Разработка рекомендаций по внедрению накопительного страхования жизни в Пермском крае

Государственное образовательное учреждение

среднего  профессионального образования

Пермский  техникум профессиональных технологии и дизайна 
 
 
 
 
 

Дипломный проект 

Тема: Разработка рекомендаций по внедрению  накопительного страхования  жизни  в Пермском крае

  Ф.И.О студента:  Тельканова Оксана Геннадьевна

          Специальность:  080113«Страховое дело (по отраслям)»

  Курс, группа:  III курс, группа СД-09-11

  Руководитель:  Дозморов Валерий Александрович 

  Рецензент: 

        Допустить к защите

        Зам. директора по УМР _____________ Т.Е. Фефилова 

        «____»______________20__ г. 
 

Пермь 2011 год

Содержание

Ведение_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _			3
1	Теоретические основы  страхования жизни_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _		5
1.1	История страхования жизни_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _		5
1.2	Сущность  и необходимость страхования  жизни_ _ _ _ _ _ _ _ _		7
1.3	Формы и  виды страхования жизни_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _		9
1.4	Преимущества  накопительного  страхования_ _ _ _ _ _ _ _ _ _		14
2	Анализ  состояния  страхования жизни  в ООО «Национальная Страховая  Группа Страхование жизни» _ _ _ _		20
2.1	Характеристика  компании ООО «НСГ Страхования жизни» _		20
2.2	Аналитический обзор страховой накопительной  программы компании  ООО «НСГ Страхование Жизни»_ _ _ _ _ _ _ _ _ _		21
2.3	Особенности договора накопительного  страхования  жизни _		23
2.4	Методы  расчета тарифных ставок по накопительному страхованию жизни и их применение в ООО «НСГ Страхование Жизни» _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _		28
3	Рекомендации  по внедрению накопительного страхования  жизни в Пермском крае_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _		34
3.1	Факторы, сдерживающие развитие рынка страхования  жизни		34
3.2	Направления по внедрению  накопительного страхования жизни  в страховые компании  Пермского края_ _ _ _ _ _ _ _ _		40
	Заключение _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _		47
	Список  литературы_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _		50
	Приложения

 
 

ВВЕДЕНИЕ 
 

     Самое главное для нас в жизни  – это спокойствие  и благополучие близких нам людей. И мы готовы сделать все возможное, чтобы  оградить их от  неприятностей и  обеспечить им лучшее будущее. Мы строим  планы, осуществление которых напрямую зависит от нашего финансового благосостояния. Но жизнь полна неожиданностей, и мы не в силах все предусмотреть. Иногда поворот судьбы может лишить нас привычного уровня доходов, и осуществление намеченного кажется невозможным.

     Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий.   

     Страхование является также стимулом деловой  активности, обеспечивая фирмам, возможность вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на образование собственного резервного фонда для покрытия возможных убытков.

       В настоящее время российский рынок страхования жизни переживает период становления поэтому приживается с большим трудом. Тем не менее, перспективы страхования жизни столь велики, что интерес к нему среди страховщиков не ослабевает. Доля страхования жизни в общем страховании на российском рынке – 2,7 процента, по данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), жалкие крохи [26].

     Сегодня накопительное страхование жизни  – неотъемлемая статья бюджета семьи  жителей высокоразвитых стран. Развитие данного вида страхования в Пермском крае проходит непросто. Есть серьезные  препятствия, вызванные особенностями данного вида страхового продукта – долгосрочностью  отношений, необходимостью доверия, обязательной финансовой стабильностью компании. В связи с этим встает вопрос о разработке специальных мероприятий, направленных на распространение данного вида страхования среди населения Пермского края». Выявление проблем с внедрением накопительного страхования жизни позволит увеличить страховым компаниям продажи по данному виду страхования жизни.

     Объект  исследования – накопительное  страхование  жизни.

     Предмет исследования – программа внедрения накопительного страхования жизни в Пермском крае.

     Цель  дипломной работы – разработать  рекомендации по внедрению накопительного страхования жизни в  страховые  компании Пермского края.

     При работе над темой было сформулирована  гипотеза, которая возможно позволит:

1. страховой компании увеличить объем продаж в Пермском крае;
2. усовершенствовать систему клиентского сервиса;
3. возрастет доверия  у населения Пермского края  к страховым  компаниям;

     Для достижения поставленной цели были сформулированы задачи: 
          1.  Изучение теоретических основ накопительного страхования жизни; 
          2.   Анализ рынка накопительного страхования жизни на примере ООО «НСГ Страхование  жизни»;

     3.   Разработка  рекомендаций для  страховых компаний по внедрению накопительного страхования жизни в Пермском крае. 
 
