Кредитная политика коммерческого банка в условиях финансового кризиса

где

Dr1 –среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Dr;

T1 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

Dr2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии в виду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);

T2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;

K1 и K2 – коэффициенты, аналогичные K, в зависимости от величины Dr1 и Dr2.

Платежеспособность поручителей  определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что K = 0.3 вне зависимости от величины Dr.

На основе данной методики каждый банк может создать единый интегральный показатель, в котором отразить/взвесить значения показателей, положенных в  основу оценки кредитоспособности клиентов с учетом специфики функционирования и собственного видения своих  клиентов.

Методика оценки кредитоспособности индивидуального  клиента НИЖЕГОРОДСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ 7ДОП ОФИС 0560

Развитие кредитных отношений населения с банками – это вопрос не только экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабильности, разработки коммерческими банками социально – ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

  В условиях рыночной экономики основной формой кредита является банковский кредит. Позитивный опыт деятельности банков разных стран свидетельствует о том, что эффективное управление кредитами - главный источник банковской прибыли. Поэтому разработка кредитной политики зарубежными банками и реализация ее практических аспектов представляет несомненный практический интерес для совершенствования деятельности банков России.

Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банков. В  вопросе о содержательной стороне  кредитной политики банка существуют различные направления. Например, в  финансово-кредитном словаре кредитная  политика трактуется как составная  часть экономической политики, представляющей собой систему мер в области  кредитования народного хозяйства. В зарубежной научной литературе кредитная политика трактуется как  способ выполнения последовательно  связанных действий при кредитовании, где принципы представляют собой  основу определения соответствующей  политики и способов ее осуществления.

Прежде  чем определить понятие "кредитная  политика", необходимо уточнить такие  термины как "кредит", "политика", "кредитные операции"

Гражданский Кодекс Российской Федерации рассматривает  кредит как одну из разновидностей займа с присущими ему особенностями. В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная  организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

Кредитором  по Федеральному Закону: "О банках и банковской деятельности", может  выступать только кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности такие  банковские операции; как привлечение  во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение этих средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц, или небанковская кредитная  организация, то есть кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные  банковские операции.

Кредитные операции - это деятельность, в результате которой формируются взаимоотношения  кредитора и заемщика по предоставлению финансовых средств. При этом важно, кто из партнеров (банк или клиент) оказывается в роли кредитора. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы: активные (банк является кредитором) и пассивные (банк является заемщиком). Клиентские операции также могут быть различными. Например, предприятие, размещающее  депозит, является кредитором, а получающее коммерческий кредит фактически является заемщиком.

  Банковская политика обычно затрагивает основные функции: кредитование, инвестиции в ценные бумаги и дочерние компании, расходы на финансирование капитальных вложений, персонал, внутренний контроль и финансовое управление. Предложения по этим вопросам вырабатываются управляющими и сотрудниками технических отделов, которые они затрагивают. Банк также может воспользоваться помощью из внешних источников. При этом, любые внешние заимствования должны быть адаптированы к потребностям банка.

    
 3.2. Влияние кризиса на кредитную политику.  
    Мировой финансовый кризис  заставил многие коммерческие структуры полностью пересмотреть и изменить свои финансовые действия, направленные на сохранение и преумножение имеющихся банковских активов. Обычно, новые процедуры и политика одобряются Советом директоров", а также кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Кредитная политика СБРФ в период кризиса создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, будучи необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования. Основными приоритетами работы стали здравый рассудок и трезвый взгляд на проблему вцелом. Население было оповещено таким образом, что в него была вселена уверенность в стабильном будущем и в государственной поддержке вкладов граждан. Кредитная политика - это совокупность активных и пассивных банковских операции, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение целей позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений (обязательные нормативы Центрального Банка России и фактический объем средств к размещению).

Кредитная политика включает разработку научно-обоснованной концепции организации  кредитных отношений, постановку задач в области кредитования народного хозяйства и населения и проведение практических мер по их осуществлению. Заручившись прямой поддержкой правительства РФ и Государства, СБРФ вселил уверенность граждан РФ в его высокой надёжности и непоколебимости курса. В процессе выработки концепции работы СБРФ в условиях мирового финансового кризиса, Правлением определились: сфера кредитных отношений; сочетание финансовых и кредитных методов распределения и перераспределения средств; взаимосвязь кредитования с организацией денежного оборота; принципы кредитования; соотношение экономических и организационных методов. Руководство понимало, что изменение одного из элементов кредитной политики требует частичного или полного пересмотра других элементов. Сущность кредитной политики определяется как стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Предметной стороной реализации кредитной политики явились функциональные формы и виды кредитной политики банка. Функции кредитной политики можно условно разделить на две группы: общие, присущие различным элементам банковской политики и специфические, отличающие кредитную политику от других ее элементов. К общим функциям относятся: коммерческая функция, т.е. функция получения банком прибыли (от проведения кредитных расчетных, платежных и прочих операций), стимулирующая и контрольная.

