Кредитный риск – вероятность понесения Банком потерь вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения контрагентом своих обязательств перед Банком в соответствии с условиями договора.

В течение первого  квартала 2011 года значения нормативов кредитных рисков не превышали установленных  Банком России нормативных значений.  

 

Основные элементы системы управления кредитными рисками  включают в себя следующее:

• Разработка и утверждение органами управления Банка локальных нормативных актов, регулирующих деятельность по кредитованию и установлению лимитов кредитования.
• Анализ кредитоспособности контрагентов. Для снижения кредитного риска Банком осуществляется всесторонний анализ контрагентов на основе внутренней (кредитной истории) и внешней информации, поступающей  непосредственно от контрагента и альтернативных источников.
• Обеспечение возвратности кредита. Возврат предоставляемых кредитов обеспечивается залогом имущества, в том числе ценных бумаг, имущественных прав, а также поручительствами, гарантиями банков и иными видами обеспечения в соответствии с действующим законодательством. Определение стоимости предмета залога регламентируется  «Положением по работе с залогами».
• Диверсификация кредитных вложений, в том числе путём установления следующих видов лимитов кредитования:

• совокупные лимиты кредитования (например, лимиты на вложения в ценные бумаги);
• лимит кредитования на одного заемщика или группу связанных заёмщиков;
• лимиты на контрагента (например, лимиты на банки-контрагенты, на эмитентов долговых обязательств).
• Создание резервов на возможные потери, адекватных кредитному риску по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, портфелю ценных бумаг и прочей дебиторской задолженности.

Распределение полномочий при принятии кредитных  решений. Принятие решений, связанных с управлением кредитными рисками, осуществляется Кредитными комитетами, Финансовым комитетом, а также Правлением Банка. Установление лимитов банкам-контрагентам и эмитентам долговых обязательств осуществляется Финансовым комитетом или Правлением Банка, в зависимости от размера устанавливаемого лимита. Решение об условиях выдачи кредитов юридическим и физическим лицам принимается Кредитным комитетом Банка, в рамках  установленных Финансовым комитетом или Правлением Банка ограничений. В пределах сумм, утвержденных Правлением Банка, выдача кредитов физическим лицам осуществляется путем автоматического принятия решений и единоличного принятия решения уполномоченными сотрудниками Банка. Осуществление Банком сделок со связанными с Банком лицами, признаваемыми действующим законодательством, заинтересованными в их совершении, должно быть независимо от величины таких сделок предварительно одобрено Советом директоров или Общим Собранием акционеров в порядке, установленном ФЗ «Об акционерных обществах», Уставом и внутренними документами Банка. Кроме того, предусмотрено одобрение Советом директоров сделок в сумме более 10% от капитала (собственных средств) Банка с несвязанными с Банком лицами и более 5% от капитала (собственных средств) Банка со связанными с Банком лицами), предусматривающих отклонение условий их осуществления от единых стандартов, установленных внутренними документами. 
 
 

7. Миссия и  стратегические цели организации

Стратегия развития на 2011-2013 годы

Стратегия развития Банка на очередной горизонт стратегического  планирования базируется на следующих  основных положениях:

1. В основу  стратегии развития заложена  концепция развития Банка как  универсального.

2. Реализация  стратегии будет осуществляться на базе сохранения и дальнейшего совершенствования имеющихся продуктов и технологий Банка, в целом соответствующих содержанию бизнеса универсального Банка.

3. Банк будет  фокусировать свои усилия на  наиболее перспективных продуктах  и сегментах, в которых для него есть возможность получения конкурентного преимущества и максимизации финансовой стоимости.

4. Одним из  направлений развития Банка будет  последовательная региональная  экспансия, проводимая, прежде всего,  по принципу поэтапного расширения территории охвата услугами вокруг базового региона присутствия (радиальный принцип), с возможностью открытия подразделений в наиболее привлекательных регионах Российской Федерации (принцип точечного расширения).

5. В основу  развития заложена оптимизация  внутренних систем управления и бизнес-процессов Банка, системы взаимно поддерживаемых целей Банка, подразделения и сотрудника с использованием технологии сбалансированных показателей деятельности и выстроенной на ее основе системы мотивации, развитие управления организацией, финансами, персоналом, информационными технологиями.

