Основные термины и категории, применяемые в страховании

      ,                                           (1.1.1)

где Bi – страховая выплата одного страховщика;

   Si – страховая сумма по договору страхования одного страховщика;

   S – совокупная страховая сумма по всем выявленным договорам  двойного страхования;

   У – размер страхового ущерба. 

   Страховая премия (страховой взнос) – уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации при заключении договора страхования.  

      ,                                              (1.1.2)

где П – страховая премия;

   S – страховая сумма по договору страхования;

   Т – страховой тариф. 

   Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховые тарифы в обязательном страховании устанавливаются законами о конкретных видах обязательного страхования.

     

   Актуарные расчеты – система математических и статистических методов, применяемых в страховании при расчетах страховых тарифов и страховых резервов. 

   Страховая выплата – это денежная сумма в валюте Российской Федерации, которая выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая выплата может осуществляться и в натуральном выражении: услугами или предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу. 

   Страховое обеспечение – это страховая выплата при компенсации вреда, нанесенного жизни и здоровью граждан в личном страховании и в страховании ответственности. 

   Страховое возмещение – это страховая выплата при компенсации ущерба, нанесенного имуществу в имущественном страховании и в страховании ответственности. 

     Системы определения страховых  выплат 

При нанесении вреда жизни и здоровью:

1. По  таблицам выплат. Таблица выплат составляется страховщиком и представляет собой неотъемлемую часть условий договора страхования. Таблица выплат содержит в себе перечень повреждений, в зависимости от характера повреждения установлен процент от страховой суммы.

            S ,                                                 (1.1.3) 

где В – страховая выплата (страховое обеспечение;

   S – страховая сумма по договору страхования;

   % - процент по таблице выплат. 

      

2. Определяется  стоимость одного дня нетрудоспособности на день заключении договора страхования.

 

           ,                                              (1.1.4) 

где В - страховая выплата (страховое обеспечение;

   S – страховая сумма по договору страхования;

   % - процент, определенный в договоре страхования;

   N – количество дней нетрудоспособности. 

      

3. Определяется  стоимость одного дня нетрудоспособности в зависимости  от среднего заработка  застрахованного.

           ,                                                  (1.1.5)

где В - страховая выплата (страховое обеспечение;

   N – количество дней нетрудоспособности;

   З – средняя заработная плата за 1 день. 

При нанесении ущерба застрахованному  имуществу 

      

1. Система первого риска – данная система предполагает возмещение полного ущерба в пределах страховой суммы. Эта система страхования применяется как при полном страховании   W = S, так и при неполном страховании W > S. При неполном страховании страховщик свои будущие расходы по выплате страхового возмещения в размере полного ущерба компенсирует за счет страхового тарифа, который, как правило, в два раза превышает тариф при полном страховании.

 
      

2. Система пропорциональной ответственности – предполагает неполное страхование W > S, и страховой ущерб возмещается пропорционально отношению страховой суммы (S) к стоимости имущества (W).

           ,                                                    (1.1.6)

где В – страховая выплата;

   У – страховой ущерб;

   S – страховая сумма;

   W – страховая стоимость. 

      

3. Система предельной ответственности – предполагает установление минимальной или максимальной границы ответственности страховщика. Минимальная граница ответственности страховщика называется франшиза.

      Франшиза – это условие договора страхования, освобождающее страховщика от ответственности. Франшиза устанавливается в договоре страхования в абсолютных значениях, а также в относительном выражении, в процентах (%) от страховой суммы. Франшиза бывает условная - невычитаемая и безусловная, которая вычитается всегда. 

           ,                                                   (1.1.7) 

где Ф – франшиза

   S – страховая сумма;;

   % - процент франшизы, указанный в договоре страхования.

   Если  франшиза имеет добровольный характер и страхователь вправе ее выбирать, то принятие франшизы снижает тарифную ставку. Процент снижения устанавливает страховщик. 

   Максимальная  граница ответственности страховщика  называется лимитом ответственности. В подавляющем количестве договоров страхования лимит ответственности страховщика совпадает со страховой суммой по договору. Но есть такие договоры страхования, где в рамках одной страховой суммы оговаривается несколько лимитов ответственности по суммам и по отдельным страховым рискам. Ярким примером является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО):

• за причинение вреда жизни и здоровью на одного пострадавшего – 160 000 руб.;
• за причинение ущерба имуществу третьих лиц – 160 000 руб.;
• на одно пострадавшее имущество – 120 000 руб.

 

   Выкупная  сумма – это денежная сумма, которая выплачивается страховщиком страхователю при досрочном расторжении договора страхования. При расчете выкупной суммы страховщик вправе зачесть расходы на заключение договора страхования. В страховании жизни выкупная сумма выплачивается всегда при досрочном расторжении договора страхования (за редким исключением) и равна сумме уплаченных страховых премий плюс начисленный инвестиционный доход на момент досрочного расторжения договора страхования. Страховщик вправе зачесть расходы на заключение договора страхования. 

           ,                                       (1.1.8) 

где VS – выкупная сумма;

   П – поступившие страховые премии;

   РВД –  расходы на ведение дела;

   % - инвестиционный процент. 

   Выкупная  сумма по рисковым видам страхования выплачивается в случаях, предусмотренных в договоре страхования. 

           ,                                     (1.1.9) 

где VS – выкупная сумма;

   РВД – расходы на ведение дела;

   N – срок действия договора (днях, месяцах);

   M – количество неистекших дней, полных месяцев.

           

   Страховое поле – максимальное количество объектов, которое может быть застраховано. 

   Страховой портфель – это а) количество заключенных страховщиком договоров за определенный период; б) количество действующих договоров на определенную дату; в) перечень видов страхования и страховых продуктов на которые у страховщика есть лицензия.