Кредитная политика коммерческого банка в условиях финансового кризиса

ЗаключениеТема: Кредитная политика коммерческого банка в условиях финансового кризиса.

       Глава 1 Анализ кредитной политики Сбербанка ОСБ ДОП 78 в условиях фин.кризиса  
| 1.1. Организационно-экономическая характеристикиа Отделения  ОСБ ДОП 78 | 
| 1.2. Основные показатели  деятельности кредитной пол-ки отд СБ  ОСБ ДОП 78 
| 1.3. Влияние кризиса на кредитную политикку ОСБ ДОП 78 
| Глава 2. Пути улучшения кред.пол-ки отд ОСБ ДОП 78 в условиях фин. кризиса 
2.1.... 
2.2....В этом параграфе надо отобразить, что мы получим от предложенных мероприятий в пункте 2.1.. 
Обязательно нужно схему организационной структуры ОСБ ДОП 78 в п.1.1. включить, диаграммы для сравнения  за периоды и таблиц больше надо, в работе их помоему всего 2- или 3. 
|

План.

 

   ВВЕДЕНИЕ.

1.Анализ кредитной политики Сбербанка в условиях финансового кризиса. 
2. Организация  экономической  характеристики Отделения Сбербанка.

2.1 Слаженная работа СБРФ на примере  одного из нижегородских филиалов. 
 3.Кредитная политика СБРФ.

4.Пути улучшения кредитной политики  Отделения  Сбербанка  в условиях финансового кризиса.

  5. Результаты принимаемых мер по увеличению кредитного оборота в СБ за период с 2009 по 2010 годы.

Заключение.

  Используемая литература:

1.Нормативно-правовые акты Центрального банка РФ. 2. Труды отечественных экономистов: О.И. Лаврушина, Пановой Г.С., Тавасиева А. М.

3. Статьи  периодических изданий "Банковское  дело", "Деньги и кредит".

4. Интернет-портал СБРФ. Вестник  СБРФ. октябрь 2010 год

 

    

 

 

 

 

 

 

 

 

  ВВЕДЕНИЕ. 

 

  Вопросы  совершенствования банковской деятельности  и определения приоритетных направлений  развития банкой системы находятся  сегодня в центре экономической,  политической и социальной жизни  страны. Банковская система является  важнейшим элементом системы  национальной экономики. Банки  как кредитные посредники выполняют  специфические функции, заключающиеся  в способности аккумулировать  потоки денежных средств и  осуществлять их перераспределение  между секторами экономики в  территориальном и отраслевом  аспектах. Реализуя данные функции,  банки призваны способствовать  устойчивому экономическому ростуБанки представляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Будучи в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ. Они играют важную роль в сохранении стабильности денежно-кредитной системы за счет тесного взаимодействия с государственными органами выполнения возложенных на кредитные учреждения контрольных и регулирующих функций. Поэтому трудно переоценить значение стабильности банковской системы.Банковская система является одним из важнейших секторов экономики страны. Во-первых, оказывая услуги юридическим и физическим лицам, банки вносят свой вклад в создание валового национального продукта; во-вторых, направляя денежные потоки банки, являются ключевым звеном финансовой инфраструктуры народного хозяйства; и, в-третьих, чутко реагируя на изменения экономической конъюнктуры, вызываемые действиями государственных органов управления, банки являются проводниками стабилизационной экономической политики государства.Кредитование является той банковской услугой, которая приносит наибольшее количество прибыли. Между тем при совершении кредитных операций у банка возникают высокие риски.  Банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов. Следовательно, перед банком встает вопрос о четко сформулированной и грамотной кредитной политики. Между тем в погоне за клиентами необходимо также уделять внимание и состоянию просроченной задолженности заемщиков банка. Ведь на состояние кредитного портфеля влияет не только количество выданных кредитов и сумма срочной задолженности, но динамика просроченной задолженности.

