Страхование профессиональной ответственности врачей и медработников

Оличенко Вероника, БУ-81

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ.................................................................................................2

1 Общие положения...................................................................................4

2 Объект страхования и страховые случаи..............................................5

3 Страховая сумма и страховая премия...................................................7

4 Обязанности сторон при наступлении страхового случая..................9

5 Выплата  страхового возмещения.........................................................11

ЗАКЛЮЧЕНИЕ........................................................................................13

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ...............................15

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Страхование профессиональной ответственности - относительно молодой вид страхования, получивший распространение в международной  страховой практике только в 60-е  гг. 20 в. Необходимость развития данного  вида страхования была связана с  ростом правосознания населения  и упрощением процедуры предъявления исков в суде. Хотя данный вид  страхования по международной классификации  является частным случаем страхования  общегражданской ответственности, в последние годы оно все чаще рассматривается как отдельный  вид страхования в силу присущих ему особенностей, в частности: из-за формулировок условий страхования, оценки риска, расчета страхового тарифа, способов урегулирования претензий  и т.п.

Развитие  и распространение страхования  профессиональной ответственности  медицинских работников в настоящее  время является одной из наиболее актуальных проблем в здравоохранении. Она продиктована насущной необходимостью повысить уровень правовой и социальной защиты как пациентов, так и лиц, оказывающих медицинскую помощь.

В медицинской  профессиональной деятельности существует ряд специальностей, для которых  характерен повышенный риск неблагоприятного исхода лечения: хирурги, акушеры-гинекологи, анестезиологи, реаниматологи, стоматологи и т.д. Работники этих специальностей заинтересованы в страховании своей профессиональной ответственности в первую очередь. Кроме того, страховая защита нужна всему медицинскому персоналу на случай предъявления судебного иска пациентом (либо его представителем).

В страховании  профессиональной ответственности  медицинских работников страхователями (застрахованными лицами) выступают  медучреждения, осуществляющие страховую  защиту своего персонала, или частнопрактикующие врачи, имеющие лицензию на этот вид  деятельности.

Таким образом, объектом страхования профессиональной ответственности медицинских работников является имущественный интерес  страхователя (застрахованного лица), связанный с возмещением его расходов на оплату ущерба, причиненного здоровью пациента в процессе профессиональной деятельности. При этом к профессиональной медицинской деятельности следует относить не только собственно лечебно-диагностический процесс, но и другие услуги, оказываемые регулярно в рамках деятельности медицинского учреждения, такие как лечебное питание и т.п.

Цель  данной работы - изучить сущность страхования профессиональной ответственности медицинских работников и рассмотреть особенности данного страхования в России.

 

1 Общие положения

 

Страхование профессиональной ответственности  медиков - это форма гражданской  ответственности, возникающая в  процессе трудовой деятельности медицинских  работников.

В качестве лица, риск ответственности  которого застрахован (Страхователя или  Застрахованного лица), может выступать:

- юридическое лицо (медицинское  учреждение), зарегистрированное органом  государственной регистрации и  получившее в установленном порядке  лицензию на право осуществления  врачебной деятельности;

- физическое лицо (частнопрактикующий  врач), зарегистрированное в качестве  индивидуального частного предпринимателя  органом государственной регистрации,  обладающее соответствующей квалификацией  медицинского работника и получившее  в установленном порядке лицензию  на право осуществления врачебной  деятельности.

По договору страхования Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), в случае предъявления Страхователю основанных на законе требований потерпевших лиц о возмещении вреда, причиненного их жизни и здоровью в результате осуществления Страхователем деятельности по оказанию медицинской помощи, принять на себя обязанности по возмещению указанного вреда в пределах установленной договором страхования суммы (страховой суммы), а также расходов Страхователя, связанных с урегулированием предъявленных ему требований.

Договор страхования заключается на основании  письменного заявления Страхователя путем вручения ему страхового полиса, подписанного от имени Страховщика уполномоченным лицом.

 

2 Объект страхования и страховые случаи

 

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные с возмещением причиненного им вреда здоровью Третьих лиц:

- вред  жизни, здоровью Третьих лиц  причинен в прямой связи с  осуществлением указанной в договоре страхования профессиональной врачебной деятельности;

- страховой  случай, повлекший причинение ущерба, имел место во время и в конкретном Медицинском учреждении, которое указано в договоре страхования;

- вред  причинен профессиональной деятельностью  врачей, состоящих в трудовых  отношениях со Страхователем.

Страховым случаем признается предъявление Страхователю требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью физических лиц (пациентов) при оказании Страхователем (работником Страхователя) медицинской помощи, предусмотренной выданной ему лицензией, если:

- причинение  вреда произошло в период времени,  в течение которого действовали  обязательства Страховщика, в  соответствии с условиями договора  страхования;

- причинение  вреда произошло в период действия  лицензии Страхователя;

- вред  причинен по вине Страхователя (работников Страхователя при  исполнении ими трудовых обязанностей).

Под причинением  вреда в понимается всякий ущерб здоровью физического лица, включая его смерть, причиненный в результате некачественного оказания медицинской помощи, в частности, вследствие ошибок, небрежности и упущений:

- при  установлении диагноза заболевания;

- при  проведении лечения;

- при  назначении лекарственных препаратов;

- при  проведении хирургических операций;

- при  осуществлении ухода за пациентами;

- а также недостатков и/или дефектов медицинского оборудования, используемого Страхователем (работниками Страхователя) при оказании медицинской помощи.

