Сущность и значнение страхование

     Основной  из причин, препятствующих ускоренному развитию рынка, является недостаточная развитость обязательных видов страхования. В августе 2003 года создана Межведомственная комиссия по вопросам введения обязательных видов страхования, которой предстоит решить накопившиеся проблемы в этой сфере. На рассмотрение парламента в августе направлен проект закона об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств - перевозчиков перед пассажирами. Еще несколько проектов законов по обязательному страхованию представлены в парламент в IV квартала, а остальные предполагается передать в следующем году. Принятие новых законов позволит активизировать рынок. Однако в силу известных причин рассмотрение законов может растянуться на достаточно длительное время.

     К числу причин неудовлетворительного  состояния дел на рынке страховых  услуг относят также низкую платежеспособность хозяйствующих субъектов и населения. Вероятно, эта причина является одной из главных. Проблема низкой активности населения в страховании, связана с крайне низким уровнем доходов большей части населения, что заставляет их расходовать деньги в первую очередь на питание, одежду и коммунальные услуги. Естественно, что услуги страховщиков при этом не являются приоритетными.

     Недостаточный уровень страховой культуры и недоверие населения к институту страхования жизни также считается одной из проблем рынка. И для этого есть все основания. Информация о деятельности страховых организаций продолжает оставаться крайне ограниченной и недостаточной. Потенциальные клиенты в условиях отсутствия рейтинговых компаний практически не имеют возможности получить своевременную информацию о страховых организациях. Закрытость рынка не способствует повышению доверия и заинтересованности населения в страховании.

     Указанные причины наряду с ограниченными возможностями страховщиков и необходимостью совершенствования законодательной и нормативной базы препятствуют более динамичному развитию рынка. Сохраняются вопросы, связанные с налогообложением страховщиков и страхователей. Актуальным остается заключение, данное в программе на 2000-2002 годы, что страховой рынок в Казахстане «практически находится на начальном этапе своего развития». Функциональные возможности отечественной страховой индустрии пока еще не сопоставимы с соответствующими показателями развитых стран.

      Рассмотрим  в следующем параграфе современное  состояние страхового рынка Казахстана. 

      2.2 Анализ деятельности страховых организаций в Республике Казахстан 

     Анализ  складывающейся ситуации в экономике  Республики Казахстан свидетельствует: в настоящее время наша страна переживает интересное положение. Основной причиной указанного является противоречие переходного периода экономики, когда происходит переход от социалистической к рыночной системе хозяйствования и производства.

     В качестве одного из путей преодоления  кризисной ситуации и обеспечения  стабилизации в сфере экономики  Правительством Республики Казахстан  предлагается формирование эффективного регулируемого рыночного механизма  хозяйствования.

     Как свидетельствует опыт развитых государств рыночного типа и отдельных стран с «переходной экономикой», одна из важнейших ролей финансовой системы принадлежит страховой деятельности.

     Страхование или страховое дело является инструментом аккумулирования финансовых ресурсов и направления его в сферы наиболее прибыльного использования капитала, привлечения в хозяйственный оборот временно свободных средств юридических и физических лиц - является одной из актуальных задач экономической политики и финансовой деятельности республики. Страхование представляет собой неотъемлемый элемент экономики, а первую очередь рыночной, где оно представлено страховым рынком. Страхование и эффективное функционирование экономики тесно связаны, взаимообусловлены. Назначение страхования состоит не только в самозащите предприятий и населения от стихийных бедствий, но и в защите экономических субъектов от неблагоприятных изменений конъюнктуры, от ущерба, внесенного непредвиденным изменением законодательства, условий предпринимательской деятельности. Наряду с защитно-предохранительной функцией страхование образует особую сферу финансовой Стельности, связанную с перераспределением денежных средств. Страховые компании лидируют в сборе, привлечении денежных средств экономических агентов, которые они размещают в прибыльные активы, такие как депозиты, ценные бумаги, ипотеки. В силу  ого страхование правомерно считается звеном финансовой системы, а также представляет собой настолько многогранную сферу деятельности, что до сих пор нет однозначного суждения по поводу сути функций целей страхования.

      Страховые премии.

      Совокупный  объем страховых премий за 2005 год  увеличился на 27 145,0 млн. тенге и составил 67 123,1 млн. тенге, что на 67,9% больше объема, собранного за 2004 год.  

