Шпаргалка по "Страхованию"

Страховать автогражданскую ответственность могут дееспособ¬ные физические и юридические лица. По договору, заключенному с физическим лицом, застрахованной считается гражданская ответст¬венность собственника транспортного средства или лица, управ¬ляющего автотранспортным средством по доверенности. Если дого¬вор заключается с юридическим лицом, то действие его распро¬страняется на всех лиц, допущенных к управлению данным транс¬портным средством.

Страховщик берет на себя обязательство возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу.  Страховые события по ОСАГО связаны с эксплуатацией транс¬портного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреж¬дение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Из страхового покрытия исключаются события, происшедшие вследствие:

•  причинения ущерба членам семьи страхователя, лицам, рабо¬тающим у него, или лицам, находившимся на эксплуатируе¬мом страхователем транспортном средстве;

•  умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установ¬ленных правил эксплуатации средств транспорта, противопо¬жарной охраны, хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов;

•  управления автотранспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольно¬го, наркотического или токсического опьянения;

• непреодолимой силы или стихийного бедствия;

• военных действий, гражданских волнений, массовых беспо¬рядков;

•  конфискации, ареста или прочих распоряжений властей.

Страхователь и страховщик при заключении договора опреде¬ляют перечень страховых случаев, при наступлении которых стра¬ховщик обязан произвести выплату страхового возмещения. Стра¬ховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов, полученных страхователем от соответствующих орга¬нов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции и т.д.), а также составленного страхового акта.

Размер страхового возмещения определяется на основании со¬ответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комис¬сий, органов социального обеспечения, решения суда и т.д.) о фак¬те нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, в которых подтверждаются произве¬денные расходы.

В сумму страхового возмещения российскими страховщиками включаются:

•  заработок, которого лишится потерпевший вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причинен¬ного увечья или иного повреждения здоровья;

•  дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санаторно-курортное лечение, протезирование, рас¬ходы на транспорт и др.);

•  доля заработка, которая приходилась на лиц, состоявших на иждивении потерпевшего;

•  расходы на погребение;

•  ущерб, причиненный имуществу.
35.Государственный контроль за страховой деятельностью в РФ.

1. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков. Статья 25 закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" говорит о том, что основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования. Однако фактически в этой статье закона перечислены не все факторы, обеспечивающие финансовую устойчивость страховой компании. Можно выделить пять основных факторов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховой компании:

- достаточный собственный капитал;

- размер обязательств (включая технические резервы);

- размещение активов;

- портфель рисков, переданных в перестрахование;

- тарифная политика.

Более подробно вопросы финансовой устойчивости страховой компании рассмотрены в разделе, посвященном экономико-финансовым основам страхования.

2. Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.

3. Налогообложение доходов от страховой деятельности.

4. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности.

Основными органами государственной власти, осуществляющими регулирование и надзор за страховой деятельностью, являются следующие.

Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ - бывшая Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью - Росстрахнадзор.

Основными функциями этого органа являются:

- выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;

- ведение единого Государственного реестра страховщиков и их объединений;

- ведение реестра страховых брокеров;

- установление по согласованию с Министерством финансов РФ и Государственным комитетом РФ по статистике плана счетов и правил бухгалтерского учета, показателей и форм учета страховых операций и отчетности;

- установление сроков публикации годовых балансов и счетов прибылей (убытков) страховщиков;

-контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

- установление правил формирования и размещения страховых резервов;

- разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности в рамках компетенции;

- обобщение страховой практики, представление предложений по совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Регламентированные права Департамента страхового надзора состоят в следующем:

- получение необходимой для выполнения функций информации от страховщиков, предприятий, учреждений, граждан;

- проведение проверок соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации;

- ограничение действия лицензий страховщиков, нарушающих Законодательство РФ;

- обращение в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщиков.

Государственный комитет Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур.

Государственная налоговая служба Российской Федерации.

