Статистика кредита ЗАО "БАнк Русский стандарт"

- по основному долгу - в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредита;

- по процентам - в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности [ 21 ].

Платежеспособность  заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч · К  · t 

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - размер получаемой ими пенсии),

К - коэффициент  в зависимости от величины Дч :

К =0,7 при Дч в  сумме до 45000 рублей (или эквивалента  этой суммы в иностранной валюте (включительно);

К = 0,8 при Дч в сумме свыше 45000 рублей (или эквивалента  этой суммы в иностранной валюте);

t - срок кредитования (в мес.).

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении  сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного инспектора.

Если в течение  предполагаемого срока кредита  заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч₁ · К₁ · t₁ + Дч₂ · К₂ · t₂

где Дч₁ - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

t₁ - период кредитования (в месяцах) приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

Дч₂ - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);

t₂ - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика;

К₁ и К₂ - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч₁ и Дч₂.

Платежеспособность  поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.

Максимальный  размер предоставляемого кредита (Sp) определяется исходя из платежеспособности заемщика.

Полученная  величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим  образом.

Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем, при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя.

Если по совокупности обеспечение (О) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости - меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определятся исходя из совокупного обеспечения:

( 1 )

 

 

Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе платежеспособности заемщика:

 

 

Далее величина максимального размера кредита  уточняется с учетом благонадежности  заемщика и остатка задолженности  по другим кредитам.

Таблица 7

Сравнительная характеристика заемщиков и их гарантов

Оценочные показатели	Заемщик № 1	Заемщик № 2	Заемщик № 3
1. Среднемесячный  доход	4218,5	4000	5202,97
2. Удержанная  из доходов	590,18	468	728,02
3. Коммунальные  платежи	250	250	150
4. Чистый доход	3378,32	3282	4324,95
5. Сведения о  размере иных долговых обязательств	-	-	4197,14
6. Чистый доход  за вычетом всех удержаний  и вычетов	3378,32	3378,32	127,81

Максимальный  размер суммы кредита исходя из формулы платежеспособности заемщиков ( формула 1) : у заемщика №1 -  68344,77 руб., у заемщика №2 - 66396,18 руб., у заемщика №3 - 2585,65руб.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим  образом.

Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (S₀) определяется исходя из совокупного обеспечения (в нашем случае совокупное обеспечение больше платежеспособности заемщика)

Следовательно, в нашем примере заемщикам  № 1 и №2 будет выдан кредит на запрашиваемую им сумму - 50000 рублей, а заемщику №3 кредит на данную сумму выдан не будет, так как его платежеспособность очень низкая, в виду того, что у него есть другие долговые обязательства.

Основные условия потребительских кредитных договоров и контроль за их соблюдением. Для получения кредита в ЗАО Банк «Русский Стандарт» клиенту необходимо ознакомится с процентными ставками по кредитам, со сроками кредитов, с условиями их погашения, а также досрочного погашения и возможности разрыва кредитного договора.

Кредит предоставляется  в рублях на сумму от 3 000 до 150 000 сроком на 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 18 и 24 месяца по выбору клиента. Процентная ставка - 49 % годовых. Размер первоначального взноса в кассу составляет не менее 10% от стоимости товара. Со многими магазинами Банк проводит совместные акции, в рамках которых клиент может приобрести товар в кредит на удобных для него условиях. В рамках одного кредитного договора клиент может приобрести до 18 товаров: в рамках трёх товарных групп (по 3 товара в каждой группе), и группа "Дополнительные услуги" (не более 9 товаров).

В следующей  таблице №4 (см. приложение 4) приведены различные кредитные продукты банка, в которых указывается срок кредита, проценты по нему и первоначальн6ый взнос по кредиту, а также указывается процент удорожания товаров.

Из данной таблицы  можно получить информацию о том, какой кредитный продукт будет удобней для клиента и какой срок удобен для погашения клиентом, какие суммы ему будет удобней вносить, что бы это не сильно сказалось на его финансовом положении. Выбор кредитных линий очень широк и клиент может сделать выбор в пользу того или иного кредитного продукта.

В случае если клиента устраивает, какой-нибудь кредитный продукт, и он заключает договор с банком, впоследствии ему нужно необходимость погасить кредит, это происходит следующим образом: кредит предоставленный банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату полного погашения задолженности.

Погашение кредита осуществляется фиксированными, то есть одинаковыми по размеру выплатами. В заявлении, графике, платежей и бланке почтового перевода указывается размер платежа, который клиент должен осуществить в погашение задолженности по кредиту и дата, до которой необходимо разместить указанную сумму на счете клиента в Банке «Русский Стандарт» [ 21 ].

