Банки и их роль

Основными функциями коммерческих банков являются:[2]

1) привлечение временно свободных денежных средств;

2) предоставление ссуд;

3) осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;             

4) выпуск кредитных средств обращения;

5) консультирование и предоставление экономической и финансовой

информации;

Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в

том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает

прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов

осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к

заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в

лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и

возвратности. Плата за отданные  и полученные взаймы средства

формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В

результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в

хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для

успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в

том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и

неопределенности в экономической системе.

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на

9

кредитные ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в хозяйстве

сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных

средств формируются на основе гибкой депозитной политики

коммерческих банков.

Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки

занимают ведущее место в платежном механизме экономики.

При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в

виду, что: кредитные операции способствуют увеличению объема и

бесперебойности производства и реализации продукции потребителям;

расчетные операции опосредуют осуществление процессов оплаты

продукции потребителями, а также взаимного контроля участников

расчетных операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток

средств для развития производственной и торговой деятельности;

кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение

оборота наличными деньгами.

Банковская система является основной в кредитной системе страны.

Помимо банков в нее входят так называемые небанковские

специализированные кредитно-финансовые учреждения. Последние

занимают нижний уровень в кредитной системе. Долгое время они играли

подчиненную роль по отношению к коммерческим банкам. После второй

мировой войны их позиции заметно усилились в связи с возрастанием

значения операций, на которых они специализировались, при одновременном

проникновении этих учреждений в сферу деятельности коммерческих

банков. Рассматриваемые учреждения не обладают универсальностью

последних, но специализация на кредитовании определенных сфер и отраслей

хозяйственной деятельности, а также на узком круге операций дает им 

некоторые преимущества.

Примером может служить деятельность инвестиционных компаний.

10

Они размещают свои акции среди мелких держателей и приобретают на

полученные средства ценные бумаги фирм различных отраслей. Благодаря

рассредоточению средств снижается риск потери  сбережений из-за

возможного банкротства данных фирм, что привлекает инвесторов.

11

   2. Создание «кредитных» денег коммерческими банками.

       Денежный мультипликатор.

Для нормального функционирования рыночной экономики, поддержания стабильных темпов ее роста, уровня и динамики цен, занятости требуется определенная денежная масса. Она представляет собой совокупность платежных средств, обращающихся в стране на данный момент. Денежная масса в обращении представляет собой предложение денег.

Правом эмиссии наличных денег обладает только Центральный банк. Вместе с тем система коммерческих банков вносит значительную лепту в формирование денежной массы, создавая так называемые «кредитные» деньги.

Так, чеки, выписанные с текущего счета, принимаются в качестве  средства обращения. Они являются по сути долговыми обязательствами коммерческих банков, которые последние обязуются оплатить. Посредством расширения кредита коммерческих банков увеличивается денежная масса, функционирующая в экономике.

Все коммерческие банки должны иметь установленные законом обязательные резервы3.

Норма обязательных резервов =    обязательные резервы  коммерческого банка___________                     

                                                                                    обязательства коммерческого банка по бессрочным вкладам

Кредитные ресурсы каждого отдельного коммерческого банка определяются величиной его избыточных резервов, представляющих собой разность между фактическими и обязательными резервами.

_________________

3Экономическая теория – Москва,1997 –под редакцией И.П.Николаевой – С.289

12

Что касается системы коммерческих банков в целом , то она способна предоставлять ссуды, превышающие ее избыточные резервы благодаря действию эффекта денежного мультипликатора. Он представляет собой величину, обратную норме обязательных резервов, и выражает максимальное количество кредитных денег, которое может быть создано одной денежной единицей избыточных резервов при данной величине резервной нормы.

Максимальное количество новых денег, которое может быть создано системой коммерческих банков на основе определенного количества избыточных резервов, выражается формулой:

    (Максимальное количество новых денег на текущих счетах)=

= (избыточные резервы)* (денежный мультипликатор)

Манипулируя нормой обязательных резервов, используя эффект денежного мультипликатора, Центральный банк расширяет либо сжимает денежную массу в зависимости от  конкретных целей денежно-кредитной политики.

Для правильного измерения объема денежной массы нужно определить ее структуру. Последнюю можно охарактеризовать, расположив денежные агрегаты по мере их укрупнения и определив их состав и особенности с точки зрения выполнения деньги тех или иных функций.

