Статистика кредита ЗАО "БАнк Русский стандарт"

Данные таблицы  показывают, что по итогам 2007 года ЗАО  Банк «Русский Стандарт» занимает 3-е место среди банков РФ с величиной прибыли 9838296 тыс. руб., по отношению прибыли к активам банка составляет 4,83%, что значительно выше даже лидеров рейтингом СБ России и Газпромбанка, соотношение прибыли к капиталу составляет 30,68%, что тоже является лучшим показателем среди лидеров. Эти показатели позволяют банку оставаться лидером в своей области деятельности ( Рис. 2.).

Рис. 2. Сравнительная характеристика банков России в зависимости от прибыли.

 

Рассмотрим положение ЗАО «Русский Стандарт» среди крупнейших банков по размерам собственного капитала в таблице 3 (см. приложение  3)

[21, с. 86].

Из данных таблицы  следует, что ЗАО «Банк Русский Стандарт» занимает 9-е место по размерам собственного капитала, с суммой 32069558 тыс. руб., чистые активы составляют 203565087 тыс. руб. Сумма кредитов составляет 189462707 тыс. руб., а потребительские кредиты 148296156 тыс. руб., в процентом содержание 78,27%.

По объему выданных потребительских кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» занимает 2-е место, уступив только Сбербанку РФ с объемом потребительских кредитов в размере 787506470 тыс. руб., в процентном выражении составляет 27,08% от общего числа выданных кредитов, а именно 2907954197 тыс. руб.

В абсолютных величинах Сбербанк значительно превышает кредитование ЗАО Банка «Русский Стандарт», но в процентном соотношении потребительских кредитов к общей массе кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» остается лидером [ 26 ].

В таблице 5 рассмотрим самые кредитные банки на 1 июля 2007 года [21, с. 89].

 

Таблица 5

Самые кредитные  банки на 1 июля 2007 года

№ п/п	Название банка	Кредиты, тыс. руб.	Кредиты/ активы (%)	Потребительские кредиты / активы (%)	Просроченные  кредиты / кредиты (%)	Прибыль, тыс. руб
1	Сбербанк России	2907954197	66,87	18,11	0,77	65644303
2	ВТБ	434761744	71,40	0,20	1,15	7940668
3	Газпромбанк	431074737	36,72	2,23	0,15	17962091
4	Альфабанк	275894204	64,13	10,62	0,44	1634292
5	Банк Москвы	275894204	64,13	10,62	0,44	4634292
6	Россельхозбанк	224008511	62,01	9,63	0,44	2924824
7	Райффайзенбанк Австрия	201301237	70,03	8,94	0,18	4158768
8	Русский Стандарт	189462707	93,07	72,85	11,42	9838296

Из данных таблицы  можно сделать выводы, что лидерами по сумме выданных кредитов является Сбербанк России с показателем 2907954197 тыс. руб., Банк ВТБ с показателем 434761744 тыс. руб. и Газпромбанк с показателем 431074737 тыс. руб. Банк ЗАО «Русский Стандарт» занимает достойное 8-е место среди огромного числа банков и кредитных организации, осуществляющих кредитную деятельность на территории РФ.

Занятое банком место характеризует его как  очень крупного, влиятельного игрока на рынке кредитования, но с другой стороны, если сравнивать с позиции  Сбербанка РФ (который является старейшей  кредитной организацией) банку есть еще куда развиваться и к чему стремится [ 26 ].

Бурное развитие банка ведет не только к увеличению выданных кредитов, но и имеет отрицательную сторону. Растет задолженность по просроченным кредитам и составляет 11,42%, что является худшим показателем среди всех банков, упомянутых в таблице, у которых показатель колеблется в районе 1%, это говорит о том, что банку необходимо тщательно подходить к отбору претендентов на кредит.

Для того чтобы  отразить положение банка в сфере  именного потребительского кредитования приведем следующую таблицу [21, с. 98].