Стратегическая  цель банка – укрепление позиций по основным направлениям бизнеса. На достижение этой цели направлено решение следующих стратегических задач:

1. Увеличение  объемов бизнеса;

2. Увеличение  доли Банка на рынке РТ (по  показателю активов) до 15%;

3. Дальнейшая  диверсификация активов (в том  числе существенное увеличение  доли розничных кредитов и  кредитов субъектам МСБ);

4. Развитие региональной  сети;

5. Приоритетное  развитие розничного направления;

6. Совершенствование  системы управления Банком, повышение  показателей эффективности и  производительности труда.

План развития на 2011 год

План развития Банка на 2011 год разрабатывался на основе умеренно-оптимистического сценария развития экономики РФ.

Первоочередные  задачи Банка на 2011 год в сфере  развития бизнеса:

1. Увеличение  к концу 2011 года активов Банка  на 21,0%;

2. Приоритетное  развитие розничного направления;

3. Диверсификация  активов (в том числе увеличение  доли розничных кредитов и кредитов субъектам МСБ);

4. Дальнейшее  развитие продуктового портфеля, в том числе за счет развития  новых направлений бизнеса;

5. Рост регионального  присутствия Банка.

Основные задачи Банка на 2011 год в сфере обеспечения  развития бизнеса:

1. Оптимизация организационной структуры;

2. Повышение  операционной эффективности за  счет автоматизации и оптимизации  бизнес-процессов, внедрения IT-технологий;

3. Повышение  эффективности деятельности и  производительности труда;

4. Развитие системы  управления Банком.

     

Стратегической  целью является качественное удовлетворение потребностей клиентов и долгосрочный рост бизнеса путем организации  эффективной командной работы.

Являясь одним  из лидеров банков Республики Татарстан, Татфондбанк постоянно совершенствуется и планомерно расширяет свое присутствие в регионах Российской Федерации, обеспечивая клиентам полный комплекс современных, качественных и технологичных банковских услуг.

Дорожа безупречной  деловой репутацией и строго соблюдая конфиденциальность, Татфондбанк проявляет гибкий подход к запросам и потребностям клиентов, стремясь быть максимально близким каждому.

Повышая стоимость  бизнеса акционеров, Татфондбанк  содействует росту благосостояния клиентов, действуя, как сплоченная команда профессионалов и создавая максимальные возможности для самореализации своих сотрудников.

Основные  факторы риска, связанные с деятельностью общества

 

     Общество  подвержено целому ряду рисков, включая  стратегические, репутационные, правовые, операционные, риски ликвидности, процентные, валютные, фондовые, рыночные риски.

Рыночный  риск – риск возможных потерь Банка вследствие изменения  стоимости финансовых инструментов.

Рыночный  риск, в свою очередь подразделяется на следующие виды рисков:

-  фондовый;

-  валютный;

-  процентный.

Фондовый риск – риск возникновения потерь в результате изменения цен на ценные бумаги и другие финансовые инструменты, базисным активом которых являются ценные бумаги.

Банк  активно проводит операции с ценными  бумагами. На 1 апреля 2011 г. суммарная  величина текущих (справедливых) стоимостей финансовых инструментов составила 3 573 млн. рублей. Диверсификация вложений Банка в ценные бумаги осуществлялась по секторам финансового рынка и эмитентам.

В целях  минимизации риска, возникающего при  работе на рынке ценных бумаг, принимаются следующие меры:

-  установление лимитов по операциям с ценными бумагами (общий лимит открытой позиции Банка по инструментам, подверженным ценовому риску; лимиты открытой позиции по отдельным финансовым инструментам портфеля ценных бумаг);

-  установление  и исполнение ордеров, ограничивающих  убытки (стоп-лосс);

-  создание  резервов на возможные потери.

Валютный  риск – риск возникновения потерь в результате изменения курсов валют.

Для минимизации  валютного риска Банком соблюдаются  лимиты суммарной открытой валютной позиции и в разрезе каждой валюты.

