Экологическое страхование

      С конца 70-х годов в США и в  странах Европейского союза действует  специальное направление страхования  экологических рисков. Имеется достаточно развитая законодательная база, эффективная система юридической и судебной ответственности за нарушения в сфере охраны окружающей среды. В США требования финансовых гарантий, в том числе и страхового покрытия, содержатся в ряде наиболее важных природоохранных актов.

      В 2004 году в целях развития экологического законодательства Европейским союзом была принята директива об экологической ответственности в отношении предотвращения и ликвидации вреда окружающей среде. Основным положением директивы является то, что субъект хозяйственной деятельности, чья деятельность явилась причиной нанесения вреда окружающей среде или потенциальной угрозой такого вреда, обязан нести финансовую ответственность.

      Свое  развитие экологическое страхование  получило и в странах СНГ. В 2003 году был принят модельный закон  стран СНГ об экологическом страховании. Модельные законы в странах СНГ носят рекомендательный характер, но, как правило, все законы фактически послужили основой для написания своих законов в бывших союзных республиках.

      В целях упорядочения правового регулирования в сфере экологического страхования, Комитетом Совета Федерации по науке, культуре, образованию, здравоохранению и экологии проведена большая работа, результатом которой стало обоснование необходимости принятия Федерального закона «Об обязательном экологическом страховании». Рабочей группой при комитете разработан и представлен на ваше рассмотрение проект федерального закона «Об обязательном экологическом страховании». При разработке законопроекта учитывался не только наработанный до нас опыт, но и новые факторы, такие, как необходимость создания специальной системы страховой защиты объектов окружающей природной среды, требование гармонизации российских нормативно-правовых норм с международным законодательством, происходящие реформы в сфере технического регулирования.

      Для развития страхового механизма важно  иметь ясное представление о  круге требований для продукции, процессов производства, эксплуатации и утилизации, которые могут представлять потенциальную опасность для  жизни и здоровья граждан, имущества  и окружающей среды, и о возможных последствиях их нарушения.

      Проект  общего технического регламента об экологической  безопасности, ряд специальных технических  регламентов, разрабатываемых в  соответствии с реформой технического регулирования, должны устанавливать обязательные для применения характеристики и показатели для той продукции, процессов производства, эксплуатации и утилизации, которые могут представлять потенциальную опасность для жизни и здоровья граждан, имущества и окружающей среды.

      По  мере принятия технических регламентов весь комплекс обязательных требований будет четко определен.

      Опыт  реализации положений законов о  промышленной безопасности опасных  производственных объектов, ряда других показывает, что в настоящее время  на российском страховом рынке отсутствует специальная система страховой защиты объектов окружающей природной среды. Возмещение ущерба происходит в рамках одного полиса. В соответствии с правилами страхования возмещение причиненного вреда окружающей природной среде происходит в последнюю очередь. В случае страхового события возникает конкуренция исков о возмещении вреда, причиненного окружающей среде, с исками о возмещении вреда, причиненного имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. В связи с незначительными размерами страховых сумм по договорам обязательного страхования страховые выплаты, как правило, идут на возмещение вреда, причиненного имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Природные же объекты фактически выпадают из действия страховой сферы. Очевидная сложность в урегулировании вопросов страхования в области охраны окружающей среды в рамках только частного права и в отношении гражданско-правовой ответственности ведет к тому, что в большинстве стран мира наблюдается выделение страхования ответственности за вред, причиненный окружающей вреде, как самостоятельного и специфического вида страхования, требующего отдельного и особого нормативно-правового урегулирования.

      Другим  важным аспектом законотворчества является необходимость гармонизации российских нормативно-правовых и методических актов в области экономического страхования с международными правовыми нормами. В условиях активизации иностранных и транснациональных компаний в России в сфере природопользования, выхода российских предприятий на международные рынки результаты оценки ущерба природным ресурсам в соответствии с российским законодательством должны признаваться в международных арбитражных судах.

      Значительную  трудность в разработке механизма  экологического страхования, его нормативно-методического  обеспечения, проведения соответствующих страховых отчетов представляет отсутствие необходимой статистики. Комитетом начата работа по сбору данных в целях создания нормативно-методической базы экологического страхования. Направлены запросы в федеральные министерства и ведомства, правоохранительные органы, субъекты Российской Федерации о случаях нанесения вреда окружающей среде, оценках ущерба, затратах, составе восстановительных работ, результатах обращения в судебные инстанции, о применяемых документах по оценке ущерба. 

      Нужно отметить, что в отдельных федеральных органах исполнительной власти, в сфере деятельности которых находятся хозяйствующие субъекты, являющиеся источником повышенной экологической опасности, отсутствует информация о случаях негативного воздействия предприятий на окружающую среду, данные об оценке экологического вреда. Отсутствует классификация объектов по степени воздействия. Особо хотелось бы обратить внимание на состояние методического обеспечения оценки экологического ущерба.

