Шпаргалка по "Страхованию"

1. Понятие страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости.

Страхование — это способ возмещения убытков, понесенных физическим или юридическим лицом, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, находящегося в ведении страховой организации (страховщика).

Страхование представляет собой экономические отношения, возникающие в связи с формированием целевых фондов денежных средств, создаваемых для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.

Понятие «риск» означает опасность неблагоприятного исхода ожидаемого явления. По своей сущности риск является событием с отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах.

Факторы риска и необходимость покрытия ущерба в результате их проявления вызывают потребность в страховании.

Риск — величина непостоянная. Его изменение обусловлено многими факторами. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: вести соответствующий статистический учет, анализ и обработку собранной информации. По результатам оценки принимаются решения: к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску.

При оценке выделяют следующие основные виды рисков: которые возможно и невозможно застраховать, благоприятные и неблагоприятные риски.

Страховым является риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров ущерба.

Условиями страховых рисков являются:

•  риск должен быть возмещен;

•  риск должен носить случайный характер и соотноситься с массой однородных объектов;

•  наступление страхового случая не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица, т.е. нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

•  факт наступления страхового случая неизвестен во времени и пространстве;

•  страховое событие не должно иметь размеров катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности;

•  последствия риска необходимо объективно измерить и оценить.

6. Страхование от несчастных случаев, его формы и виды.

Страховыми случаями могут быть:

1.              Смерть застрахованного

2.              Временная нетрудоспособность

3.              Постоянная или полная нетрудоспособность

Страховое обеспечение по договору страхования от несчастных случаев и болезни может осуществляться по двум вариантам:

1.              В процентах по дням нетрудоспособности

2.              По таблицам несчастных случаев.

Ограничения:

Не страхуют, как правило, лиц старше 70лет и детей.

Страховыми случаями не признаются следующие:

1.              Если несчастный случай произошел в результате умышленных действий

2.              В результате умышленных бездействий

3.              Совершение уличных неправомерных действий

4.              Состояние алкогольного или наркотического опьянения

5.              Самоубийство или покушение на самоубийство

6.              Участие застрахованного в полетах на безмоторных летательных аппаратах, прыжках с парашютом.

51.2 отдельно по каждой по¬родной группе (семечковые, косточковые, орехоплодные, суб¬тропические, цитрусовые, виноградники и др.) с учетом стоимо¬сти урожая с 1 га соответствующей группы насаждений. Сумма ущерба рассчитывается по площади плодоносящих насаждений.
7.Системы страхового обеспечения (покрытия).

Уровень обеспечения - это проценты, в котором застраховано имущество.

Сис-мы страх-го обеспечения - определяют методику расчета страх-го возмещения.

Сущ.3 сис-мы :

1. Сис-ма пропорциональной ответ-ти: страх-ое возмещение так относится к сумме ущерба , как страх-ая сумма к действит. стоим-ти объекта.

2. Сис-ма первого риска : по этой сис-ме возмещение = ущербу, но не выше страх. суммы.

3. Сис-ма предельной отв-ти: по согласованию сторон определяется методика расчёта предела, и затем, если ущерб превышает лимит он оплачивается именно в части превышения

12. Понятия страхового риска, страхового случая, страховой выплаты. Страховое возмещение и страховое обеспечение.

Страховой риск — 1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая. 2) кон¬кретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредо¬носными последствиями, которые могут причинить ущерб. На¬пример, конкретным страховым случаем в понимании страхового риска будет выступать пожар, взрыв, землетрясение, наводнение и т.д. Совокупность указанных случаев составляет объем страховой ответственности. Перечень страховых случаев должен содержатся в договоре страхования; 3) конкретные объ¬екты страхования, по их страховой оценке соотнесенные со сте¬пенью вероятности нанесения ущерба. 4) договор страхования, закрепляющий установленные право¬отношения. В данном конкретном смысле термин "страховой риск" применяется в основном в международной страховой практике.

Страховое событие — потенциально возможное причине¬ние ущерба объекту страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту стра¬хования.

Страховой случай — фактически произошедшее стра¬ховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма. К числу страховых случаев в имущественном страховании преимущественно отно¬сятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций. В личном страховании к числу страхо¬вых  случаев  относятся дожитие до  определенного  возраста, травма,  повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть.

В понимании страхового случая стихийное бедствие — это вне¬запно возникающая локальная экологическая ситуация, обладаю¬щая вредоносным воздействием. При этом всегда имеет место со¬четание трех факторов стихийного бедствия: экстремальное геофи¬зическое событие (очаг катастрофы); обусловленное им воздействие на поверхность земли (фактор поражения); неспособность населения со всеми общественными структурами в достаточной степени противостоять данному воздействию (уязвимость).

