Банковский менеджмент и его направления

      Отсюда  вытекает третья особенность и вторая предметная область финансового менеджмента в коммерческом банке — создание продуктового ряда банка. В целях дальнейшей идентификации предметной области финансового менеджмента рассмотрим понятие «банковская операция» и его взаимосвязь с понятиями «банковский продукт» и «банковская услуга».

 

      

      2.3. Понятия «банковская операция», «продукт», «услуга»

      Банковский  продукт — способ оказания услуг  клиенту банка (форма отношений "банк – клиент"); регламент взаимодействия служащих банка с клиентом при  оказании услуги, т.е. комплекс взаимосвязанных организационных, информационных, финансовых и юридических мероприятий, объединенных единой технологией обслуживания клиента.

      Банковская  операция — система согласованных  по целям, месту и времени действий, направленных на решение поставленной задачи по обслуживанию клиента.

      Банковская  услуга — форма удовлетворения потребности (в кредите, расчетно-кассовом обслуживании, гарантиях, покупке-продаже и хранении ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.) клиента банка.

      Продуктовый ряд банка — банковская продукция.

      Простой продукт — продукт, который реализуется  одним функциональным подразделением банка путем оказания одной услуги клиенту.

      Сложный продукт — продукт, в реализации которого могут быть задействованы  несколько подразделений банка в течение длительного времени путем оказания комплексной услуги клиенту.

      Под развитием продуктового ряда понимается следующий механизм расширения продуктового ряда банка:

1. выявление потребностей клиентов в новых банковских услугах;
2. разработка постановки задачи по созданию продукта, реализация которого обеспечивает оказание требуемой услуги;
3. разработка регламента оказания требуемой услуги;
4. разработка методики информационного обеспечения процесса оказания услуги;
5. решение организационных вопросов по созданию рабочей группы (в случае необходимости) для оказания услуги;
6. решение вопросов по оценке стоимости оказания услуги;
7. решение вопросов, связанных с материальным стимулированием исполнителей услуги и разработчиков продукта;
8. разработка комплекса документации и договора с заказчиком, регламентирующих оказание услуги.

      По  целевому назначению можно различать  следующие классы операций:

1. Пассивные операции — аккумулирование денежных ресурсов для предоставления банковских услуг;
2. Активные операции — использование собственных и привлеченных средств для получения текущих и будущих доходов;
3. Посреднические операции — обслуживание клиентов за комиссионное вознаграждение.

      Рассмотрим  более детально структуру предметной области "посреднические операции банка". Для этой цели используем новое понятие "банковская триада", которое определяется следующим образом.

      Банковская  триада — сочетание трех понятий "продукт – операция – услуга".

      Продукт — регламент (документально оформленная  упорядоченная совокупность правил) выполнения операции по обслуживанию клиента.

      Операция  — упорядоченная совокупность действий по удовлетворению заказанной потребности (обслуживанию)  клиента.

      Услуга  — результат обслуживания клиента (выполнения операции).

      По  степени сложности можно выделить три класса триад - элементарные, комбинированные, интегрированные.

      Целесообразность  введения понятия "банковская триада" определяется возможностью с ее помощью  уточнить содержание понятия "банковская технология обслуживания клиентов" и классифицировать множество этих понятий. Схема установления соответствия между понятиями "банковская технология обслуживания клиентов" и "банковская триада" следующая:

      Технология = (материал + инструмент + набор действий) -> удовлетворение потребности.

      Банковская  технология обслуживания клиентов = (потребности клиентов + продукты + операции) -> услуги = банковская триада + взаимосвязи между ее элементами.

      Установленное соответствие позволяет классифицировать банковские технологии обслуживания клиентов аналогично банковским триадам на элементарные, комбинированные и интегрированные.

      Объектом  реинжиниринга процессов обслуживания клиентов являются комбинированные  и интегрированные банковские технологии обслуживания клиентов.

      Предметом деятельности реинжиниринга процессов  обслуживания клиента является разработка и реализация индивидуальной интегрированной банковской технологии обслуживания клиентов.

      Работа  с клиентом формально может быть описана следующей последовательностью  фаз взаимодействия сотрудников  банка с клиентом.

1. Информирование клиента о сфере услуг банка.
2. Консультирование клиента о порядке оформления договоров на покупку услуг.
3. Подготовка документов для принятия решений старшим руководством банка об условиях и системе банковского обслуживания клиента.
4. Подготовка документов для утверждения старшим руководством банка регламента (технологии) обслуживания клиента (если в этом возникает необходимость).
5. Обслуживание клиента и контроль за соблюдением им принятых обязательств.
6. Подготовка предложений по договору на следующий календарный период.

      В настоящее время известны две  системы работы с клиентами:

• Система, ориентированная на функции и реализующая принцип разделения труда. Этой системе адекватны банки с иерархической пирамидальной структурой подразделений, разделенных по функциональному признаку.  Управление строится исходя из административно-командных принципов. При этом клиентам отводится самый нижний уровень иерархии, где они представлены безликим "массовым потребителем".
• Система, ориентированная на процесс и реализующая принцип интеграции отдельных операций в интегрированную технологию обслуживания клиента.

