются:

• цель, направление кредита, срок, сумма, валюта кредита, условия установления процентной ставки; содержатся обязательства кредитора своевременно предоставлять кредит, а заемщика - своевременно и полностью погашать; оговаривается механизм кредитования, порядок использования и погашения кредита, сроки уплаты процентов.

      Своеобразной  формой консорциального кредита  начинают выступать совместные гарантии или поручительства банков по обязательствам клиента. Если клиент не выполняет свои обязательства по отношению к своим партнерам, то банки берут на себя их оплату, оформляя эту сделку как кредит и взимая плату в зависимости  от вида требований, срока и суммы кредита.

      Нестабильность  экономики, отсутствие соответствующих  законодательных актов, ресурсов для  долгосрочного кредитования и огромные кредитные риски заставляют коммерческие банки в нашей стране использовать консорциальные кредиты в основном для краткосрочных и среднесрочных вложений. Сдерживает создание банковских консорциумов для кредитования крупных инвестиционных мероприятий ограниченность у Центрального банка долгосрочных кредитных ресурсов, что сокращает возможности их получения многими коммерческими банками. С другой стороны, активный спрос на краткосрочные кредиты и кредитные ресурсы, спекулятивный рост процентных ставок делает все менее привлекательными долгосрочные вложения для коммерческой деятельности банков.