Чрезвычайная ситуация — обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного при¬родного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или уже повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей природной среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей.

В понятие страхового случая также входят обстоятельства непреодолимой силы, не зависящие от воли и сознания людей. Обобщенное название обстоятельств непреодолимой силы — форс-мажор.

Оплаченный страховой ущерб называется страховой выплатой. Это сумма выплаченного страхового возмещения. Страховая выплата может производить¬ся страховщиком наличными деньгами или путем безналичных расчетов на счет страхователя.

Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по от¬ношению к стоимости имущества, принятой для целей страхова¬ния.
2. Основные условия страхования  домашнего имущества граждан. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.

На страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения  бытовых и культурных потребностей семьи.  В договоре  выделяются  отдельные группы имущества (мебель, книги; одежда;  электробытовые приборы).

Страхование не распространяется  на документы, рукописи. Некоторые предметы (велосипеды, коляски) м. страховаться  на случай их  похищения  с места временного нахождения (в подъезде, на улице).  Страховщик несет обязательства  за домашнее имущество во время его перевозки  транспортом   в связи с переменой страхователем  места жительства и на новом месте жительства.

Страховое возмещение м. выплачиваться  по принципу пропорциональной ответственности и принципу первого риска. В случае, если будет установлено, что страхователь в целях увеличения размера  возмещения  преднамеренно включил  в представленный им страховщику перечень уничтоженного, поврежденного или похищенного имущества такие предметы, которые фактически не были уничтожены, похищены, то страховая компания м. снизить размер причитающейся выплаты.

Страхователь теряет право на возмещение, если  ущерб полностью компенсируется третьим лицом. Если же ущерб возмещен частично и в сумме менее причитающего возмещения, то оно выплачивается  с учетом  суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причинение ущерба. В случае, когда  страхователю возвращена похищенная вещь, он обязан вернуть страховщику полученное за эту вещь возмещение за вычетом связанных с похищением расходов на ремонт или приведение в порядок возвращенной вещи.

14.Франшиза, ее виды и экономическая роль.

Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущер¬ба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различают¬ся два вида франшизы: безусловная (вычитаемая) и условная (невычитаемая).

Система     пропорциональной     ответ¬ственности  —  организационная форма страхового обес¬печения. Предусматривает выплату страхового возмещения в за¬ранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) оста¬ется на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием страхователя

При использовании безусловной франшизы страховое возмеще¬ние уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Безусловная франшиза широко распространена в страховании грузов и товарных запасов, а также часто использует¬ся в промышленном страховании, достигая больших размеров. При этом на долю страховой организации приходятся лишь самые круп¬ные, катастрофические риски, а страхователи получают большие скидки со страховых премий.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит франшизу, то подлежит воз¬мещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

28.1 окончательные фин рез-ты цедента, а не отдельные дог-ы страхования и убытки, как это имеет место при заключении дог-в пропор-го пер-я. Это одна из причин растущей популярности непропор-го пер-я и возникновения его новых вариантов. Пер-е превышения убытков используется тогда, когда СК стремится не к выравниванию отдельных рисков данного вида, а  к обеспечению фин равновесия страх операций в целом, кот м.б. нарушено причинением ущерба в особо крупных размерах по некоторым рискам страх портфеля. _Собственное участие цедента в покрытии ущерба наз приоритетом, или франшизой, а верхняя максимальная граница ответ-ти перес-ка за последствия одного стих бедствия, причинившего ущерб, — лимитом перестр-го покрытия.. Др видом непроп-го пер-я явл перестрахование превышения убыточности, Это пер-е касается всего страх портфеля и ставит целью защитить фин интересы страх-ка перед последствиями чрезвычайно крупной убыточности Причиной чрез-но    крупной убыт-ти м.б. возникновение малого числа крупных или  мелких убытков.

15.Основные условия страхования имущества организаций( промышленных предприятий).

Имущественное страхование в Российской Федерации — от¬расль страхования, где объектом страховых правоотношений вы¬ступает имущество в различных видах. Под имуществом понима¬ется совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридиче¬ского лица.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся соб¬ственностью страхователя (участника страхового фонда), так и на¬ходящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхо¬вателями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества различаются, что отражается в конкретных правилах страхования.

В соответствии с ГК РФ (гл. 48) имущественное страхование Предназначено для страхования таких имущественных интересов, как:

1)  риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опреде¬ленного имущества;

2)  риск ответственности по обязательствам, возникающим в следствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, — ответственности договорам (риск гражданской ответственности);

3)  риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.