Кредитная политика коммерческого банка в условиях финансового кризиса

Следует заметить, что если даже прирост средств, привлечённых от корпоративных клиентов (с учётом векселей) за отчётный период оказался не таким высоким (всего 19%) по сравнению с ранее рассмотренными статьями, однако, их величина явилась очень весомой в пассивах банка и составила 124,6 млрд. рублей.

Балансовая  прибыль Банка составила 12,6 млрд. рублей, а чистая прибыль – 9,5 млрд. рублей. Размер финансового результата значительно превысил уровень предыдущего  года (8,9 млрд. руб.), что было обеспечено в основном за счёт ускоренного роста  по сравнению со средними темпами  по банковскому сектору процентных доходов по клиентским кредитам и  чистого комиссионного дохода.

По уровню показателей, характеризующих эффективность  деятельности – рентабельность активов (2,9%), окупаемость управленческих расходов (50,1%), - НИЖЕГОРОДСКОго ОТДЕЛЕНИя 7ДОП ОФИСа 0560  относится к числу лидеров среди крупнейших банков страны.

Касательно  обязательных экономических нормативов, по состоянию на 1 января 2010 года НИЖЕГОРОДСКОЕ  ОТДЕЛЕНИЕ 7ДОП ОФИСа 0560, несмотря на быстрое увеличение финансового рычага, сохранило на достаточно высоком уровне коэффициент достаточности капитала, как по российским стандартам, так и по Базельской методике:

Отчёт об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов на 01.07.2010г.

 

Номер п/п	Наименование показателя	Данные на отчётную дату	Данные на начало отчётного года
1	2	3	4
1	Фактическое значение достаточности  собственных средств (капитала), %	16,7	15,6
2	Нормативное значение достаточности  собственных средств (капитала), %	10,0	10,0
1	2	3	4
3	Расчётный резерв на возможные потери по ссудам, ссудным и приравненным к ней задолженностям, тыс. руб.	12007949	12488903
4	Фактически сформированный резерв на возможные потери по ссудам, ссудным  и приравненным к ней задолженностям, тыс. руб.	12007949	12488903
5	Расчётный резерв на возможные потери, тыс. руб.	4329712	4564173
6	Фактически сформированный резерв на возможные потери, тыс. руб.	4329712	4564173

 

Данные  этой таблицы свидетельствуют о стабильном позиционировании с точки зрения финансовой устойчивости Банка.

Результаты деятельности НИЖЕГОРОДСКОго ОТДЕЛЕНИя 7ДОП ОФИСа 0560 на конец 2009 года обеспечили рост конкурентоспособности по всем основным направлениям бизнеса и заметно укрепили позиции Банка в большинстве сегментов российского рынка банковских услуг, что свидетельствует об успешной реализации стратегических задач, поставленных акционерами в Концепции развития НИЖЕГОРОДСКОго ОТДЕЛЕНИя 7ДОП ОФИСа 0560 а на период до 2012 года.

        ОСНОВНЫЕ ОПЕРАЦИИ ФИЛИАЛА

 

Филиал ОАО НИЖЕГОРОДСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ 7ДОП ОФИС 0560 в г. Нижний Новгород на сегодняшний день предоставляет практически весь спектр банковских услуг, к их числу относятся:

• Открытие и ведение валютных и рублевых счетов, счетов в драгметаллах;
• Расчетно-кассовое обслуживание, в т. ч. прием, пересчет и зачисление выручки на счета;
• Внутрироссийские расчеты в рублях и валюте;
• Международные расчеты в форме документарного аккредитива, инкассо и перевода;
• Операции по покупке/продаже иностранной валюты за рубли, а также конверсионные операции иностранная валюта/иностранная валюта;
• Управление рублевыми и валютными ресурсами;
• Покупка, продажа, депозитарное обслуживание по операциям с евробондами, ОФЗ, ГКО, корпоративными облигациями и другими видами ценных бумаг;
• Брокерское обслуживание при проведении операций с государственными ценными бумагами;
• Брокерское обслуживание на организованном рынке ценных бумаг в секторе фондового рынка ММВБ;
• Операции с банкнотами во всех свободно конвертируемых валютах;
• Операции с драгоценными металлами, в т.ч. с коллекционными монетами из драгоценных металлов;
• Операции по покупке, продаже, инкассированию векселей по поручениям клиентов;
• Кредитование в рублях и иностранной валюте;
• Выдача гарантий по операциям клиентов и банков-корреспондентов, а также по привлекаемым иностранным кредитам;
• Операции с депозитными сертификатами и векселями ОАО НИЖЕГОРОДСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ 7ДОП ОФИС 0560 ;
• Выполнение функций агента валютного контроля;
• Выпуск и обслуживание международных пластиковых карт;
• Операции по покупке и продаже наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;
• Экспертиза подлинности и платежности денежных знаков, платежных документов;
• сдача в аренду сейфовых ячеек в специально оборудованном хранилище;
• оказание финансовых, консалтинговых и других видов услуг.