 
 
 
 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  СТРАХОВАНИЯ  ЖИЗНИ

 
 

1. ИСТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

 
 

     В рабовладельческий и феодальный период страхование лишь начало формироваться. Новый этап развития страхование  получило в эпоху капиталистического производства. Появляются самостоятельные страховые организации. Первая из них возникла в Лондоне 1698г. Первое солидное общество, занимающееся страхованием жизни, «Эмикебл» возникло в Англии в 1706 г. Впервые стали использоваться таблицы смертности, тарифные ставки дифференцировались по возрастам. Во Франции первое общество появилось в 1829г., в Германии  -  в 1827г., в США - в 1830г.

     Статистика  возникла в школе «политических  арифметиков» В. Петти. Его школа  разделилась на два направления – экономическую и демографическую статистику. Последняя стала применяться в страховании жизни.

     В 1662г. Граунт первым построил таблицу  смертности. Продолжил работу над  теорией актуарных расчетов Э. Галлей, ввел в науку понятие средней  продолжительности жизни, сформулировал методику регулирования тарифов в страховании жизни при помощи таблицы смертности.

     В России страхование начало развиваться  позднее, чем в Западных странах. В 1835г. возникло «Российское общество застрахования капиталов и доходов», которому было дано право, в течение 20 лет заниматься страхованием жизни, без уплаты налогов, кроме пошлины. После отмены крепостного права экономика стала развиваться более интенсивно, что отразилось и на страховом деле. К 1880г. число застрахованных составило 9 тыс. человек. В 1898г. операции по страхованию жизни начало осуществлять  общество «Саламандра».

     В целом страхование жизни было развито слабо. Основными причинами  были: бедность широких слоев населения, отсутствие страховой культуры, засилье феодальных порядков. В 1918г. были приняты два декрета, касающиеся страхования: «Об учреждении государственного контроля над всеми страхованиями, кроме социального» и «Об организации страхового дела в Российской республике».

     Для развития страхования в 1946г. было отменено минимальное значение страховой суммы. С 1965г.  застраховаться могли лица до 65 лет. С 1968г. как самостоятельный вид страхования стало осуществляться страхование детей.  В 1977г. появилось страхование к бракосочетанию.

В 1985г. число договоров составило 100 млн., а показатель охвата до         85%.

     Резкие  изменения в страхования  произошли  в начале 90-х гг. в связи с  проведением экономических реформ в нашей стране. Демонополизацию  страхового дела связывают с принятием  в 1988г. Верховным Советом СССР   Закона «О кооперации в СССР». «Положение об акционерных обществах с ограниченной ответственностью» (1990г.) и Постановление Совмина СССР «О мерах по демонополизации народного хозяйства» (1990г.) определили, что на рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные.

     Население перестало доверять страхованию  жизни как способу накопления денег. Личные сбережения стали осуществляться чаще всего путем приобретения иностранной  валюты или вещей, имеющих реальную ценность.

     Кроме того, в результате падения уровня жизни у граждан существенно ограничились возможности осуществления сбережений. При низких доходах их большая часть расходовалась на приобретение продуктов питания и предметов первой необходимости, оплату жилищно-коммунальных услуг  [5].

     С середины 90-х  годов страхование  жизни стало активно использоваться предприятиями для целей оптимизации  налогообложения фонда оплаты труда. То есть работники получали заработную плату в виде выплат по договорам  страхования жизни, в результате предприятие «экономило» за счет «ухода» от отчислений на социальные нужды.

     В расчете на душу населения РФ годовой  взнос по договору страхования жизни  составляет по разным оценкам от 30 центов до 9,5 доллара, что является крайне низким показателем  [23].

     Таким образом, современный российский рынок страхования жизни находится лишь на этапе зарождения.  
 

2. СУЩНОСТЬ  И НЕОБХОДИМОСТЬ  НАКОПИТЕЛЬНОГО  СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

 
 

     Качество  нашей жизни и благополучие близких  не должно зависеть от превратностей  судьбы. В наших же силах проявить ответственность  за будущее  своих любимых и родных – открыть накопительную программу страхования жизни. Во всех развитых странах страхование жизни давно стало неотъемлемой частью существования каждого человека. Независимо от его достатка и положения в обществе.

     Для того чтобы граждане имели возможность  сверх или помимо выплат и льгот  по специальному страхованию удовлетворять  свои социальные потребности, широко проводится накопительное страхование, страховые  взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов. Страхование жизни представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.

     Страхование жизни – подотрасль  личного  страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых  страховщик выплачивает застрахованному  лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

     К страхованию жизни относятся  такие виды: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование  жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности); страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование до определенного срока (страхование образования, средств на обзаведение домашним хозяйством и тому подобному); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное. Большинство видов страхования жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов [13].

     Накопительное страхование – это  один из видов  страхования жизни, который достаточно серьезно отличается от других. Это  связано, прежде всего, с тем, что  накопительное страхование призвано не только, сберегать и преумножать вложенные средства, но и защищать человека. В первом случае действуют те же самые механизмы, что и при открытии банковского счета. Во втором же, в случае потери трудоспособности, получения инвалидности, достижения восьмидесятилетнего возраста и так далее, у человека будет иметься определенный источник дохода [16, с. 247].