Показатели	Рублевый  эквивалент ОВП (тыс. руб.) на даты
	01.01.11*	01.02.11	01.03.11	01.04.11
1. Суммарная  величина ОВП	336 294	706 918	838 031	838 228
2. Собственные  средства (капитал)	10 149 748	10 028 720	10 035 647	10 220 090
3. ОВП,  в % к капиталу	3,31	7,05	8,35	8,20
4. Лимит суммарной ОВП, в % к  капиталу	20%

 

Процентный  риск – риск возможных потерь Банка в результате изменения процентных ставок на рынке. Он включает в себя: Базисный риск – риск неблагоприятного изменения исходных базовых ставок, относительно которых корректируются процентные ставки по активным или пассивным финансовым инструментам (например, ставка Центрального Банка, ставки ЛИБОР и др.); Риск временного разрыва (риск переоценки) – риск, вызванный несовпадением обязательств и требований с фиксированной процентной ставкой, имеющих одинаковые сроки, а также вследствие несимметричности переоценки при разных видах применяемой ставки (плавающей или фиксированной) по активам Банка, с одной стороны, и обязательствам, с другой; Риск кривой доходности – риск, связанный с неблагоприятным изменением наклона и формы кривой доходности. В целях  снижения влияния процентного риска  Банком осуществляется: периодический анализ активных и пассивных финансовых инструментов в разрезе   процентных ставок, процентной маржи, маржи накладных расходов; регулярное проведение анализа разрыва в сроках погашения требований и обязательств; мониторинг и анализ рыночных процентных ставок; контроль за уровнем накладных расходов путём утверждения суммы накладных расходов в составе плана развития Банка на предстоящий год и контроля за фактическим исполнением сметы накладных расходов. Кроме того,  в действующих договорах  на предоставление (привлечение) денежных средств предусмотрено право Банка изменять процентные ставки в связи с изменением рыночной конъюнктуры. Размер  рыночных рисков, порядок расчета  которых регламентируется нормативными актами Банка России, уменьшает значение норматива достаточности собственных средств (капитала) Банка.  Показатели Размер  рыночных рисков (тыс. руб.) на даты 01.01.11* 01.02.11 01.03.11 01.04.11 1. Процентный риск 0 0 0 0 2. Фондовый риск 0 0 0 0 3. Валютный риск 336 294 706 918 838 031 838 228 4. Рыночный риск 336 294 706 918 838 031 838 228 5. Фактическое  значение норматива достаточности  капитала (Н1) 17,2% 17,1 16,5 16,6 6. Минимальное  нормативное значение норматива  достаточности капитала 10%

Риск  ликвидности - риск возможного невыполнения Банком своих денежных обязательств или не обеспечения требуемого роста активов.

Под рисками  ликвидности понимаются два вида рисков:

• риск фондирования (привлечения денежных средств) связан со снижением способности покрывать денежными ресурсами требования контрагентов, т.е. со снижением платежеспособности Банка;
• риск ликвидности активов связан с  невозможностью реализовать активы на различных сегментах финансового рынка.

В соответствии с письмом ЦБ РФ от 27.07.2000г. № 139-Т в Банке действует Положение «О политике по управлению и оценке ликвидности ОАО «АИКБ «Татфондбанк», которое определяет политику Банка в области управления ликвидностью, оценку ее влияния на финансовое положение Банка.

В целях  своевременного реагирования на меняющиеся экономические условия Банк на периодической основе осуществляет мониторинг индикаторов внешней и внутренней среды в целях обеспечения ликвидности и платежеспособности Банка, установленных Планом развития Банка на текущий год, утвержденным Советом директоров.

Для минимизации  риска ликвидности Банк осуществляет следующие мероприятия по поддержанию  оптимально сбалансированной структуры  баланса:

• регулярное проведение анализа разрыва в сроках погашения требований и обязательств;
• регулирование потоков денежных средств с целью приближения графика обязательств к графику активов;
• анализ ликвидности денежных рынков и формирование ликвидных активов, достаточных для выполнения текущих обязательств Банка;
• лимитирование позиций по всем финансовым инструментам, в т.ч. на рынке МБК, на рынке ценных бумаг;

Все проводимые Банком мероприятия по управлению ликвидностью способствуют тому, что Банк выполняет  установленные Банком России нормативы  ликвидности, своевременно и в полном объёме исполняет все свои обязательства перед кредиторами.