Ежемесячный платеж включает в себя проценты за пользование Кредитом и часть основного долга по кредиту. Проценты начисляются ежемесячно на оставшуюся часть кредита, таким образом, в составе ежемесячного платежа уменьшается процентная часть и, соответственно, увеличивается часть, идущая в погашение основного долга.

В любой момент клиент может погасить кредит досрочно. В таком случае проценты выплачиваются Банку только за фактический период пользования кредитом. Для уточнения суммы, достаточной для досрочного погашения, клиенту рекомендуется обратиться в Банк, либо проконсультироваться по телефону - центра РС.

Оплатить ежемесячный  платеж можно через автоматическую кассу (приемный банкомат) или наличными  денежными средствами через операционную кассу Банка «Русский Стандарт», а также путем почтового перевода, банковского перевода, через бухгалтерию предприятия клиента, терминалы моментальной оплаты Элекснет. Клиент может оплачивать платежи самостоятельно либо поручить своему доверенному лицу (без оформления доверенности).

При оплате по безналичному расчету, а также почтовым переводом, возникают риски, связанные с несвоевременным зачислением денежных средств на счет клиента в Банке «Русский Стандарт», так как денежные переводы идут несколько дней, также риск неполной оплаты очередного платежа, сторонние Банки и Почта России могут брать комиссию за перевод денежных средств.

Если очередная выплата по каким-либо причинам клиентом не произведена в срок либо не в полном объеме, Банк имеет право взимать платы за пропуск платежей, которые составляют: совершенный впервые - 0 руб., второй раз подряд -300 руб., третий раз подряд -1000 руб., четвертый раз подряд -2000 руб. В любой момент в случае пропуска платежа Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору. При невыполнении этого требования Банк начисляет неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.

Для контроля соблюдения клиентом условия договоров банком также практикуется такая услуга как напоминание клиенту о размере и срока платежа, путем звонков и отправления SMS на телефон.

В случае неисполнения клиентом обязательств по погашению кредита и росту объему просрочки юридическим отделом банка дело передается в суд для взыскания с клиента необходимой суммы по решению суда. Возможен также другой путь взыскания неустойки. При достижении долга определенного уровня он "продается" коллекторским агентствам, которые занимаются взиманием долгов, но это направление деятельности пока только начинает развиваться в нашей стране и под нее только создается правовая база.

Просроченная  может возникнуть и в случае смерти клиента, либо при потери им трудоспособности тогда долг по выплате может лечь на плечи людей которые вступят  в право наследование на имущество приобретенное на этот потребительский кредит, что бы это не легло тяжелым бременем на плечи клиента.

При оформлении потребительского кредита клиент имеет возможность застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность, заключив договор страхования со страховой компанией. Для заключения договора страхования клиенту не требуется обращаться дополнительно в страховую компанию, так как оформление договора страхования производится сотрудником Банка вместе с оформлением потребительского кредита [ 27 ].

Страховыми случаями являются: 1) смерть застрахованного лица; 2) постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица (инвалидность 1-ой и 2-ой группы). При наступлении страхового случая страховая компания обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю (Банку «Русский Стандарт») в размере страховой суммы. Страховая сумма в первый месяц договора страхования составляет сумму кредита на товар, в каждый последующий месяц страховая сумма пропорционально уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц, на количество месяцев срока договора страхования. Срок договора страхования соответствует сроку договора потребительского кредита. Клиент имеет право поменять выгодоприобретателя после досрочного погашения кредита [ 20 ].

Сравнительная характеристика предоставления потребительского кредита между заемщиками представлена в таблице.

 

Таблица 9

Сравнительная характеристика предоставления кредита  различных заемщиков Банка "Русский  Стандарт"

Основные условия  кредитной сделки	Заемщик №1	Заемщик №2	Заемщик №3
Цель кредита	Прокупка телевизора	Покупка компьютера	На неотложные нужды
Сумма кредита, руб	30000	40000	50000
Наличие первого  взноса, руб	10000	4000	0
Срок кредита, месяц	10	10	24
Процентная  ставка (годовых), %	23,4	29,9	49

Таким образом, мы видим, (на примере 3-х заемщиков) какие примерно кредиты и на что берут в данном банке. Условия потребительского кредитования различные. Банк подходит к каждому клиенту индивидуально, т.е. всё зависит от заемщика, является ли он работоспособным или находится на пенсии, от условий выплаты кредита (кредит под залог имущества или транспортного средства, или поручительства), процентной ставки, сумм кредита, сроков выплаты кредита, цели кредита.