1. От размеров производства (рост производства сопровождается увеличением спроса на ссудный капитал)
2. От степени развития коммерческого кредита (чем больше рост товарооборота обслуживается коммерческим кредитом, тем меньше спрос на заёмный денежный капитал)
3. От циклических колебаний производства, которые порождают большой спрос на ссудный капитал даже при сокращении производства
4. От размеров спроса на ссудный капитал для непроизводственных  целей, предъявляемого главным образом со стороны государства, а также землевладельцев и биржевых спекулянтов.

    Предложение ссудных капиталов и их спрос  сосредоточены на денежном рынке. В  отличие от товарных он является единственным, охватывающим предпринимателей всех отраслей. Дифференциация процентных ставок зависит  от срока ссуды и от её размеров При выдаче ссуд банки устанавливают процентные ставки таким образом, чтобы поставить в привилегированное положение крупных заёмщиков.

    С развитием капитализма средняя  норма процента снижается, что связано  с ростом слоя рантье, развитием  кредитной системы и понижением средней нормы прибыли. Рост предложения  ссудного капитала опередил рост производства. В результате  предложение выросло, а средняя норма процента упала. С ростом банковской системы привлекается всё больше денежных средств, ранее  являющихся сокровищем, накоплениями на ссудные нужды. Происходит аккумуляция капитала, что способствует снижению нормы процента.

    В начале промышленного подъёма норма  процента остаётся низкой, несмотря на значительное повышение нормы прибыли. Предприниматели используют преимущественно  собственный капитал.

    На  высшей стадии промышленного подъёма спрос на ссудный капитал и норма процента сильно возрастают. В данный период рост выдачи кредитов значительно опережает рост производства. Кредит широко используется как для расширения производства, так и для спекуляции на товарном и фондовом рынках.

    Во  время кризиса  происходит спад движения ссудного и реального капиталов. Предложение товаров значительно опережает спрос. Происходит падение нормы прибыли. Спрос на ссудный капитал превышает его предложение, возникает дефицит ссудного капитала и происходит повышение нормы процента. Потребность в ссудном капитале в этот период обуславливается необходимость расплаты по выданным ранее долговым обязательствам и погоней за деньгами в качестве сокровищ. Максимального размера норма процента достигает в разгар кризиса, когда в банках происходит отток капитала. Минимальный уровень норма процента получает в период депрессии. Предложение ссудного капитала в этот период увеличивается в результате того, что часть капитала, функционировавшего ранее в промышленности и торговле, высвобождается и поступает в банки в виде вкладов. В ходе экономического цикла движение ссудного капитала в основном протекает в направлении, обратном движению промышленного капитала.

Вопрос 3. Необходимость  кредита в рыночной экономике, его сущность, функции, формы.

          В третьем вопросе  объясните, каким  образом в процессе кругооборота и оборота  капитала создается  экономическая основа возникновения кредита, возможность формирования кредитных отношений. Покажите, что кредит необходим для  обеспечения непрерывности  кругооборота и оборота  капитала в процессе воспроизводства, для  расширения производства, платёжеспособного  спроса, покрытия дефицита государственного бюджета. Дайте определение  кредита как экономической  категории, раскройте  его функции. Осветите специфику каждой из основных форм кредита: коммерческого, банковского, потребительского, государственного и международного.

    Кредит  всегда определялся в экономической  литературе как движение ссудного капитала, использование средств одного предприятия  на другом при условии их возврата первому, как задолженность одного субъекта другому.

    Такой подход преобладал в трудах отечественных  экономистов начала и середины 20-х  годов XX в. Позже, в условиях развития плановой экономики и централизованных методов регулирования, в нашей стране зарождается теория социалистического кредита.

    С начала 30-х годов кредит в экономической  литературе трактовался главным  образом как форма планомерного движения ссудного фонда.

    В настоящее время, в условиях рынка  и функционирования двухуровневой банковской системы, определение данной категории как движения ссудного капитала вновь возвращается в экономическую литературу.  

    Причина возникновения кредита в экономике  в широком смысле связана с  товарно-денежными отношениями. Кроме  того, существуют специфические причины  кредитных отношений: необходимость  обеспечения непрерывности процесса воспроизводства, бесперебойности кругооборота фондов в организациях разных форм собственности. Возникает кредит не на стадии производства материальных ценностей, а в процессе обмена, распределения денежных средств. Кредит, как и финансы,— распределительная экономическая категория.

    В ходе кругооборота основного и оборотного капитала, с одной стороны, происходит его высвобождение в денежной форме, с другой стороны, возникает  временная потребность в дополнительных денежных средствах на производственные и социальные нужды. Для разрешения данного противоречия используют кредит. Следовательно, его экономической основой, условием возникновения является движение капитала организаций разных форм собственности и сфер деятельности.

    Для более глубокого понимания причин существования кредитных отношений  следует выяснить, как формируются  временно свободные денежные средства в хозяйстве, что является их источниками, каким образом возникает временная потребность в средствах у организаций, частных лиц.

    Оборот основных и оборотных средств организаций характеризуется постоянной сменой денежной и натуральной форм.

    Фонды организаций в процессе движения поочередно принимают форму денежных средств, производственных запасов, незавершенного производства, готовой продукции, товаров отгруженных и снова — свою первоначальную, т.е. денежную, форму. В результате превращения товарной формы фондов в денежную организации получают доход, который используется и распределяется, как правило, постепенно.

    Часть полученного дохода предназначена  для погашения обязательств перед  бюджетом и внебюджетными фондами. Платежи перечисляются в бюджет в конкретные, установленные сроки, поэтому какое-то время данные источники  выступают в качестве свободных  ресурсов организаций.

