Страхование предпринимательских рисков

Такое рассуждение, по нашему мнению, представляется ошибочным. Страховщик в основном договоре страхования  при наступлении страхового случая выступает в качестве должника (т.е. обязанного субъекта), а страхователь - в качестве кредитора (т.е. управомоченного субъекта). И заключая договор перестрахования, страховщик, действуя уже в качестве страхователя, страхует выполнение своего обязательства, которое заключается в выплате страхового возмещения кредитору по основному договору. При страховании предпринимательского риска страхователь в основном договоре является кредитором (т.е. управомоченным субъектом). И страхует он убытки, которые у него могут возникнуть в результате невыполнения (ненадлежащего выполнения) своих обязанностей лицом, являющимся должником (обязанным субъектом) по основному договору. Иначе говоря, страхователь по договору перестрахования в основном договоре выступает в качестве должника; страхователь по договору страхования предпринимательского риска в основном договоре выступает в качестве кредитора. Поэтому договор перестрахования никак не может быть договором страхования предпринимательского риска страховой организации.

В заключение отметим, что  в силу широты самой категории "риск предпринимательской деятельности" под данный вид страхования можно подвести еще несколько видов страхования, в частности страхование имущества и страхование ответственности за нарушение договора. Более того, если рассматривать проблему в более широком плане, то вряд ли можно считать продуктивным стремление законодателя подвергать страхование мелочному регулированию, порождая все новые и новые виды страхования и подвергая каждый из них тщательной правовой регламентации. Страхование как экономический институт должно всегда остро чувствовать потребности рынка и быстро реагировать на них, предлагая потребителям все новые виды страховых услуг. Стремление государства уложить страхование, определив все его виды, подвиды и параметры, в жесткие правовые схемы лишь препятствует его естественному развитию, тем самым, снижая экономическую эффективность данного экономического института.

В литературе также указывалось, что, используя конструкцию страхования предпринимательского риска, можно осуществить страхование риска неисполнения договорных обязательств и тем самым легко обойти тот запрет, который устанавливает ст. 932 ГК. Данная статья предусматривает, что страхование ответственности по договору допускается лишь в случаях, предусмотренных договором. Однако это может сделать только тот субъект, который является предпринимателем. В результате получается, что ст. 933 ГК открывает для предпринимателя возможность обойти запрещения, установленные ст. 932. В то же время такой возможности лишен тот, кто предпринимателем не является. Его возможность оградить и обеспечить свои имущественные интересы оказывается ущемленной без видимых на то оснований².

 

 

Задание 3

По договору страхования объекта недвижимости - жилого двух этажного дома объемом 450 м³ имел место страховой случай - неосторожное обращение с огнем неустановленным лицом. Страховая стоимость жилого дома - 800 тысяч рублей, размер страховой суммы по договору страхования — 300 тысяч рублей. Удельные веса конструкций в стоимости дома и размеры повреждений представлены в таблице 2.5.

 

Таблица 2.5 - Удельные веса конструкций и размеры повреждений

Наименование конструктивного  элемента	Удельный вес конструкции, %	Размер повреждения, %
1. Фундамент	7
2. Стены	25	50
3. Перегородки	3	20
4. Перекрытия	9	15
5. Крыша	8
6. Полы	8	18
7. Проемы,	16
в том числе двери	68	50
8. Внутренняя отделка	11	100
9. Наружная отделка	5
10. Кухонная печь	7
11. Лестницы, площадки	1	15

 

Определить размеры  фактического ущерба, страхового ущерба и страховой выплаты.

Решение:

Определим страховую стоимость конструктивных элементов:

 

 

 

 

 

 

Наименование конструктивного  элемента	Удельный вес конструкции, %	Страховая стоимость конструктивных элементов, тыс. руб.
1	2	3=гр. 2 * 800 тыс. руб. / 100%
1. Фундамент	7	800*0,07=56
2. Стены	25	800*0,25=200
3. Перегородки	3	800*0,03=24
4. Перекрытия	9	800*0,09=72
5. Крыша	8	800*0,08=64
6. Полы	8	800*0,08=64
7. Проемы,	16	800*0,16=128
в том числе двери	68	128*0,68=87,04
8. Внутренняя отделка	11	800*0,11=88
9. Наружная отделка	5	800*0,05=40
10. Кухонная печь	7	800*0,07=56
11. Лестницы, площадки	1	800*0,01=8
Итого	100	800

 

Определим размеры фактического ущерба:

Наименование конструктивного  элемента	Страховая стоимость конструктивных элементов, тыс. руб.	Размер повреждения, %	Размер фактического ущерба, тыс. руб.
1	2	3	4=гр.2 * гр.3 / 100%
1. Фундамент	56		0
2. Стены	200	50	200*0,5=100
3. Перегородки	24	20	24*0,2=4,8
4. Перекрытия	72	15	72*0,15=10,8
5. Крыша	64		0
6. Полы	64	18	64*0,18=11,52
7. Проемы,	128		0
в том числе двери	87,04	50	87,04*0,5=43,52
8. Внутренняя отделка	88	100	88*1=88
9. Наружная отделка	40		0
10. Кухонная печь	56		0
11. Лестницы, площадки	8	15	8*0,15=1,2
Итого	800		259,84

 

Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба определяют величину страхового возмещения, подлежащего выплате. При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Сумма страхового ущерба равна сумме страхового возмещения.

В статье 949 ГК РФ указано, что если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Расчет страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности осуществляется по формуле:

,

где ФСУ – фактическая сумма убытка,

СС – средняя страховая сумма,

ДС – действительная стоимость имущества.

 тыс. руб.

Размер фактического ущерба составляет 259,84 тыс. руб., страхового ущерба и страховой выплаты - 97,44 тыс. руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 27.07.2010).
2. Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N4015-1 (ред. от 29.11.2010).
3. Гвозденко А.А. Страхование: учеб. – М.: ТК Велби, Изд – во Проспект, 2009. – 464 с.
4. Страхование: Учебное пособие / Щербаков В.А., Костяева Е.В. – М: КНОРУС, 2009. – 350 с.
5. Худяков А.И. Теория страхования. - М.: Статут, 2010. – 656 с.
6. Шевчук Д.А. Страховые споры: Практическое пособие. - М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2008. – 240 с.

¹ Шевчук Д.А. Страховые споры: Практическое пособие. - М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2008. С. 120.

² Худяков А.И. Теория страхования. - М.: Статут, 2010. С. 431 - 433.