Теперь  перейдем к  детальному рассмотрению предложений ведущих российских банков в области автокредитования. Начнем с анализируемого банка -  Сбербанка.

     Кредит  на покупку автомобиля в сбербанке  могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Срок рассмотрения заявки – до 5 рабочих  дней.  

     Обязательным  условием является погашение кредита  до исполнения Заемщику 75 лет. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (другого транспортного средства), включая дополнительное оборудование.

     Процентные  ставки различаются в зависимости  от  места проживания (так в Москве Московской области и Санкт-Петербурга они  меньше, чем в регионах), от  срока, суммы, процентного отношения к общей стоимости автомобиля. Например, по кредитам в рублях в  регионах (в скобках в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге) ставки следующие:

     до 3-х лет (включительно) в зависимости  от размера первоначального взноса:

     до 30% – 12,5 (10,5)%

     от 30% до 50% - 12(10)%

     от 50% и выше - 11,5(9,5)%

     свыше 3-х лет до 5-ти лет (включительно) в зависимости от размера первоначального взноса:

     до 30% – 13,5 (11,5)%

     от 30% до 50% - 13 (11)%

     от 50% и выше - 12,5 (10,5)%

     Обеспечением  автокредита является залог автомобиля и поручительство супруги(а) Заемщика без учета ее(его) платежеспособности (при условии, что Заемщик состоит в браке). Отметим, что  заемщик обязан застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора, передаваемый в залог автомобиль (другие транспортные средства) от рисков утраты, угона и ущерба.

     Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным. Уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

     За  обслуживание ссудного счета Заемщик  уплачивает Банку единовременный платеж в соответствии с установленными тарифами, которые можно узнать в отделениях Сбербанка.

     Разрешено досрочное погашение кредита. Плата  за досрочное погашение кредита  не взимается. Максимальный срок кредитования – 5 лет.

     Далее посмотрим, какие программы автокредитования предоставляет банк ВТБ-24.

     Кредит  могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 61 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход не менее 10000 руб.

     Максимальный  срок рассмотрения кредитной заявки 2 дня. Участие супруга (супруги) клиента  в кредитной сделке по данной программе необязательно. Срок кредита до 5 лет и первоначальный взнос - oт 30% стоимости приобретаемого автомобиля.

     Величина  процентной ставки также зависит  от размера первоначального взноса и срока  кредитования, который может достигать 7 лет. Так минимальная процентная ставка при сроке в 1 год и первоначальном взносе от 20% и более при покупке новой иномарки в рублях составляет 11%, при максимальном сроке в 7 лет – уже  13%. Единовременная комиссия за выдачу кредита  - 6000 руб. Возможно досрочное погашение – через 3 месяца с комиссией в 1500 руб.

     Обеспечение залог приобретаемого автомобиля, также  необходимо страхование автомобиля КАСКО.

     Банк  «Уралсиб» предоставляет своим клиентам одну общую программу автокредитования. Среди ее основных особенностей отметим срок кредита - от 1 года до 7 лет; использованию двух валют – рублей и евро; размер кредита - от 80 тыс. руб. до 3 млн. руб; залог – приобретаемый автомобиль; страхование приобретаемого транспортного средства от рисков всех способов повреждения или утраты в страховых компаниях, аккредитованных банком. Единовременная комиссия за выдачу кредита  - 6000 руб. Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными (равными) платежами. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, поэтому удорожание автомобиля - минимально. Досрочное погашение - без штрафных санкций. В подарок выдается кредитная карта банка «Уралсиб». Процентные ставки зависят от первоначального взноса вида автомобиля – иностранного или отечественного производства, а также от того новый автомобиль или б/у.

     Минимальная процентная ставка по кредиту для  приобретения автомобиля иностранного производства (в том числе собранного в РФ) при сроке от 1 до 3 лет  и первоначальном взносе  от 50% составляет 13%, а максимальная при максимальном сроке в 7 лет и первоначальном взносе  до 10%  –  15%. При кредитовании на покупку автомобиля отечественного производства ставки составят от 14,5% до 16,4% соответственно.

       «Альфа-банк» также предлагает несколько автокредитных программ на выбор. Особенности автокредитвания следующие: кредит могут получить платежеспособные граждане РФ в возрасте от 21 до 65 (на момент окончания) лет;  первоначальный взнос - от 10%; залог – приобретаемый автомобиль; страхование приобретаемого транспортного средства ОСАГО + КАСКО.

     Росбанк предоставляет несколько программ автокредитования.

     Кредит  могут получить граждане РФ в возрасте от 18 до 60 лет на срок до 5 лет; размер кредита - от 60 000 руб.; страхование - полное Автокаско, ОСАГО. Единовременная комиссия за выдачу кредита: при  первоначальном взносе до 30% - отсутствует, при 30% и более - более 2100 руб. Процентная ставка по кредиту для приобретения нового автомобиля – от 9,5% при первоначальном взносе от 20 до 30% (но с ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета – 0,25% от первоначальной суммы кредита), при более  30% - 12% в рублях. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,65%; 0,40% и 1,75% соответственно.