    Другая  часть дохода направляется на формирование целевых фондов. Создание этих фондов и их использование, например, для оплаты труда, социального развития тоже, не совпадают по времени. Так происходит высвобождение средств из кругооборота организаций, т.е. формирование временно свободных денежных ресурсов. В качестве свободных могут выступать не только средства предприятий различных отраслей экономики и разнообразных форм собственности, но и деньги населения в виде сбережений, ресурсы государства, собственные фонды и резервы банков и кредитных организаций, остатки средств на счетах бюджетных организаций.

    Все это элементы ссудного капитала, или  источники кредитования хозяйства. Кроме того, источником кредитования служат вновь созданные средства в виде эмиссии денег. В данном случае проявляется способность кредита опережать формирование свободных средств, накоплений в денежной и товарной формах.

    Одновременно  с созданием свободных ресурсов в ходе кругооборота капитала возникает временная потребность в денежных средствах. Она может быть вызвана:

    ■ сезонностью производства и реализации продукции. Это характерно, прежде всего, для сельскохозяйственных предприятий и организаций, занимающихся переработкой сырья данной отрасли (пищевая, легкая промышленность). Такие предприятия и организации на протяжении года получают сырье и материалы от поставщиков нерегулярно, неравномерно. Для формирования больших по размерам запасов сезонного характера собственных средств оказывается недостаточно, следовательно, возникает потребность в заемных источниках, в том числе в банковском кредите;

    ■ несовпадением по времени поступления  дохода от реализации, внереализационной  деятельности и оплаты расчетных  документов поставщиков, осуществления  других затрат;

    ■ необходимостью переуступки поставщиком  банку денежных требований к плательщику. Это может быть вызвано тем, что  поставщик испытывает временные  финансовые затруднения и не имеет  возможности дожидаться срока наступления платежа, например по век селю.

    У организаций возникает потребность  привлечения средств на более  длительный срок для авансирования  кругооборота основного капитала. Это  вызвано в основном разрывом во времени  между накоплением средств на капитальные вложения и их использованием для покрытия затрат, связанных со строительством, реконструкцией, расширением  производства.

    Нуждаются в кредите не только юридические, но и физические лица. Индивидуальные заемщики обращаются в банк за кредитом при недостаточности собственных накоплений для строительства, приобретения жилья, предметов длительного пользования, оплаты лечения, обучения.

    В привлечении временно свободных  средств может нуждаться и  государство при недостаточности  поступлений в бюджет для финансирования экономики, социально-культурной сферы. С этой целью для покрытия дефицита бюджета государство выпускает  долговые обязательства, которые размещаются среди различных юридических и физических лиц.

    Для удовлетворения потребности в кредите  должны сложиться определенные экономические  и правовые условия кредитных  отношений.

    1. Использование заемных средств  в обороте того или иного  хозяйствующего субъекта порождает материальную ответственность за сохранность этих средств и их своевременный возврат. Значит, участники кредитной сделки должны быть собственниками имеющегося у них имущества либо обладать правами владения и пользования им (это касается государственных предприятий). Данное условие необходимо, поскольку имущество предприятия-заемщика выступает своеобразным обеспечением кредита, вторичным источником погашения долга по ссуде.

    2. Одновременное совпадение интересов  кредитора и заемщика. Кредитор  должен располагать свободными  денежными средствами, а заемщик  испытывать потребность в них.  Большое значение для кредитора  имеет надежность заемщика, его  кредитоспособность и репутация.

    Кредит, являясь важнейшим элементом  товарно-денежных, рыночных отношений, имеет сложную сущностную структуру. Прежде всего, это ссуда денег, предоставляемая одним субъектом другому, например коммерческим банком предприятию.

    Кредит  можно рассматривать и как  реализацию товара одним предприятием другому с отсрочкой платежа  под вексель. Однако содержание кредита значительно шире, его следует представлять в качестве экономической категории.

    Кредит  — это совокупность экономических  отношений, складывающихся между кредитором и заемщиком по поводу движения ссудного капитала. Перечислим основные отличительные особенности данной экономической категории.

    1. Наличие в кредитной сделке  кредитора и заемщика.

    Кредитор — это субъект кредитных отношений, предоставляющий средства в денежной или товарной форме во временное пользование. По мере развития кредитных отношений функции кредитора сконцентрировались, главным образом, в деятельности специальных финансовых институтов: банков и небанковских кредитных организаций. Поэтому в качестве кредиторов выступают в основном центральные банки, коммерческие банки, ломбарды, сберегательные банки, кредитные союзы, общества взаимного кредита, лизинговые, факторинговые компании и другие специализированные финансово-кредитные институты. Кредитор предоставляет средства во временное пользование как за счет собственных, так и за счет привлеченных источников с целью получения прибыли (если это не центральный банк).

    Заемщик — субъект кредитных отношений, получающий средства во временное пользование. В качестве заемщиков могут выступать как физические, так и любые юридические лица (предприятия, коммерческие банки).

    2. Возвратность, без которой кредит  не существует. Многие специалисты справедливо называют возвратное движение денежных средств законом кредитных отношений.

    3. Доверие, без которого не может  быть реализована кредитная сделка.

      Сущность  кредита выступает в его трех функциях:

1) распределения  на возвратной основе денежных  средств (распределительная функция);   

2) создания  кредитных средств обращения  и замещения наличных денег (эмиссионная функция);

3) осуществления  контроля за эффективностью деятельности  экономических субъектов (контрольная функция).