Социальное страхование

     ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ РФ

     Специальность:  
 

     Контрольная работа

     по дисциплине:

     Страхование

     Тема: 
 
 
 
 
 

     Выполнил(а) студент(ка) курса

     Группа __

     проверил(а):___________________

     ______________________________

     ______________________________ 
 
 
 
 

     г. Москва 2010

 

      Содержание 

1.Добровольное медицинское страхование

1.1 Классификация групп риска ДМС

1.2 Порядок прохождения и основные условия договора ДМС

Список литературы 

 

      1. Добровольное медицинское страхование 

     Медицинское страхование в нашей стране осуществляется в двух основных формах -- обязательной и добровольной, каждая из которых имеет свои особенности, принципы и порядок проведения.

     Добровольное медицинское страхование (ДМС) проводится на основе соответствующих программ и обеспечивает застрахованным лицам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх предусмотренных программами обязательного медицинского страхования (ОМС). Сравнительная характеристика ОМС и ДМС по основным признакам приведена в табл. 5.1. 

     Таблица 5.1

     Сравнительная характеристика ОМС и ДМС

       

     Существует принципиальная классификация ДМС в зависимости от характера направленности затрат,

     1. Страхование здоровья, при котором компенсируются затраты, связанные с поддержанием и сохранением здоровья, что ориентировано не на увеличение объемов ДМС как такового в результате роста заболеваемости, а на достижение высокого уровня здоровья населения. ДМС рассматривается как составляющая общественной системы охраны здоровья, наряду с другими приоритетными направлениями: общественной гигиеной, социальным обеспечением, ОМС, медицинским обслуживанием некоторых групп населения за счет средств государства.

     Именно такое содержание ДМС характерно, в частности, для японской системы здравоохранения, где целевая направленность ДМС вытекает из общей государственной политики профилактики, превентивных мер в предотвращении заболеваемости и формировании национальной идеи здорового образа жизни. Страховые компании в данном случае рассматриваются не только как посредники в оплате медицинских услуг, но и выступают в качестве организаций поддержания здоровья.

     Конечно, такой подход к ДМС возможен только при высоком уровне платежеспособности и финансовой обеспеченности всех участников: государства, страховых организаций и граждан, -- отсутствие которого выступает препятствием для реализации данной модели ДМС в настоящее время в России. Однако именно принцип страхования здоровья в перспективе должен стать определяющей чертой отечественного медицинского страхования, его превентивного и профилактического характера.

     2. Страхование затрат на медицинскую помощь, при котором компенсируются затраты, связанные с лечением и восстановлением здоровья. Этот подход направлен на лечение уже фактически наступивших заболеваний, хотя в определенной степени и он предусматривает проведение профилактических мероприятий. Необходимо отметить, что при всем принципиальном несовпадении с первым подходом данная модель ДМС в общественной системе может быть социально эффективной, примером тому является положительный опыт большинства развитых стран: Германии, Франции, Великобритании. В этом направлении развивается ДМС и в нашей стране.

     Объект ДМС - имущественные интересы страхователя или застрахованного лица, связанные с дополнительными затратами получение медицинской помощи при наступлении страхового случая - обращении застрахованного лица в течение срока действия договора ДМС в медицинское учреждение (к врачу) за медицинской помощью, предусмотренной договором (полисом) страхования.

     Субъектами ДМС являются:

     страховая компания;

     страхователь;

     застрахованный;

     лечебно-профилактическое учреждение.

     Страховщиками при ДМС могут быть не только страховые медицинские организации (как в ОМС), но и страховые компании, проводящие другие виды личного и имущественного страхования, получившие лицензию на ДМС.

     Страхователями выступают физические и юридические лица. Страхователи -- физические лица заключают договоры страхования в свою пользу или о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных). Страхователи -- юридические лица заключают со страховщиком договоры о страховании только третьих лиц в пользу последних (застрахованных). Если полис (договор) медицинского страхования предусматривает сбережение внесенных страховых премий и имеет накопительный характер, то в полисе (договоре) страхования может быть указан выгодоприобретатель, получающий денежные выплаты в случае смерти страхователя (застрахованного).

