Статистика кредита ЗАО "БАнк Русский стандарт"

3) осуществляет проверку  на месте. Проверка определяет  соответствие строящихся объектов  утвержденным проектам, наличие  неизрасходованных строительных  материалов, соответствие фактически  выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту. Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта;

4) принимает меры к  погашению просроченной задолженности.  При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком или его поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату. В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями банк готовит иск в суд;

5) оформляет изменение  условий кредитного и других договоров. А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;

6) вносит необходимую  информацию в базу данных индивидуальных  заемщиков;

7) осуществляет операции  по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае если заемщик  в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, банк направляет ему извещение о  расторжении договора в одностороннем порядке. Порядок погашения кредита оговаривается в кредитном договоре или в графике платежей и срочном обязательстве, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора [ 11, с 24].

Суммы, вносимые заемщиком  в счет погашения задолженности  по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на уплату неустойки; 2) на уплату просроченных процентов; 3) на уплату срочных процентов; 4) на погашение просроченной задолженности по ссуде; 5) на погашение срочной задолженности по ссуде.

Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производятся: 1) наличными деньгами, через кассу; 2) перечислением со счетов по вкладам; 3) посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.; 4) переводами через предприятия связи или др.

При непоступлении платежей в погашение задолженности по кредиту от заемщика банк обращает свое взыскание на обеспечение, предоставленное  по данному кредиту. Погашение нереальных для взыскания ссуд производится за счет резерва на возможные потери по ссудам.

Конфликтные ситуации при кредитовании населения разрешаются через суд, куда может обратиться как заемщик, так и его кредитор при возникновении спорных ситуаций. К числу последних можно отнести невозможность для банка по разным причинам реализовать залог по ссуде для погашения задолженности клиента (резкое обесценение ценных бумаг, принятых банком в обеспечение ссуды, гибель имущества клиента в результате стихийного бедствия и так далее), мошенничество со стороны заемщика, выбытие последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерть заемщика и перевод задолженности на родственников умершего [ 11, с 25].

Таким образом, кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации  прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий.

Кредит стимулирует  развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для  расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Глава 2. Статистическая оценка современного состояния кредитования потребительских нужд населения

2.1 Краткая экономическая характеристика

ЗАО Банк «Русский Стандарт»

ЗАО Банк «Русский Стандарт» основан в 1999 году. Банк создан по инициативе отечественных финансистов и предпринимателей, имеющих большой практический опыт в сфере бизнеса и создания компаний - лидеров потребительского рынка.

Основным акционером Банка является холдинговая компания ЗАО «Русский Стандарт».

В разработке бизнес-плана, стратегии развития Банка «Русский Стандарт» и его структуры приняла участие консалтинговая компания МсКtsеу&Со, имеющая более чем полувековой опыт работы на международном рынке консалтинговых услуг.

Банк «Русский Стандарт» - динамично развивающийся независимый финансовый институт высокой степени надежности, предлагающий услуги мирового уровня, ориентированные на максимально широкие клиентские слои. Реализация четко направленной бизнес - стратегии, высокое качество банковских продуктов и используемых технологий позволили Банку «Русский Стандарт» в короткие сроки создать новый для России рынок потребительского кредитования и стать его лидером.

Сегодня Банк занимает первое место среди частных банков страны по объемам кредитования населения и имеет уникальный опыт по формированию кредитной истории клиентов с использованием системы вероятностной оценки кредитоспособности заемщиков. Клиентами Банка по программам кредитования населения стали уже более 23 миллионов человек, объем предоставленных кредитов превысил 10 млрд. долларов США. Им выпущено более 19 млн. кредитных пластиковых карт [ 27 ].

Банк «Русский Стандарт» реализует кредитные программы для населения более чем в ста городах страны: в частности, представительства и подразделения представительств Банка обслуживают население в Москве, Смоленске, Туле, Твери, Рязани, Калуге, Санкт-Петербурге, Липецке, Воронеже, а также в городах Республики Татарстан и многих других городах России.

Банк «Русский Стандарт» является динамично развивающимся финансовым институтом общефедерального значения. В 2005 году впервые в своей истории Банк «Русский Стандарт» был включен в число 1000 крупнейших банковских институтов мира, список которых ежегодно с 1970 года публикует авторитетный британский журналах. Эксперты особенно высоко оценили эффективность" бизнеса Банка «Русский Стандарт», который занял 4 место в списке 1000 крупнейших банков мира по таким ключевым показателям, как доходность по капиталу и по активам.

