Формы и виды кредита

Сущность  и функции кредитного рынка  

 Увеличение масштабов  накопления денежного капитала  в условиях капитализма обусловило  развитие кредитного рынка. Под  влиянием спроса и предложения  происходит движения ссудного  капитала: капитал, накапливаемый  в виде денежных средств, превращается  непосредственно в ссудный капитал.   

 Кредитный рынок  как экономическая категория  выражает социально-экономические  отношения, которые определяются  законами капиталистического хозяйствования, формирующими в конечном итоге  его сущность, т.е. связи и отношения  как внутри самого рынка, так  и во взаимодействии с другими  экономическими категориями.  

 Денежный капитал  высвобождается в процессе воспроизводства.  Он направляется туда в виде  ссудного капитала через рынок,  а затем вновь возвращается  к кредитору (банкам и другим  кредитно-финансовым институтам).  

 Сущность кредитного  рынка не зависит от того, какой  денежный капитал используется  на нем: собственный или чужой,  аккумулированный, т.е. не имеет  значения, ведет ли банкир свое  дело лишь при помощи собственного  капитала или только при помощи  капитала, депонированного у него.   

 Содержание, характер  использования, закономерности развития  кредитного рынка определяются  социально-экономическими отношениями  капиталистического способа производства. В свою очередь сущность этого  рынка предопределяет конкретную  роль, которую он выполняет в  современном механизме государственно-монополистического  капитализма.  

 Кредитный рынок  способствует росту производства  и товарооборота, движению капиталов  внутри страны, трансформации денежных  сбережений в капиталовложения, реализации научно-технической революции,  обновлению основного капитала. В этом смысле рынок опосредствует  различные фазы воспроизводства,  является своеобразной опорой  материальной сферы производства, откуда она черпает дополнительные  денежные ресурсы.  

 Экономическая  роль кредитного рынка заключается  в его способности объединить  мелкие, разрозненные денежные средства  в интересах всего капиталистического  накопления. Это позволяет рынку  активно воздействовать на концентрацию  и централизацию производства  и капитала.  

 Важной особенностью  кредитного рынка является усиление  влияния на процесс интернационализации  мирового хозяйства посредством  обеспечения миграции капиталов.  Кроме того, кредитный рынок играет  большую роль в структурной  перестройке капиталистической  экономики, особенно таких промышленно  развитых стран, как США, страны  Западной Европы и Япония.  

 Кредитный рынок  выполняет макроэкономическую функцию.  В современной капиталистической  экономике денежный капитал накапливается  в основном в виде денежного  ссудного капитала. Поэтому накопление  денежного капитала важно не  само по себе как обособленный  процесс, а прежде всего с  точки зрения его воздействия  на весь ход капиталистического  воспроизводства, т.е. в макроэкономическом  аспекте. В этом отношении накопление  денежного капитала тесно взаимодействует  с реальным накоплением, представляющим  в целом иной процесс. Большая  часть денежного капитала формируется  за счет сбережений населения,  а их размеры играют значительную  роль в образовании общенациональной  нормы реального накопления, доли  капиталовложений в валовом национальном  продукте.  

 Функции кредитного  рынка определяются его сущностью  и ролью, которую он выполняет  в системе капиталистического  хозяйства, а также задачами  по воспроизводству капиталистических  производственных отношений.  

 Следует выделить  пять основных функций кредитного  рынка:

обслуживание товарного  обращения через кредит;

аккумуляция или  собирание денежных сбережений (накоплений) предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов;

трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный  капитал и использование его  в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства;

обслуживание государства  и населения как источников капитала для покрытия государственных и  потребительских расходов;

ускорение концентрации и централизации капитала, содействие образованию мощных финансово-промышленных групп.

Указанные функции  кредитного рынка направлены на поддержание  капиталистического способа производства, обеспечение функционирования экономической  системы государственно-монополистического капитализма.

Отражая накопление и движение денежного капитала, кредитный  рынок органически связан с движением  стоимости в ее денежной форме, с  образованием и использованием различных  денежных фондов в виде кредитных ресурсов и ценных бумаг. Посредством рынка можно измерить и определить движение, объем, направление денежных фондов, идущих на развитие капиталистического общественного воспроизводства, воздействие его на социально-экономические отношения.

В зависимости от вещественной формы ссуженной стоимости выделяют товарную, денежную и смешанную формы кредита.

Товарная форма  кредита предполагает передачу во временное пользование конкретной вещи, определённой родовыми признаками. Данная форма исторически существовала до появления денежных отношений. Эквивалентом для обмена являлись отдельные товары (меха, скот, зерно и пр.), а кредиторами были субъекты, обладавшие излишками предметов. Возвращать надлежало аналогичное имущество с оговоренным или естественным (для скота, зерна, птицы) приращением. В современных условиях товарной формой кредита является поставка товаров с отсрочкой оплаты (обычно от производителя в адрес торговой организации), продажа в рассрочку, аренда (прокат) имущества, лизинг оборудования, товарная ссуда, некоторые варианты ответственного хранения. В ряде случаев возвращать надлежит то же самое или аналогичное имущество с дополнительной оплатой или без таковой. Если возвращать надлежит денежный эквивалент товара, полученного в кредит, то получается смешанная форма кредита^[1].