     Срок  рассмотрения  заявок – от 1 часа  до 1 дня (в зависимости от суммы кредита). Возможно досрочное погашение кредита  в полном объеме через 3 месяца с момента его выдачи без взимания комиссии.

     Банк  Авангард предлагает три основных программы: «Беспроцентный кредит», «Кредит без первоначального взноса» и «Без страховки». Сроки кредитования по ним одинаковы – от 1 до 5 лет; возраст заемщиков должен укладываться в интервал  от 23 до 60 лет, причем заемщик должен иметь прописку в городе, где получает кредит, и  постоянное место работы.

     Программа с заманчивым названием «Беспроцентный кредит» имеет следующие особенности: первоначальный взнос - не менее 30%, ставка по кредиту – 0%; единовременная комиссия за выдачу кредита  - 6000 руб; возможно досрочное погашение кредита в любой момент без комиссии. Ставки за обязательное страхование автомобиля, программы по выбору заемщика:

     Премиум -от 9,25%

     Классик -от 7,75%

     Хищение - 4,75%

     Обязательно страхование жизни и здоровья заемщика от несчастного случая - 0,99% в год от суммы кредита (оплачивается единовременно за весь срок кредита).

     Программа названием «Кредит без первоначального  взноса» предлагает следующее: первоначальный взнос - 0%, ставка по кредиту – 5,5%; единовременная комиссия за выдачу кредита  - 6000 руб; возможно досрочное погашение кредита в любой момент без комиссии. Ставки за обязательное страхование автомобиля, программы по выбору заемщика:

     Премиум - от 9,25%

     Классик - от 7,75%

     Хищение - 4,75%

     Обязательно страхование жизни и здоровья заемщика от несчастного случая - 0,99% в год от суммы кредита (оплачивается единовременно за весь срок кредита).

     По  программе «Без страховки» можно  получить автокредит под 15% годовых  с первоначальным взносом не менее 15%, единовременной комиссией 0,75% и возможностью досрочного погашения кредита в  любой момент без комиссии.

     В завершение, рассмотрим автокредитование в Абсолют Банке. Общие требования к заемщику - возраст от 20 од 60 лет  (для женщин – до 55), срок автокредитования  от 1 до 7 лет; обязательно страхование автомобиля в страховой компании из списка банка и на условиях банка. Заметим, что   возможно досрочное погашение кредита через 3 месяца.

     Приобретении  нового иностранного и российского  легкового автомобиля следующие  условия:

• при сроке кредита от 1 года до 5 лет – процентные ставки по кредиту - 11% и минимальная сумма кредита  -90000 рублей;
• при сроке кредита от 5 года до 7 лет – процентные ставки по кредиту - 12% и минимальная сумма кредита - 300000 рублей;
• единовременная комиссия за открытие ссудного счета - 149 долларов.

     Итак, мы рассмотрели особенности автокредитования в Сбербанке и в семи шести организациях, среди которых крупнейшие и известнейшие банки России. Стоит отметить, что можно выделить отдельные программы банков с хорошими процентными ставками при относительно равных других условиях. Но низкие, на первый взгляд, процентные  ставки часто компенсируются другими выплатами, например, ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета, которая при сроках в 1 год и более уже существенно увеличивает общие выплаты по автокредиту. Сбербанк предлагает самые выгодные процентные ставки, что, несомненно, говорит в его пользу. Однако «Альфа-банк», Абсолют Банк и Банк Авангард также предлагают кредитные программы с выгодными процентными ставками. Так программа «Беспроцентный кредит» банка Авангард подкупает так называемой «нулевой» процентной ставкой по кредиту и невысокими, на фоне процентных ставок других банков, ставками по программам страхования. Также следует отметить, что в Сбербанке самые широкие возрастные рамки. К плюсам кредитования в Сбербанке отнесем отсутствие за досрочное погашение, а также отсутствие необходимости страхования автомобиля полной КАСКО и ОСАГО. К минусам отнесем ограничение по срокам кредита – 5 лет. Некоторые банки предоставляют кредит на 7 лет. И дополнительный минус – необходимость поручительства супруга(и).

 

      Заключение

 

     Сберегательный  Банк Российской Федерации — старейший  банк страны и единственный банк, сохранивший  свою структуру после распада  СССР. Новые экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов  требовали серьезных изменений  в работе Банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности системы Банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов. Решение этих задач стало возможным благодаря жесткой централизации структуры управления Банком.

     Сбербанк  России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны,  а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г.), Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

     Основанный  в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный  универсальный банк, удовлетворяющий  потребности различных групп  клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов.

     Сбербанк  России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 19 050 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане,  на Украине и в Белоруссии. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынки Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

     Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний  дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 40% объема торгов на ММВБ.