Важность  исследования проблем формирования кредитной политики коммерческого  банка связана с серьезным  ее влиянием на устойчивость функционирования и результаты деятельности банка, тем  более в условиях финансового  кризиса 2008-2010гг. Несовершенная кредитная  политика или ее отсутствие ведут  кредитную организацию к серьезным  финансовым потерям и банкротству. Наоборот, эффективная кредитная  политика способствует повышению качества активов, их доходности и обеспечению  в итоге положительного финансового  результата.

Таким образом, комплексная разработка теоретических  и практических вопросов формирования и реализации кредитной политики коммерческого банка является важной банковской проблемой, решение которой  позволит обеспечить внедрение системы  комплексного банковского обслуживания, адекватной современной экономической  ситуации в России, создать механизм для гармонизации этой системы с  международно-признанной практикой  обслуживания, а также существенно  повысить его качество.

 

         

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Анализ кредитной политики  Сбербанка в условиях финансового  кризиса.

 Мною  проведена работа по исследованию  анализа кредитной политики Сбербанка  в условиях финансового кризиса.В  своей работе я рассказываю  об организационной структуре  работы Сбербанка России и  структурном подходе, касающемся  кредитования граждан РФ на  коммерческие и личные хозяйственные  нужды, а также работу СБРФ  с ипотечным кредитованием.

Сберегательный  банк РФ является одним из ведущих кредиторов российской экономики. Даже в непростое экономическое время, когда кризисная ситуация поставила под угрозу деятельность многих коммерческих структур в России, СБ РФ удалось удержать свои позиции на рынке коммерческих услуг, упрочнить их и удержать доверие своих постоянных клиентов, не забывая о привлечении новых.Гарантией успеха стало сохранение полной платёжеспособности в условиях нестабильного финансового рынка, когда у многих крупнейших банковских институтов России были отозваны лицензии. Стабильная и слаженная работа СБРФ, а также упрочнение его позиций на российском рынке банковских услуг, способствовало росту доверия у граждан РФ к данному сбербанку.

Сбербанк  России – безусловный лидер по объему привлеченных средств, количеству обслуживаемых клиентов и другим показателям. Как отразился кризис на главном банке?

Можно сказать, что никаких перемен рядовые  клиенты не заметили. Банка в регионах и Москве без всяких ограничений  покупают и продают иностранную  валюту, в обычном режиме совершаются  операции по всем видам вкладов.+

Но все  же, в условиях мирового финансового  кризиса изменилась политика Сбербанка. Главная задача – это сбережение и сохранение средств. Т. е. банк продолжает кредитовать предприятия, население, бизнес. В условиях кризиса это  очень важно, потому что кредиты  в современном мире – главный  двигатель экономического роста  и развития производства.

По финансовой отчетности за первое полугодие 2008 года Сбербанка, несмотря на финансовый кризис, в банке произошел рост кредитного портфеля, расширение операций с клиентами, рост эмиссионных доходов, рост маржи  по операциям с клиентами, рост доходов  в совокупности с эффективным  управлением расходами.

В Сбербанке  очень тщательно проверяют заемщика Как при кредитовании бизнеса  так и при кредитовании частных  лиц, стараются не давать денег не очень ответственным заемщикам  или на непродуманные кредитные  проекты. Несомненно, необходимость  в такой политике диктует сегодняшний  день.

Стратегия развития банка на ближайшие пять лет – обновление технологии работы банка, построение модели работы с корпоративными и розничными клиентами с ориентацией  на клиента, работа на международных  рынках.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Организация  экономической   характеристики  Отделения Сбербанка.   

Залогом успеха любой организованной коммерческой работы служит не только пунктуаольность  и компетентность сотрудников, но и  правильная организация всего процесса работы. Говоря о структурном строении СБРФ, нужно отметить, что

Органами управления Банка являются:

• Общее собрание акционеров;
• Наблюдательный совет;
• Президент – Председатель Правления;
• Правление.

