Контрольная работа по "Страхованию"

      В течение срока действия договора страхования страхователь обязан: уплачивать страховые взносы в размерах и  сроки, определенные договором и  указанные в полисе; при наступлении страхового случая в течение 30-ти дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда ему стало известно или должно было стать известно о случившемся, известить страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения; сообщать страховщику достоверную информацию о застрахованном лице и обстоятельствах страхового случая.

      В период действия договора страхования  страховщик имеет право: проверять  информацию, сообщенную страхователем  в заявлении о страховании  или об обстоятельствах наступления страхового случая, а также выполнение страхователем его обязанностей; расторгнуть договор страхования в случае, если страхователем были сообщены заведомо недостоверные сведения о застрахованном лице при заключении договора страхования; расторгнуть договор страхования в течение первого года его действия при неуплате страхователем очередного взноса (с учетом двух льготных месяцев); отказать в страховой выплате, если страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая, и др.

      В период действия договора страхования  страховщик обязан: при наступлении  страхового случая произвести страховую выплату (или отказать в выплате) в течение 15 рабочих дней после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования; обеспечить конфиденциальность в отношениях со страхователем и застрахованным лицом; выдать страхователю страховой полис с приложением Правил страхования в установленные сроки и давать компетентные разъяснения по всем возникшим у страхователя вопросам по договору страхования.

      В практике страхования жизни принято  выделять три основных вида полисов, имеющих определенные различия по целевой совокупности и вышеперечисленным критериям. К ним относятся: срочное страхование жизни, пожизненное страхование, смешанное страхование жизни.

      Срочное страхование жизни - страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

      Наиболее  распространенные сроки действия договора срочного страхования – 1, 5, 15 и 20 лет. Краткосрочные полиса срочного страхования жизни не содержат элементов накопления, т.е. они не относятся к капитализируемым видам страхования жизни. В то же время, если срок действия договора превышает один год, то при исчислении тарифных ставок используется дисконтирование. В основном страховые выплаты финансируются за счет перераспределения индивидуальных убытков внутри группы застрахованных (от лиц, доживших до окончания договора, в пользу умерших застрахованных лиц).

      На  величину страхового тарифа в первую очередь оказывает влияние возраст  застрахованного лица на момент заключения договора страхования. Тарифные ставки по срочному страхованию жизни (особенно на срок до одного года) для молодых людей является самыми низкими по сравнению с прочими видами страхования жизни.  В то же время начиная с 40 лет вероятность смерти, а следовательно, страховой выплаты начинает увеличиваться как для мужчин, так и для женщин.

      Существует несколько разновидностей строчного страхования жизни:

      - страхование с фиксированной  страховой суммой;

      - страхование с уменьшающейся  страховой суммой;

      - страхование с возрастающей страховой  суммой.

      Каждый  вариант договора зависит от конкретных потребностей страхователя в страховой защите.

      Пожизненное страхование - страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.

      Договор остается в силе до тех пор, пока страхователь продолжает уплату взносов. Пожизненное страхование можно  рассматривать как долгосрочный непрерываемый договор.

      В зависимости от способа уплаты страховых  взносов пожизненное страхование делится на:

      - пожизненное страхование с единовременной  уплатой премии;

      Одним из методов покупки полиса страхования  жизни является оплата полиса единовременным платежом. Так как страховщик в  среднем будет использовать средства фонда в течение долгого времени, наибольшей составляющей будущей выплаты станет инвестиционный доход.

      Полис страхования с единовременной уплатой  премии приобретается исключительно  в инвестиционных целях, а страховая  защита рассматривается уже во вторую очередь.

      - пожизненное страхование с уплатой премии в течение всего срока действия договора (равномерная уплата премии);

      По  договору, предусматривающему уплату премии в течение всего срока  страхования, взносы уплачиваются равными  периодическими платежами на протяжении всей жизни застрахованного лица. Тариф основан на предположении, что застрахованный проживет до преклонного возраста (до 90 или 100 лет). Накопление резерва взносов происходит постепенно, и к моменту, когда застрахованный достигнет возраста 90 или 100 лет, он сравняется со страховой суммой по договору.

      В основе этого вида полиса лежит идея о том, что компания может позволить  себе получать одинаковые по размеру  премии каждый год при условии, что  в результате их общая сумма будет  эквивалентна единовременному взносу.

      - пожизненное страхование с ограниченным сроком уплаты премии.

      Смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

      Смешанное страхование жизни – это комбинация срочного страхования жизни на случай смерти и страхования на дожитие.

      Если  же рассматривать смешанное страхование  жизни на дожитие с экономической  точки зрения, то страховой полис  этого вида содержит накопительную  составляющую. Таким образом, полис  не только обеспечивает страховой защитой  на случай смерти, но и дает возможность накопить определенный капитал.

