Медицинское страхование выезжающих за рубеж

При выезде из Российской Федерации оказание медицинской помощи гражданам РФ осуществляется только за счет страхования (Федеральный закон от 15 августа 1996 г. № 114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию».) Статья 14 указанного Закона гласит, что оплата медицинской помощи гражданину РФ при выезде из РФ (за исключением гражданина РФ, направляемого в служебную командировку) осуществляется:

1. согласно условиям, предусмотренным полисом медицинского страхования или заменяющим его документом, действительными для получения медицинской помощи за пределами территории РФ;
2. при наличии гарантии физического или юридического лица, приглашающего гражданина РФ, возместить расходы на оказание медицинской помощи (лечение в медицинском учреждении) гражданину РФ.

В случае отсутствия указанных условий расходы  на оказание медицинской помощи за пределами территории РФ несет сам  гражданин.

     За  пределами России стоимость медицинских  услуг может быть настолько высока, что не каждый россиянин, выезжающий за рубеж в командировку или частную  поездку, в состоянии оплатить ее. Поэтому страхование выезжающих за рубеж является просто жизненной необходимостью, т.к. заболеть или попасть в несчастный случай может каждый. Кроме того, некоторые страны вообще не выдают визы туристам, которые не имеют медицинской страховки.

     Обязательного наличия страхового полиса при въезде на свою территорию требуют такие страны, как Австрия, Бельгия, Венгрия, Германия, Греция, Дания, Исландия, Испания, Италия, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Словакия, Словения, Франция, Финляндия, Чехия, Швейцария, Швеция и Эстония (страны Шенгенского соглашения).

Медицинская страховка для  Шенгенской визы

     Получение Шенгенской визы на сегодняшний день невозможно без оформления медицинской  страховки. А поскольку визовый  режим в странах Шенгенского  соглашения чрезвычайно строгий, необходимо четко следовать следующим правилам оформления медицинской страховки (для поездки в Германию, к примеру).

     Требования  к полису медицинского страхования  для получения Шенгенской визы:

• мед страховка для Шенгенской визы должна приобретаться на весь период действия визы;
• действие страховки для визы Шенген должно распространяться на все страны Шенгенского соглашения;
• медицинская страховка в страны Шенген должна покрывать все медицинские расходы при наступлении страхового случая, в том числе оказания неотложной помощи и транспортировку к месту постоянного проживания (а в случае смерти - репатриацию).
• полис для визы оформляется без франшизы;
• полис медицинского страхование в страны Шенгена обязан иметь страховое покрытие не менее 30 000 евро;

     На  медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж, распространяются все те же правила, что и на добровольное медицинское страхование. Медицинское  страхование является разновидностью личного страхования, страхователями при этом могут выступать как  физические, так и юридические  лица (например, турфирмы), а застрахованными  – только граждане.

     Лицо, выезжающее за рубеж, определяет самостоятельно, к какому страховщику обратиться за страховкой, и конечно же это должен быть страховщик, имеющий лицензию на осуществление ДМС. Обычно турфирмы сотрудничают со страховщиками и могут подсказать клиенту адреса страховых фирм. Если турфирма направляет своего клиента к конкретному страховщику, это не означает, что страхователь обязан обращаться именно в данную страховую компанию. Страхователь имеет право на свободный выбор страховщика.

     Выезжающие  за границу граждане России заключают договоры на медицинское страхование со страховыми организациями, имеющими лицензию на этот вид страхования. Факт заключения договора страхования подтверждается выдаваемым застрахованному страховым полисом.  
Страхователь, т. е. тот, кто заключает договор, может заключать его на себя или на третьих лиц, например, членов семьи или работников организации. 

     В настоящее время отечественные  страховые компании, продающие полисы ДМС, сотрудничают с международными системами assistance, заключая напрямую или через посредника договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг в той или иной стране.

     Выплата страхового обеспечения производится, если страховой случай соответствует  обозначенному в договоре. При страховании лиц, выезжающих за рубеж, к страховым случаям относятся смерть (гибель), кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.), произошедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой.

