Р Е Ф Е Р А Т

     по  предмету гражданское право

     По  теме: Страхование от несчастных случаев  и болезней. 
 
 
 
 

     Выполнил:

     студент группы № 24

     Иванов Павел 
 
 
 
 

     Астрахань 2011г.

 

      Оглавление 

Введение

Основы страхования от несчастных случаев и болезней

Заключение

Список использованной литературы

 

     Введение

 

     В своей деятельности человек повсюду  и всегда подвергается различным  опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу, Опасностям, непредвидимым по источнику  своего возникновения и неравномерным  по своим последствиям. Иначе говоря, человек постоянно подвергается тому или иному риску.

     С риском, как с какой-то неизвестностью, могущей повлечь за собой хозяйственно-убыточные  последствия или, по крайней мере, вызвать потребность в имущественных  средствах, человек встречается  часто в самых разнообразных  сферах своей деятельности.

     В одних случаях эта неизвестность  имеет своей причиной недостаточное  знание сил природы (бури, наводнения, огонь и т.п.). В других она проистекает  от непредусмотренных действий самого человека или других людей, или социальных групп, включая и государство  как организованное общежитие людей (нанесение увечий, кражи, восстания, войны, изменения размеров и видов  налогов и проч.). Риск может коренится  также в недостаточной изученности  условий рынка, производственного  процесса, того или иного вида торговой деятельности и др. Таким образом, риск является элементом, постоянно  входящим в сферу деятельности человека.

     Развитый  страховой рынок является неотъемлемой частью рыночной экономики. Страхование  снижает риски экономических  субъектов, повышает уровень их финансовой устойчивости. Оно позволяет аккумулировать денежные средства и инвестировать  их в реальный сектор экономики, способствуя  экономическому росту и повышению  эффективности производства. В это  смысле развитие страхового рынка идет в ногу с важнейшими задачами, стоящими сегодня перед государством –  обеспечением устойчивого экономического роста и повышением уровня жизни  граждан.

     В последние годы быстро увеличивается  спрос на страховые услуги в России, что отражает высокие темпы роста  этого рынка. Особые надежды возлагаются  на личное страхование, имеющее огромный потенциал развития в нашей стране и большую социальную востребованность. Зарубежный опыт показывает, что личное страхование является одним из важнейших  источников «длинных денег» в экономике  и эффективным инструментом обеспечения  достойного уровня жизни граждан.

     Традиционным  видом личного страхования для  отечественной страховой практики является страхование от несчастных случаев. Оно повышает социальную защищенность граждан. Развитие этого вида страхования  относится к числу приоритетных задач российской страховой отрасли.

 

Основы страхования от несчастных случаев и болезней.

     Этот  вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного  от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в  соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить  личное страхование от наступления  такого рода события. Аналогично, эти  же расходы можно застраховать и  по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования.

     Под несчастным случаем в страховании  понимается внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие на организм человека, следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

     «Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным  по своему разрушительному действию на человеческий организм и исключает  болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды.

     Основная  цель страхования от несчастных случаев  – возмещение вреда, нанесенного  здоровью и жизни застрахованного, либо компенсация от потерянных доходов  при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных  внешних факторов или возникновения  непредвиденных обстоятельств, например, дорожно-транспортного происшествия.

     Объектом  страхования от несчастных случаев  выступают имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой  трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Страхование  от несчастного случая определяется как совокупность видов личного  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в  размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.

     Страховыми  случаями при индивидуальном страховании  от несчастных случаев признаются события, имевшие место в период действия договора страхования, а именно:

1. Временная утрата застрахованным общей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения, если иное не предусмотрено договором страхования);
2. Постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности;
3. Смерть застрахованного как следствие травмы, острого отравления или иных несчастных случаев.