Другие органы государственной власти Российской Федерации

37.Размещение страховых резервов и иных средств страховой компании

Размещение средств страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

При осуществлении страхования объектов личного страхования, предусмотренных подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона, страховщик вправе предоставить страхователю - физическому лицу заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менее пяти лет.

Страховая организация вправе формировать фонд предупредительных мероприятий в целях финансирования мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев.

40.Взаимное страхование: преимущества и недостатки.

Взаимное страхование — негос орг-ая форма, кот выражает договоренность м-у группой физ, юр лиц о возмещении др другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страх-я, которое является страх орг-цией некоммерч типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страх пред-ия. ОВС выступает как объединение физ или юр лиц, созданное на основе добр-го соглашения м-у ними для страх защиты своих имущ-ых интересов.

ОВС ял-ся юр лицом и отвечает по своим обяз-вам всем своим имущ-ом. участник общ-ва вял. одновременно и страх-ком и страх-лесм.

Каждый страх-ль явл членом-пайщиком общ.  вз-го страх-я. Миним-ое кол-во членов-пайщиков опр-ся уставом общ-а. Создание таких общ-в хар-но для союзов средних и крупных собственников, к примеру домовладельцев, собственников гостиниц и т.д.

Преимущества:

-деятельность ОВС ариентирована исключительно на интересы страхователей;

-целью работы ОВС не явл.формирование прибыли, объем расходов ниже чем в обычных страх.комп.;

-любой страхователь являясь учредителем моежет изучит ь фин.состояние, принимать участие по дальнейшей деят.ОВС.

Недостатки:

-более ограниченный ассортимент услуг;

-ОВС может осуществлять одновременно с неком.страх.деят. ком.страх-е клиентов, кот.не явл.учредителями ОВС.

41.Страховое покрытие и страховая стоимость объекта.

Страх покрытие (страх ответственность) – обязанность страховщика выплатить страх сумму или страх возмещен. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется опред объемом страх ответств-ти – перечнем опред страх рисков (страх случаев), при наступлении котор производ-ся выплата. Объем страх ответств-ти сост из такого перечня опасностей, котор хар-ны для соответ-ств конкрет объектов страх-я.

Различия:

1)ограниченную страх ответств-ть - предполаг узкий и конкретный перечень страх рисков, т.е. опасностей, при наступлен котор производится выплата

2)расширенную страх ответств-ть - предполаг обязанность страховщ произвести выплату при наступлен любого страх риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страх-я. Стоимостное выражение страх ответств-ти – страх суммы.
39. Общая характеристика страхования имущества юридических лиц: объекты страхования и их стоимостная оценка, страховые риски.

Имущественное страхование в Российской Федерации — от¬расль страхования, где объектом страховых правоотношений вы¬ступает имущество в различных видах. Под имуществом понима¬ется совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридиче¬ского лица.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся соб¬ственностью страхователя (участника страхового фонда), так и на¬ходящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхо¬вателями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества различаются, что отражается в конкретных правилах страхования.

В соответствии с ГК РФ (гл. 48) имущественное страхование Предназначено для страхования таких имущественных интересов, как:

1)  риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опреде¬ленного имущества;

2)  риск ответственности по обязательствам, возникающим в следствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, — ответственности договорам (риск гражданской ответственности);

3)  риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Страховая сумма — это определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

Страховая сумма по договору не может превышать страховую стоимость имущества на момент заключения договора. Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

•  восстановительная стоимость, т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;

•  фактическая (остаточная) стоимость, т.е. восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа;

•  рыночная стоимость, т.е. продажная цена объекта.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой про¬дукции определяется исходя из суммы, необходимой для их приоб¬ретения. Если страховая сумма выше страховой стоимости, то стра¬ховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом излишне уп¬лаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

Если окажется, что завышение страховой суммы является след¬ствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе тре¬бовать признания договора недействительным и возмещения при¬чиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии.

Если страховая сумма ниже, чем страховая стоимость, то имеет место случай недострахования или пропорционального страхования. Отсюда следует, что часть ущерба, пропорциональная объему недо¬страхования, должна покрываться самим страхователем.