     Расстройство  здоровья или смерть застрахованного  не признаются страховыми случаями по следующим причинам:

• Совершение застрахованным умышленного правонарушения, которое повлекло за собой ущерб его здоровью;
• Самоубийство или попытка самоубийства, а также намеренное причинение себе телесных повреждений;
• Алкогольное или наркотическое отравление;
• Участие застрахованного лица в военных действиях или народных выступлениях (забастовки, восстания);

     При наступлении страхового случая страховые  кампании, как правило покрывают расходы по стационарному лечению застрахованного и проведению диагностических мероприятий. Также покрываются расходы на транспортировку больного (или его тела) на родину.

     Страховая компания не покрывает расходы связанные с лечением хронических заболеваний, если они на прямую не угрожают жизни застрахованного, расходы связанные с лечением психических и онкологических заболеваний, расходы связанные с пластическими операциями и протезированием, расходы на консультации и профилактические мероприятия.

     Страховой полис выезжающих за рубеж обеспечивает комплексную страховую  защиту во время поездки 24 часа в сутки, 7 дней в неделю в любой точке мира.

     Если  говорить ориентировочно, то стоимость  страхового полиса по данному виду страхования составляет 0,20-2 доллара  за один день пребывания в путешествии. А вообще, она находится в прямой зависимости от ряда факторов: 

• программа страхования, т.е. перечень покрываемых рисков;  
• территория страхования, т.е. страна, в которую выезжает застрахованный;  
• количество застрахованных;  
• выплачиваемая страховая сумма; 
• срок страхования.

     Зарекомендовавшие себя крупные компании осуществляют обслуживание застрахованных по всему  миру с помощью сервисных компаний. Сервисные компании предоставляют  застрахованным отдельную телефонную линию и обеспечивают доступ к русскоговорящему оператору. В случае возникновения экстренной ситуации застрахованному необходимо сделать всего лишь один звонок и операторы организуют всю необходимую медицинскую помощь.

Интересно: 
• в медицинскую страховку граждан, выезжающих за рубеж, может также включаться оплата разнообразных других рисков и расходов: оказание помощи при потере или хищении документов или багажа, оплата юридической помощи; финансовая помощь при задержке поездки, расходы, связанные с невозможностью совершить запланированную поездку за рубеж.

На  что стоит обратить внимание ?

     В первую очередь, необходимо внимательным образом ознакомиться с договором  страхования во избежание неприятных сюрпризов при наступлении страхового случая на отдыхе. Проверьте, все ли нюансы, которые вполне вероятны в  путешествии, учтены. Если же нет (например, страховые случаи в результате занятия  экстремальными видами спорта), желательно включить их в полис, поскольку дополнительно  потраченные $15-20 могут сэкономить Вам  гораздо большие деньги, если несчастный случай все же произойдет.

     Убедитесь также, что страховщик, у которого Вы приобретаете полис медицинского страхования, аккредитован в той  стране, куда Вы направляетесь на отдых. В противном случае, Вы рискуете просто выбросить деньги на ветер, купив  страховку и потратив огромные деньги на лечение в чужой стране.

     Внимательно изучите сумму страхового покрытия – тот лимит выплат, который  гарантирует Вам по данному полису страховая компания при наступлении  страхового случая. Будет нелишним сравнить ограничения страховой  компании с требованиями, предъявляемыми принимающей страной. Обратите внимание на присутствие в договоре франшизы – определенной договором страхования невыплачиваемой страховщиком суммы при наступлении страхового случая. Как правило, это небольшой процент стоимости полиса (порядка 5-15%) или небольшая фиксированная сумма, которая, тем не менее, может существенно снизить цену медицинской страховки. Согласитесь, что сэкономить на стоимости медицинской страховки на Мальдивы или медицинской страховки в Израиль, рискуя потерять всего несколько долларов достаточно выгодно. Однако прежде чем согласиться на покупку полиса с франшизой, все же нелишне взвесить все «за» и «против».