Правовое регулирование деятельности небанковских кредитно-финансовых организаций в Республике Беларусь

Национальный банк имеет  право устанавливать для небанковских кредитно-финансовых организаций обязательные условия заключения сделок с клиентами.

При осуществлении деятельности небанковские кредитно-финансовые организации  обязаны по требованию клиента предоставить ему для ознакомления лицензию на осуществление деятельности, а также  информацию о финансовом положении  и результатах работы соответственно этой небанковской кредитно-финансовой организации в объеме и порядке, установленных Национальным банком.

Небанковские кредитно-финансовые организации имеют право на судебную защиту своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов, в том  числе на обжалование в судебном порядке действий (бездействия) Национального  банка и иных государственных  органов.

 

 

 

 

3 Современное состояние кредитной системы  Республики Беларусь

 

 

В обеспечении финансовой безопасности любой страны важнейшее  место занимает финансово-кредитная  система, адекватная уровню развития экономики  и  соответствующая ее особенностям. От равновесия финансово-

кредитной системы зависит  достижение оптимального уровня таких  макроэкономических показателей, как  прирост реального ВВП, уровень  безработицы, инфляции, состояние платежного баланса, валютного курса и других.

Финансово-кредитная система  Республики Беларусь включает бюджетную  систему, банковскую систему, а также  финансовые средства внебюджетных фондов, предприятий, учреждений, организаций  и граждан.

В экономической литературе существует двойственный подход в определении  структуры банковской системы: по мнению одних авторов, в ее состав наряду с банками входят и небанковские кредитно-финансовые организации, по мнению других — только банки.

Вместе с тем Банковским кодексом Республики Беларусь установлено, что банковская система в нашей стране является двухуровневой и включает в себя Национальный банк и иные банки. Кроме этого, финансово-кредитная система Республики Беларусь наряду с банками включает в себя и небанковские кредитно-финансовые организации [8, c. 10].

Таким образом, банковская система  и небанковские кредитно-финансовые организации входят в финансово-кредитную  систему Республики Беларусь на паритетных условиях.

В настоящее время в  законодательных актах Республики Беларусь нет определения “кредитная система” и институциональные аспекты рассматриваются либо как банковская система, либо как отдельные финансовые институты, входящие в финансово-кредитную систему.

В Республике Беларусь выделяют два основных звена кредитной  системы: банковские учреждения, формирующие  банковскую систему, и небанковские кредитно-финансовые организации, формирующие небанковскую систему.

Современная банковская система  Республики Беларусь представляет собой  двухуровневую структуру, деятельность которой регламентируется законодательно – Конституцией РБ, Законами РБ и  другими правовыми актами.

Первый уровень банковской системы Республики Беларусь представлен  Национальным Банком РБ, который является центральным банком, в функции  которого входят вопросы государственной  регистрации иных банков и небанковских кредитных организаций, выдачи им лицензий, регулирование их деятельности, а  также в целом регулирование  в республиканских масштабах  вопросов денежного обращения, в  том числе, эмиссии, а также вопросов кредитования.

На втором уровне банковской системы Республики Беларусь находятся  разнообразные коммерческие банки, а также небанковские кредитно-финансовые организации Республики Беларусь. По состоянию на февраль 2012  года в РБ действует 31 коммерческий банк, а также 8 представительств иностранных банков. Коммерческие банки занимаются проведением различных операций, как активных, так и пассивных. Операции проводятся за счёт собственных средств банков, а также за счёт заёмных средств [7].

Коммерческие банки осуществляют деятельность согласно законодательству Республики Беларусь, Банковскому кодексу РБ, в соответствии с постановлениями и прочими нормативно-правовыми документами Национального банка РБ, а также согласно внутренних документов, где определяется порядок привлечения финансовых средств и их использования.

Современная банковская система  Республики Беларусь предполагает присутствие  на рынке коммерческие банков, как  зарегистрированных на территории РБ, так и банков, зарегистрированных в других государствах, уставной капитал  которых состоит частично или  полностью из иностранных средств.

В целях наращивания темпов экономического роста и повышения  надежности финансово-кредитной системы 21 июня 2011 г. был принят Указ Президента Республики Беларусь № 261 “О создании открытого акционерного общества “Банк  развития Республики Беларусь”.

Основной целью этой организации  является развитие системы финансирования государственных программ и социально  значимых инвестиционных проектов, исходя из этого, задачи Банка развития будут следующие:

— финансирование проектов, включенных в программы, утверждаемые Президентом и (или) Правительством Республики Беларусь (далее — государственные программы), путем предоставления кредитов на их реализацию от своего имени и за свой счет на условиях срочности, платности и возвратности в порядке, установленном Советом Министров Республики Беларусь по согласованию с Главой государства;

— приобретение активов  банков в соответствии с перечнем таких активов и порядком, утверждаемыми Советом Министров.

Создание Банка развития обусловлено прежде всего тем, что на протяжении последних нескольких лет в Республике Беларусь  наблюдается увеличение количества государственных программ, не адекватное росту уровня их эффективности. В ряде случаев это приводит к распылению финансовых ресурсов государства и нерациональному использованию кредитных ресурсов банков.

Третий уровень кредитной  системы представляют такие специализированные кредитно-финансовые учреждения, как  страховые организации, лизинговые компании и РУП “Белпочта”.

