Шпаргалка по "Деньгам, кредиту, банкам"

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

65. Базельский комитет и его рекомендации.

Основными задачами Комитета являются внедрение единых стандартов в сфере банковского регулирования.

В развитых странах банковский надзор и контроль рассматривается  как одна из важнейших функций  ЦБ. Особенно велико его значение в  периоды нестабильного развития экономики. ЦБ РФ присоединился к  Базальскому комитету в 1997 году. Один из Базальских принципов – лицензирование банковской деятельности. В этих целях проводится анализ минимальных размеров уставного капитала, структуры собственности банков, персонала банка, бизнес-плана, организации внутреннего контроля и так далее.

Базальский комитет определил правила и нормы контроля для выявления проблем на возможно более ранних этапах. В этих целях органы надзора должны:

1. Определять минимальный размер уставного фонда
2. Отслеживать, а в отдельных случаях ограничивать максимальные границы рисков ликвидности, платежеспособности, валютных, кредитных (в том числе и кредиты инсайдерам – тот, кто владеет доверительной информацией), процентных, рыночных и других рисков
3. Контролировать адекватность создаваемых ресурсов, рисков, связанных с банковской деятельностью. Особое внимание при этом уделяется нейтрализации рисков, связанных с качеством управления банками.

Главной целью надзора  за банковской деятельностью является сохранение общей стабильности денежно-кредитных  рынков, предотвращение системных кризисов путем постоянного наблюдения за всеми банками и принятия соответствующих  корректирующих мер, при этом особое место отводится механизму ранней диагностики.

Главная задача регулирования  БСзаключается в направлении ее развития в продуктивном для экономики направлении.

Показатели макроэкономического  характера, которые следует учитывать  при анализе: ВВП, Национальный доход, Темпы роста, Темпы инфляции, Агрегаты денежной массы, Кредитные ресурсы  и их структура 

Совокупность этих показателей  дает представление о среде, в  которой действуют банки и  которые определяют состояние БС, перспективы и направления ее развития. Механизм ранней диагностики  предусматривает составление прогнозов  развития БС и вывод рекомендаций по созданию условий для исправления  ситуаций. Такой надзор в РФ ведется  лишь на государственном уровне, однако он не эффективен без осуществления  аналогичного надзора на всех региональных денежно-кредитных рынках.

Главные и общепринятые источники  информации о финансовом состоянии  банка: баланс, отчет о прибылях и  убытках, общая финансовая отчетность, расшифровка просроченной задолженности, расшифровка межбанковских кредитов, котировка акций, соблюдение нормативных  показателей, материалы результатов  аудиторских и других проверок, состояние  корреспондентского счета, факты задержки платежей, обязательства перед бюджетом, кадровый состав, специфика банка (история, учредители, клиентура), анализ периодической  и специальной печати. Эти данные анализируются с позиции выявления проблемного банка. При обнаружении признаков проблемности у банка проводится тщательный и углубленный анализ его финансового состояния.

Политика регулирования  проблемного банка определяется в зависимости от его положения  на рынке, характера его финансовых проблем, клиентуры и учредителей.

 

66. Пути решения  проблем «отмывания грязных денег».

Отмывание денег – процесс сокрытия сомнительного источника финансовых средств и превращение их в легальные.

В мировой практике к источникам «грязных» денег относят: Мошенничество, Шантаж, Терроризм, Наркобизнес, Коррупция.

Легализация доходов, полученных преступным путем, и связанное с  этим мошенничество в финансовой и банковской сфере является одним  из наиболее опасных явлений для  экономики каждой страны, поскольку  это основа подпитки преступных группировок, наркобизнеса, торговли оружия и так  далее. Отмывание денег может  разрушить не только отдельные финансовые учреждения, но и всю финансовую систему страны.

В процессе отмывания денег  различают 3 фазы:

1. Введение денег в оборот (размещение)
2. Создание нескольких слоев их законного обращения (пропускание денег через ряд юрлиц)
3. Интегрирование денег у их незаконного владельца

При отмывании денег эксплуатируются  законы о банковской тайне, составляется недостоверная документация, часто  используются контрагенты из оффшорных  зон.

Задача регулирующих органов (ЦБ РФ, ФК ЦБ, Минфин) сформировать для хозяйствующих субъектов такие условия, чтобы отмывать деньги было сложно, невыгодно и опасно.

В целях предотвращения отмывания  денег необходимо существование  специальной законодательной базы.

Выделяют 5 факторов, влияющих на уровень теневой экономики:

• Тяжесть налогообложения
• Размеры получаемого дохода
• Продолжительность рабочего времени
• Уровень безработицы
• Роль государственного сектора

Теневая экономика распадается  на «черную» экономику (до 25 % от всей теневой  экономики), на борьбу с которой направлены все основные усилия международного сообщества, и «серую» экономику (отступления от законодательства, не связанное с уголовной ответственностью), с которой нужно бороться чисто  экономическими методами. Это требует  внесение определенных изменений в  законодательство:

1. Отнесение к среде действия Закона доходов, полученных не только преступным, но и незаконным путем
2. Определенность подхода к оценке подозрительных операций
3. Упорядочение фискальных функций государственной налоговой службы

 

В мировой практике операция считается подозрительной при наличии  двух признаков: Объем операции, Качество операции.

В 1997 году ЦБ РФ выпустил следующие  нормативные документы для предотвращения проникновения в банковскую среду  преступных капиталов:

1. «Методические рекомендации по вопросам организации работы по предотвращению проникновения доходов, полученных незаконным путем в банки и другие кредитные организации»
2. Положение «Об организации внутреннего контроля кредитных организаций»

Основные меры по использованию  финансового анализа для целей  противодействия отмыванию доходов  и финансирования терроризма (ПОДиФТ):

1. Вывод проблемных и нарушающих законы КО с рынка банковских услуг
2. Становление нормативной базы на государственном и международном уровнях
3. Разработка методологии по проблемам ПОДиФТ
4. Соответствие позиций КО правовым рисками
5. Проработка специфических аспектов и частных случаев ПОДиФТ
6. Формирование списков неблагонадежных клиентов

 

67. Современные  тенденции развития банковского  дела (е-деньги, е-бэнкинг).