Высшим  органом управления Банка является Общее собрание акционеров, которое  проходит не 1 раз в год.

Решение вопросов общего руководства деятельностью  Банка, входит в компетенцию Наблюдательного  совета Банка. Состав совета определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных  и других планов банка, утверждает планы  доходов и расходов и прибыли  банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка  и другие вопросы, связанные с  деятельностью банка, его взаимоотношениями  с клиентами и перспективами  развития.

Руководство текущей деятельностью Банка  осуществляется единоличным исполнительным органом Банка – Президентом-Председателем Правления и коллегиальным исполнительным органом Банка - Правлением. Исполнительные органы подотчетны Общему собранию акционеров и Наблюдательному совету Банка. К компетенции исполнительных органов Банка относятся все вопросы руководства текущей деятельностью Банка, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции Общего собрания акционеров или Наблюдательного совета Банка.

Исполнительные  органы Банка организуют выполнение решений Общего собрания акционеров и Наблюдательного совета Банка.

При Правлении  имеется Ревизионная комиссия, которая осуществляет контроль за финансово-хозяйственной деятельностью каждого из филиалов СБРФ.Количественный и персональный состав Ревизионной комиссии Банка определяется, согласно решению Общего собрания акционеров.

Функционирование  Банка обеспечивают Управление банка, т.е. различные отделы (маркетинга, депозитарных операций, отделы кредитования и т.д.).Успешно функционируют все Службы банка : бухгалтерия, юридический отдел, отдел кадров, отдел автоматизации, служба безопасности, административно-хозяйственный отдел.

 
          2.1 Слаженная работа СБРФ на примере одного из нижегородских филиалов. 

 

   Говоря о кредитной политике  Отделений СБРФ, хочется на примере  одного из нижегородских рабочих филиалов СБРФ, отметить чёткую слаженность работы и компетенцию сотрудников СБРФ.

   В качестве примера я взяла ОАО НИЖЕГОРОДСКОе ОТДЕЛЕНИе 7ДОП ОФИСа 0560 в г. НИЖНИЙ НОВГОРОД.

Филиал  ОАО НИЖЕГОРОДСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ 7ДОП  ОФИС 0560 в г. Нижний Новгород при  осуществлении своих функций  и операций руководствуется различными нормативными и законодательными актами (впрочем, как и любая кредитная  организация).

В своей деятельности там руководствуются:

• Нормативными актами ЦБ РФ;
• Уставом Банка;
• нормативными актами и распорядительными документами Банка;
• Положением о Филиале ОАО НИЖЕГОРОДСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ 7ДОП ОФИС 0560 в г. Нижний Новгород;
• Распорядительными документами Филиала;
• Положением об отделе.

Остановимся подробнее на внутренних документах филиала ОАО НИЖЕГОРОДСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ 7ДОП ОФИС 0560   в г. Нижний Новгород.