Необходимо отметить, что  в Республике Беларусь этот сегмент  финансовой системы недостаточно развит. В настоящее время такие институты, как пенсионные фонды, небанковские кредитно-финансовые организации и  другие, находятся в стадии становления.

Наиболее ресурсоемким институтом денежно-кредитной системы является страховой сектор Республики Беларусь. На 1 января 2012 г. он включал в себя 24 страховые компании, в том числе 4 компании, осуществляющие виды страхования, относящиеся к страхованию жизни, и РУП “Белорусская национальная перестраховочная организация”.

На страховом рынке  страны в 2011 г. страховую деятельность осуществляли 8 страховых компаний, контрольные пакеты акций которых  принадлежат государству [8, c. 12].

Особое место в небанковской системе Республики Беларусь необходимо отвести РУП “Белпочта”. На современном  этапе, выполняя такие специфические  функции, как отправления письменной корреспонденции, посылки, ускоренная почта, специальные отправления  и другие, РУП “Белпочта” осуществляет ряд финансовых услуг.

Заключение

 

Таким образом, небанковская кредитно-финансовая организация – юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности. Для Республики Беларусь характерен процесс становления небанковских кредитно-финансовых организаций, перечень которых относительно небольшой (лизинговые компании, инвестиционные фонды, страховые общества, валютно-фондовая биржа, ломбарды и др.). Согласно ст. 107 Банковского кодекса Республики Беларусь небанковские кредитно-финансовые организации подлежат государственной регистрации в Национальном банке. Небанковская кредитно-финансовая организация не отвечает по обязательствам государства. Государство же в свою очередь не отвечает по обязательствам небанковских кредитно-финансовых организаций, за исключением случаев, если оно само приняло на себя такие обязательства.

В заключение курсовой работы необходимо сделать вывод, что в Республике Беларусь присутствуют все три уровня структуры кредитной системы, предназначенной для распределения финансовых активов.

Вместе с тем нужно  отметить значительный дисбаланс в кредитной системе между банковским и небанковским секторами. В первую очередь, это связано с недостаточно развитой инфраструктурой небанковского сектора, где до настоящего времени нет таких институтов, как пенсионные, всевозможные взаимные и паевые фонды, кредитные союзы, факторинговые и форфейтинговые компании, отсутствуют правовые основы для создания инвестиционных и венчурных фондов.

Учитывая изложенное, полагаем, что стратегия развития кредитной системы Республики Беларусь должна базироваться на таких фундаментальных экономических преобразованиях, как:

— развитие финансовых институтов, в частности, институтов страховых, информационно -консультативных и прочих бизнес-услуг, обслуживающих финансовые, технологические, инвестиционные потоки;

— интенсификация процесса приватизации и создание широкомасштабного сектора частных организаций;

— создание высокой привлекательности  страны для долгосрочных инвестиций путем принятия институциональных решений, способных сокращать инвестиционные риски.

Учитывая вышеизложенное, следует резюмировать, что достижение европейских стандартов в кредитной системе Республики Беларусь, в том числе выход белорусских банков по относительным показателям объема активных (кредитных) операций на уровень, сопоставимый с уровнем ряда европейских стран, может быть обеспечено при значительном ускорении всех процессов качественного изменения структуры экономики, масштабном внедрении инноваций и новых технологических решений, развитии эффективного финансового рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

1. Аналитическое обозрение Национального банка Республики Беларусь “Финансовая стабильность в Республике Беларусь”, 2011 г.
2. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З, Закон Республики Беларусь от 14 июня 2010 г. № 132-З
3. Деньги. Кредит. Банки. Учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2003.-527с
4. Инструкция о государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и лицензировании банковской деятельности, утв. Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 июня 2001 г. № 175, рег. номер в НРПА 8/6419 от 23 июля 2001 г.(с учетом изменений от 24.11.2011)
5. Инструкция о нормативах безопасного функционирования для банков 
   и небанковских кредитно-финансовых организаций, утв. Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 сентября 2006 г. № 137, рег. номер в НРПА № 8/15213 от 27 октября 2006 г. (с учетом изменений от 17.11.2011, вступивших в силу с 01.12.2011)
6. Инструкция о порядке раскрытия информации банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, утв. Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 19 января 2006 г. № 6, рег. номер в НРПА 8/13937 от 7 февраля 2006 г. (с учетом изменений от 16.03.2010)
7. Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. Режим доступа: http:/ /nbrb.by
8. Полонский В., Развитие финансово-кредитной системы  Республики Беларусь Банкаўскi веснiк,  2011, № 10, с. 9-13
9. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь  «О внесении дополнений и изменений в некоторые нормативные правовые акты по вопросам формирования специальных резервов и нормативов безопасного функционирования» от 29 сентбря 2011 г. № 413, рег. номер в НРПА 8/24309 от 26 октября 2011 г. 
   (с учетом изменений от 17.11.2011)
10. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 
    от 25 марта 2009 г. № 34, рег. номер в НРПА 8/20760 от 9 апреля 2009 г.  «О резервном фонде банка и небанковской кредитно-финансовой организации»
11. Пупликов С.И. Кредитно-депозитный рынок: Банковский портфель 2007 года: Учеб. –метод. пособие. / Пупликов С.И. –Мн.: Тонпик, 2007. – 295 с.