Денежный агрегат М1 охватывает наличные деньги и вклады, средства с которых могут быть перечислены в качестве платежей по чекам и электронным денежным переводам. Это счета до востребования, дорожные чеки и другие счета, с  которых можно выписать чек. Деньги здесь выступают в качестве средства обращения и средства платежа. В условиях современной рыночной экономики большинство операций обмена

13

производится с помощью М1, и данный агрегат является наиболее распространенным. 

Денежный агрегат М2 включает в себя агрегат М1, а также активы, которые не могут непосредственно переводиться от одного лица к другому, но могут превращаться в средства платежа. К ним относятся депозитные счета, сберегательные вклады до востребования, срочные вклады и некоторые другие активы. В данном случае речь идет также о выполнении деньгами функции средства накопления.

Агрегат М2 активно используется и при анализе влияния денежной массы на экономику. Он более адекватно по сравнению с агрегатом М1 отражает связь денежной массы со скоростью обращения денег, реальным объемом производства и взвешенным уровнем цен.

Существуют и другие денежные агрегаты. Так М3 включает в себя помимо агрегатов М1, М2 крупные срочные депозиты, соглашения о покупке ценных бумаг с последующим выкупом по обусловленной цене. Наиболее укрупненным денежным агрегатом является агрегат L. В него входят М1, М2, М3, а также сберегательные облигации, казначейские векселя и некоторые другие активы.

Классическая количественная теория денег основывается на скорости обращения денег в движении доходов. Скорость обращения денег может быть представлена в следующем виде:

V= (PQ)/M ,                          (1)

где М – количество денег, находящихся в обращении;

      V – скорость обращения денег в движении доходов;

      Q – реальный объем производства;

      P – абсолютный уровень цен.

Скорость обращения денег означает количество оборотов в год, которое совершает в среднем денежная единица в результате

14

приобретения товаров и услуг, составляющих реальный ВНП. Заменим количество денег в обращении М на MD, т.е. на величину спроса на деньги, и преобразуем формулу (1). Она примет вид:

                                        MD = (PQ)/V

Данное уравнение показывает, что величина спроса на деньги находится в прямой зависимости от уровня цен и реального объема производства и обратной зависимости от скорости денежного обращения.

15

           3.  Особенности развития банковской системы России

                    на современном этапе.

Основная цель Банка России  при проведении  денежно-кредитной     политики 

Банк России в полном соответствии с  редакцией Закона РФ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" считает своей главной текущей целью борьбу с инфляцией.

Политика Банка России по отношению ко всему банковскому сообществу подчинена этим целям и будет исходить из текущих макроэкономических реалий. В том числе иногда Банку России придется принимать непопулярные в банковских кругах решения.

Вместе с тем Банк России будет также защищать интересы банковской сферы там, где это будет необходимо.

                  Принципы регулирования банковской сферы

Банк России считает, что система регулирования банковской сферы должна строиться на гармоничном сочетании прямого регулирования со стороны Банка России, а также самоорганизации и самоограничении участников банковского сообщества.

Банк России является основным органом, регулирующим банковскую сферу, и, конечно, он не может делегировать банковскому сообществу решение всех проблем регулирования. Однако есть сферы, где Банк России не только готов разделить с банками бремя регулирования, но и встречно призывает банки разделить с ним ответственность за это.

Банк России старается сделать банковское регулирование устойчивым и предсказуемым. Для этого он готов принимать во внимание мнение как банковских союзов, объединений и ассоциаций, так и мнение отдельных банков.

В соответствии с действующим законодательством ЦБ осуществлял регулирование быстро расширявшейся системы коммерческих банков.

16

Главная цель здесь состояла в обеспечении надежности и устойчивости работы банковской системы, защите интересов вкладчиков. При этом ЦБ старался избегать излишнего регламентирующего вмешательства в их деятельность, хотя при явной необходимости такие меры осуществлялись. Наиболее значительная из них была связана с требованием повышения минимального капитала, что повлекло перестройку структуры коммерческих банков в сторону повышения удельного веса крупных и средних банков, а также увеличения числа банковских филиалов.

        Задачи самих банков по поддержанию стабильности

                          банковской системы

Банк России не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка. Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:

- внедрение стратегического планирования и подготовка

стратегических бизнес-планов;

- укрепление структуры капитала, в том числе путем его

рекапитализации;

- усиление контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;

- внедрение комплексных программ подготовки кадров;

- обеспечение открытости в работе с населением.

Банковские «болезни» и тенденции развития банковской системы.

Известно, что банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики, и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех