Особенности правового положения кредитных организаций

     Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

     Небанковская  кредитная организация - кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

     Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.»

     Порядок регистрации кредитных организаций регламентирован ст.№№ 12, 14, 15, 16, 17 Закона, а также Инструкцией ЦБ РФ от 23 июля 1998 г. №75-И «О порядке применения Федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирование банковской деятельности».

     Из  ст.12 Закона следует, что «кредитные организации подлежат государственной  регистрации в Банке России. Банк России осуществляет государственную  регистрацию кредитных организаций  и ведет Книгу государственной  регистрации кредитных организаций. За регистрацию кредитных организаций взимается сбор в размере, определяемом Банком России, но не более 1 процента от объявленного уставного капитала кредитной организации. Указанный сбор поступает в доход федерального бюджета».

     Правомочия Банка России по решению вопросов, связанных с регистрацией кредитных организаций, определены Федеральным Законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) от 02.12.1990г. №394-1. – далее «Закон о ЦБ РФ»

     В частности п.6, ст.4 одной из функций деятельности Банка России определено осуществление государственной регистрации кредитных организаций; выдача и отзыв лицензий кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом.⁴

     Статья  №14 Закона определяет перечень документов, необходимых для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций. Таковыми документами являются:

     заявление с ходатайством о государственной  регистрации кредитной организации  и выдаче лицензии на осуществление  банковских операций;

     учредительный договор, если его подписание предусмотрено  федеральным законом;

     устав;

     протокол  собрания учредителей о принятии устава и об утверждении кандидатур для назначения на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера;

     свидетельство об уплате государственной пошлины;

     копии свидетельств о государственной  регистрации учредителей - юридических  лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, а также подтверждения органами Государственной налоговой службы Российской Федерации выполнения учредителями - юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

     декларации  о доходах учредителей - физических лиц, заверенные органами Государственной  налоговой службы Российской Федерации, подтверждающие источники происхождения  средств, вносимых в уставный капитал кредитной организации;

     анкеты  кандидатов на должности руководителей  исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации, заполняемые ими и содержащие сведения: о наличии у этих лиц  высшего юридического или экономического образования (с представлением копии диплома или заменяющего его документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования - опыта руководства таким подразделением не менее двух лет; о наличии (отсутствии) судимости.⁵

     При представлении необходиых документов Банк России выдает учредителям кредитной  организации письменное подтверждение  получения от них документов, необходимых  для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций.

     Принятие  решения о государственной регистрации  кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех предусмотренных настоящим Федеральным законом документов.

     После принятия Банком России решения о  государственной регистрации кредитной  организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций Банк России в трехдневный срок уведомляет об этом учредителей кредитной организации с требованием произвести в месячный срок оплату 100 процентов ее объявленного уставного капитала и выдает учредителям свидетельство о государственной регистрации кредитной организации.

     Неоплата  или неполная оплата уставного капитала в установленный срок является основанием для аннулирования решения о  государственной регистрации кредитной  организации.

     Для оплаты уставного капитала Банк России открывает зарегистрированному банку, а при необходимости - и небанковской кредитной организации корреспондентский счет в Банке России. Реквизиты корреспондентского счета указываются в уведомлении Банка России о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций.

     При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100 процентов объявленного уставного  капитала кредитной организации, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

     Кредитная организация обязана сообщать Банку  России обо всех изменениях в персональном составе руководителей исполнительных органов и о замене главного бухгалтера в двухнедельный срок со дня принятия такого решения. Банк России в месячный срок дает согласие на указанные назначения или представляет мотивированный отказ в письменной форме.

     Отказ в государственной регистрации  кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций допускается только по следующим  основаниям:

     1) несоответствие квалификационным  требованиям, предъявляемым к  предлагаемым кандидатам на должности  руководителей исполнительных органов  и (или) главного бухгалтера. Под  несоответствием квалификационным  требованиям, предъявляемым к  указанным лицам, понимается:

     отсутствие  у них высшего юридического или  экономического образования и опыта  руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанного с осуществлением банковских операций, либо опыта руководства  таким подразделением не менее двух лет;

     наличие судимости за совершение преступлений против собственности, хозяйственных  и должностных преступлений;

     совершение  в течение года административного  правонарушения в области торговли и финансов, установленного вступившим в законную силу постановлением органа, уполномоченного рассматривать дела об административных правонарушениях;

     наличие в течение последних двух лет  фактов расторжения с указанными лицами трудового договора (контракта) по инициативе администрации по основаниям, предусмотренным пунктом 2 статьи 254 Кодекса законов о труде Российской Федерации;

     2) неудовлетворительное финансовое  положение учредителей кредитной  организации или невыполнение  ими своих обязательств перед  федеральным бюджетом, бюджетами  субъектов Российской Федерации  и местными бюджетами за последние три года;

     3) несоответствие документов, поданных  для государственной регистрации  кредитной организации и получения  лицензии, требованиям федеральных  законов.

     Решение об отказе в государственной регистрации  и выдаче лицензии сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано.

     Отказ в государственной регистрации  и выдаче лицензии, непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в  арбитражный суд.

     Государственная регистрация кредитной организации  с иностранными инвестициями и филиала  иностранного банка и выдача им лицензий на осуществление банковских операций

     Для государственной регистрации кредитной  организации с иностранными инвестициями и филиала иностранного банка и получения ими лицензии на осуществление банковских операций дополнительно представляются надлежащим образом оформленные документы, перечисленные ниже.

     Иностранное юридическое лицо представляет:

     1) решение о его участии в  создании кредитной организации на территории Российской Федерации или об открытии филиала банка;

     2) документ, подтверждающий регистрацию  юридического лица, и балансы  за три предыдущих года, подтвержденные  аудиторским заключением;

     3) письменное согласие соответствующего контрольного органа страны его местопребывания на участие в создании кредитной организации на территории Российской Федерации или на открытие филиала банка в тех случаях, когда такое разрешение требуется по законодательству страны его местопребывания.

3. Актуальные проблемы  и пути их решения

 

     В качестве основных проблем можно  выделить следующие:

     низкий  уровень банковского капитала;

     значительный  объем невозвращенных кредитов;

     высокая зависимость ряда банков и иных кредитных  организаций от государственных и местных бюджетов;

     чрезмерная  концентрация усилий на развитии тех  направлений деятельности, которые  приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное  внимание к кредитованию реального  сектора экономики;

     значительная  зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп;

     низкий  профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях  и личная заинтересованность в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

     масштабное  использование руководителями находящихся  в их распоряжении ресурсов для решения  политических целей, выходящих за приделы  собственного банковского дела;

     недостаточная жесткость надзорных требований;

     недостатки  действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

     Если  проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является – низкое качество управления, когда российские кредитные организации не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.

     Важной  причиной невысокой активности банков является отсутствие у них долгосрочных привлеченных ресурсов, что прежде всего связано с низким доверием к банкам и государству со стороны кредиторов и вкладчиков. В таких условиях банковская система не способна эффективно выполнять функцию трансформации сбережений в производственные инвестиции.

     Необходимо  отметить, что пока Банку России и его территориальным учреждениям  лучше удается справляться с  функциями контроля за соблюдением  отдельных банковских норм, чем с  задачей оценки реального финансового  состояния каждого банка и перспектив его финансовой устойчивости. Зачастую работа надзорных органов сводится к формальному применению наиболее простых мер воздействия. При этом наиболее серьезную озабоченность вызывает работа по надзору за проблемными банками.

     По-прежнему многие кредитные организации, испытывающие серьезные финансовые проблемы, имеют возможность расширять свою деятельность, открывая филиалы.