Банковские срочные вклады как один из видов пассивных операций, осуществляемых в ОАО «БПС-Банк»

         Эмиссия карточек включает в  себя:

     - заключение банком-эмитентом и клиентом договора карт-счета;

     - открытие банком-эмитентом карт-счета  клиенту;

     - персонификацию карточки;

     - выдачу карточки держателю с предоставлением возможности осуществлять операции с их использованием.

         Существенными условиями договора  карт-счета являются:

      - вид карточки;

      - порядок пользования карточкой

      - срок действия карточки;

      - порядок аннулирования и изъятия  карточки;

      - права и обязанности сторон;

      - ответственность сторон;

      - порядок рассмотрения споров.

        Виды карточек:

• личная карточка – карточка, с использованием которой производятся операции по карт-счету на основании договора карт-счета с физическим лицом-клиентом или доверенности физического лица-клиента;
• корпоративная карточка – карточка, которая позволяет ее держателю производить операции по карт-счету на основании договора карт-счета с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем-клиентом и доверенности клиента при наличии трудового договора между держателем карточки и клиентом;
• дебетовая карточка – карточка, операции с использованием которой производятся в пределах остатка средств на карт-счете клиента;
• кредитная карточка – карточка, операции с использованием которой производятся за счет кредита, предоставляемого банком клиенту;
• предоплаченная карточка – платежный инструмент в виде пластиковой карточки, содержащей носитель информации, на котором записаны и хранятся сведения об определенной сумме денежных средств, оплаченных держателем карточки ее эмитенту, либо сведения, позволяющие идентифицировать ее как предоплаченную карточку.

         Держатели вправе осуществлять  следующие операции с использованием  личных карточек, эмитированных уполномоченными банками:

• оплата товаров (услуг)  в предприятиях торговли и сервиса (ПТС);
• получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств (ПВН), банкоматах;
• иные операции, не противоречащие законодательству Республики Беларусь.

     Последовательность  расчетов с использование банковских пластиковых карточек представлена на рисунке 8. 

     

     Рисунок 8. Расчет с использованием пластиковых карточек. 

         При расчетах с использованием  банковских пластиковых карточек  совершаются следующие операции:

1. заключение договора и открытие карт-счета;
2. выдача карточки;
3. передача товаров, оказание услуг клиенту – держателю карточки;
4. использование карточки с поступлением на ПТС карт-чека;
5. передача в банк карт-чека или иных документов;
6. формирование банком платежных инструкций банку-эмитенту;
7. передача в банк-эмитент платежных инструкций;
8. списание средств с карт-счета клиента;
9. перевод денежных средств в банк-эквайлер;
10. зачисление средств на счет ПТС;
11. извещение ПТС об оплате.

          ОАО "БПС-Банк" предоставляет  услуги предприятиям торговли (сервиса)  по организации расчетов с использованием банковских пластиковых карточек (эквайринг).

          Внедрив данную услугу, предприятие  повысит свой имидж и приобретает  ряд других преимуществ: 

     - увеличение количества покупателей  за счет держателей карточек;

     - уменьшение риска, связанного  с приемом наличных денег; 

     - решение проблем со сдачей;

     - исключение ошибок при расчетах  с клиентами, характерных для  наличных расчетов.

           ОАО "БПС-Банк" предлагает услугу  по организации зачисления и  выплаты заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек VISA Electron или Maestro.

            Организовав выплату заработной  платы по пластиковым карточкам,  можно: 

     - свести к минимуму кассовые  операции;

     - избежать беспокойств, связанных  с получением, доставкой и хранением  наличных денежных средств;

     - ликвидировать очереди за получением  заработной платы в дни ее выдачи, сократив при этом потери рабочего времени;

     - одним банковским переводом выплачивать  заработную плату персоналу, в  том числе работникам в отдаленных структурных подразделениях;

     - снизить социальную напряженность,  возникающую при задержке выплаты зарплаты посредством использования работниками овердрафтного кредита.

           Держателям зарплатных карточек  доступен весь перечень услуг  по пластиковым карточкам ОАО "БПС-Банк", в том числе:

     - использование зарплатной карточки  для осуществления операций в иностранной валюте не только на территории Республики Беларусь, но и за границей;

     - получение наличных денежных  средств в кассах банка и  банкоматах объединенной сети ОАО "БПС-Банк" и АСБ «Беларусбанк» без уплаты комиссии; - оформление дополнительных карточек к карт-счету (например, для членов семьи) и контроль за расходованием средств по ним путем установления лимитов;

     - овердрафтное кредитование (кредитная  линия с лимитом до 400% от среднемесячной заработной платы);

     - осуществление платежей в пользу поставщиков услуг без уплаты комисии (жилищно - коммунальные услуги, мобильная связь, кабельное телевидение, доступ в интернет и др.) в устройствах самообслуживания (банкоматах, инфокиосках, терминалах самообслуживания) и с помощью мобильного телефона;

     - приобретение товара и оплата  услуг в предприятиях торговли (сервиса) с использованием пластиковой карточки без уплаты комиссии;

     - мгновенные переводы денежных  средств между держателями карточек  ОАО "БПС-Банк";

     - пополнение в устройствах самообслуживания вкладных и текущих счетов, открытых в ОАО "БПС-Банк";

     - получение процентов по вкладам  непосредственно на карт-счет;

     - погашение в устройствах самообслуживания  задолженности по кредитам, выданным ОАО "БПС-Банк".