Денежная форма  кредита предполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег. Денежная форма является преобладающей в современных условиях экономики. Данная форма кредита активно используется всеми субъектами экономических отношений (государством, предприятиями, отдельными гражданами) как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте^[1]. В денежной форме кредита нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определённое время и, как правило, с уплатой процентов за пользование ей^[2].

Смешанная форма  кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот — предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара. Последний вариант часто используется в международных расчётах, когда за полученные денежные ссуды расчёт производится поставками товаров. Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме^[1].

Разновидности кредита

• Банковский кредит
• Коммерческий кредит
• Экспортный кредит
• Потребительский кредит
• Государственный кредит
• Межбанковский кредит
• Синдицированный кредит
• Акцептно-рамбурсный кредит
• Кредит для юридических лиц
• Револьверный кредит

Револьверный  кредит (возобновляемый) – кредит, который предоставляется клиенту в рамках заранее оговоренных максимальной суммы задолженности и срока погашения без дополнительных согласований (переговоров) между участниками кредитных правоотношений. Чаще всего такие кредиты предоставляются проверенным, долгосрочным клиентам кредитных организаций или под серьёзное надёжное обеспечение. Участниками кредитных отношений могут быть и государство, и юридические, физические лица.  
 
С юридической точки зрения договор револьверного кредита - это обязательство, по которому банк должен предоставить клиенту кредит на максимальную денежную сумму и в течение срока, закреплённые в договоре. В таком соглашении оговариваются:  
· Права и обязанности участников договорных отношений,  
· Валюта кредитования,  
· Условия выдачи кредита и его размер,  
· Процентная ставка,  
· Вид и сроки погашения задолженности и т. д.  
Содержание договора в каждом конкретном случае определяется кредитной организацией в зависимости и с учётом многих факторов. Например:  
· Процентная ставка может быть снижена при корпоративном поручительстве или для доверенных клиентов,  
· В качестве обеспечения по револьверному кредиту могут быть различные сочетания поручительства и залога. Зависит вид обеспечения и от суммы кредитования, в частности: если сумма кредита менее четырёх-, шестимесячного стабильного дохода заёмщика, то обеспечение не требуется. Если кредит выдаётся на сумму, находящуюся в пределах дохода клиента от 12 –кратного до 24-кратного размера месячного дохода, то это может быть наличие двух поручителей или поручитель и залог транспортного средства и т. д.  
· Могут быть выдвинуты дополнительные требования (условия) – бесперебойное поступление денежных средств на банковскую карту клиента в течение всего срока действия договора, наличие страховки жизни клиента и от несчастного случая, а при её отсутствии – увеличение процентной ставки и др.  
· Вид комиссии, её размер так же устанавливаются индивидуально,  
· Для оформления договора по револьверному кредиту от заёмщика могут потребовать паспорт, заверенную копию трудовой книжки, справку о доходах установленного образца, копию военного билета, а так же ряд иных документов по усмотрению специалистов кредитной организации.  
 
Револьверные кредиты могут быть представлены (оформлены) в виде:  
· Револьверной кредитной линии, когда заёмщик, выплачивая комиссионное вознаграждение за предоставление кредита, может брать денежные суммы и погашать задолженность по мере своей необходимости. Часто такой кредит предоставляется на несколько лет,  
· Револьверной кредитной карточки – кредит возобновляется по мере погашения существующей задолженности,  
· Овердрафта – краткосрочного кредита, при котором средства списываются со счёта клиента сверх сумм, находящихся на нём (образуется дебетовое сальдо). В зачёт погашения задолженности идут все денежные средства, поступающие на текущий счёт заёмщика. Такие договоры заключаются с самыми надёжными клиентами по договорам, при этом устанавливаются (оговариваются и согласовываются) процентные ставки, максимальная сумма овердрафта, порядок предоставления кредита и погашения задолженности, выплата комиссионного вознаграждения и др.  
 
Револьверный кредит позволяет, например, получать денежные средства в период сезонного спада работ, снижения продаж и погашать задолженность при увеличении собственных финансовых поступлений. Овердрафт используют крупные фирмы, работающие в сфере торговли и сервиса. От держателя револьверной кредитной карты (частного лица) с установленным лимитом не требуется предоставление залога, поручительства, он может совершать покупки, не отчитываясь перед кредитором и спокойно погашать задолженность, но при этом процентные ставки достаточно велики. Таким образом, данный вид кредита зачастую является одним из удобных инструментов, средств ведения коммерческой деятельности; может быть полезным в повседневной жизни граждан.