Таблица 2.2.1 - ПОСТУПЛЕНИЕ СТРАХОВЫХ ПРЕМИЙ (МЛН. ТЕНГЕ) 

      При рассмотрении таблицы видно, что  объем страховых премий по обязательному  страхованию на 1 января 2006 года превысил аналогичный показатель 2005 года в 2,9 раза. По добровольному личному страхованию превышение составило 72,2%, по добровольному имущественному страхованию – 49,6%.

Диаграмма 2.2.1 - СТРУКТУРА ПОСТУПИВШИХ СТРАХОВЫХ ПРЕМИЙ, % (ПО МЕСЯЦАМ)

      Касательно  структуры поступивших страховых  премий по классам страхования за 2005 год можно отметить следующее:

      - в обязательном страховании – 46,5% (6 025,2 млн. тенге) поступлений страховых премий приходилось на поступления по страхованию гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, 37,4% (4 838,5 млн. тенге) по страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, 7,1% (918,7 млн. тенге) по страхованию в растениеводстве, 5,4 % (695,8 млн. тенге) по страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам.

      - в добровольном личном страховании – 47,4% (3 711,0 млн. тенге) поступлений страховых премий приходилось на поступления по страхованию от несчастных случаев и болезней, 33,2% (2 602,4 млн. тенге) – по медицинскому страхованию, 17,8% (1 391,3 млн. тенге) – по страхованию жизни.

      - в добровольном имущественном страховании – 33,3% (15 440,0 млн. тенге) поступлений страховых премий приходилось на поступления по страхованию имущества, по страхованию гражданско-правовой ответственности за причинение вреда – 23,2% (10 761,0 млн. тенге), по страхованию гражданско-правовой ответственности по договору – 13,6% (6 314,3 млн. тенге), по страхованию грузов – 9,5% (4 406,5 млн. тенге) и по страхованию предпринимательского риска – 9,4% (4 373,9 млн. тенге).  
 

Таблица 2.2.2 - ОБЪЕМ СТРАХОВЫХ ПРЕМИЙ, СОБРАННЫХ ПО ОТРАСЛЯМ СТРАХОВАНИЯ (LIFE, NON-LIFE) (МЛН. ТЕНГЕ ) 

      Отрасль "страхование жизни". Объем  страховых премий, собранных за 2005 год по отрасли "страхование жизни", составил 1 432,5 млн. тенге, что на 116,4% больше чем за 2004 год. Доля страховых премий, собранных по отрасли "страхование жизни" в совокупных премиях, на отчетную дату составила 2,1%, против 1,7% на 1 января 2005 года.

      Отрасль "общее страхование". Объем  страховых премий, собранных за 2005 год по отрасли "общее страхование", составил 65 690,6 млн. тенге, что на 67,1 % больше, чем за предыдущий год. Среди классов страхования, занимающих основные доли в отрасли "общее страхование", можно отметить следующие классы:

      - класс "страхование имущества" – 23,5% (15 440,0 млн. тенге);

      - класс "страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда" – 16,4 % (10 761,0 млн. тенге);

      - класс "страхование гражданско-правовой ответственности по договору" – 9,6% (6 314,3 млн. тенге);

      - класс "страхование гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей" – 9,2% (6 025,2 млн. тенге);

      - класс "страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств" – 7,4 % (4 838,5 млн. тенге).

      По  состоянию на 1 января 2006 года, по сравнению  с предыдущими отчетными датами, наблюдались некоторые изменения  среди 5 страховых компаний – лидеров  по сбору страховых премий, на долю которых приходится 52,7%. Среди них: АО «СК «Евразия» – 17,2 %, АО «КИС «Казахинстрах» - 10,7 %, ОАО «СК «Алматинская международная страховая группа»- 8,8 %, АО «СК «Казкоммерц-Полис» – 8,2 % и АО «СК «АТФ Полис» - 7,8%.

      Доля  страховых премий, собранных страховыми компаниями с участием нерезидентов РК, по состоянию на 1 января 2006 года составила 18,5 % (12 420,4 млн. тенге).

      Перестрахование

      Объем страховых премий, переданных на перестрахование, составил 26 652,5 млн. тенге или 39,7 % от совокупного объема страховых премий. При этом на перестрахование нерезидентам передано 35,2 % от совокупного объема страховых премий.  

Таблица 2.2.3 - СТРАХОВЫЕ ПРЕМИИ, ПЕРЕДАННЫЕ НА ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ (МЛН. ТЕНГЕ )