Развитие  международных операций, дальнейшая экспансия на внешних рынках банковских услуг, создают предпосылки для увеличения лояльности клиентов Банка, работающих за рубежом, придают новый импульс в развитии обслуживания корпоративных клиентов, создают новые источники чистой прибыли Банка.

 

      Глава 3. Совершенствование кредитной политики

     ОАО Сбербанк России

     3.1.Отдельные аспекты процесса кредитования банка

 

     На  сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Сбербанк предлагает физическим лицам 16 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят от вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

     При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долл. США (или рублевый эквивалент 100 долл. США), или на срок, не превышающий срок 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

     Решение о предоставлении кредита принимается:

     1) по кредитам на приобретение  объектов недвижимости:

     - кредитным комитетом отделения; 

     2) по кредитам на неотложные  нужды:

     - управляющим отделением, директором  ОПЕРУ (начальникам ОПЕРО);

     - при сумме кредита до 3 млн.  руб. и 500 долл. США - кредитным  комитетом отделения.

     Сбербанк  России предоставляет разнообразные  программы для получения кредита. Одной из основных программ кредитования является жилищная программа Сбербанка России. Ипотечный кредит – кредит, предоставляемый физическому лицу банками для строительства или покупки жилья. Обычно приобретенное жилье закладывается банку до возвращения кредита и процентов.

     В таблице 3.1. представлены виды кредитов и процентные ставки по ним, установленные  для кредитования клиентов в рамках жилищных программ ОАО Сбербанка  России в 2010 году.

     Далее к данной таблице представлены комментарии  по краткой характеристике жилищных программ. 

      

 

     

     Таблица 3.1.

     Процентные  ставки, установленные  с 19.04.2010г. по Жилищным программам ОАО Сбербанка России, по кредитам в рублях

 

     * по кредиту «Молодая семья»  с ребенком (детьми) первоначальный  взнос от 15%

     ** от 0% - при оформлении в залог  иного объекта недвижимости

     Для доставок, установленных  в зависимости  от размера первоначального взноса:

     «от» - включительно, «до» - не включая. 
 

 

     

     1. Кредит на приобретение  недвижимости. Срок до 30 лет, ставка: до 16% - рубли.

     Цели  кредитования:

• на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт объектов недвижимости, построенных или строящихся без участия кредитных средств Сбербанка.
• на приобретение объекта недвижимости – единовременно;
• на строительство (в т.ч. на долевое участие в строительстве), реконструкцию, ремонт (в т.ч. на проведение отделочных работ) Объекта недвижимости в зависимости от порядка оплаты - единовременно или частями.

     Обеспечение:

• поручительства граждан Российской Федерации;
• поручительства юридических лиц;
• залог недвижимого имущества, залог транспортных средств и иного имущества; 
• залог мерных слитков драгоценных металлов, залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг, залог ценных бумаг корпоративных эмитентов;
• гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

     Преимущества:

• Может выдаваться и наличными (рубли);
• Может предоставляться отсрочка в погашении основного долга на период строительства до 2 лет;
• Кредит на 70% стоимости;
• Кредиты предоставляются как по месту регистрации заемщика, так и по месту нахождения предприятия-работодателя-поручителя, или по месту нахождения объекта недвижимости.

     Недостатки:

• Непросто найти такое обеспечение на большую сумму кредита.

     2. Ипотечный кредит. Срок до 30 лет, ставка: до 16%.

     Цели  кредитования:

• на приобретение объектов недвижимости, построенных или строящихся с участием кредитных средств Сбербанка России;
• на приобретение объекта недвижимости – единовременно;
• на строительство (в т.ч. на долевое участие в строительстве), реконструкцию, ремонт (в т.ч. на проведение отделочных работ) Объекта недвижимости в зависимости от порядка оплаты - единовременно или частями.

     Обеспечение:

     Кредит  на приобретение объекта  недвижимости:

• залог приобретаемого Объекта недвижимости;
• поручительство совершеннолетних членов семьи Заемщика, которых Заемщик предполагает зарегистрировать в приобретаемом Объекте недвижимости.

     Кредит на строительство объекта недвижимости:

• залог имущественных прав Заемщика по Договору об инвестировании строительства;
• поручительство Застройщика (на случай расторжения Договора об инвестировании строительства) – оформляется в качестве дополнительного обеспечения на период строительства;
• залог объекта недвижимости – оформляется после завершения строительства и оформления права собственности на него;
• поручительства совершеннолетних членов семьи Заемщика, которых Заемщик предполагает зарегистрировать после завершения строительства Объекта недвижимости.

     Преимущества:

1. Может быть отсрочка в погашении основного долга на период строительства до 2 лет.
2. Кредит на 90% стоимости.
3. Залогом может выступать строящееся по долевому варианту жилье.

     Недостатки:

1. Кредит выдается безналично, затем перевод на счет застройщика.
2. Кредит выдается только в случае заключения (предварительно) Банком Договора с застройщиком о сотрудничестве, т.е. не у всех застройщиков.
3. Выдается по месту нахождения объекта недвижимости.

     3. Программа «Молодая семья».

     Срок  до 30 лет, ставка: до 16% - рубли.

     Цели  кредитования:

• на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт объектов недвижимости;
• на приобретение объекта недвижимости – единовременно;
• на строительство (в т.ч. на долевое участие в строительстве), реконструкцию, ремонт (в т.ч. на проведение отделочных работ) объекта недвижимости в зависимости от порядка оплаты - единовременно или частями.

     Обеспечение:

• поручительства граждан Российской Федерации;
• поручительства юридических лиц;
• залог недвижимого имущества, залог транспортных средств и иного имущества; 
• залог мерных слитков драгоценных металлов, залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг, залог ценных бумаг корпоративных эмитентов;
• гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

     Преимущества:

1. Может выдаваться и наличными (рубли).
2. Может предоставляться отсрочка в погашении основного долга на период строительства до 2 лет. При рождении ребенка отсрочка до достижения ребенком возраста 3 года.
3. Кредит на 70% стоимости. Если есть ребенок, то кредит на 90%.
4. При расчете суммы кредита может учитываться доход родителей, т.е. сумма кредита будет больше.

     В таблице 3.2. приведена аналитическая  информация, которая позволяет сопоставить  условия предоставления ипотечного кредита Сбербанком России и его основными конкурентами. 
 
 

 

     

     Таблица 3.2.

     Сравнительная характеристика условий  предоставления ипотечного кредита