Состояние современной банковской системы РФ

 

       Постепенно  совершенствуясь, банковская система  РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, и  не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений.        

Основными проблемами российской банковской системы  сегодня являются:

1. низкий уровень банковского капитала;
2. значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной;
3. высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов;
4. чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, в основном спекулятивный доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;
5. пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий;
6. высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;
7. низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;
8. политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;
9. недостаточная жесткость надзорных требований, недостатки действующего законодательства.

 

 Количество банков в России за последние годы постоянно  снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно  говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество банков в свете последних изменений в законодательстве по размеру уставного фонда.  

Итак, сколько банков в России и сколько из них мелких банков? В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на начало 2013 года количество коммерческих банков в России составляет – 956, из них - 285 (29,8%) можно твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб., и 276 (28,9 %) банков, которые балансируют на этой грани. 

Из общего количества банков на начало 2013 года - 494 банка, или 51,7 % зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,4 млн. человек получается, что на каждые 21.0 тысяч населения столицы приходится один банк.

Количество банков на 01.01.2013 года составило 956, то есть за прошедший год сократилось еще на 22 банка (978 - 956). А количество банков за последние 6 лет (с 2007 по 2013 годы) сократилось уже на 180 банков (1136 - 956) что составляет 15,8 %, и что самое тревожное, что быстрыми темпами происходит сокращение по всем Федеральным округам. Если так пойдет и дальше, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть.

Общее количество банков России, в том числе в разрезе  Федеральных округов, за последние 6 лет (2008-2013) распределяется так: 

 

 

 

 

 
Таблица 1- Распределение общего количества банков России за период с 2008-2013 годы

	Количество действующих банков России	На 01.01.2008 г.	На 01.01.2009 г.	На 01.01.2010 г.	На 01.01.2011 г.	На 01.01.2012 г.	На 01.01.2013 г.	Снижение/рост 01.01.2012г.
1.	Центральный федеральный округ	632	621	598	585	572	564	- 8
	Г.Москва	555	543	522	514	502	494	- 8
2.	Северо-западный федеральный округ	81	79	75	71	69	70	+ 1
3.	Южный федеральный округ	118	115	113	47	45	39	- 8
4.	Северо-кавказский федеральный округ	-	-	-	57	56	50	- 6
5.	Приволжский федеральный округ	134	131	125	118	111	106	- 5
6.	Уральский федеральный округ	63	58	54	51	45	44	- 1
7.	Сибирский федеральный округ	68	68	62	56	54	53	- 1
8.	Дальневосточный федеральный округ	40	36	31	27	26	23	- 3
	Всего по Российской Федерации	1 136	1 108	1 058	1 012	978	956	- 22

 

Из таблицы  видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской  части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период, а ведь основные богатства России находятся именно на этих территориях страны.

А какое  количество банков в России может  остаться? В этом можно определяться исходя из размера уставного капитала (фонда) конкретного банка. Исходя из статьи 11 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (с дополнениями) следует, что:

• Минимальный размер уставного капитала банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 180 миллионов рублей.

• Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой не банковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей. 
• Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой не банковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении такой лицензии, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей.

 

По прогнозам ряда аналитиков, начавшееся в период финансового кризиса (2009 года) сокращение количества действующих банков России продолжится. Как я уже упоминала, что многие эксперты ожидают значительное сокращение количества действующих банков (до 500), но сколько банков останется, твердо сказать никто не может и будет ли это плохо или хорошо для России сказать тоже сложно. А мировой опыт показывает, что если банк нашел и устойчиво занял определенную нишу по банковским услугам, то не важно – крупный это или мелкий банк, главное, чтобы он умел работать без нарушения законодательства и нормативов. Пример небольшой Швейцарии, где мирно сосуществуют крупные и мелкие банки, а банков так «неприлично» много, что яблоку негде упасть – показателен. Там работа есть всем, и каждый банк нужен и к месту.