Исследуя данные приведенные в таблице 6, видим, что ЗАО Банк «Русский Стандарт» занимает 2-е место в сумме выданных потребительских кредитов 148296156 тыс. руб., что является очень хорошим показателем для сравнения с банками Росбанк и ВТБ 24 у которых сумма потребительских кредитов соответственно 80316429 тыс. руб. и 75263176 тыс. руб. на порядок больше, чем у тех банков, но отставание ЗАО Банк «Русский Стандарт» от Сбербанка России очень существенно.

Таблица 6

Самые потребительские  банки РФ на 1 июля 2007 года

№ п/ п	Название банка	Потребительский кредит, тыс. руб	Потребительский кредит / кредиты (%)
1	Сбербанк России	787506470	27,08
2	Русский Стандарт	148296156	78,27
3	Росбанк	80316429	47,29
4	ВТБ 24	75263176	56,60
5	Банк Москвы	45685555	16,56
6	Уралсиб	43004517	23,76
7	Урсабанк	41440936	44,86
8	Россельхозбанк	34780853	15,53

Показатель Сбербанка России составляет 787506470 тыс. руб. Сбербанк России является старейшей кредитной организацией РФ и пользуется поддержкой государства, чего нельзя сказать относительно молодом банке ЗАО Банк «Русский Стандарт», который является собственностью РУСТ ТРЕЙТИНГ ЛИМИТЕД и частной структурой [ 26 ].

Но если же брать  соотношение потребительских кредитов и общую массу кредитов, то ЗАО Банк «Русский Стандарт» с показателем 78,27% выходит на первое место, вторым становится ВТБ 24 - 56,60%, третьим Росбанк - 47,29%. Это говорит о том, что основное направление деятельности ЗАО Банка «Русский Стандарт» является потребительское кредитование.

Сводя все данные в выше упомянутых таблицах, можно охарактеризовать ЗАО Банк Русский Стандарт как очень влиятельного игрока среди кредитных организаций РФ, занимающихся кредитованием потребительских нужд.

 

2.2.Анализ  потребительских кредитов  ЗАО  Банк Русский Стандарт

 

Для получения  потребительского кредита в ЗАО  Банк «Русский Стандарт» клиенту достаточно обратиться в торговую организацию с паспортом гражданина РФ (обязательно наличие гражданства РФ, постоянной регистрации в любом регионе присутствия Банка «Русский Стандарт», возраст - женщины от 18 до 65 лет, мужчины от 23 до 65 лет включительно), выбрать товар и заполнить анкету. Дополнительно никаких справок и поручителей по кредиту не требуется. Размер кредита и размер первоначального взноса определяется Банком индивидуально для каждого клиента. Решение о выдаче и размере кредита принимается Банком на основании информации, указанной в анкете, а именно должны быть заполнены все поля, отмеченные как обязательные, а также максимально возможное количество остальных полей анкеты. Если у клиента впоследствии изменятся персональные данные (паспорт, фамилия, место работы), он обязан в течение 5 дней уведомить об этом Банк в письменной форме. Сотрудник Банка обязан проинформировать клиента о дополнительных услугах, предоставляемых Банком.

Сотрудник Банка  направляет анкету в Банк электронной почтой или по факсу, в банке производится анализ полученной анкеты данные указанные в этой анкете сверяются с различными базами данных, самого банка т.е. был ли ранее этот человек клиентом банка, если был то добросовестно соблюдал условия договоров и во время вносил оплату за пользование кредитом, если гражданин не был клиентом банка, то эти данные проверяются по базам используемым банком для проверки достоверности указанных сведений в анкете, содержание баз является конфиденциальным и доступным только для определенного круга сотрудников банка, существую также объединенные базы не добросовестных клиентов и мошенников, этими базами зачастую обмениваются различные кредитные организации для более качественного отбора клиентов.