Под требованиями о возмещении вреда понимаются адресованные Страхователю письменные претензии от потерпевших лиц, а также исковые заявления в суд, основанные на нормах гражданского законодательства и подтвержденные доказательствами о размере причиненного вреда и причинах его возникновения.

Обязательства Страховщика, возникшие в связи  с наступлением страхового случая, включают обязанности по:

• удовлетворению обоснованных, т.е. подлежащих возмещению в соответствии с действующим гражданским законодательством, требований потерпевших лиц  о возмещении причиненного им вреда.
• возмещению расходов на ведение дел по страховому случаю в судебных органах, если передача дела в суд была произведена  при согласии Страховщика, либо Страхователь не смог избежать передачи дела в суд.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются  убытки, возникающие прямо или косвенно в результате:

а) заражения  крови, инфицирования вирусом иммунодефицита (ВИЧ) и т.п. при использовании  Страхователем (его работниками) шприцов  не одноразового пользования;

б) заражения  при переливании крови, если предварительно не была произведена проверка сертификата  переливаемой крови и Страхователь (его работники) знал об этом;

в) использования  потерпевшим лицом лекарственных  средств с просроченным периодом действия;

г) не выполнения потерпевшим лицом плана лечения  и предписаний лечащего врача;

д) выполнения медицинским работником действий, не соответствующих его должностным  обязанностям и квалификации;

е) проведения операции в экстремальных условиях, возникающих из-за:

- всякого  рода военных действий или  их последствий, действия мин,  бомб и других орудий войны,  гражданских волнений и забастовок, незаконных актов третьих лиц,  незаконных действий и распоряжений  военных и гражданских властей;

- ядерного  взрыва, радиации или радиоактивного  заражения;

- отключения  электроэнергии, теплоснабжения и  т.д.;

ж) умышленного  действия или грубой небрежности  лица, в пользу которого заключено  страхование;

з) нахождения Страхователя (его работника) в состоянии  алкогольного, наркотического или токсического опьянения при выполнении своих  служебных обязанностей;

и) ошибок, недостатков или дефектов медицинского оборудования или лекарственных  препаратов, которые были известны лицам, в пользу которых заключено  страхование, или их представителям до наступления страхового случая.

3 Страховая сумма и страховая премия

 

Сумма, в  пределах которой Страховщик обязуется  выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая (страховая сумма), определяется по соглашению сторон на основании экспертной оценки возможного объема ответственности  и указывается в страховом  полисе.

Страховая сумма является предельной суммой выплаты  страхового возмещения по совокупности всех страховых случаев, произошедших в период действия договора страхования.

В пределах страховой суммы может быть установлена  отдельная страховая сумма в  отношении одного страхового случая (лимит ответственности по одному страховому случаю) или отдельная  страховая сумма на одного пациента.

В случае выплаты страхового возмещения страховая  сумма, установленная при заключении договора страхования, уменьшается  на величину выплаченного возмещения. Страховая сумма считается уменьшенной  со дня наступления страхового случая.

В договоре страхования стороны могут установить размер невозмещаемого убытка - франшизу, которая может быть условной или  безусловной и устанавливаться  как в процентах от страховой  суммы, так и в денежном выражении. Если установлена:

• условная франшиза, то Страховщик не возмещает убыток, не превышающий сумму франшизы, но возмещает убыток полностью, если сумма убытка превышает сумму франшизы.
• безусловная франшиза, то Страховщик  возмещает убыток за вычетом суммы франшизы.

Сумма страховой премии (платы за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику) рассчитывается Страховщиком, исходя из величин страховых  сумм и франшизы, согласованных сторонами, срока действия договора страхования, соответствующих величин базового страхового тарифа и поправочных  коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования.

Договор страхования заключается сроком на один год или на иной любой  срок, согласованный сторонами.

Договор страхования, в части обязательств Страховщика, вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой  уплаты всей суммы страховой премии (первого страхового взноса) и действует  до 24 часов 00 минут даты, указанной  в страховом полисе (двухстороннем  документе) как дата окончания действия договора страхования.

4 Обязанности сторон при наступлении страхового случая

 

После того, как Страхователю стало  известно о наступлении страхового случая, он обязан:

1) Незамедлительно оповестить об этом Страховщика любым доступным способом, указав все известные обстоятельства случившегося, с обязательным дублированием сообщения письменно.

Данная  обязанность будет считаться  исполненной Страхователем надлежащим образом, если сообщение сделано  с учетом почтовых реквизитов Страховщика, а также наименования и номера факса структурного подразделения  Страховщика, в которое необходимо обратиться при наступлении страхового случая, согласно записи в договоре страхования.

Факт надлежащего исполнения данной обязанности, в случае возникновения  спора, должен быть подтвержден письменным доказательством (квитанцией, распиской  и т.п.).

2) Предпринять все меры к тому, чтобы потерпевшее лицо до рассмотрения его требования Страховщиком, не обращалось с иском в суд.