Стимулирующая функция проявилась в том, что кредитная политика, отражающая объективные потребности государства, банка, клиентов, стимулировала аккумуляцию временно свободных денежных средств, в банки и их рациональное использование.

Контрольная же функция проявилась в процессе привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка.

Стабильность  и государственная поддержка  обеспечили функцию оптимизации кредитного процесса. Поскольку банк является социальной системой, а люди в своей деятельности руководствуются собственными целями, намерениями, интересами, то цели банка основываются на частных целях его владельцев, руководителей, персонала, а также клиентов банка и органов банковского надзора.

Выделяют  общие и специфические принципы кредитной политики. Под общими принципами кредитной политики понимаются принципы единые для государственной кредитной  политики центрального банка, проводимой на макроэкономическом уровне.

Принципы  кредитной политики банка стимулируют  экономическую заинтересованность субъектов кредитных отношений  в наилучших результатах своей  деятельности, с одной стороны, и  имеют важное значение при осуществлении  кредитной политики в масштабах  всего народного хозяйства. Важнейшими общими принципами кредитной политики банка можно считать научную  обоснованность, оптимальность, эффективность, а также единство, неразрывную  связь элементов кредитной политики. Поскольку только научно-обоснованная кредитная политика, сформированная с учетом объективных реалий жизни  и субъективных факторов, ее определяющих, позволяет наиболее полно выразить интересы банка, его персонала и  клиентов.

Специфическими  принципами кредитной политики СБРФ стали: доходность, прибыльность, безопасность, надежность. Соблюдение вышеназванных принципов является важным условием повышения эффективности кредитной политики банка.

Кредитная политика имеет ряд элементов, что  позволяет говорить о видах кредитной  политики. В основу классификации  видов кредитной политики положены различные критерии (таблица 1.1). При  этом важно подчеркнуть, что представленная классификация не является исчерпывающей. Возможно конструировать и другие виды кредитной политики в зависимости  от иных критериев.

  Независимо от вида кредитная политикаСБРФ банка имеет внутреннюю структуру. Основными элементами ее кредитной политики являются:

1) стратегия банка по разработке  основных направлений кредитно  го процесса;

2) тактика банка по организации  кредитования;

3) контроль за реализацией кредитной  политики. 

  Все это напрямую работает  для улучшения кредитной политики  Отделения  Сбербанка  в  условиях финансового кризиса

  В данном сложном процессе  задействованы все структурные  подразделания СБРФ, а слаженность  работы доведена до автоматизма.Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка контролируются директорами филиалов СБ на местах и подотчётны центральному совету директоров СБ.

  Банковский контроль и управление кредитным процессом –процесс сложный и трудоёмкий. Данная теоретическая модель, обусловленная методологически обязательными требованиями в процессе формирования кредитной политики и организации кредитного процесса. Каждое направление теоретической модели формирования кредитной политики тесно связано с остальными и является обязательным для формирования кредитной политики и организации кредитного процесса, необходимо для раскрытия сути оптимальной кредитной политикиСБРФ.

Для слаженной работы с использованием кредитной политики коммерческого банка необходимо, используется "Руководство по кредитной политике", которое включает три основных документа: "Кредитная политика", "Нормы кредитования" и "Инструкция по кредитованию". В этих документах находит отражение стратегия и тактика банка в части кредитного процесса в банке. На работу принимаются специально обученные сотрудники, постоянно совершенствуются методы их обучения, а также оборудуются современным оборудованием рабочие места, увеличивается количество рабочих филиалов СБ в разных районах города, некоторые из них работают во системе электронной кассы, что увеличивает проходимость клиентов на местах и полмогает поддерживать деловую и прогрессивно-развивающуюся репутацию СБРФ. Кризис частично или полностью разрушил коммерческую структуру многих коммерческих банков, а СБРФ, даже в момент финансового кризиса, обратя и сохраняя имеющуюся ранее поддержку государства, сумел показать населению свою прогрессивно-развивающуюся и слаженную работу. Особенно это заметно в использовании банковских сберкарт.

  5. Результаты принимаемых мер по увеличению кредитного оборота в СБ за период с 2009 по 2010 годы.

   Низкий спрос населения  на кредиты в 2009 году обусловил  снижение портфеля розничных  кредитов на 6,9% до 1 170 млрд руб.  Стремясь к увеличению объемов  розничного кредитования, со второй  половины 2009 года банк начал отменять  ограничения, введенные в разгар  экономического кризиса. Так,  было возобновлено кредитование  в валюте, снижен первоначальный  взнос по ипотечным и автокредитам, по ряду программ увеличены  максимальные суммы и сроки  кредитов и т.д. В декабре 2009 года банк снизил процентные ставки в иностранной валюте по ряду потребительских программ, ввел в действие новый кредитный продукт на цели реструктуризации задолженности по жилищным кредитам, внес изменения в условия предоставления Доверительных кредитов.