Если данные клиента поступившие в банк соответствуют имеющейся информации, то принимается решение о разрешении кредита или отказе в нем. Если же данных указанных в анкете невозможно проверить по существующим базам данных либо эти данные противоречивы то сотрудники банка, анализирующие эту информацию проверяют ее путем образования телефонных номеров указанных в анкете, а именно место работы, место проживания и прочие и выясняют являются ли эти данные достоверными. Вся работа проводимая по проверки достоверности данных занимает от 3 до 15 мин. В течении этого срока дается либо положительный либо отрицательный ответ по поводу кредита.

В случае положительного решения банком принимается решение о разрешении выдачи потребительского кредита оформляется и подписывается заявление.

Заявление содержит оферту (предложение) клиента к Банку о заключении кредитного договора, а также оферту (предложение) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты (договор о Карте). Клиент вправе отказаться от заключения договора о карте, письменно оформив соответствующий отказ (отзыв оферты). В этом случае карта на имя клиента не выпускается и не высылается.

Таким образом, подписание клиентом заявления означает, что клиент обратился в Банк с предложениями:

- о заключении кредитного договора (в том числе об открытии счета клиента , о зачислении на него суммы кредита и дальнейшее ее безналичное перечисление на счет торговой организации, в которой приобретается товар.

- о заключении договора о карте (в том числе об открытии счета и выпуске карты). Неотъемлемыми частями кредитного договора являются:

условия предоставления кредитов «Русский Стандарт»; [ 20 ].

Тарифы Банка  по кредитам «Русский Стандарт». Неотъемлемыми частями договора о карте являются:

- условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»;

- тарифы по картам «Русский Стандарт».

Указанные условия  и тарифы, а также график платежей по потребительскому кредиту и пример расчета ЭПС (Эффективная процентная ставка) по карте (если клиент не отказался от договора о карте) необходимо предоставить клиенту для ознакомления и подписания до момента подписания заявления.

После процедуры  оформления документов Клиент оплачивает первоначальный взнос в кассу  магазина и забирает Товар.

Банком предоставляются различные кредитные продукты как:

Автокредитование (кредит предоставляется на покупку транспортного средства непосредственно в автосалонах).

Кредит наличными (кредит предоставляется наличными денежными средствами в отделениях, представительствах Банка «Русский Стандарт»);

Депозит (данный продукт оформляется клиентами в отделениях Банка «Русский Стандарт» для сохранения накопления своих сбережений);

Карточные продукты Банка (в т.ч. карты, выпущенные в  рамках совместных проектов с другими  компаниям такими как «Арбат Престиж», «Мир», «Аэрофлот»).

Ипотека (кредит предоставляется на приобретение и строительство жилой недвижимости, оформляется отделениях Банка).

Для получения  этих видов кредитов время рассмотрения заявки может быть значительно больше, а также может возникнуть необходимость в поручителях, в редких случаях необходимо присутствие самого в отделения банка. ЗАО Банк «Русский Стандарт» старается максимально приблизить свой продукт к потребителю сделать его более доступным для потребителя и удобным в оформлении, для этих целей банк постоянного расширяет сеть своих отделений, располагая их как можно ближе к основной массе потребителей, другими словами место работы или проживания клиентов банка. Также открываются представительства банка в различных магазинах торгующих бытовой техникой, компьютерной техникой, различной мебели, предметов верхней одеждой, а также ювелирными изделиями, в местах продажи сотовых телефонов [ 25 ].

Также не мыслимо  себе представить автосалоны торгующих  без представителей банка.

В связи с  ростом благосостояния населения количество мест доступных для потребительского кредитования расчет с геометрической прогрессией, доступность самого продукта увеличивается, если ранее необходимо было обязательно предоставление справок с места работы, поручителей и срок рассмотрения порой занимал до целого дня, то в данной время все это либо ненужно, либо занимает очень маленький промежуток времени, о чем излагалось ранее.

При рассмотрении доходов заемщиков для решения  вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

- доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

- доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные

источники дохода;

- в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете  платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в анкете.

При наличии  у заемщика задолженности по кредитам с единовременным погашением основного  долга его обязательства учитываются: