Электронная коммерция

• через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет;

• на сервере платежной системы.

В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается  риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.

Зарубежные платежные  системы:

CheckFree -компания  CheckFree, основанная в 1981 г. в Коламбусе, штат Огайо, стала пионером в использовании электронных средств для осуществления оплаты чеком. В сентябре 1995 г. CheckFree предложила услуги электронной чековой службы CheckFree Payment Services в сети Интернет. По требованию клиента эта служба выписывает электронный чек и выполняет расчеты между покупателем и продавцом. 

NetChex –система  являющаяся интернет- надстройкой над чековыми расчетами между клиентами. Сама система используется, как инструмент выписки и отправки по почте или курьером бумажных чеков от покупателя продавцу. Система имеет много уровней защиты, включая привязку к конкретной аппаратной части компьютера пользователя.

E-Gold –одна из самых популярных на Западе систем электронных платежей. Система  была создана в 1996 году компанией Gold&Silver reserve (G&SR),Inc.,впоследствии переданная е-gold,Ltd. В качестве единицы для обмена используются весовые части драгоценных металлов –золота, платины, серебра или палладия. Открывая счёт, клиент как бы, покупает выбранный им драгоценный метал по рыночной стоимости и отдаёт на хранение компании. Система не позволяет отменять ранее сделанный платёж, даже если клиент ошибся при переводе или был обманут. Компания не продаёт граммы и унции золота непосредственно клиентам. Если клиент собирается проводить микро-сделки, лучшим выбором для него будет серебро, если очень крупные операции, то палладий или платина. Но наиболее часто используемым металлом всё же является золото.

PayPal –платёжная система, основанная в 1998 году Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Левчином (Max Levchin). С октября 2002 года является подразделением компании eBay. Это частная компания, размещенная в Palo Alto в Калифорнии. PayPal предоставляет своим пользователям возможность принимать и отправлять платежи при помощи электронной почты или мобильного телефона с доступом к Интернет. Верификация аккаунта включает в себя процедуру снятия денег с карты пользователя с указанием кода, который необходимо сообщить PayPal, что подтверждает идентичность владельца карты, имеющего доступ к истории платежей, личности, вводящей пароль и остальные данные в систему.

Платёжные системы  в странах СНГ:

Рапида- платёжная система Рапида появилась сравнительно недавно –с сентября 2001 года. Схема её работы построена по принципу удалённого управления средствами в режиме реального времени без открытия дополнительных банковских счетов.

WebMoney –наверное, самая распространённая с странах СНГ система электронных платежей. Деньги хранятся в так называемых кошельках. Для работы использует программу  WM Keeper, которая существует в виде:

• WM Keeper Classic –программа под Windows, устанавливаемая на компьютер, при этом на другом компьютере придётся устанавливать и настраивать программу заново.
• WM Keeper Light –обеспечивает работу при помощи браузера, не поддерживает некоторые функции, зато позволяет работать с любого компьютера.

Для расчётов в системе WebMoney нужно иметь кошелёк. Недостатком является непереносимость кошельков между этими двумя системами, но можно завести кошельки в обоих системах.

Основные  виды кошельков:

• Z-кошелёк, долларовый, деньги(WMZ) эквивалентны долларам США.
• R-кошелёк, рублевый, деньги (WMR) эквивалентны российским рублям.
• E-кошелёк, евровый, деньги (WME) эквивалентны евро.
• U-кошелёк, гривневый, деньги (WMU) эквивалентны украинским гривнам.
• B-кошелёк, деньги (WMB) эквивалентны белорусским рублям.

Все переводы в системе WebMoney происходят между кошельками одного типа.

Способы пополнения кошельков: через банк, получение  средств, выставление счёта.

Способы вывода средств: вывод на кошелёк через банк, перевод, оплата входящего счёта.

Согласно  статистике по системе WebMoney, наблюдается стабильный рост оборота денег и количества пользователей, пользующихся электронными платежами.

E-Port –система покупок в сети Интернет, основанная на использовании единой карты E-Port. Сегодня, единые карты E-Port используются для приобретения услуг и товаров от более чем 200 операторов, провайдеров и  Интернет- магазинов.

Яндекс  Деньги –как и в WebMoney, существуют две версии:

• Интернет-Кошелёк –программа которая устанавливается на пользовательский компьютер.
• Яндекс-Кошелёк –это кошелёк, доступ к которому осуществляется через сайт Яндекс-Денег.

Аналогично, с помощью программы нельзя получить доступ к Яндекс-Кошельку, а с  помощью веб- интерфейса – к Интернет-Кошельку. Нужно выбрать что-то одно, или завести два разных кошелька, независимых друг от друга. Валюта –российский рубль.

Assist –это мультибанковская система платежей по пластиковым и виртуальным картам через Интернет, позволяющая в реальном времени производить авторизацию и обработку транзакций.