   Вот самые главные операции, которые осуществляет филиал ОАО НИЖЕГОРОДСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ 7ДОП ОФИС 0560 в г. Нижний Новгород:

1. Организация безналичных расчётов.

Безналичные расчёты – это денежные расчёты, при которых платежи осуществляются без участия наличных денежных средств  путём перечисления денежных средств  со счёта плательщика на счёт получателя. При такой форме расчётов используются платёжные поручения, чеки, аккредитивы, инкассо, а также в соответствии с заключёнными договорами банки  вправе принимать платёжные требования.

2.Открытие и закрытие счетов  клиентов

Филиал ОАО  НИЖЕГОРОДСКОго ОТДЕЛЕНИя 7ДОП ОФИСф 0560 в г. Нижний Новгороде открывает и закрывает счета юридическим лицам  в рублях и во всех основных валютах.

Кроме того производит по счетам клиентов такие  операции как: безналичные расчёты по платёжным документам, обработка платёжных документов, операции с аккредитивами, операции по ведению валютных счетов, операции по платёжным поручениям-переводам, неторговые операции, приём и выдача наличных денежных средств.

Открытие счёта осуществляется по представлении определённого перечня документов и по истечению срока действия договора банковского счёта счёт закрывается. Следует отметить, что расторжение договора банковского счёта возможно также по заявлению клиента, на основании решения суда, в связи с ликвидацией юридического лица, а также в связи со смертью гражданина-предпринимателя.

Кассовые операции.

Любой коммерческий банк строит свои отношения с клиентами  на договорной основе, в том числе  и при осуществлении их кассового  обслуживания.

Филиал  ОАО НИЖЕГОРОДСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ 7ДОП  ОФИС 0560 в г. Нижний Новгород, как  и любой другой банк, осуществляет кассовое обслуживание своих клиентов, которое сводится, главным образом, к приёму денежной наличности от предприятий (сверх установленных лимитов  остатка наличных денег в кассе  предприятия).

Для оприходования  всех поступающих в банк наличных денег и выполнения расходных  операций филиал имеет оборотную  кассу. Все поступившие до окончания  операционного дня наличные деньги оприходуются в оборотную кассу  и зачисляются на соответствующие  счета в тот же рабочий день.

Из оборотной  кассы филиала происходит и выдача наличных денег предприятиям и организациям по кассовым заявкам.

Приходные кассы принимают деньги по объявлению на взнос наличными, а расходные  кассы выдают деньги по денежным чекам  из денеж,ных чековых книжек.

 

Кредитные операции.

 Филиал ОАО НИЖЕГОРОДСКОго ОТДЕЛЕНИя 7ДОП ОФИСа 0560 осуществляет кредитные операции,

т.е. на основании  представления определённого перечня  документов предоставляет денежные кредиты (гарантии)юридическим и физическим гражданам.

Данный филиал осуществляет кредитование и инвестиционные операции, как в рублях, так и в иностранной валюте. Основные направления кредитования:

• вексельное кредитование;
• кредит по контокорренту;
• овердрафт;
• инвестиционные кредиты;
• ипотечные кредиты;
• предоставление банковских гарантий.

5. Валютные операции и международные расчёты.

Нижний  Новгородий филиал оказывает весь спектр услуг, необходимых для осуществления  внешнеэкономической деятельности, как резидентов, так и нерезидентов.

К числу  таких услуг относятся:

• исполнение поручений на покупку/продажу иностранной валюты;
• осуществление расчётов в иностранной валюте;
• осуществление платежей в валютах, иных, чем валюта счёта;
• оформление документарных операций посредством прямых корреспондентских отношений в ведущих банках мира;
• выдача наличной иностранной валюты в день представления Заявки на получение валюты;
• предоставление кредитов в иностранной валюте;
• выдача наличной иностранной валюты для оплаты командировочных расходов;
• конвертации одной СКВ в другую СКВ за счёт средств филиала с зачислением конвертированной валюты в день конвертации.
• В данном филиале СБ можно оплатить коммунальные и иные платежи других СБ, отправить блиц-переводом денежные средства как по России, так и в ряд зарубежных стран, с которыми заключен договор по сотрудничеству и взаимовыгодным финансовым операциям.