Норматив	Фактическое значение норматива в % на				Нормативное значение
	01.01.11*	01.02.11	01.03.11	01.04.11
Мгновенной  ликвидности (Н2)	35,9	44,7	30,3	28,3	15,0% min
Текущей ликвидности (Н3)	67,1	68,4	68,7	65,6	50,0% min
Долгосрочной  ликвидности (Н4)	29,7	30,3	40,0	49,8	120,0% max

Операционный  риск – вероятность понесения прямых и косвенных потерь в результате недостатков в системах и процедурах управления и контроля, неверных решений, системных ошибок, которые имеют отношение к человеческим ресурсам, технологиям, имуществу и внутренним системам.

В рамках системы управления операционными  рисками особое внимание уделяется  риску технологий и процесса. С  этой целью производится изучение и  оценка:

• проектных решений и качества их исполнения;
• организации технологических процессов;
• информации и управления;
• устойчивости к возникновению технических рисков.

В качестве мер предупреждения возникновения  операционных рисков используются также  следующие подходы:

• наличие задокументированных процедур, положений и политик, доведенных до их            непосредственных исполнителей, адекватной технической документации к программному    обеспечению, используемому Банком;
• разделение функций и полномочий между отдельными сотрудниками и структурными                подразделениями Банка;
• ограничение (лимитирование) процессов и/или отказ (полный или частичный) от               применения в деятельности Банка технологий, подверженных операционному риску;
• защита от потерь в случае ошибок персонала, в том числе посредством разделения               функций (критических полномочий), наличия авторизации операций, двойного ввода (верификации) и др.;
• защита от несанкционированной замены данных и разрушения материального обеспечения,               а также компьютерного и телекоммуникационного оборудования, в том числе посредством              создания резервных баз данных и копий программного обеспечения, наличия дублирующих               мощностей в телекоммуникациях и вычислительных сетях;
• введение и функционирование процедур безопасности и контроля (систем                видеонаблюдения, охранной и тревожной систем, систем кодирования, защищающих от              несанкционированного доступа во время передачи или хранения информации, а также               программного обеспечения, разграничивающего доступ к информации и др.);
• разработка сценариев действия в чрезвычайных ситуациях и в случае возникновения                ошибок.

   Порядок обеспечения информационной безопасности (защищенности интересов (целей) Банка в условиях угроз в информационной сфере) регламентируется Политикой информационной безопасности Банка.

С целью  оценки операционных рисков и принятия мер по их снижению в Банке ведется  база событий реализации операционного  риска.

Управление  операционными рисками, включающими в себя риск персонала, риск технологий, процесса, риск физического вмешательства и риск среды, регламентируются «Положением  об управлении операционными рисками ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и другими локальными нормативными актами Банка.

Правовой  риск – риск понесения потерь в результате несовершенства и/или внесения изменений в действующее законодательство и нормативные акты.

Основные  мероприятия по снижению правовых рисков следующие:

• мониторинг и анализ действующего законодательства на постоянной основе;
• проведение экспертизы новых нормативных актов на предмет правовых рисков и их               последствий;
• создание адекватной юридической документации (договоров, соглашений и др.) по               заключаемым Банком сделкам и оперативное внесение изменений в договорную базу                Банка;
• актуализация внутренних нормативно-правовых актов Банка и контроль за соответствием деятельности подразделений, сотрудников требованиям законодательства, нормативных актов надзорных и регулирующих органов, а также внутренних документов.

Риск  потери репутации – риск возможных потерь в связи с негативным общественным мнением относительно Банка. Риск потери репутации может привести к оттоку заемных средств, судебному процессу, напряженности с доходами Банка, потери ликвидности и прекращению  деятельности. 

Основные  принципы и методы управления репутационным  риском определены Положением об управлении риском потери деловой репутации, утвержденным Советом директоров Банка.