2005 год стал наиболее успешным для Банка «Русский Стандарт» по качеству и темпам роста бизнеса: Банк более чем в 2,5 раза увеличил сумму активов, что почти вдвое превысило среднерыночные показатели; в полтора раза выросли собственные средства. Показатели Банка «Русский Стандарт» ВОА и НОЕ, составившие по итогам 2005 года 10% и 90%, более чем в три раза превысили аналогичные значения по рынку в целом. Основными факторами динамичного развития бизнеса Банка стали значительное расширение представительства Банка в регионах, рост продуктового предложения и развитие сервисных функций. Прибыль (до налогообложения) Банка «Русский Стандарт» за 2005 год составила 7,3 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2004 годом на 26%, активы Банка в течении года выросли в 2,5 раза, до 104,6 млрд. рублей [ 27 ].

Анализируя  состав и структуру Банка "Русский Стандарт" (см. приложение 1) видим, что объем денежных средств вырос за год на 900697 тыс. руб. Объемы обязательных резервов вырос на 4911406 тыс. руб., что является негативным показателем для банка, а чистая ссудная задолженность уменьшилась за год на 1491950 тыс. руб., что является причиной продажи банком части своих долгов колекторским агентством и улучшением работы по взысканию долгов. Основные средства, нематериальные активы выросли на 2155952 тыс. руб. по сравнению с 2006 годом. Общая масса активов в 2007 году выросла на 6855591 тыс. руб.

Для анализа  состава и структуры пассива  Банка "Русский Станадрт" необходимо составить таблицу 2 (см. приложение 2).

Рассмотрев состав и структуру пассивов Банка "Русский Стандарт" видим, что средства клиентов, привлеченные в банк выросли на 16923744 тыс. руб., выпущенные долговые обязательства выросли на 1174666 тыс. руб., а обязательства по уплате процентов сократились на 3380 тыс. руб. На раду с этим прочие обязательства возросли на 561425 тыс. руб. Очень значительно возросли резервы на возможные потери по условным обязательствам 2923143 тыс. руб., что связано с принятием закона о необходимости обеспечения банком из собственных средств возможных потерь по условным обязательствам, а всего обязательств на 2007 год уменьшилось по сравнению с 2006 годом на 2509602 тыс. руб. и составило на отчетный год 158483804 тыс. руб. Средства акционеров остались неизменными и составили сумму 1272883 тыс. руб. Прибыль за отчетный год составила 5907391 тыс. руб., что на 631202 тыс. руб. меньше, чем в 2006 году. Всего же сумма источников собственных средств на 2007 год составила 22728771 тыс. руб., что на 9365193 тыс. руб. больше, чем в 2006 году.

Анализируя  структуру в процентах можно отметить следующие тенденции такая статья расходов как средства кредитных организаций в 2007 году составила 25,65%, что на 14,82% меньше, чем в 2006 году. А средства клиентов наоборот выросли на 7,93% и составили 45,26% от структуры баланса.

Всего источников собственных средств в 2007 году составил 12,54%, что на 4,88% больше, чем в 2006 году.

ЗАО Банк «Русский Стандарт" занимает уверенную позицию на рынке. Сохранность Ваших вложений обеспечивается не только активами Банка, но и системой государственного страхования вкладов физических лиц. Банк стал участником государственной системы страхования вкладчиков под регистрационным номером 14.

ЗАО Банк «Русский Стандарт» - один из крупнейших банков России. Банк является одним из лидеров среди российских банков по размерам валюты баланса, объемам привлечения средств населения и юридических лиц, объемам инвестиций в экономику России, объемам инвестиций на фондовых и денежных рынках.

Деятельность  Банка «Русский Стандарт» осуществляется на основе устанавливаемых плановых заданий. Отношения дополнительного офиса с клиентами строятся на основе договоров и иных документов, оформляемых в порядке и на условиях, установленных Банком, с обязательным использованием форм договоров и других документов, утвержденных Банком, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банк начисляет  по вкладам физических лиц проценты в размере, определенном Договором.

Процентные  ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и плата за услуги, оказываемые клиентам дополнительного офиса, определяются Банком или в порядке, им установленном, с соблюдением требований действующего законодательства.

Отношения филиала  с клиентами строятся на основе договоров, заключаемых в порядке и на условиях, установленных Банком, с обязательным использованием типовых форм договоров, утверждённых Банком, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Руководство текущей  деятельностью Банк «Русский Стандарт» осуществляет руководителем отделения. Руководитель филиала действует на основании доверенности (в том числе Генеральной доверенности, доверенности в порядке передоверия), выданной ему Банком [ 25 ].

Руководитель  филиала несёт персональную ответственность  за работу филиала и подразделений  системы Банка, расположенных на обслуживаемой филиалом территории, и за решение возложенных на них задач.

Руководитель  филиала возглавляет Совет филиала  и несёт персональную ответственность  за организацию его работы и принятие решений, соответствующих нормативным  и распорядительным документам Банка.

Для того, чтобы проанализировать положение банка ЗАО «Русский Стандарт» на рынке кредитования потребительских услуг РФ, необходимо провести анализ о его положение относительно других кредитных организаций РФ (см. табл. 3) [21, с. 85].

Таблица 3

Самые прибыльные банки РФ на 1.08. 2007 год