Открытие и ведение счетов физических лиц.

Филиал  ОАО НИЖЕГОРОДСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ 7ДОП  ОФИС 0560 в г. Нижний Новгород принимает  вклады от физических лиц, как резидентов, так и нерезидентов. Филиал предлагает на выбор несколько видов банковских вкладов: вклады «До востребования», срочные вклады, вклады в рублях и иностранной валюте, вклады с возможностью пополнения или расходования. Переодически появляются новые выгодные коммерческие предложения, представленные в виде рекламных акций по вкладам, названные в честь той или итной памятной даты или целенаправленные на ту или иную социальную прослойку населения(пенсионеры, ветераны, военнослужащие, владельцы материнского или иных капиталов и т.д.).Данная работа преследует цель –увеличить количество вкладчиков, таким образом преумножить капитал и увеличить денежный оборот вкладываемых и снимаемых со счетов граждан средств.Процентные ставки по кредитам и по вкладам способны меняться, их размеры оговариваются на совете Директоров СБ.

Главным преоритетом работы СБРФ является его  финансовая стабильность и защита Государством вкладов граждан от возможной  финансовой инфляции.

Вкладчики имеют право хранить вклады неограниченный срок и иметь любое количество счетов по вкладам.

Приём вкладов  от физических лиц в валюте РФ производится на основании устного заявления. Для каждого вкладчика открывается  личный лицевой счёт, исходя из сроков привлечения денежных средств. На лицевые  счета физических лиц могут быть зачислены суммы на основании  платёжных документов. Кроме того, возможно безналичное списание средств  со счетов вкладчика на основании  письменных поручений клиентов о  перечислении с их счетов с указанием  реквизитов получателя платежа и  назначения платежа.

Проценты  по вкладам физических лиц в иностранной  валюте начисляются на фактические  суммы остатков ежеквартально (в  последний рабочий день каждого  квартала) по вкладу до востребования; по срочным вкладам – по условиям договора срочного вклада; при досрочном  расторжении – на момент расторжения.

Проценты  на сумму банковского вклада начисляются  со дня, следующего за днём поступления  средств на счёт клиента, до дня, предшествующего  её возврату вкладчику.

 Операции с пластиковыми  картами.

НИЖЕГОРОДСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ 7ДОП ОФИС 0560  является членом платёжных систем Visa International с 1995 года и MasterCard с 1998 года, с 2003 года выпускает карты платёжной системы Diners Club International и распространяет карты American Express.

• VISA Electron и Cirrus/Maestro – предназначены для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, оснащённых электронными терминалами, а также для получения наличных в банкоматах. Особенность этих карт заключается в том, что при проведении операции обязательно осуществляется проверка остатка на счёте.
• VISA Virtuon – банковская карта, предназначенная для расчётов в сети Интернет. С её помощью можно оплачивать покупки во всех электронных магазинах, принимающих карты платёжной системы VISA Int., при этом для проведения операций по счёту не требуется физическое присутствие карты.
• VISA Classic и MasterCard Mass являются удобным инструментом оплаты и снятия наличных. Минимальная стоимость обслуживания карты, допускается проведение всех видов операций. Выпускаются с разрешённым овердрафтом.
• VISA  Gold и MasterCard Gold – относятся к категории эксклюзивных карт, гарантирует высокое качество обслуживания, бесплатную медицинскую страховку за рубежом, бесплатную срочную замену карты или выдачи наличных при утрате карты. Выпускаются с разрешённым овердрафтом.
• VISA Platinum и MasterCard Platinum – выпускаются для стратегически важных клиентов. Выпускаются с разрешённым овердрафтом.
• Diners Club – каждый держатель этой карты становится членом элитного международного клуба Diners Club. Обладает уникальным набором дополнительных услуг, широкую программу скидок по всему миру и бесплатную страховку.
• American Express – ориентированы на деловых и часто путешествующих состоятельных людей и предназначены в основном для оплаты авиабилетов, аренды автомобилей, дорогостоящих покупок, услуг гостиниц и ресторанов.