Современная, трансформированная банковская структура является следствием новой структуры спроса, глобализации и развития информационных технологий. В стратегии банков все более  большую роль сыграет диверсификация. В будущему приоритетной станет концентрация на главных соглашениях. Наибольшие банки мира сегодня - это универсальные банки и подобный им.

Существуют проекты создания новых государственных банков, которые  будут работать на базе почтовых отделений и будут осуществлять услуги малообеспеченным слоям населения и сельским жителям. В таких странах, как Германия, Польша, эту роль выполняют кредитные союзы и кооперативные банки.

Сокращается количество национальных банковских учреждений в странах. С одной стороны, иностранные банки покрывают тот недостаток отечественного банковского капитала, которого не хватает для развития национальной промышленности, а с другого - они стараются завоевать банковский рынок стран, которые принимают, и потеснить национальные банки.

Важный процесс, который  происходит сегодня в банковском секторе мировой финансовой системы, — это слияние банков. Процесс  слияния приобретает разные формы  и направлений. В частности как  альтернатива слиянию предлагается такая модель, когда два банка  становятся соучредителями общего инвестиционного  банка

Объединение банковской и  страховой деятельности сегодня  обычное явление. Страховые компании вмешиваются в банковскую деятельность, в сферу вкладывания капиталов  или долгосрочных кредитов. Банки  со своей стороны стремятся продавать  страховые продукты.

Основными современными характеристиками международного банковского дела есть:

• основные субъекты банковского дела - транснациональные банки (ТНБ);

• реорганизация банковской сети ТНБ, сокращение филиалов и отделений;

• информационные технологии становятся основным условием и определяющим фактором работы банков;

• возникновение новых организационных форм деятельности банков, в частности Интернет-подразделов;

• увеличение присутствия иностранных банков в национальных банковских системах стран;

• возрастает роль страхования как одного из направлений деятельности международного банковского бизнеса;

• сильнейшие банки мира сегодня - это универсальные банки и подобный им;

• важным процессом, который происходит сегодня в банковском секторе мировой финансовой системы, есть слияния банков;

Электронные деньги - это виртуальные  средства оплаты товара и услуг, которые  имеют хождение в электронном  виде и обеспечивают анонимность. Электронные деньги всегда обеспечены той валютой - реальной валютой в банке - в которой они номинированы. 

Как правило, обращение электронных  денег и электронных суррогатов денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт и  устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы и  т.д.).

 
Следует различать электронные деньги и электронные суррогаты денег. Электронные деньги обязательно  выражены в одной из мировых валют  и являются разновидностью денежных единиц денежной системы одного из государств. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных  денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. 
Электронные суррогаты денег являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на обычные деньги) электронных суррогатов денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются.

Электронные деньги разделяют на два типа: на базе смарт-карт (card-based) и на базе сетей (network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные системы, требующие обязательной идентификации.

Электро́нный кошелё́к — смарт-карта или другой электронный носитель с платёжным чипом, позволяющие хранить электронные деньги и осуществлять электронные платежи. Также может относится к устройствам и программному обеспечению, позволяющим производить операции пополнения, хранения и перечисления электронных денег.

В развитых государствах автоматизация  охватила практически все традиционные банковские операции с населением, прежде всего принятие вкладов, клиринг  чеков, выплаты наличных средств  и погашение кредитов. Наиболее эффективными оказались банкоматы, обеспечивающие клиентам круглосуточный доступ к их депозитным счетам и занесение наличных на счет. Для продажи банковских услуг все шире используется так же телефонный, интернет- и мобильный банк.

Интернет-банкинг - управление банковскими счетами через Интернет. В отличие от с-ми «Клиент-банк», интернет- банкинг не привязан не привязан к конкретному компьютеру с установлением программы обеспечения. Клиент может активизировать систему с любого компьютера при помощи электронного пароля или электронного ключа.

Мобильный банкинг – получение банковских услуг с помоью мобильного телефона или ноутбука при использовании технологии беспроводного доступа (WI-FI). Мобильный банкинг — это банковский сервис, позволяющий безопасно, быстро и удобно управлять Вашими денежными средствами через меню мобильного телефона.

 

68. Финансовый кризис. Антикризисные меры. Роль банков  в минимизации последствий кризиса.

Кризис финансовый, глубокое расстройство системы государственных финансов. Проявляется в хроническом бюджетном дефиците, который вызывает инфляцию и расшатывает государственный кредит и налоговую систему. Хронический бюджетный дефицит связан также с расходами государственного бюджета по регулированию движения капиталистического цикла. Рост бюджетного дефицита вызывает огромное увеличение государственного долга, а уплата процентов по государственному долгу, в свою очередь, обременяет бюджет и увеличивает его дефицит. Связанная с бюджетным дефицитом угроза инфляции подрывает государственный кредит. Банки, корпорации и страховые компании раскупают новые выпуски государственных займов, пока нет признаков инфляции и не повышается уровень учётного процента. Напряжённое состояние государственного бюджета и государственного кредита неизбежно влечёт за собой рост налогов, который ведёт к снижению реальной заработной платы и ухудшению положения трудящихся и тем самым подрывает один из источников доходов государственного бюджета. Налоговое перенапряжение лимитирует дальнейший рост государственного долга. Развитие этих процессов может привести к превращению империалистического государства в государство-банкрот.