     Как и в других видах личного страхования, для заключения договора страхователь должен иметь страховой интерес в обеспечении медицинской помощи застрахованному.

     Страховая сумма устанавливается исходя из стоимости медицинской услуги с включением надбавки страховой организации. Сумма страхового взноса определяется на основе базовой тарифной ставки и изменяется в зависимости от состояния здоровья застрахованного, его возраста, пола, наличия у него хронических заболеваний и т.п.

     Основные формы ДМС можно классифицировать по следующим признакам:

     характеру страхового покрытия;

     группам риска;

     объему страховой ответственности.

     В связи с этим в зависимости от характера страхового покрытия в ДМС различают:

     страхование затрат на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу. При страховом покрытии медицинских расходов страховщик возмещает фактические издержки, связанные с осуществлением лечения и восстановлением способности к труду;

     страхование потери дохода, вызванной невозможностью осуществления профессиональной деятельности в результате наступления заболевания. При страховом покрытии потери доходов страховщик выплачивает застрахованному денежное возмещение за период болезни (за каждый день в размере, установленном в договоре страхования).

     В настоящее время в нашей стране ДМС осуществляется, как правило, по первому варианту. Однако повышение привлекательности видов страхования жизни и актуальность сохранения дохода для растущего числа индивидуальных предпринимателей (не получающих выплат по социальному страхованию) выступают предпосылками развития страхования доходов в ДМС в будущем. 

     1.1 Классификация групп риска ДМС 

     Классификация групп риска ДМС включает их распределение на риски первого, второго и последующего порядков (табл. 5.2). Рисками первого порядка, т.е. рисками причины наступления страхового случая, являются риски:

     наступления острого заболевания;

     обострения хронического заболевания;

     наступления несчастного случая: травмы, отравления и т.п. 

     Таблица 5.2

     Классификация групп рисков ДМС

       

     К рискам второго порядка относятся детерминированные названными: так, в результате травмы может наступить утрата трудоспособности либо обострение хронического заболевания, при лечении которого возможны риски осложнения и обострения, рецидивов. Представленная классификация не является исчерпывающей, отражая наиболее распространенные цепочки рисковых событий.

     При коллективном страховании, кроме перечисленных, существует еще и риск заболевания общей болезнью, так называемый кумулятивный риск.

     Объем страховой ответственности страховщика в ДМС классифицируют на страхование:

     по полной ответственности «по всем рискам», что предполагает покрытие страховщиком всех расходов по амбулаторному и/или стационарному лечению;

     с участием страхователя в форме франшизы: при условной медицинские расходы покрываются начиная с превышения ее размера, а при безусловной -- при каждом страховом случае страхователь оплачивает установленный лимит затрат на лечение;

     с установлением лимитов ответственности страховщика в соответствии с потребностями и финансовыми возможностями страхователя, например лимиты ответственности на год, на вид медицинской помощи (нозологии), на один страховой случай.

 

      1.2 Порядок прохождения и основные условия договора ДМС 

     Порядок прохождения и основные условия договора ДМС. Перед заключением такого договора страховщики, как правило, проводят андеррайтинговую оценку страхуемого лица: состояния его здоровья, финансовой платежеспособности и др. Андеррайтинг в ДМС имеет важное значение для оценки принимаемых на страхование рисков, так как велика вероятность покупки полиса страхования лицом либо предрасположенным к заболеваниям, входящим в страховое покрытие, либо уже болеющим соответствующим заболеванием. В связи с условием публичности договора ДМС страховщики должны учитывать это обстоятельство и, по мере возможностей, максимально корректировать условия страхования отдельного страхового контракта. В этом случае договор может быть заключен либо после предварительного медицинского осмотра страхуемого лица, либо с заполнением декларации о здоровье.

     Следует отметить, что постепенно распространяется заключение договора страхования без прямого контакта страхователя с представителями страховщика или страховыми агентами благодаря использованию современных средств связи без каких-либо предварительных условий со стороны страховщика.