     Традиционными страховыми случаями являются следующие  события:

1. Травмы и иные телесные повреждения, полученные в том числе в результате:

• Вождения (пользования) наземных транспортных средств без мотора, мотоциклов, автомобилей;

• Пользования без вождения всеми видами общественного транспорта, включая авиационный (по усмотрению страховщика);
• Занятий любительским спортом;
• Спасения людей или имущества, допустимой самообороны;
• Нападения или покушения;

2. Асфиксия в результате:

• Погружения, утопления;
• Аварийного выброса газа или пара;
• Удара электротоком;
• Попадания инородного тела в дыхательные пути;

3. Ожоги или иные повреждения, вызванные:

• Действием огня;
• Ударом молнии;
• Вдыхания ядовитых веществ;
• Х-излучением или радиоактивными материалами (только в том случае, если они являются результатом неправильного функционирования или управления аппаратами, необходимыми для работы или других нужд, например, для лечения застрахованного);

4. Отравления:

• Химическими веществами;
• Лекарствами;
• Ядовитыми растениями;
• Недоброкачественными пищевыми продуктами;

5. Переохлаждение и обморожение

6. Укусы:

• Животных (включая случаи бешенства по усмотрению страховщика);

• Змей;
• Жалящих насекомых

     Вышеперечисленные события признаются страховыми случаями, если они оказались следствием несчастного  случая, происшедшего в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными  органами в установленном законом  порядке (медицинским учреждением, судом и т.д.).

     События, ставшие следствием несчастного  случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили  в течение одного года со дня страхового случая. Если с застрахованным произошел  несчастный случай , который по условиям договора страхования считается  страховым случаем, то помимо выплаты  страхового обеспечения, согласно договору, ему будет выплачено также  пособие и по больничному листу  в связи с нетрудоспособностью. Причем страховое обеспечение по личному страхованию выплачивается  застрахованному или выгодоприобретателю  по всем договорам страхования, действовавшим  на момент предусмотренного в них  страхового случая. Так, если застрахованный на момент несчастного случая имел несколько договоров личного страхования от одной или нескольких страховых компаний и если по всем этим договорам несчастный случай признается страховым, то такому застрахованному лицу должны быть произведены соответствующие выплаты по всем договорам.

     Страховщик  может отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые  способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил  страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования. Общепринятыми  исключениями из страхового покрытия являются следующие события:

• Самоубийство или покушение на него;
• Умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;
• Телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;
• Несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;
• Природные катастрофы;
• Военные действия;
• Профессиональный спорт и опасные виды спорта.

     Наиболее  характерными признаками страховых  событий «от несчастного случая и болезней» являются их кратковременность  и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования  подотрасли «страхование от несчастного  случая и болезней» относятся  к рисковой категории страхования.

     Потребность в таком страховании обусловлена  конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерностями, с  которыми человек нередко встречается  в своей жизни. Например, страхование от несчастного случая и болезней на период командировок, выполнения сложных и опасных работ, охоты, отдыха в горах, труднодоступных местах, участия в спортивных соревнованиях и т.п.

     Особую  актуальность страхования от несчастного  случая и болезней приобретает страхование  туристов и путешественников, когда  масса людей отправляется в «неизведанные  дали» для отдыха, спортивно-оздоровительных  развлечений, шоп-туров и т.п.

     Договор страхования может заключаться  на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т.д. Срок действия договора страхования  устанавливается по соглашению сторон. Для заключения договора страхования  от несчастного случая страхователь предоставляет письменное заявление  по установленной страховщиком форме  либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

     Страховое покрытие

     Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии, которые могут  использоваться в различных комбинациях:

1. Гарантия на случай смерти;

 

 

Гарантия  на случай инвалидности:

     Коэффициент нетрудоспособности устанавливается  страховщиком по согласованию с Росстрахнадзором самостоятельно;

2. Гарантия на случай временной нетрудоспособности (ежедневное пособие на период нетрудоспособности в размере 0,3-0,5% страховой суммы);

 
     

3. Гарантия  оплаты медицинских расходов (возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход и.п.)

 

       

     Форма выплаты определяется условиями  договора и характером последствия  несчастного случая. Так, если результатом  страхового несчастного случая явилась  смерть или постоянная полна утрата трудоспособности (инвалидность), выплата  производится в форме страховой  суммы, размер которой указан в договоре, единовременно. При наступлении  инвалидности кроме единовременной выплаты страховой суммы договором  может быть предусмотрена выплата  пенсии. Срок получения пенсии застрахованными  определяется периодом инвалидности. Существует различный порядок выплаты  пенсии: ежегодный, ежеквартальный, ежемесячный.