Преимущества и  недостатки электронных денег

Разные  системы предлагают разные схемы  обмена. Некоторые открывают специальные  счета, на которые перечисляются  средства со счета покупателя в обмен  на электронные купюры. Некоторые  банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета

Преимущества  электронных денег:

• Низкая стоимость транзакций, особенно внутри одной системы (перечисления с кошелька на кошелёк)
• Относительная анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами.
• Быстрота. Почти все операции с ними происходят онлайн и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платёжной системы

Недостатки  электронных денег :

• Они обеспечены только своей платёжной системой, государство не даёт никаких гарантий сохранения их платежеспособности, т.е. электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а так же для накопления существенных сумм  в течение длительного времени (электронные деньги в первую очередь платёжное, а не накопительное средство).
• Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Также электронные деньги не являются  общепринятым  платёжным средством, обязательным к приёму.
• Перевод средств из одной платёжной системы в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

2.2. Модели  электронной коммерции

В настоящее  время к моделям электронной  коммерции относятся:

• C2C - Consumer-to-Consumer ("потребитель -потребитель ")
• C2B - Consumer-to-Business ("потребитель -компания ")
• B2C = Business-to-Consumer ("компания -потребитель ")
• B2B = Business-to-Business ("компания -компания ")
• B2G = Business-to-Government ("компания -государство ")
• E2E = Exchange-to-Exchange ("биржа -биржа ")

Бизнес для Бизнеса (B2B)

Бизнес для Бизнеса (B2B) -это тот вид деятельности, когда две компании проводят бизнес транзакции с помощью Интернет. Например, компания может разместить запрос на коммерческие предложения, получить текущие котировки от своих поставщиков, заключить контракт, получить или оплатить счета, опубликовать документы. Он позволяет построить на новом уровне коммерческие связи между производителями и создает благоприятную почву для партнерских отношений между ними. В международном смысле, электронная коммерция дает компании больше шансов для высокой активности на глобальном рынке. Система B2B может быть как открытой, которую могут видеть и посещать обычные пользователи или другие возможные партнёры, так и закрытой - существующей только для определённых партнёров или рабочих групп, или исполняющей только определённые технологические функции.

       В этих системах покупателями и продавцами выступают юридические лица. Кроме того, к системам B2B относится развивающееся направление "Управление логистическими цепочками" (Supply Chain Management), которое обеспечивает предприятию бесперебойную информацию о поставках и логистику всех контрагентов для основного производства. 
     Электронная коммерция типа B2B породила целый спектр моделей, присущий только данному виду электронной коммерции. 
     По функциональным возможностям среди сайтов B2B можно выделить следующие модели коммерции:

• модель агрегации;
• модель торгового концентратора;
• модель доски объявлений;
• модель аукционов;
• модель полностью автоматической биржи.

Модель агрегации (электронная торговая площадка – e-marketplace). Универсальное место для закупки материально-технического обеспечения для компании. В едином месте и в едином формате представляются каталоги многих поставщиков. Информация о группах и категориях продуктов отображается в реальном масштабе времени и может содержать сотни тысяч наименований.

Модель торгового концентратора.

При использовании  данной модели на сайте организуются "торговые содружества" продавцов и покупателей. Продавцам выделяются специальные места для рекламы своих товаров, а покупателям предоставляется возможность взаимодействовать с ними с целью получения новостей, спецификаций и описаний продуктов и т.д. Торговые концентраторы могут быть как горизонтальными, т.е. поддерживать всех продавцов и покупателей из многих отраслей промышленности, так и диагональными, т.е. поддерживать определенные категории продавцов и покупателей или определенные категории продуктов для многих отраслей промышленности. В рамках модели торгового концентратора могут проводиться аукционы по продаже больших партий редких товаров либо аукционы по комплексному снабжению небольших компаний.

Модель доски объявлений.

Данная  модель представляет собой достаточно сложную доску объявлений, где продавцы и покупатели могут вывешивать нечто, что может вызвать интерес у тех или других. После "встречи" стороны начинают переговоры и в дальнейшем взаимодействуют друг с другом. Данная модель представляет собой идеальный механизм для сильно фрагментированных рынков, на которых представлена нестандартная продукция, поскольку все контракты очень сильно отличаются друг от друга и требуют двусторонних переговоров. Цель рынков данного типа – подвигнуть промышленность к более стандартизованным контрактам, после чего появляется возможность полной автоматизации процесса заключения сделок

Модель аукционов. Данная модель представляет собой новый вариант ценообразования для многих рынков, где многочисленные продавцы и покупатели выставляют конкурирующие заявки на заключение контрактов. Это идеальная модель для ликвидации излишков по наилучшей цене, поскольку потенциальные покупатели могут выставлять конкурентоспособные (повышающиеся) предложения на покупку товаров по рыночной цене.

Существуют  разнообразные виды аукционов. По направлению  роста или убывания ставок аукционы делятся на обычные и обратные.

• Обычные аукционы – это аукционы, инициируемые продавцами. Продавец публикует список продаваемых лотов, а многочисленные покупатели, участвующие в аукционе, предлагают повышающуюся цену на товар или услугу. В процессе проведения аукциона цена лота постоянно повышается, а сам аукцион завершается по истечении заранее указанного временного интервала. Модель обычного аукциона выгодна для продавца, поскольку позволяет ему получить максимальную цену за товар или услугу. Интернет только усиливает эту выгоду, поскольку позволяет привлечь к участию в аукционе максимально возможную аудиторию покупателей. В результате проведения аукциона наиболее эффективно определяется рыночная цена лота. Модель обычного аукциона менее выгодна для покупателей, поскольку отсутствует сама возможность проведения переговоров между покупателем и продавцом – есть только конкуренция между всеми покупателями.
• Обратные аукционы диаметрально отличаются от обычных аукционов: покупатель указывает товар, который он хотел бы купить, а многочисленные продавцы конкурируют друг с другом, постепенно уменьшая цену на этот товар. Такой подход выгоден покупателю, особенно если необходимый товар предлагается многими продавцами: покупатель в итоге заплатит минимальную цену.
• При проведении обратных аукционов цена постоянно падает вплоть до его закрытия.