Договор страхования

Практическое  задание., 

     Петров  застраховал принадлежащий  ему на праве собственности  колбасный завод  и риск неполучения  прибыли от его эксплуатации на сумму 100 тыс. руб. В результате поджога неизвестными злоумышленниками заводу был причинен ущерб на сумму 80 тыс. руб. 30% суммы ущерба составили потери доходов от выпуска и продажи колбас. По мнению независимого оценщика, отраженному в полисе, стоимость завода на момент заключения договора страхования составила 2000 тыс. руб.

     Рассчитайте сумму страхового возмещения. Изменится  ли решение, если в  полисе будет сказано, что «возмещению  подлежит любой ущерб  в пределах страховой  суммы»? 
 

Ответ

      В соответствии со ст. 933 ГК РФ:

      По  договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован  предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

      Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

      Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося  страхователем, считается заключенным  в пользу страхователя.

      Интерес, страхуемый как комплексный  предпринимательский  риск, включает в  себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность, но среди других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности (ст. 2 ГК).

      Лицо, которое ведет предпринимательскую деятельность, должно зарегистрироваться в этом качестве в установленном законом порядке (ст. 2 ГК), т.е. страхователем в таком договоре может быть либо гражданин, зарегистрировавшийся в качестве индивидуального предпринимателя, либо коммерческая организация, либо некоммерческая организация, которая ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей (абз. 2 п. 3 ст. 50 ГК). Тем не менее фактически предпринимательскую деятельность ведут и граждане, не зарегистрировавшиеся в качестве индивидуального предпринимателя, и некоммерческие организации в иных целях, чем это определено в их уставе. Договоры страхования предпринимательского риска, заключенные такими лицами, ничтожны.

      Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя (п. 2 ст. 929 ГК) по независящим от него причинам. Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст. 2 ГК), то и изменение условий деятельности должно носить систематический характер. Это означает, что по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована, например, упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза, а только из-за такого изменения условий, при которых случаи утраты груза участились.

      Изменение условий деятельности должно носить для предпринимателя случайный  характер, т.е. он должен находиться в  отношении этого изменения в добросовестном неведении. Не может быть, например, застрахован предпринимательский риск на тот случай, если предприниматель перенес свою деятельность в другой регион.

      В отношении нарушения обязательства  своим контрагентом предприниматель  также должен находиться в добросовестном неведении. Например, не может быть застрахован предпринимательский риск продавца при продаже товара лицу, платежеспособность которого сомнительна, так как у продавца почти всегда имеется реальная возможность получить информацию о платежеспособности покупателя либо, в отсутствии такой информации, не заключать договор купли-продажи.

      В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор.

      В объект страхования предпринимательского риска входит и интерес, страхуемый по договору страхования имущества, и интерес, страхуемый по договору страхования ответственности. Поэтому лица, ведущие предпринимательскую деятельность, могут выбрать, в какой форме им страховать свое имущество и ответственность, и в зависимости от этого выбора нормативное регулирование будет различным. Хорошим примером является экологическое страхование на случай увеличения экологических нормативов. Если оно проводится как страхование ответственности за причинение вреда, то выгодоприобретателем является потерпевший, а проведение его в форме страхования предпринимательского риска возможно только в пользу самого страхователя.

      Петров  застраховал и  колбасный завод, и предпринимательский  риск, что возможно, как в одном  договоре – страхования предпринимательского риска, так и например, по договору имущественного страхования и страхования предпринимательского риска.

      Общая сумма ущерба выплаты  по договору будет  равняться сумме  ущерба, а именно 80 000 руб. 30 % от этой суммы – 24 000 руб. будет составлять предпринимательский риск неполучения прибыли.

      Если  бы в страховом  полисе стояла фраза, что «возмещению  подлежит любой ущерб  в пределах страховой  суммы», то Петрову  также были бы возмещены  все 80 тыс. ущерба.