             Корпоративная карточка - это карточка, при использовании которой производятся операции по карт-счету юридического лица или индивидуального предпринимателя. Эти карточки позволяют сотрудникам предприятий оплачивать различные услуги, начиная от командировочных расходов и заканчивая закупками канцтоваров. Банк предлагает корпоративные карты в качестве платежного инструмента для клиентов любого уровня: от индивидуальных предпринимателей до крупных предприятий и государственных учреждений.

               ОАО "БПС-Банк" предлагает следующие  виды корпоративных карточек:

     - VISA Electron или Maestro - корпоративные  карточки начального уровня;

     - MasterCard Business - карточки с расширенными  возможностями для более требовательных клиентов.

             Преимущества для предприятия:

     - сведение к минимуму кассовых операций бухгалтерии;

     - контроль за целевым использованием  денежных средств;

     - возможность установить лимит  расходования средств по каждой  корпоративной карточке;

     - отсутствие комиссии при безналичной  оплате товаров и услуг в  предприятиях торговли и сервиса;

     - ежемесячное начисление процентов  на остаток средств на карт-счете.

             Преимущества для сотрудников: 

     - круглосуточный доступ к денежным  средствам на карт-счете предприятия  в пределах индивидуально установленных лимитов;

     - возможность оперативного пополнения карт-счета в случае непредвиденных расходов или продления срока командировки сотрудников;

     - снижение риска, связанного с  хранением и использованием наличных  денежных средств, особенно в  зарубежных командировках;

     - отсутствие необходимости декларировать денежные средства в иностранной валюте при пересечении государственной границы. 

     3.Характеристика и порядок осуществления межбанковских расчетов. 

           Межбанковские расчеты осуществляются  уполномоченными банками в соответствии с межбанковскими корреспондентскими соглашениями, заключаемыми между ними и их банками-корреспондентами в форме договоров с соблюдением требований законодательства Республики Беларусь. Договоры между банками могут быть заключены путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также в форме обмена письмами и (или) тестированными телетрансмиссионными сообщениями и (или) акцепта общих условий осуществления сделок, установленных законодательством страны банка-корреспондента. 

            В заключаемых между уполномоченными банками и их банками корреспондентами договорах, в случае установления ими корреспондентских отношений с открытием корреспондентских и (или) клиринговых счетов, должны быть определены:

      * наименование валют, в которых   открываются корреспондентские и (или) клиринговые счета;

      * порядок ведения счетов, включая начисление процентов, указание перечня поступлений и платежей, которые могут осуществляться по счетам, а также форм расчетов, используемых при проведении расчетов через счета;

      * условия расчетов, в том числе сроки их проведения, а также ответственность за несвоевременное проведение расчетных операций;

      * порядок взимания комиссии и  возмещение трансмиссионных, почтовых  и иных расходов;

      * ответственность сторон;

      * порядок рассмотрения споров в случае возникновения разногласий;

      * другие условия, относительно  которых  по заявлению одной  из сторон должно быть достигнуто  соглашение.

     

          Межбанковские переводы осуществляются  посредством платежных поручений,  адресуемых одним банком другому. Платежные поручения, оформленные на основании платежных инструкций клиентов, должны содержать всю информацию о деталях платежа в соответствии с информацией, указанной в платежных инструкциях клиента.

        Банком может быть направлено в банк-корреспондент платежное поручение, составленное на основании двух или более платежных инструкций клиентов (сводное платежное поручение). В таком случае сводное платежное поручение должно быть оформлено на общую сумму платежных инструкций клиента.

        Платежные поручения банков направляются  банками-корреспондентами в электронном виде с использованием телетрансмиссионных средств (S.W.I.F.T., телекс, электронная почта, факсимильная связь и др.), на бумажном носителе (почтовые платежные поручения) либо на машинном носителе.

         В платежном поручении банку-корреспонденту  сообщается, при необходимости, способ  возмещения выплачиваемых по  переводу сумм:

       1. зачисление суммы перевода на счет «Лоро» банка-корреспондента в уполномоченном банке;

     Счет  «Лоро» - корреспондентский счет банка-корреспондента, открытый в уполномоченном банке.

     2.предосталение  банку-корреспонденту права дебетовать  счет «Ностро» уполномоченного банка в банке-корреспонденте;

     Счет  «Ностро» - корреспондентский счет уполномоченного банка открытый в банке-корреспонденте.