Для минимизации  данного риска в Банке:

• работает Советник по рекламе и общественным связям, в чьи обязанности входит формирование положительного имиджа Банка;
• пресс-служба совместно с информационно-аналитическим департаментом проводит мониторинг сообщений СМИ о Банке, участвует в разработке единой общебанковской стратегии формирования позитивного имиджа Банка и обеспечивает ее реализацию в пределах своей компетенции;
• периодически проводятся мероприятия по анкетированию клиентов Банка на наличие с их стороны жалоб с целью дальнейшего рассмотрения и принятия мер по улучшению качества обслуживания;
• периодически управлением по работе с персоналом проводятся мероприятия по внедрению этических норм поведения и укреплению корпоративной культуры (морали) Банка с целью формирования в обществе соответствующей репутации;
• организован внутренний контроль в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма, основная цель которого в части управления рисками - снижение риска потери репутации Банка в результате огласки фактов причастности Банка и (или) его филиалов к операциям по легализации средств, полученных преступным путём, и финансированию терроризма.

В Банке  также принимаются меры по обеспечению:

• добросовестного выполнения требований законодательных и нормативно-правовых актов;
• соблюдения общепринятых стандартов поведения на рынке, этических норм ведения бизнеса, а также внутренних корпоративных норм;
• соблюдения принципов корпоративной социальной ответственности, в том числе при взаимодействии с органами государственной власти, местного самоуправления и общественностью;
• эффективного управления конфликтами интересов;
• укрепления надежности и устойчивости функционирования Банка;
• ответственного и справедливого отношения к клиентам и партнерам;
• недопущения участия Банка в проведении клиентами сомнительных операций (например, в целях уклонения от налоговых обязательств или совершения противоправных действий);

Наличие и оценка эффективности указанных  мер контролируется в рамках осуществления комплаенс-функции в Банке. Эти меры включают, в частности, участие в реализации приоритетных национальных проектов и различных республиканских программ, осуществление функции «финансового советника» и проведение специальных акций для отдельных категорий клиентов, оказание благотворительной и спонсорской помощи.

На текущий  момент Банк не задействован ни в каких  судебных разбирательствах, негативный результат которых, ввиду изменения  судебной практики или изменения  законодательных актов, мог бы повлечь  существенные изменения в финансовом состоянии Банка.

Риски, связанные с отсутствием возможности  продлить действия лицензии Банка на ведение определенного вида деятельности, а также возможной ответственностью Банка по долгам третьих лиц, в  том числе дочерних обществ, отсутствуют.

Стратегический  риск – риск возникновения у Банка убытков в результате ошибок, допущенных при принятии решений, определяющих стратегию деятельности и развития Банка.

Банк, в  целях снижения этого риска, осуществляет стратегическое планирование в соответствии с Положением «О стратегическом планировании ОАО «АИКБ «Татфондбанк», которое определяет принципы и процесс стратегического планирования в Банке, участников этого процесса, их права и ответственность, структуру стратегического плана. Проект стратегического плана предварительно рассматривается Комитетом по стратегии Совета директоров, который готовит свои рекомендации Совету директоров по его уточнению, корректировке,  актуализации  и (или) утверждению.

Для целей  формирования качественного стратегического плана осуществляется многоуровневое изучение,  анализ внешней и внутренней среды Банка по широкому спектру показателей и величин, которые оказывают существенное влияние на результаты работы Банка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Раздел 2. Анализ организационной структуры предприятия

     Должностные обязанности руководителей, специалистов и других служащих нужны для того, чтоб обеспечивать рациональное разделение труда, так же разграничивать функции, полномочия и ответственность, вносить четкую регламентацию трудовой деятельности работников в нынешних условиях развития рыночных отношений.

     Должностные обязанности являются нормативными документами, регламентирующими содержание выполняемых функций сотрудников, обеспечивают наиболее рациональное распределение труда, оптимальную технологию трудовой деятельности. Вносят максимальную дисциплину и порядок на рабочее место.

     В качестве нормативной базы должностные  обязанности служащих, направлены на применение на предприятиях, организациях, компаниях, учреждениях различных форм собственности.

     На  основании должностных обязанностей разрабатываются должностные инструкции для работников.

     Общее собрание акционеров – высший орган  управления Банка

     Совет директоров осуществляет общее руководство деятельностью Банка. Основные полномочия Совету директоров делегируются акционерами. Действующий в настоящее время Совет директоров избран годовым Общим Собранием акционеров 25 мая 2011 г. в составе 11 членов.

     Комитеты, избираемые из своего состава Советом директоров вспомогательные органы, призванные обеспечивать эффективную реализацию особо значимых управленческих и контрольных функций Совета директоров в важных для успешного развития Банка сферах.