      Страхователь  имеет право на накопительную  составляющую полиса в форме выкупной суммы. Эта накопительная составляющая дополняется срочным страхованием на случай смерти с убывающей страховой  суммой, которая вместе с накопительным элементом дает страховую сумму, установленную в договоре.

      Действие  договора страхования  жизни прекращается в следующих случаях:

      - истечения срока действия договора;

      - выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

      - требования (инициативы) страхователя (застрахованного лица);

      - неуплаты очередного страхового взноса на первом году страхования в установленные договором сроки (с учетом двух месяцев льготного срока);

      - если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

      - смерти страхователя – физического лица, заключившего договор страхования в пользу третьего лица (ликвидации страховщика – юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством), если застрахованное лицо или иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняло на себя обязанности страхователя по договору страхования;

      - договор страхования может быть досрочно прекращен по заявлению страхователя (застрахованного лица). В этом случае страхователю (застрахованному лицу) возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

      При выплате выкупной суммы по договору страхования, заключенному в валютном эквиваленте, рублевый эквивалент рассчитывается по курсу валюты, установленному Центральным банком Российской Федерации на дату подачи заявления о расторжении договора, но не выше установленной договором определенной величины.

      При досрочном прекращении договора страхования для получения выкупной суммы страхователь должен подать письменное заявление о досрочном прекращении  договора и представить: документ, удостоверяющий личность, полис (договор) и другие документы, согласованные при заключении договора страхования. 
 
 

      47. Страхование сельскохозяйственных  животных, как самостоятельный  вид имущественного  страхования. Определение  ущерба и страхового  возмещения.

      Страхование сельскохозяйственных животных является одной из наиболее прогрессивных форм защиты сельскохозяйственных предприятий от убытков, произошедших из-за гибели, хищения или уничтожения животных по распоряжению ветеринарных служб.

      На  основании «Правил страхования  сельскохозяйственных животных» и действующего законодательства РФ мы заключаем с юридическими лицами договоры добровольного страхования сельскохозяйственных животных.

      На  страхование принимаются  сельскохозяйственные животные, входящие в состав основных фондов, принадлежащие страхователю на правах собственности, аренды:

      - крупный рогатый скот;

      - свиньи от 6 месяцев и старше;

      - кролики от 6 месяцев и старше;

      - лошади рабочие и племенные;

      - верблюды от 1 года и старше;

      - ослы и мулы от 1 года до 18 лет;

      - олени от 1 года до 10т лет;

      - пушные звери от 6 месяцев и старше;

      - домашняя птица в хозяйствах, специализирующихся на производстве птицы и яиц;

      - ловчие птицы от 6 месяцев (беркут, кречет, сокол, сокол-сапсан, белый  ястреб, ястреб-тетеревятник);

      - семьи пчел в ульях;

      - рыба, моллюски;

      - собаки охотничьи, служебные,  сторожевые, декоративный.

      Страхование может осуществляться по всем перечисленным  рискам или по отдельно выбранным рискам страхователя: 

      1. Гибель (падеж) животных  в результате:

       - болезней: незаразных, инфекционных, инвазионных;

      Вместе  с тем под страховое покрытие не подпадает ряд болезней животных, которые связаны с нарушением условий их содержания, кормления, воспроизводства.

       - пожара, взрыва, удара молнии, действия электрического тока;

       - солнечного или теплового удара, замерзания (переохлаждения);

       - землетрясения, селя, наводнения, обвала, схода лавины, оползня, бури, урагана, бурана, града, ливневых дождей, обильного снегопада;

       -  попадания под транспортное средство;

       -  нападения зверей, укуса змей или ядовитых насекомых;

       - случайного отравления ядовитыми травами или веществами;

       - удушения (асфиксии), утопления, падения в ущелье;

       -  падения летательных объектов или их обломков и иных предметов;

       - других травматических повреждений.

      2. Вынужденный убой (уничтожение) животных в результате:

      - несчастного случая с угрозой неминуемой гибели;

      - письменного распоряжения ветеринарной службы в связи с проведением мероприятий по борьбе с инфекционными заболеваниями, эпизоотией или в связи с неизлечимой болезнью, исключающей возможность дальнейшего использования животного.

      3. Хищение животных (кража, грабеж, разбой) в результате противоправных действий третьих лиц.

      Договор страхования сельскохозяйственных животных заключается сроком на 1 год. Договор может быть заключен как по полному объёму ответственности, так и по отдельным страховым рискам. При этом тарифные ставки дифференцированы. 

      Договор страхования может заключаться  при получении кредита в банке, как залог обеспечения кредита, или в виде прямого договора страхования.

      Базовый страховой тариф находится в пределах от 0,3% до 3%.