      Важно отметить, что на преодоление существующих трудностей по созданию необходимой статистической базы, актуализации существующего методического обеспечения процента ущерба в интересах экологического страхования, разработки страховых услуг и развитию добровольных видов экологического страхования направлена инициатива ряда страховых организаций по созданию ассоциаций экологического страхования. Такое объединение страховщиков должно стать инициатором внедрения экологического вида страхования, имеющего большое значение как важнейшего экономического механизма охраны окружающей среды. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

      Развитие  экологического страхования в России осложняется кризисным состоянием экономики в целом и тяжелым  финансовым положением большинства  предприятий - источников повышенной опасности. В условиях низкой платежеспособности потенциальных страхователей более-менее стабильно может развиваться только обязательное страхование, т.к. на оплату взносов по добровольному страхованию у предприятия просто не остается средств. Кроме того, у финансово неблагополучных предприятий имеют место более высокая степень износа основных фондов, менее экологичные технологические процессы, поэтому и степень риска наступления у них страховых случаев выше, а стоимость страхования - дороже. Получается парадоксальная ситуация, когда многие предприятия, имеющие наибольшую потребность в страховании экологического риска, реально остаются невовлеченными в систему экологического страхования.

      Особенностью  экологического страхования являются огромные масштабы ущерба вследствие экологических аварий или катастроф. Это означает, что отдельно взятой страховой компании трудно брать на себя такие риски, поэтому крайне актуальной представляется задача образования страховых экологических пулов, которые обладали бы необходимыми финансовыми резервами для выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

      Современный российский страховой рынок составляют многочисленные мелкие частные компании, совокупный капитал которых равен  капиталу одной не самой крупной  западной компании. Для финансовой устойчивости таких страховщиков представляет опасность принимать на себя крупные риски, ущерб по которым (даже с учетом сострахования или перестрахования) носит катастрофический характер и имеет место высокая степень кумуляции риска. Поэтому экологическое страхование должно проводиться при участии государства в лице его федеральных или региональных органов власти, которые могут разрабатывать и реализовывать на практике специальные целевые программы, издавать соответствующие нормативные акты, регулирующие проведение экологического страхования, а также инициировать участие в экологическом страховании государственных страховых компаний.

      В целом емкость отечественного страхового рынка пока не достаточна для полного  обеспечения страховой защиты от экологических аварий и катастроф, поэтому важным условием проведения страхования должно быть перестрахование крупных экологических рисков за рубежом.

      Определенные  трудности в проведении экологического страхования создает отсутствие необходимого опыта и квалифицированных кадров, слабое развитие инфраструктуры экологического страхования. Проведение экологического страхования, оценка рисков и ущербов, процедура урегулирования убытков требует участия большого числа специалистов - страховщиков, экологов, юристов и др. Поскольку история экологического страхования в России начала свой отсчет всего несколько лет назад, а до этого Госстрахом СССР ничего подобного не проводилось, отечественные специалисты не обладают большим практическим опытом.

      Кроме того, для работы по экологическим рискам необходимы данные страховой статистики, причем за период более долгий, чем по традиционным рискам, т.к. экологические катастрофы происходят реже. Далеко не все статистические данные по экологической тематике являются общедоступными, в советский период большая часть данных вообще была засекречена. Поэтому российские страховщики, в отличие от своих западных коллег, на сегодняшний день не располагают достаточной страховой статистикой, позволяющей достоверно определять вероятность страховых случаев и страховые тарифы. Использование же западных методик тарифных расчетов также не является выходом из положения, т.к. в России, в силу ее исторических, географических и экономических особенностей, уровень экологической безопасности значительно ниже развитых стран, степень риска наступления страховых случаев выше, а возможные экологические катастрофы могут носить более глобальный характер (достаточно вспомнить аварию на Чернобыльской АЭС). Тем не менее, опираться на западный опыт при разработке своих методик российским страховщикам все равно необходимо и целесообразно, т.к. это, с одной стороны, позволит поставить на научную основу деятельность по экологическому страхованию на внутреннем рынке, и, с другой стороны, облегчит размещение рисков в перестрахование за рубежом.

      Таким образом, экологическое страхование  представляет собой перспективное  и эффективное средство создания благоприятных экономических условий  для вовлечения в процесс обеспечения  экологической безопасности капиталов  коммерческих структур, повышения надежности работы промышленных предприятий и создания дополнительных рабочих мест. Оно является надежным инструментом экономико-правового механизма охраны окружающей природной среды, требующим дальнейшего развития. Для этого своевременным и необходимым представляется принятие федерального закона об экологическом страховании, который регламентировал бы основные действия и процессы, связанные с экологическим страхованием. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список использованной литературы

1. Модельный  закон СНГ "Об экологическом страховании" (15 ноября 2003 г. № 22-19)

2. Гражданский кодекс Российской Федерации Часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ и часть четвертая от 18 декабря 2006 г. N 230-ФЗ (с изменениями от 30 декабря 2008 г.) Первоначальный текст документа опубликован в издании "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301

3. Федеральный Закон РФ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ

4. Федеральный Закон "Об охране окружающей среды" от 10.01.2002 N 7-ФЗ опубликован в "Российская газета", N 6, 12.01.2002

5. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ред. от 21.07.2005г. № 104-ФЗ

6. Постановление Правительства РФ от 5 ноября 1992 года «Об обязательном бесплатном государственном страховании личности от риска радиационного ущерба вследствие чернобыльской катастрофы»//Справочно-правовая система «Консультант  Плюс».

7. Приказ Госкомэкологии России № 486 от 5 ноября 1997 г. "Об организации работ по обязательному страхованию ответственности за причинение вреда окружающей природой среде в результате аварии на опасном производственном объекте в Российской Федерации"

8. Приказ Государственного Комитета РФ по охране окружающей среды от 10 марта 1998 г. № 138 "Об организации эксперимента по отработке механизма экологического страхования".

9. Проект закона «Об обязательном страховании ответственности за вред окружающей среде, причиненный субъектом хозяйственной и иной деятельности»