     Правление Банка Коллегиальный исполнительный орган, избираемый Советом директоров в целях обеспечения оперативного управления Банком. Руководство всей текущей деятельностью Банка осуществляет единоличный исполнительный орган — Председатель Правления Банка, избираемый Общим Собранием акционеров. 
 
 
 
 
 
 
 

Раздел 3. Кейс управленческой ситуации 

       Депозитный рынок.

     В 1999 году вложения гражданами  средств ни в валюту, ни на  рублевые депозиты в банках  оказались далеко не самым  выгодным способом сохранить  свои сбережения от обесценения.  За год прирост курса доллара США составил лишь 28%, средневзвешенная ставка по рублевым депозитам физических лиц (на срок до 1 года) в банках в РТ за год сложилась на уровне 26,5% годовых, что даже не покрывало инфляцию.

      Хотя в течение анализируемого  года на рынке частных вкладов в основном преобладали тенденции к росту номинальных объемов депозитов, достичь докризисных значений не удалось.

      Одной из причин такой динамики  стало снижение реальных доходов  населения. По данным Госкомстата  РТ. Кроме того, в течение практически всего года кредитные организации снижали проценты по вкладам населения. Формированию тенденции к снижению доходности депозитов способствовало быстрое увеличение к началу 1999 года ликвидности банковской системы и отсутствие возможности вложения банков в доходные активные операции. Анализ о данных действующих ставках по вкладам в банках – основных участников депозитного рынка республики наиболее ярко свидетельствует об этом. 

      Кредитный рынок.

      Процентная политика банков в отношении рублевого кредитования в 1999 году свидетельствовала о снижении рискованности этих операций за счет улучшения финансового состояния банковских заемщиков, а также отражала тенденцию к замедлению инфляции.

      Удешевление рублевых кредитных  ресурсов стало одной из основных причин роста объемов кредитования реального сектора экономики, как в номинальном, так в реальном выражении, которые в конечном счете превысили докризисный уровень. В январе 1999 года объем средств, предоставленных юридическим лицам непосредственно за месяц, в том числе по пролонгированным договорам, по банкам в регионе составил 959,8 млн. рублей, в декабре увеличился до 1527,3 млн. рублей – в реальном выражении по сравнению с июлем 1998 года возрос на 16,5%.

     Анализ временной структуры предоставляемых за месяц кредитов юридическим лицам показывает, что явно выраженной тенденции не наблюдалось. В отдельные месяцы преобладали кредиты той или иной срочности.

      В 1999 году сохранялась высокая  доля долгосрочного кредитования  предприятий в рублях в общем объеме размещаемых за месяц средств банками в Татарстане. Основными участниками этого рынка являлись Татфондбанк, банк «Казанский», Акибанк, Волжско – Камский акционерный банк, Энергобанк и Ипотека – Инвест банк.

    В прошедшем году долгосрочные кредиты по сравнению с краткосрочными кредитами стабильно имели более низкий уровень ставок. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 
 

   В процессе прохождения производственной практики была изучена организационная структура предприятия, которая представлена в проекте, наглядно демонстрирующем иерархию уровней управления, основные составляющие структуры (отделы, службы) и их внутренние взаимосвязи.

    Была изучена и дана полностью  общеэкономическая характеристика  предприятия (общие положения, наименование и местонахождение предприятия, сфера деятельности, организационно – правовая форма предприятия, уставной капитал, характеристика собственности и прочее). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы 

1.    Гражданский кодекс РФ. Часть 1 и 2.

2. Федеральный  закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках  и банковской деятельности» (ред.  от 30.12.2004 г.).

3. Федеральный  закон от 02.12.90. №394-1(ред.от 21.03.2002) «О  Центральном Банке Российской  Федерации (Банке России)» 

4.  Банковское дело. /Под ред. Лаврушина О.И.-М.: Финансы и статистика, 
2003.-573с.                 

5.    «Татфондбанк 2004- 10 лет вместе» / Под ред. Давлетгараева А.Р.

6. Банковское  дело: Уч. для вузов. /Под ред. Колесникова  В.И., 
Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2001.-52с.

7.    http://tfb.ru/sharer/governance/department/