      Поскольку первая система эффективна при обслуживании мелких и средних клиентов и клиентов, нуждающихся в отдельных функциональных услугах, а вторая система эффективна при обслуживании крупных клиентов, нуждающихся в комплексе взаимоувязанных банковских услуг (в банковском обслуживании своего финансового менеджмента), то современные банки применяют их в комплексе.

      Таким образом, следующая предметная область  финансового менеджмента — создание продуктового ряда банка — не только отвечает потребностям коммерческого банка по управлению его коммерческой и функциональной устойчивостью, но обеспечивает надежность объекта управления, удовлетворяя потребности клиентов. Отсюда реализуется основная концепция любого коммерческого банка: надежный клиент — устойчивый банк.

 

      Заключение 

      Как мы видим основной составляющей банковского  менеджмента является менеджмент финансовый. Он позволяет определить рациональные требования и методические основы построения оптимальных организационных структур и режимов работы функционально-технологических систем, которые обеспечивают планирование и реализацию финансовых операций банка и поддерживают его устойчивость при заданных параметрах, направленных на приращение собственного капитала (акционерного капитала)  и/или прибыли при условии сохранения стабильности и устойчивости коммерческого банка.

      Банковский  менеджмент — управление банком в  условиях рыночной экономики — строится на использовании следующих основных принципов:

      • ориентация любого банка на спрос  и потребность рынка, на запросы  клиентов и организацию таких  банковских продуктов и услуг, которые  пользуются спросом и могут принести банку планируемую прибыль;

      • постоянное стремление к повышению эффективности банковской деятельности с целью уменьшения издержек и получения оптимальных результатов;

      • корректировка целей, задач и  программ банка в зависимости  от состояния рынка (кредитного, депозитного, процентного, рынка ценных бумаг);

      • учет окончательного результата работы банка и его отделений (филиалов) в процессе деятельности на рынке;

      • обязательное использование современной  информационной базы (компьютерных сетей  и связей с валютной и фондовой биржами, другими кредитно-финансовыми  институтами) с целью принятия оптимальных решений;

      • рациональный подбор персонала и  его эффективное использование. 

      Финансовый  менеджмент охватывает управление движением  денежного продукта, его формированием  и размещением, в соответствии с  целями и задачами конкретного банка. Основными направлениями финансового менеджмента являются: разработка банковской политики с конкретизацией по отдельным сферам деятельности банка (депозиты, кредиты, инвестиции, услуги и т. д.); банковский маркетинг, управление активами и пассивами банка, управление ликвидностью, управление доходностью, управление собственным капиталом, управление кредитным портфелем, управление банковскими рисками.

      Особенностью  финансового менеджмента является отсутствие единообразной технологии управления экономическими процессами и организации банковских процедур в рамках единой банковской системы. В условиях конкуренции на денежном рынке каждый банк вырабатывает собственные правила поведения; постоянно изменяющаяся экономическая ситуация требует корректировки и совершенствования сложившихся приемов ведения банковского дела.

      Одна  из особенностей финансового менеджмента  в коммерческом банке заключается  в создании продуктового ряда банка (можно отметить, что на это же направлен и банковский маркетинг). Эта особенность не только отвечает потребностям коммерческого банка по управлению коммерческой и функциональной устойчивостью, но и обеспечивает надежность объекта управления, удовлетворяя потребности клиентов, что позволяет реализовать основную концепцию любого коммерческого банка: надежный клиент — устойчивый банк.

      Второй  сферой банковского менеджмента  является управление персоналом, которое  направлено на рациональное использование знаний и опыта банковских служащих, как необходимое условие эффективности финансового менеджмента. Оно включает: мотивацию труда, организацию труда сотрудников банка, расстановку кадров; систему подготовки и переподготовки банковских кадров; механизм оплаты труда, поощрений и стимулирования; организацию контроля; систему продвижения по службе; принципы общения в коллективе. 

 

      Список  использованной литературы  

1. ^{"Банковское  дело" Под ред.  О.Лаврушина., М. 1993.}
2. Газета "Бизнес и банки" (№ 49 за 1998 г., №№ 5, 6, 10 за 1999 г.)
3. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках: Учебное пособие для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.
4. Киселев В.В. Управление банковским капиталом ( теория и практика ). – М.: ОАО “Издательство Экономика”, 1997.
5. ^{Колесников А.И. Банковское дело, СПб., 1993.}
6. Основы банковского менеджмента: Учебное пособие. Под ред. О.И. Лаврушина – М.: ИНФРА – М, 1995.
7. Седин А. К вопросу жизнеспособности банка// Предпринимательство. 1998. № 2-3. С. 82-90.
8. Уткин Э.А. Риск-менеджмент. - М.: Ассоциация авторов и издателей “ТАНДЕМ”. Издательство ЭКМОС, 1998. - 288 с.