Очень плохо, когда  вместо качественного контроля за деятельностью  банков, мы кидаемся из крайности в  крайность. Было бы более разумным не закрывать небольшие банки, и  особенно в регионах, а просто ограничивать их максимальными суммами выдаваемых в одни руки кредитов и ограничивать прием вкладов от одного вкладчика определенными параметрами, увязывая все это с величиной капитала, т.е. устанавливать более гибкие и прозрачные нормативы деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Участие банка России  в денежно-кредитной политике РФ

 

Денежно-кредитная политика является составной частью экономической политики государства, главные стратегические цели которой — повышение благосостояния населения и обеспечение максимальной занятости. Исходя из этой долгосрочной стратегии, основными ориентирами макроэкономической политики правительства обычно выступают обеспечение роста ВВП и снижение инфляции.

Разработка денежно-кредитной  политики. Ее осуществляет непосредственно Банк России. Этот процесс организован следующим образом.

Разработанный Банком России проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной  политики на предстоящий год передается на рассмотрение Национальному банковскому совету, который дает по нему заключение. Далее уточненный по рекомендациям Банковского совета проект представляется Президенту РФ и Правительству РФ. Не позднее 1 октября Банк России представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря.

Цели денежно-кредитной  политики. Ее конечные цели формулируются в соответствии с принятыми на текущий год целями макроэкономической политики. Основным направлением денежно-кредитной политики как составной части современной экономической политики России является постепенное снижение уровня инфляции и поддержание ее на определенном уровне. Конечной целью денежно-кредитной политики в предстоящие 10 лет должно быть снижение, а в дальнейшем, при достижении низких значений, — сохранение инфляции на уровне, обеспечивающем условия для устойчивого экономического роста.

 

 

Инструменты и  методы денежно-кредитной политики. Основные инструменты и методы, которыми может пользоваться Банк России при разработке и реализации денежно-кредитной политики, определены Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». К ним относятся:

• ставки процента по операциям  Банка России;

•  нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);

•  операции на открытом рынке;

•  рефинансирование кредитных организаций;

•  валютные интервенции;

• установление ориентиров роста денежной массы,

• прямые количественные ограничения;

•эмиссия облигаций от своего имени. 

Процентная политика Центрального банка РФ используется для воздействия на рыночные ставки процента. Банк России может устанавливать одну или несколько ставок процента по различным видам операций или проводить процентную политику без их фиксации. Ставки процента Центрального банка РФ — это минимальные ставки, по которым он осуществляет свои операции. Важной особенностью процесса регулирования ставок процента в экономике в настоящее время является то, что Центральный банк РФ не оказывает непосредственного воздействия на рыночные ставки процента. Влияние на уровень ставок процента осуществляется в основном посредством регулирования денежного предложения и принятия мер по повышению устойчивости и эффективности банковской системы.

Политику резервных  требований Банк России использует как механизм регулирования общей ликвидности банковской системы и для контроля денежных агрегатов посредством снижения денежного мультипликатора⁹. Резервные требования устанавливаются для ограничения кредитных возможностей кредитных организаций и поддержания на определенном уровне денежной массы в обращении.

Центральный банк РФ, устанавливая и изменяя нормативы обязательных резервов, воздействует на объем и структуру привлеченных кредитными организациями ресурсов, а следовательно, оказывает влияние на их кредитную политику.

Операции на открытом рынке — это операции по купле-продаже Банком России государственных облигаций, казначейских векселей и прочих государственных ценных бумаг, краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки. Лимит операций на открытом рынке утверждается Советом директоров Банка России. Покупая у коммерческих банков ценные бумаги, Центральный банк РФ высвобождает их ликвидность и расширяет возможности для кредитования. При продаже ценных бумаг, наоборот, происходит сокращение свободных резервов банковской системы и уменьшается ее потенциал для кредитования экономики.

Составной частью проводимой Банком России политики рефинансирования являются его депозитные операции с кредитными организациями. Цель этих операций — изъятие излишней ликвидности банковской системы путем привлечения на депозитные счета в Банке России свободных денежных средств кредитных организаций.