1. Чётко используют Инструкцию «О порядке открытия, ведения, учёта и контроля за соблюдением режима корреспондентских счетов НИЖЕГОРОДСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ 7ДОП ОФИС 0560 а и счетов межфилиальных расчётов», введённая в действие Приказом от 06.10.2001г. № 546.
2. Работники знакомы с Инструкцией «О порядке совершения расчётов по операциям, связанным с экспортом и импортом товаров, работ и услуг», введённая в действие Приказом от 04.08.2000г. № 187.
3. С Инструкцией «О порядке предоставления овердрафта банкам-корреспондентам», введённая в действие Приказом от 05.08.2003г. № 680.
4. С Инструкцией «О порядке бухгалтерского учёта операций покупки/продажи иностранной валюты”, введённая в действие Приказом от 27.12.2000г. № 406.
5. В деле применяют «Сборник тарифов вознаграждений за услуги, оказываемые ОАО НИЖЕГОРОДСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ 7ДОП ОФИС 0560 », введённый в действие Приказом от 04.08.2003г. № 677.
6. Знакомы с Приказом « Об определении ДПП при проведении расчётов в российских рублях через счета «Лоро» банков-респондентов и счета «Ностро» НИЖЕГОРОДСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ 7ДОП ОФИС 0560 а по поручениям банков-корреспондентов» от 16.06.2000г. № 125.
7. С Приказом «О порядке и условиях начисления и уплаты процентов на остатки денежных средств в валюте РФ по корреспондентским счетам «Лоро» российских и иностранных банков» от 06.09.2002г. № 589.
8. С Приказом «О порядке и условиях начисления и уплаты процентов на остатки денежных средств на корреспондентских счетах «Лоро» банков-корреспондентов в иностранных валютах» от 15.05.2003г. № 337.
9. С Приказом «О порядке бухгалтерского учёта операций начисления и уплаты/получения процентов по привлечённым и размещённым средствам» от 14.08.2003г. № 700.
10. Работники СБРФ знакомы и умело используют Инструкцию о «О порядке установления, использования и контроля лимитов для принятия ОАО НИЖЕГОРОДСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ 7ДОП ОФИС 0560  обязательств при проведении операций с банками, финансовыми компаниями, небанковскими кредитными организациями и биржами», введённая в действие Приказом от 24.03.2055г. № 221.
11. Знакомы с Типовым положением о филиале ОАО НИЖЕГОРОДСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ 7ДОП ОФИС 0560 , введенным в действие Приказом от 21.03.2003г. №193

   Анализируя результаты деятельности ОАО НИЖЕГОРОДСКОго ОТДЕЛЕНИя 7ДОП ОФИСа 0560, следует отметить, что на конец 2009 года заметен рост конкурентоспособности по всем основным направлениям бизнеса. Произошло заметное укрепление позиций Банка в большинстве сегментов российского рынка банковских услуг, что свидетельствует об успешной реализации стратегических задач, поставленных акционерами в Концепции развития НИЖЕГОРОДСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ 7ДОП ОФИС 0560 на период до 2008 года. Оценка экономического уровня рассматриваемого банка представлена в данной таблице:

 

	на 01.01.2010 (млрд. руб.)	Прирост за 2009 год (в %)
Активы	404,1	54
Собственный капитал	68,2	10
Ссудная задолженность клиентов (без  вычета резервов)	234,5	81
Вклады физических лиц	52,0	94
Кредиты и займы от нерезидентов	96,5	170
Средства, привлечённые от корпоративных  клиентов (с учётом векселей)	124,6	19

 

Несомненно  активы банка возросли за отчётный год на 54% - больше чем в половину. Вместе с тем, возрастают принимаемые Банком риски, именно это определяет актуальность вопроса повышения капитализации, в том числе с использованием новых механизмов и возможностей. С этой целью – впервые в практике российской банковской системы – НИЖЕГОРОДСКим ОТДЕЛЕНИЕм 7ДОП ОФИСа 0560  в начале 2010 года было осуществлено привлечение субординированного кредита в размере 750 млн. долларов США, финансируемого через размещение 10-летних еврооблигаций. Это позволило значительно увеличить размер собственных средств. Собственный капитал банка возрос до 68,2 млрд. рублей.

Таким образом, прочная деловая репутация, позволившая  НИЖЕГОРОДСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ 7ДОП ОФИС 0560 у укрепить лидирующие позиции  на рынке иностранных заимствований (прирост за 2009 год составил 170%), что способствовало  увеличению собственных средств, и, как следствие,  обеспечило базу для дальнейшего ускоренного роста кредитных и инвестиционных операций Банка, и как результат по статье «Ссудная задолженность клиентов…» прирост составил 81%.

 

 

Рис.1.   Активы и собственные средства банка.

 

Вклады  физических лиц возросли до 52 млрд. рублей, что ещё раз подтверждает высокий рейтинг  и успешную работу НИЖЕГОРОДСКОго ОТДЕЛЕНИя 7ДОП ОФИСа 0560 .